¿Qué es el procesamiento de pagos? Tu guía experta

Pero es importante que conozcas el recorrido básico del cliente al realizar un pago y cómo se procesa. 

En esta guía, explicaremos exactamente qué es el procesamiento de pagos, cómo funciona y algunos consejos excelentes para crear un sistema de procesamiento de pagos eficaz para tu negocio de comercio electrónico.

¡Así que empecemos!

¿Qué es el procesamiento de pagos del comercio electrónico?

El procesamiento de pagos del comercio electrónico engloba todo lo que ocurre desde que un cliente introduce sus datos hasta la confirmación del pago, lo que da lugar al envío del producto.

Incluye cada paso, desde introducir los datos de pago y enviar el pago, hasta sincronizar el pago con el banco, detectar el fraude, realizar el pago seguro y enviar la confirmación a la tienda.

Hay tres tipos principales de pagos que las marcas de comercio electrónico suelen procesar:

1. Pagos con tarjeta de crédito o débito - Los pagos con tarjeta se procesan retirando el dinero directamente de la cuenta bancaria o de crédito del cliente.
2. Billeteras digitales - Pagos realizados mediante un tercero, como PayPal. Estos pagos pueden efectuarse mediante un pago indirecto con tarjeta o utilizando el dinero almacenado en esa billetera digital.
3. Transferencia bancaria - Este pago procede directamente de la cuenta bancaria de los clientes y se utiliza principalmente para transacciones en línea de gran importe o pagos recurrentes, como las suscripciones.

Los bancos y los proveedores de tarjetas denominan autorización, verificación y liquidación al procesamiento de todos estos pagos. Obtén más información sobre el procesamiento seguro de pagos para garantizar la protección de tus transacciones.

Todos los pagos en línea, ya sean mediante una pasarela de pago, una transferencia bancaria ACH o una billetera digital, pasan por este proceso. Protege a los clientes al detener el fraude y protege a las empresas al garantizar que las transacciones se verifiquen y sean seguras.

¿Por qué es importante el procesamiento de pagos del comercio electrónico?

El procesamiento de pagos del comercio electrónico es importante tanto para el cliente como para el vendedor. 

Los clientes esperan disfrutar de un proceso fluido. Parte de ello consiste en recibir una buena comunicación sobre los pagos procesados o fallidos.

Además, quieren que el pago y los datos de la tarjeta sean seguros, que los datos de su tarjeta se compartan de forma anónima y estén cifrados para evitar el fraude. La comodidad y la facilidad de uso también son fundamentales, para que puedan elegir el método de pago que prefieran.

Por otro lado, las marcas esperan que los pagos se procesen de forma rápida y segura. Necesitan que los fondos se transfieran de forma segura y estén disponibles en su sistema de contabilidad y análisis lo antes posible.

Su procesamiento de pagos también debe integrarse con sus otros sistemas, como los sistemas de gestión de pedidos y el software de planificación de recursos empresariales (ERP).

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos del comercio electrónico? 

El procesamiento de pagos comprende varios procesos entre la realización del pedido y la recepción del dinero por parte de la tienda.

Esto incluye una pasarela de pago y un procesador de pagos, dos funciones aparentemente similares, pero muy diferentes.

Estos son los pasos que intervienen en el procesamiento de pagos:

1. Tu cliente envía su pedido.
2. Los datos de pago se envían desde tu tienda a la pasarela de pago.
3. La pasarela de pago confirma el pago con el procesador de pagos.
4. El pago se liquida con el banco mediante la liquidación por lotes al final del día.
5. Los fondos se transfieren a la cuenta del comerciante.
6. Durante los dos pasos anteriores, se envía una respuesta al cliente para confirmar el pago.

¿Qué hace el procesador de pagos?

El procesador de pagos se comunica con el banco o el proveedor de crédito para autorizar o rechazar el pago del cliente.

La función principal del procesador es asegurarse de que los fondos del cliente se envíen a la empresa. El procesador de pagos es una función completamente interna que se lleva a cabo sin la intervención del cliente.

Los procesadores de pagos también ayudan al banco a realizar sus comprobaciones contra el fraude, que garantizan la seguridad del pago. 

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¿Qué es una cuenta de comerciante?

Las cuentas de comerciante son un tipo de cuenta bancaria emisora configurada específicamente para aceptar y devolver los pagos de los clientes.

