¿Qué es el Procesamiento de Pagos? Tu Guía Experta
Dominio de las Carteras Digitales: Para 2026, las carteras digitales superarán a las tarjetas de crédito, realizando más del 50% de los pagos en ecommerce, señalando un cambio importante en las preferencias de pago de los consumidores.
El Misterio del Procesamiento de Pagos: Muchos dueños de negocios de ecommerce carecen de un entendimiento profundo sobre cómo funciona realmente el procesamiento de pagos, lo que puede ser una barrera para ampliar las opciones de pago.
La Tecnología al Rescate: A pesar de la complejidad del procesamiento de pagos, existen soluciones modernas de software para gestionarlo, liberando a los dueños de negocios de tener que entender cada detalle técnico.
Esenciales del Recorrido del Cliente: Comprender el recorrido básico del proceso de pago de un cliente es crucial para los dueños de negocios, incluso si no se adentran en los detalles técnicos del procesamiento de pagos.
Para 2026, las billeteras digitales representarán más del 50% de los pagos, pero muchas marcas de comercio electrónico todavía solo aceptan pagos con tarjeta de crédito.
La verdad es que muchos dueños de negocios no entienden completamente cómo funciona el procesamiento de pagos.
Por suerte, no necesitas entender todas las complejidades técnicas del procesamiento de pagos, porque el software se encargará de eso por ti.
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Pero es importante que conozcas el recorrido básico del cliente al realizar un pago y cómo se procesa.
En esta guía, explicaremos exactamente qué es el procesamiento de pagos, cómo funciona y algunos excelentes consejos para que puedas construir un gran sistema de procesamiento de pagos para tu tienda en línea.
¡Así que vamos allá!
¿Qué es el procesamiento de pagos en comercio electrónico?
El procesamiento de pagos en comercio electrónico abarca todo lo que ocurre desde que un cliente ingresa sus datos hasta la confirmación del pago, lo que lleva al envío del producto.
Incluye cada paso desde ingresar los datos de pago, enviar el pago, sincronizar el pago con el banco, detección de fraude, cobro de pagos seguros y el envío de la confirmación a la tienda.
Hay tres tipos principales de pagos que las marcas de comercio electrónico suelen procesar:
- Pagos con tarjeta de crédito o débito - Los pagos con tarjeta se procesan tomando el dinero directamente de la cuenta bancaria o de crédito del cliente.
- Billeteras digitales - Pagos realizados a través de un tercero, como PayPal. Estos pagos pueden realizarse mediante un pago indirecto con tarjeta o a través del dinero que se encuentra en esa billetera digital.
- Transferencia bancaria - Este pago proviene directamente de la cuenta bancaria del cliente y se utiliza principalmente para transacciones en línea de gran valor o pagos recurrentes como suscripciones.
El procesamiento de todos estos pagos se denomina autorización, verificación y liquidación por parte de bancos y proveedores de tarjetas. Aprende más sobre el procesamiento de pagos seguros para asegurarte de que tus transacciones estén protegidas.
Todos los pagos en línea—ya sea a través de una pasarela de pago, transferencia bancaria ACH o billetera digital—pasarán por este proceso. Protege a los clientes evitando fraudes y protege a los negocios asegurando que las transacciones sean verificadas y seguras.
¿Por qué es importante el procesamiento de pagos en comercio electrónico?
El procesamiento de pagos en comercio electrónico es importante tanto para el cliente como para el vendedor.
Los clientes esperan tener una experiencia fluida. Parte de esto implica una buena comunicación sobre los pagos procesados o fallidos.
Además, quieren que el pago y los datos de la tarjeta sean seguros, con sus datos compartidos de forma anónima y encriptada para evitar fraudes. La comodidad y facilidad de uso también son clave, de modo que puedan elegir el método de pago que prefieran.
Por otro lado, las marcas esperan que los pagos se procesen de manera rápida y segura. Necesitan que los fondos se transfieran de forma segura y estén disponibles en su sistema de contabilidad y análisis lo antes posible.
El procesamiento de pagos también debe integrarse con otros sistemas, como sistemas de gestión de pedidos y software de planificación de recursos empresariales (ERP).
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos en comercio electrónico?
El procesamiento de pagos tiene varios procesos entre el momento en que se realiza el pedido y cuando la tienda recibe el dinero.
Esto incluye una pasarela de pago y un procesador de pagos, dos funciones que parecen similares, pero son muy diferentes.
