10 Mejores Procesadores de Pago y Cómo Funcionan
¡Ups! Problemas en el proceso de pago: Un proceso de pago problemático genera abandono de carrito y frustración en los clientes que estaban listos para finalizar su compra.
Frustración por salto de fe: El abandono no se debe a falta de interés; los clientes ya habían decidido comprar, pero los problemas técnicos lo impidieron.
Los fallos tecnológicos cuestan caro: Los errores en el proceso de pago pueden ocasionar ventas perdidas, lo que afecta significativamente los ingresos.
El abandono del carrito debido a un proceso de pago defectuoso es una pastilla difícil de tragar. Tus clientes ya han dado el paso, así que no se trata de ellos.
Alrededor del 28% de ellos ya teme compartir la información de su tarjeta de crédito en tiendas online. Así que un pequeño tropiezo fácilmente puede hacer sonar las alarmas, llevándolos a abandonar el carrito y no volver jamás.
Esta es solo una de las muchas razones por las que tener un procesador de pagos de buena reputación es esencial.
Want more from The Retail Exec?
Sign up for a free membership to complete reading this article:
Have an account? Log In
En esta publicación, repasaremos los conceptos básicos de los procesadores de pago, cómo funcionan y cómo elegir uno que mantenga la confianza de tus clientes—y las ventas—fluyendo.
¿Qué es un procesador de pagos, exactamente?
Un procesador de pagos es un servicio que ayuda a los negocios a aceptar y procesar pagos electrónicos.
Actúa como un conducto, transmitiendo de forma segura la información de pago entre los bancos del comerciante y del cliente para completar la transacción de manera eficiente.
Los negocios minoristas, incluyendo el comercio electrónico, confían en estos sistemas para facilitar, autorizar y asegurar los pagos electrónicos—ya sea en persona, digitalmente o mediante dispositivos móviles.
Manejan varios métodos de pago, incluyendo tarjetas de crédito, tarjetas de débito y billeteras digitales.
Despejando la confusión: Procesadores de pago vs pasarelas de pago
Los procesadores de pago y las pasarelas de pago trabajan juntos para que las transacciones digitales sean seguras tanto para ti, el comerciante, como para tus clientes. No son lo mismo.
Veamos cómo funcionan juntos:
La pasarela de pago captura, verifica y encripta la información de pago de tu cliente antes de transmitirla al procesador de pagos.
Sirve de puente entre tu negocio online y tus clientes, cumpliendo la función de los sistemas POS en tiendas físicas.
Al recibir la información, el procesador de pagos toma el control. Envía los datos encriptados a la institución financiera para su aprobación.
Luego transfiere los fondos de manera segura desde el banco o compañía de tarjeta de crédito de tu cliente a tu cuenta de comerciante.
Esta explicación deja claro que son dos sistemas separados.
Sin embargo, dado que proveedores como Stripe y Paypal pueden servir tanto de pasarela de pago como de procesador de pagos, las cosas pueden parecer un tanto complicadas para el gerente de ecommerce o propietario de negocio promedio.
Para ayudarte a evitar la confusión, vamos a desglosar en qué se diferencian:
| Pasarela de pago | Procesador de pagos | |
|---|---|---|
| Función principal | Encripta y transmite de forma segura la información de pago sensible de los clientes. | Facilita la transferencia del pago desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria del comerciante. |
| Funciones adicionales | Ofrece múltiples tipos de pago (por ejemplo, tarjetas de crédito, BNPL, billeteras digitales, pagos móviles, criptomonedas). | Gestiona contracargos, garantiza el cumplimiento de las regulaciones bancarias y detecta fraudes. |
| Dependencia | Requiere de un procesador de pagos para completar la transacción. | Puede operar de forma independiente, pero a menudo se integra con una pasarela de pago para mayor seguridad y comodidad. |
| Interacción con el cliente | Los clientes interactúan con ella durante el proceso de pago. | Los clientes no tienen interacción directa con el procesador de pagos. |
| Principales actores involucrados | Negocio, cliente, procesador de pagos | Negocio, banco del cliente, banco del comerciante |
En resumen: Las pasarelas de pago verifican y protegen la información de la tarjeta de débito o crédito de un cliente, y luego la envían al procesador de pagos para facilitar el flujo de la transacción y transferir los pagos de forma segura a tu cuenta.
¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?
Te he dado un resumen rápido de cómo funcionan los procesadores de pagos, pero en esta sección vamos a profundizar más.
El ecosistema de pagos es sencillo. Solo resulta confuso si no conoces los actores clave involucrados.
Así que, antes de adentrarnos en el proceso, estos son los diferentes participantes involucrados en la aprobación, procesamiento y liquidación de pagos:
- Titular de la tarjeta: Tu cliente, quien inicia la transacción
- Comerciante: Tú, el vendedor, quien recibe el pago
- Pasarela de pago: La tecnología que transmite de forma segura la información de pago desde el cliente al procesador de pagos
- Procesador de pagos: La entidad que maneja los datos de la transacción entre el comerciante y las instituciones financieras
- Banco adquirente: El banco del comerciante que procesa los pagos con tarjeta de crédito en nombre del comerciante
- Banco emisor: El banco que emitió la tarjeta de crédito del cliente y aprueba o rechaza las transacciones
- Redes de tarjetas: Compañías de tarjetas que facilitan la comunicación entre los bancos emisores y adquirentes
Recuerda estos actores porque a continuación verás cómo interactúan.
Flujo de procesamiento de pago paso a paso
Antes de que tu banco acredite el dinero en tu cuenta tras una compra exitosa, el dinero pasa por varias fases tras bambalinas.
Así es como funciona:
- El cliente inicia el pago. El cliente selecciona su método de pago e ingresa los datos (por ejemplo, número de tarjeta, CVV) en tu página de pago. O bien, si tienes una tienda física, también puede deslizar o acercar su tarjeta en el local.
- La pasarela de pago encripta y transmite los datos. Tu pasarela de pago recopila y encripta la información de la tarjeta y la envía al procesador de pagos o directamente al banco adquirente si también actúa como procesador.
- La pasarela de pago autentica el pago. Si la tarjeta y/o el banco emisor están inscritos en 3D Secure, la pasarela de pago solicita una verificación adicional al titular de la tarjeta. Esto puede ser pedir una contraseña, un código OTP o autenticación biométrica
- El procesador de pagos reenvía al banco adquirente. Tu procesador revisa la transacción para detectar signos de fraude antes de enviar los datos al banco adquirente—tu banco.
- Puedes trabajar con uno o asociarte con varios proveedores para aumentar la flexibilidad de los pagos, los índices de autorización y la cobertura geográfica. En promedio, los comercios utilizan 4 procesadores de pago diferentes para soportar los pagos en comercio electrónico.
- La comunicación del banco adquirente con las redes de tarjetas. Tu banco verifica la transacción y la envía a las redes de tarjetas (por ejemplo, Visa, Mastercard) para una validación adicional.
- La red de tarjetas envía al banco emisor. La red de tarjetas transmite la transacción al banco emisor—el banco del cliente. Éste verifica el estado de la cuenta, fondos disponibles y realiza verificaciones adicionales contra el fraude.
- El banco emisor autoriza la transacción. Dependiendo del estado de la cuenta y la evaluación de riesgos, el banco emisor puede aprobar o rechazar la transacción.
- La red de tarjetas comunica la respuesta de autorización. Esta respuesta de autorización (aprobación o rechazo) recorre el camino de regreso a través de la red de tarjetas, el banco adquirente, el procesador de pagos y la pasarela hacia tu sistema.
- El comerciante confirma el pedido. Si se aprueba, tu sistema dirige al cliente a una página de confirmación. Recibirá un correo de confirmación con los detalles del pedido, el comprobante y la información de seguimiento si corresponde.
- El comerciante liquida fondos y transfiere. Tú, el comerciante, apruebas por lotes y envías las transacciones al banco adquirente.
- Las startups y pequeñas empresas pueden optar por pagos menos frecuentes (es decir, diarios o semanales) para reducir las comisiones por transacción. Las grandes empresas pueden negociar cobros más frecuentes (es decir, varias veces al día) y tarifas de procesamiento más bajas debido a los mayores volúmenes de transacciones.
- El banco adquirente deposita el pago. Tu banco solicita los fondos al banco emisor a través de la red de tarjetas y los deposita en la cuenta del comerciante. El plazo estándar de liquidación es de 1 a 3 días hábiles, aunque pueden existir opciones rápidas.