Las pequeñas empresas suelen tener una cuenta bancaria empresarial para aceptar pagos. Sin embargo, las empresas más grandes tendrán una cuenta de comerciante específica.

Por lo general, las cuentas de comerciante retienen los fondos de los clientes durante un periodo determinado (normalmente 72 horas) para que los reembolsos puedan procesarse fácilmente.

Algunas pasarelas de pago, como Stripe, ofrecen una cuenta de comerciante si la necesitas o se integran con tus sistemas actuales.

Los sistemas de pago totalmente integrados como Stripe se denominan Proveedores de Servicios de Pago (PSPs), una opción más práctica para las empresas pequeñas.

Características principales de los sistemas eficaces de procesamiento de pagos para comercio electrónico 

Además de las funciones principales de un procesador de pagos, hay otras características importantes que quizá quieras tener en cuenta antes de decidir cuál es el mejor sistema para ti. 

Medidas de seguridad

La seguridad es la característica más importante de cualquier sistema de procesamiento de pagos.

Obviamente, cualquier error en el proceso de seguridad de los datos puede dar una mala reputación a tu empresa.

Además, algunos servicios de procesamiento de pagos pueden incluso cobrarte comisiones más altas o dejar de trabajar contigo.

Debes asegurarte de que tu sitio tenga certificados SSL actualizados y de que cualquier sistema que elijas cumpla con las normas PCI DSS.

Estas normas garantizan que proteges los datos de los clientes y la información de pago. También incluyen reglas más prácticas, como formar al personal y controlar quién tiene acceso a la información de los clientes.

Integración de la pasarela de pago

La mayoría de las principales pasarelas de pago se integrarán con tu sistema de procesamiento de pagos.

No obstante, es importante asegurarse de que esto sea así para tu sistema y las normas de tu país. 

Más importante aún es comprobar si tu pasarela de pago se integra con tu plataforma de comercio electrónico y otros sistemas.

Las principales plataformas de comercio electrónico, como Shopify y WooCommerce, hacen que esto sea muy sencillo. Si tienes un sistema desarrollado a medida, comprueba que los requisitos de la pasarela de pago estén incluidos en tu planificación.

Una vez que hayas elegido una pasarela de pago, debes probar el sistema de procesamiento de pagos para asegurarte de que las API funcionan y de que los fondos aparecen en tu cuenta de comerciante.

Características de las pasarelas de pago que debes tener en cuenta

Al elegir una pasarela de pago, hay algunas características que debes tener en cuenta:

• Comisiones por transacciones con tarjeta de crédito. Las pasarelas de pago cobran una comisión por las transacciones con tarjetas de crédito y débito. La comisión puede cambiar en función del número o el volumen de transacciones que realices. 
• Métodos de pago. Asegúrate de saber cómo realizan tus clientes los pagos con tarjeta de crédito. Cada sector y banco tiene requisitos diferentes, como los tipos de tarjeta, los pagos múltiples y las divisas múltiples. Comprueba si debes aceptar tarjetas de distintos emisores (Visa, Discover, Mastercard, American Express o pagos con cualquier tarjeta internacional).
• UX personalizable. ¿Quieres una pasarela de pago lista para usar o necesitas cambiar el diseño y la UX para adaptarlos a tu marca?
• Mensajes personalizables. Es posible que quieras actualizar los mensajes para adaptarlos mejor a tu marca y ofrecer una experiencia excelente al cliente. 
• Asistencia. Algunas pasarelas de pago incluyen asistencia 24 horas al día, 7 días a la semana para ti y tus clientes. Esto es importante para que los clientes puedan consultar el estado de un pedido.
• Notificaciones de fraude. Debes saber de inmediato si se ha producido una actividad fraudulenta para mantener tus sistemas seguros e informar a los clientes. Un exceso de problemas de fraude puede provocar contracargos, lo que afecta a tu valoración con los procesadores de pagos y, por tanto, a tus comisiones.

Divisas múltiples y transacciones internacionales

Si solo vendes tus productos en un país, las transacciones internacionales no son tan importantes.

Sin embargo, si vendes o tienes previsto vender en todo el mundo, necesitas una pasarela de pago que admita pagos y transacciones internacionales.

Si vendes en varios países, considera cómo gestionarás los pagos en divisas internacionales. Algunas cuentas bancarias y cuentas comerciales tienen comisiones de intercambio elevadas para las conversiones de divisas. 