Estos son los pasos implicados en el procesamiento de pagos:
- Tu cliente envía su pedido.
- Los datos de pago se envían desde tu tienda a la pasarela de pago.
- La pasarela de pago confirma el pago con el procesador de pagos.
- El pago se liquida con el banco a través de la liquidación por lotes al final del día.
- Los fondos se transfieren a la cuenta del comerciante.
- Durante los dos pasos anteriores, se envía una respuesta al cliente para confirmar el pago.
¿Qué hace el procesador de pagos?
El procesador de pagos se comunica con el banco o el proveedor de tarjetas de crédito, autorizando o rechazando el pago del cliente.
La función principal del procesador es asegurarse de que los fondos del cliente sean enviados al negocio. El procesador de pagos es una función completamente interna que ocurre sin intervención del cliente.
Los procesadores de pago también ayudan al banco a realizar comprobaciones de fraude, garantizando que el pago sea seguro.
¿Qué es una cuenta de comerciante?
Las cuentas de comerciante son un tipo de cuenta bancaria emisora configurada específicamente para aceptar y devolver pagos de clientes.
Las pequeñas empresas suelen tener una cuenta bancaria empresarial para aceptar pagos. Pero, las empresas más grandes tendrán una cuenta de comerciante específica.
Por lo general, las cuentas de comerciante retienen los fondos del cliente durante un tiempo determinado (normalmente 72 horas) para que los reembolsos puedan procesarse fácilmente.
Algunas pasarelas de pago como Stripe ofrecen una cuenta de comerciante si la necesitas, o se integran con tus sistemas actuales.
Los sistemas de pago totalmente integrados como Stripe se denominan Proveedores de Servicios de Pago (PSP), una opción más conveniente para negocios pequeños.
Características clave de los sistemas de procesamiento de pagos de comercio electrónico efectivos
Aparte de las características principales de un procesador de pagos, existen otras características clave que podrías querer considerar antes de decidir cuál es el mejor sistema para ti.
Medidas de seguridad
La seguridad es la característica más importante de cualquier sistema de procesamiento de pagos.
Cualquier error en el proceso de seguridad de los datos puede darle mala reputación a tu negocio, evidentemente.
Además, algunos servicios de procesamiento de pagos incluso pueden cobrarte tarifas más altas o dejar de trabajar contigo.
Debes asegurarte de que tu sitio cuente con Certificados SSL actualizados, y que cualquier sistema que elijas cumpla con los estándares PCI DSS.
Estos estándares garantizan la protección de los datos del cliente y la información de pago. También incluyen reglas más prácticas como la capacitación del personal y el control de quién tiene acceso a la información del cliente.
Integración de pasarelas de pago
La mayoría de las principales pasarelas de pago se integrarán con tu sistema de procesamiento de pagos.
Sin embargo, es importante asegurarse de que esto sea cierto para tu sistema y las normativas de tu país.
Aún más importante es comprobar si tu pasarela de pago se integra con tu plataforma de comercio electrónico y con otros sistemas.
Las plataformas de comercio electrónico más grandes como Shopify y WooCommerce hacen que esto sea muy sencillo. Si tienes un sistema personalizado, verifica que los requisitos de la pasarela de pago se incluyan en tu planificación.
Una vez que hayas elegido una pasarela de pago, debes probar el sistema de procesamiento de pagos para asegurarte de que las APIs funcionen y de que los fondos estén apareciendo en tu cuenta de comerciante.
Características de las pasarelas de pago a considerar
Al elegir una pasarela de pago, hay algunas características que debes considerar:
- Comisiones por transacción con tarjeta de crédito. Las pasarelas de pago cobran una comisión por transacción con tarjetas de crédito y débito. La comisión puede variar según el número o volumen de transacciones que realices.
- Métodos de pago. Asegúrate de saber cómo tu cliente realiza pagos con tarjeta de crédito. Diferentes industrias y bancos tienen requisitos distintos, como tipos de tarjeta, pagos múltiples y monedas diversas. Verifica si debes aceptar diferentes emisores de tarjetas (Visa, Discover, Mastercard, American Express o cualquier tarjeta internacional).
- Experiencia de usuario personalizable. ¿Quieres una pasarela de pago lista para usar o necesitas modificar el diseño y la experiencia de usuario para que encaje con tu marca?
- Mensajes personalizables. Puede que quieras actualizar los mensajes para que estén más alineados con tu marca y ofrezcan una mejor experiencia al cliente.