- El comerciante concilia las cuentas bancarias. Finalmente, concilias tus registros para asegurar que las transacciones en línea coincidan con los extractos bancarios. Procesadores de pago como Stax Pay y Stripe pueden generar reportes de conciliación o puedes usar potentes herramientas de conciliación de pagos.
Todo el proceso de pago puede parecer una gran telaraña, pero en realidad se resuelve en segundos.
Cuanto más sólido sea tu sistema, más rápidas serán las transacciones. Minimizar el tiempo de inactividad y evitar problemas depende de los socios y herramientas de pago adecuadas.
Costes del procesamiento de pagos
Ahora que sabes cómo funciona el procesamiento de pagos en segundo plano, hablemos de lo que muchos minoristas, tanto en línea como en físico, llaman el “mal necesario”.
El procesamiento de pagos implica comisiones, un dolor de cabeza que aún sorprende a muchos comerciantes, especialmente los que venden en línea, a pesar de saber que es el coste de hacer negocios.
Conocer cuáles son estas comisiones te ayudará a identificar lo que se puede discutir y lo que es razonable.
Los costes del procesamiento de pagos se pueden dividir en tres categorías: comisiones de intercambio, comisiones de evaluación y comisiones por procesamiento de transacciones.
Veamos cada una en detalle.
1. Tarifas de intercambio
Las tarifas de intercambio regresan al banco emisor. Las instituciones financieras asumen un riesgo al entregar una tarjeta de crédito o débito a un cliente.
Cada vez que este cliente realiza una compra, el banco asume un riesgo, sin saber si esta persona pagará los cargos.
Al cobrarles a los comercios que aceptan estos métodos de pago, pueden mitigar mejor ese riesgo.
Es difícil determinar el costo real de las tarifas de intercambio porque las redes de tarjetas de crédito son las responsables de establecerlas; actualizan las tarifas dos veces al año.
Pero aquí tienes una buena referencia según Forbes:
| Red de tarjetas | Tarjeta de crédito | Tarjeta de débito |
|---|---|---|
| Mastercard | 1.5% a 2.6% | 0.05% |
| Visa | 1.4% a 2.5% | 0.05% |
| American Express | 2.3% a 3.5% | 0.05% |
| Discover | 1.55% a 2.5% | 0.05% |
Las tarifas dependen de factores como el tipo de venta, el tipo de tarjeta, el estatus del titular, el monto de la transacción y la ubicación.
Por ejemplo: las tarifas de comercio electrónico son más altas porque existe una mayor probabilidad de fraude en transacciones donde la tarjeta no está presente, en comparación con los pagos en tienda. Elegir la compañía procesadora de tarjetas correcta puede ayudarte a minimizar estas tarifas y los riesgos de fraude.
Las tarifas de tarjetas de débito suelen ser más bajas que las de crédito porque las tarjetas de débito brindan acceso a fondos existentes del titular, lo que facilita los reembolsos.
Conocer estos factores diferenciadores te puede ayudar a anticipar y gestionar mejor las tarifas de intercambio.
2. Tarifas de evaluación
Las tarifas de evaluación, también llamadas tarifas de asociación de tarjetas de crédito (o simplemente tarifas de asociación), cubren el coste de utilizar las redes de tarjetas. Apoyan la infraestructura de la red que facilita los pagos con tarjeta.
En promedio, las tarifas de asociación pueden variar entre 0.1% y 0.15%.
Acepta estas tarifas como una parte necesaria del procesamiento de transacciones electrónicas. Siempre puedes incluirlas en tu estrategia de precios de productos para preservar la rentabilidad.
3. Tarifas de procesamiento de transacciones
Las tarifas de procesamiento son la única suma que va a tu procesador de pagos por el software y el servicio que proporciona.
Esto significa que los servicios de valor añadido pueden influir en la diferencia de margen de procesamiento entre proveedores.
Espera que cada proveedor tenga su propia estructura de tarifas y modalidad de pago. Por lo general, puedes pagar una tarifa fija o una tarifa basada en porcentaje, y el cargo puede aparecer después de cada transacción o como una cuota mensual de servicio.