Por ejemplo, Amazon US paga en $USD, lo que hacía que para mí fuera bastante caro convertir el dinero de nuevo a £GB. Abrí una cuenta bancaria de Payoneer para aceptar pagos internacionales en $USD con comisiones más bajas y un buen tipo de cambio. 

Asegúrate de que la pasarela de pago que elijas sea asequible para los países en los que quieras operar. Si estás en el Reino Unido, consulta nuestra recopilación de las mejores pasarelas del Reino Unido.

Los procesadores de pagos para comercio electrónico más populares 

Hay algunas soluciones de software de procesamiento de pagos excelentes que funcionan de inmediato y otras que ofrecen más opciones de personalización.

Puedes consultar los detalles de cada una en el enlace anterior, pero esta es nuestra lista de los 10 mejores procesadores de pagos para marcas de comercio electrónico:

Los clics en los enlaces a continuación pueden generar una comisión, lo cual respalda nuestras pruebas y revisiones independientes de software y servicios. Obtén más información sobre cómo mantenemos la transparencia.

1. 1. MakersHub — El mejor para la codificación automática de facturas
2. 2. Square — Ideal para una aceptación de pagos flexible
3. 3. Payment Depot — Ideal para transacciones de alto volumen
4. 4. Stax — Ideal para reducir pagos atrasados
5. 5. CardX by Stax — Ideal para cumplimiento automatizado
6. 6. Swipesum — Ideal para soluciones de pago personalizadas
7. 7. QuickBooks Online — La mejor opción para pagos de facturas rápidos
8. 8. Helcim — Mejor para configuración sencilla de comercio electrónico
9. 9. Clover — La mejor para sistemas POS personalizables
10. 10. Merchant One — Mejor para sistemas de punto de venta versátiles

Aquí tienes algunas opciones destacadas adicionales para procesar pagos con tarjeta de crédito y las razones por las que son tan buenas.

PayPal

PayPal es uno de los procesadores de pagos más conocidos.

Ofrece un alto nivel de confianza entre los clientes y se integra con casi todas las plataformas de comercio electrónico y pasarelas de pago.

Una de las grandes ventajas de PayPal es que el cliente puede pagar sin introducir sus datos de pago, por lo que las transacciones son muy sencillas para él. 

Otra ventaja de PayPal es que ofrece a los clientes la opción de comprar ahora y pagar más tarde (BNPL). Esto puede aumentar tus tasas de conversión, especialmente en el caso de los artículos más caros.

Normalmente, las empresas de comercio electrónico ofrecen pagos con PayPal junto con otras opciones de pago, ya que sus comisiones suelen ser más altas que las de los procesadores de pagos más tradicionales.

Stripe

Stripe es un procesador de pagos tradicional que se integra con las principales plataformas de comercio electrónico, así como con la mayoría de los programas de gestión administrativa y contabilidad.

Es uno de los procesadores más populares, ya que ofrece una pasarela de pago altamente personalizable y un servicio de arrastrar y soltar.

Su servicio de atención al cliente es excelente y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con un tiempo de respuesta rápido. 

Stripe también cuenta con un sistema de TPV que se integra con tu sistema general, por lo que, si tienes ventas tanto en establecimientos físicos como en Internet, puedes consultar informes de todos los ingresos en un solo lugar.

Square 

Square es un servicio similar a Stripe y cuenta con una interfaz muy fácil de usar.

No hay tarifas mensuales fijas y las tarifas por transacción y los precios son bajos, por lo que Square es especialmente adecuado para el procesamiento de pagos asequible.

También ofrecen sistemas de punto de venta (sistemas TPV) fáciles de usar que se integran con lectores de tarjetas de crédito para iPhone y dispositivos Android, por lo que puedes aceptar pagos en la tienda o incluso en eventos o tiendas temporales.

Amazon Pay

Amazon Pay utiliza la red de Amazon, por lo que disfruta de un alto nivel de confianza por parte de los clientes.

Por eso Amazon consigue excelentes tasas de conversión. Una gran mayoría de los compradores estadounidenses tiene una cuenta de Amazon Prime, por lo que confían en que su pago será seguro. 

Amazon Pay funciona como un monedero digital, utilizando los métodos de pago guardados en tu cuenta de Amazon. Al igual que PayPal, las empresas de comercio electrónico suelen ofrecer Amazon Pay junto con métodos de pago más tradicionales.

Apple Pay

Apple Pay funciona aceptando pagos móviles directamente desde dispositivos móviles de Apple.