- Soporte. Algunas pasarelas de pago incluyen soporte 24/7 para ti y tus clientes. Esto es importante para que los clientes puedan consultar el estado de su pedido.
- Notificaciones de fraude. Necesitas saber de inmediato si se ha producido una actividad fraudulenta para mantener tus sistemas seguros e informar a tus clientes. Demasiados problemas de fraude pueden causar contracargos, lo cual afecta tu calificación con los procesadores de pago e impacta en tus comisiones.
Transacciones multinacionales y en diferentes monedas
Si solo vendes tus productos en un país, las transacciones globales no son tan importantes.
Sin embargo, si vendes, o planeas vender, a nivel global, necesitas una pasarela de pago que admita pagos y transacciones internacionales.
Si vendes en varios países, considera cómo gestionarás los pagos en diferentes monedas. Algunas cuentas bancarias y cuentas de comerciante tienen altas comisiones de intercambio para conversiones de divisas.
Por ejemplo, Amazon EE. UU. paga en $USD, lo que hacía que fuera bastante caro para mí convertir el dinero de nuevo a £GB. Abrí una cuenta bancaria en Payoneer para aceptar pagos internacionales en $USD con comisiones más bajas y una buena tasa de intercambio.
Asegúrate de que la pasarela de pago que elijas sea asequible para los países en los que deseas operar. Si estás en el Reino Unido, consulta nuestra selección de las mejores pasarelas británicas.
Los procesadores de pago ecommerce más populares
Existen excelentes soluciones de software para procesamiento de pagos que funcionan directamente, y otras que son más personalizables.
Puedes consultar los detalles de cada una en el enlace anterior, pero aquí tienes nuestra selección de los 10 principales procesadores de pago para marcas de ecommerce:
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Aquí tienes algunas opciones destacadas para procesar tarjetas de crédito y por qué resultan tan interesantes.
PayPal
PayPal es uno de los procesadores de pago más conocidos.
Cuenta con un alto nivel de confianza por parte de los clientes y se integra con casi todas las plataformas de ecommerce y pasarelas de pago.
Uno de los grandes beneficios de PayPal es que el cliente puede pagar sin tener que introducir sus datos de pago, por lo que las transacciones resultan muy sencillas para el cliente.
Otro beneficio de PayPal es que ofrece la opción de comprar ahora y pagar después (BNPL). Esto puede aumentar tus tasas de conversión, especialmente en artículos más costosos.
Normalmente, las empresas de ecommerce ofrecen el pago con PayPal junto a otras opciones, ya que sus comisiones suelen ser superiores a las de procesadores de pago más tradicionales.
Si buscas algo parecido a PayPal, pero que no sea PayPal, aquí tenemos un resumen detallando las mejores alternativas a PayPal disponibles.
Stripe
Stripe es un procesador de pagos tradicional que se integra con todas las principales plataformas de comercio electrónico, así como con la mayoría del software de back-office y contabilidad.
Es uno de los procesadores más populares ya que ofrece una pasarela de pago altamente personalizable y un servicio de arrastrar y soltar.
Su servicio de atención al cliente es excelente y están disponibles las 24 horas del día con tiempos de respuesta rápidos.
Stripe también cuenta con un sistema POS que se integra con tu sistema general, por lo que si tienes ventas tanto físicas como en línea, puedes ver los informes de todos los ingresos en un solo lugar.
Square
Square es un servicio similar a Stripe, y su interfaz es muy fácil de usar.
No hay tarifas mensuales fijas y las comisiones y precios por transacción son bajos, así que Square es particularmente bueno para procesamiento de pagos asequible.
También cuentan con sistemas de punto de venta (sistemas POS) que son fáciles de utilizar e integran lectores de tarjetas para iPhone y dispositivos Android, para que puedas cobrar tanto en tienda como en eventos o pop-ups.
Amazon Pay
Amazon Pay utiliza la red de Amazon, por lo que hay un alto nivel de confianza por parte de los clientes.
Por esto Amazon obtiene excelentes tasas de conversión. Una gran mayoría de compradores en EE. UU. tienen cuenta de Amazon Prime, por lo que confían en que su pago será seguro.
Amazon Pay funciona como una billetera digital, utilizando los métodos de pago almacenados en tu cuenta de Amazon. Al igual que PayPal, los negocios de comercio electrónico suelen ofrecer Amazon Pay junto con métodos de pago más tradicionales.