Para ver cómo funciona esto en la práctica, hablemos de la tarifa de procesamiento de Helcim, que incluye una tasa porcentual y una tarifa por transacción.
Esto puede ser costoso para muchos negocios de comercio electrónico, por lo que la plataforma ha establecido tarifas con descuento según el volumen de procesamiento de tarjetas, de la siguiente manera:
Luego está Stax Pay, que es uno de los servicios destacados que ofrece procesamiento de pagos por suscripción con un recargo del 0%.
Esto puede ser una mejor opción para las empresas con un alto volumen de transacciones, ya que no se verán afectadas por una gran cuota al final del mes.
Sin importar el procesador de pagos o la estructura de precios que tengas, las tarifas de procesamiento son el único tipo de tarifa de transacción que puedes impugnar o negociar. Aprovecha esa oportunidad.
Nuestros procesadores de pagos favoritos
Tal vez ya notaste que menciono muchos procesadores de pago en este artículo. Realizamos un proceso de pruebas y revisión exhaustivo en estos sistemas para asegurarnos de que estén a la altura de la tarea.
Aquí tienes una lista completa que te ayudará a encontrar el mejor socio de pagos para tu negocio:
Clicks on the links below may earn a commission, which supports our independent testing and review of software and services. Learn more about how we stay transparent.
Cómo elegir un procesador de pagos
El mejor procesador de pagos para tu negocio puede ayudarte a ofrecer una experiencia de pago fluida.
Aquí tienes algunos consejos para ayudarte a encontrar el proveedor adecuado que optimice tu procesamiento de pagos para comercio electrónico.
Evalúa las necesidades de tu negocio y de tus clientes
Tu configuración de pago debe adaptarse a las preferencias de los clientes mientras que cumple con tus necesidades operativas para reducir la fricción durante el proceso de pago.
Extrae y analiza los datos históricos de ventas usando las herramientas de informes de tu plataforma de comercio electrónico, para que puedas identificar los periodos de mayor venta, el tamaño de las transacciones y los métodos de pago más utilizados.
Comprender estas preferencias te ayuda a seleccionar un procesador que cubra tus necesidades actuales y permita crecer en el futuro.
De lo contrario, podrías enfrentarte a lentitud o incluso interrupciones durante periodos de mucho tráfico.
Por ejemplo: Out the Dough, una empresa familiar dedicada a la masa de galletas, eligió Clover POS para gestionar sus tiendas online y físicas.
Cuando un reportaje en Good Morning America provocó un aumento inesperado en los pedidos en línea, la sólida infraestructura de Clover POS pudo responder ante la mayor demanda.
Esto demuestra que, si anticipas lo que tu negocio y tus clientes necesitarán, acabarás con un procesador de pagos que puede gestionar tus volúmenes de transacciones y ofrecer flexibilidad de pago y seguridad.
Evalúa los costes del procesamiento de pagos
Hemos hablado sobre los diferentes tipos de tarifas asociadas al pago: los costes de intercambio, tarifas de la asociación y comisiones del procesamiento de transacciones.
Pero existen otros cargos adicionales que pueden acumularse—una práctica conocida entre los comerciantes como "fee creep" o aumento oculto de comisiones.
Maurice Griefer, CPP y CRO en Maverick Payments, señala las comisiones ocultas que puedes evitar o negociar:
- No cumplimiento PCI: Los procesadores pueden cobrarte hasta $125 por mes
- No-EMV: Hasta un 0,75% en transacciones sin EMV más penalizaciones
- Cuotas mensuales: Se pueden evitar con facturación diaria o por lotes
- Mínimo mensual: Se aplica si no alcanzas el mínimo de procesamiento
- Financiación al día siguiente: Cargo extra por servicios de financiación acelerada
- Ajuste de ahorro en interchange: Comisión por ahorros automatizados en costes de intercambio
Busca entender la estructura de precios más allá de los costes iniciales de configuración. Luego, haz una lista y compara tus opciones.
Mis frustraciones con los anteriores procesadores de tarjetas de crédito eran que siempre parecía que estaban combinando y alterando diferentes ofertas solo para que la mía se viera bien.
Una cosa que realmente aprecié al trabajar con Payment Depot: Realmente han hecho que este proceso sea muy sencillo para entender lo que pago y cómo configurar todo.