La ventaja de Apple Pay es la facilidad de pago, además de la confianza adicional que aporta el reconocimiento facial de Apple.

Se ha demostrado que Apple Pay aumenta las tasas de conversión en sitios web para móviles, por lo que sin duda merece la pena ofrecer opciones de pago de Apple en tu sitio web móvil.

La desventaja de Apple Pay es que sus tarifas suelen ser más elevadas que las de otros métodos de pago, por lo que debes ofrecerlo junto con otros métodos de pago.

Google Pay

Google Pay es muy similar a Apple Pay, pero está destinado a dispositivos Android.

Android representa una proporción mayor del mercado móvil en la mayoría de los países, por lo que, si vendes a escala internacional, deberías plantearte seriamente añadir Google Pay. 

Compra ahora y paga después

Otro tipo de procesador de pagos son los servicios de compra ahora y paga después, como Klarna y Afterpay.

Estos procesadores constituyen un acuerdo de crédito entre el proveedor de pagos y el cliente, por lo que el proveedor de pagos asume el riesgo.

Esto resulta ideal para compras de mayor importe, ya que los clientes pueden dividir sus pagos en tres o cuatro partes.

El proveedor de pagos abona a tu empresa el importe total y, después, asume los pagos restantes del cliente. 

La desventaja de comprar ahora y pagar después es que las tarifas suelen ser más elevadas y no controlas el proceso de pago. Esto significa que, si el cliente tiene una mala experiencia de pago con el prestamista, es posible que aun así te culpe a ti. 

Aumenta tus ingresos con el proceso de pago adecuado

El procesamiento de pagos incluye todo lo relacionado con la recepción de un pago de un cliente hasta que recibes el dinero en tu cuenta bancaria.

Al elegir cómo aceptar pagos, debes tener en cuenta las necesidades de tu empresa, como los pagos internacionales y los distintos tipos de tarjetas. Nuestro análisis detallado de las principales empresas de procesamiento de tarjetas de crédito puede ayudarte a tomar una decisión informada. 

También deberías valorar si necesitas un sistema totalmente personalizable o si un proveedor de servicios de pago funcionará mejor para tu empresa.

A menos que seas una gran empresa, probablemente descubras que una solución lista para usar es, con diferencia, la opción más práctica, y seguramente también te permitirá ahorrar dinero. Muchas de las principales plataformas de procesamiento de tarjetas de crédito ofrecen soluciones listas para usar, perfectas para empresas pequeñas.

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Preguntas frecuentes sobre el procesamiento de pagos

De acuerdo, ahora ya sabes unas cuantas cosas, pero seguramente tendrás otras preguntas. Veamos si he adivinado cuáles son.

¿Qué es una devolución de cargo y cómo puedo evitarla?

Piensa en una devolución de cargo como un tira y afloja financiero: ocurre cuando un cliente impugna un cargo y la compañía de su tarjeta de crédito te exige que devuelvas el dinero. Para mantener tu dinero donde debe estar, céntrate en una comunicación totalmente clara, un servicio de atención al cliente excelente y una seguridad de las transacciones sólida como una roca.

¿Pueden los sistemas de procesamiento de pagos gestionar reembolsos?

¡Por supuesto! La mayoría de los sistemas de pago modernos están completamente preparados para gestionar tanto reembolsos parciales como totales. Están diseñados para facilitar la devolución de fondos y garantizar que tus clientes recuperen su dinero rápida y fácilmente.

¿Cuáles son los costes asociados al procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos no es gratuito, pero tampoco tiene por qué costar una fortuna. Es posible que tengas que pagar tarifas de configuración, comisiones por cada transacción, cuotas mensuales por el servicio y comisiones ocasionales por devoluciones de cargo. ¿La clave? Compara cuidadosamente a los proveedores para encontrar la opción que mejor se adapte a tu empresa y a tu presupuesto. Investigar un poco puede ayudarte mucho a conservar una mayor parte de tu dinero.

¿Cómo encajan los métodos de pago alternativos, como las criptomonedas, en el procesamiento de pagos?

Las criptomonedas están transformando el mundo de los pagos. Los procesadores más innovadores ya ofrecen compatibilidad con monedas digitales como Bitcoin, lo que abre nuevas oportunidades para los comerciantes familiarizados con la tecnología. No obstante, ten en cuenta que aceptar criptomonedas suele implicar pasos adicionales para convertir las monedas digitales en divisas tradicionales. Es una opción vanguardista, pero no está exenta de complejidades.