Apple Pay
Apple Pay funciona realizando pagos móviles directamente desde dispositivos móviles Apple.
El beneficio de Apple Pay es la facilidad de pago, además de la confianza adicional gracias al reconocimiento facial de Apple.
Se ha comprobado que Apple Pay mejora las tasas de conversión en sitios móviles, así que definitivamente merece la pena ofrecer opciones de pago Apple en tu sitio móvil.
La desventaja de Apple Pay es que sus comisiones tienden a ser más altas que otros métodos de pago, así que ofrécelo junto a otras alternativas.
Google Pay
Google Pay es muy similar a Apple Pay, pero para dispositivos Android.
Android constituye una mayor parte del mercado móvil en la mayoría de los países, así que si vendes a nivel global, definitivamente deberías considerar añadir Google Pay.
Compra ahora, paga después
Otro tipo de procesador de pagos son los servicios de compra ahora y paga después, como Klarna y Afterpay.
Estos procesadores suponen un acuerdo de crédito entre el proveedor de pago y el cliente, por lo que el proveedor de pago asume el riesgo.
Esto es ideal para compras de mayor importe, ya que los clientes pueden dividir el pago en tres o cuatro partes.
El proveedor de pago abona a tu empresa el importe total y después se encarga de cobrar el resto al cliente.
La desventaja de "compra ahora, paga después" es que las comisiones suelen ser más altas y no controlas el proceso de pago. Esto significa que si el cliente tiene una mala experiencia de pago con el prestamista, aun así tú podrías recibir la culpa.
Haz crecer tus ingresos con el proceso de pago adecuado
El procesamiento de pagos incluye todo lo que implica tomar un pago del cliente hasta que recibes el dinero en tu cuenta bancaria.
Al elegir cómo recibir pagos, debes considerar los requisitos de tu negocio, como pagos internacionales y distintos tipos de tarjetas. Nuestra reseña detallada de las principales empresas de procesamiento de tarjetas de crédito puede ayudarte a tomar una decisión informada.
También deberías pensar si necesitas un sistema completamente personalizable o si un proveedor de servicios de pago se adapta mejor a tu negocio.
A menos que seas una gran empresa, puede que encuentres que una solución lista para usar es, de lejos, la más conveniente, e incluso probablemente te ahorrará dinero. Muchas principales plataformas de procesamiento de tarjetas de crédito ofrecen soluciones listas para usar perfectas para negocios más pequeños.
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Preguntas frecuentes sobre el procesamiento de pagos
Bien, ahora ya sabes un par de cosas, pero seguro que tienes otras preguntas. Veamos si he adivinado cuáles son.
¿Qué es un contracargo y cómo puedo prevenirlo?
Piensa en un contracargo como un tira y afloja financiero: es cuando un cliente impugna un cargo y su compañía de tarjeta de crédito te exige la devolución del dinero. Para que el dinero permanezca donde debe, céntrate en una comunicación cristalina, un servicio al cliente de primera y una seguridad en las transacciones a prueba de todo.
¿Pueden los sistemas de procesamiento de pagos gestionar reembolsos?
¡Por supuesto! La mayoría de los sistemas de pago modernos están totalmente equipados para gestionar tanto reembolsos parciales como totales. Están diseñados para que devolver el dinero sea fácil, asegurando que tus clientes reciban su reembolso rápida y cómodamente.
¿Cuáles son los costes asociados al procesamiento de pagos?
El procesamiento de pagos no es gratuito, pero no tiene por qué ser una ruina. Deberás considerar posibles tarifas de instalación, comisiones por transacción en cada venta, cuotas mensuales de servicio y ocasionales costos por contracargo. ¿La clave? Compara los proveedores con detenimiento para encontrar el que mejor se adapte a tu negocio y presupuesto. Un poco de investigación puede ayudarte a quedarte con más dinero en el bolsillo.
¿Cómo encajan los métodos de pago alternativos como las criptomonedas en el procesamiento de pagos?
Las criptomonedas están revolucionando el mundo de los pagos. Los procesadores innovadores ya ofrecen soporte para monedas digitales como Bitcoin, abriendo nuevas posibilidades para los comerciantes más tecnológicos. Sin embargo, ten presente que aceptar criptomonedas suele implicar pasos adicionales para convertir estas monedas digitales en divisas tradicionales. Es algo pionero, pero no exento de complejidades.