Siempre sospechaba que estaba pagando de más por el procesamiento de tarjetas de crédito.
Fue realmente genial ver que ellos (Payment Depot) pudieran comparar mis antiguos estados de cuenta y mostrarme claramente cuánto dinero iba a ahorrar al cambiarme.
Explora las capacidades de integración
Elige proveedores con API y plugins para agilizar la integración con tus herramientas empresariales existentes, como una plataforma de comercio electrónico, herramienta CRM, software de contabilidad y sistema POS.
De manera alternativa, comprueba si tus herramientas actuales ya cuentan con servicios de procesamiento de pagos integrados, o explora soluciones asequibles para el procesamiento de tarjetas de crédito que se integren perfectamente con tu configuración actual.
Por ejemplo, Quickbooks es conocido por sus funciones de contabilidad, pero también ofrece soluciones de procesamiento de pagos en línea.
La plataforma de comercio electrónico Shopify también cuenta con sus propias herramientas: Shopify Payments para venta minorista en línea y Shopify POS para quienes gestionan tiendas físicas y online.
Para mi negocio, Shopify Payments resultó ser la mejor opción ya que ofrecía una integración perfecta con nuestra configuración existente, eliminando la necesidad de un procesador externo.
Prioriza la seguridad y el cumplimiento
Invierte en un procesador de pagos con robustas medidas de detección de fraude como cifrado de extremo a extremo (E2EE) y tokenización.
Estas funciones protegen la información de pago de tus clientes (por ejemplo, los datos de la tarjeta) contra brechas de seguridad. La protección es mutua.
Para tu seguridad, considera el cumplimiento PCI del procesador, la certificación SSL y la inscripción en 3DS. Otras funciones de autenticación a buscar incluyen el reconocimiento biométrico y la autenticación multifactor (MFA).
Un proveedor con una gestión eficaz de devoluciones de cargo también ayuda a reducir disputas y pérdidas financieras.
Por ejemplo, Square ofrece asistencia experta para disputas, encargándose de las comunicaciones bancarias y manteniéndote informado sobre los problemas activos.
Verifica la cobertura de soporte
El tiempo de inactividad puede significar ventas perdidas en el comercio electrónico.
Elige un procesador de pagos conocido por su soporte al cliente fiable, disponibilidad 24/7 y tiempos de respuesta y resolución rápidos.
Busca cláusulas en el SLA que garanticen el tiempo de actividad del sistema del proveedor. También deberías revisar las opiniones de otros negocios de comercio electrónico, que puedes encontrar en el propio sitio web y en páginas como G2.
Leímos las reseñas de otros expertos en comercio electrónico para conocer sus experiencias antes de comprometernos con el proveedor Stripe.
También hablamos con los representantes de ventas para entender mejor su oferta y resolver cualquier duda que tuviéramos.
Considera los requisitos específicos de tu negocio
Los proveedores de servicios no ofrecen el mismo conjunto de soluciones para el procesamiento de pagos en comercio electrónico.
Por ejemplo, Helcim permite la facturación recurrente prorrateada automática para comercio electrónico basado en suscripción. Pero los planes recurrentes de Clover están limitados a los importes y frecuencias predeterminados.
Hopscotch, por su parte, se especializa en trabajar con empresas que gestionan pagos por factura, como comercio electrónico B2B y servicios de suscripción.
Además de identificar la especialización de una plataforma, también debe contar con capacidades adicionales que se adapten a tus operaciones, como por ejemplo:
- Hardware para punto de venta (por ejemplo, lector de tarjetas, terminal, impresora de recibos) si también aceptas pagos con tarjeta presencialmente en tu tienda física
- Opciones multicurrency si atiendes a clientes internacionales o procesas pagos en línea y presenciales en diferentes monedas
- Procesamiento de pagos móviles para ofrecer una experiencia de pago fluida a los clientes que usan smartphones y tabletas
Usé una herramienta de comparación para analizar diferentes proveedores y finalmente elegí en base a un análisis coste-beneficio y la alineación con mis objetivos empresariales.
Algunos procesadores de pagos permiten pruebas gratuitas, como FreshBooks. Considera probarlas para evaluar su rendimiento y adecuación antes de tomar un compromiso final.
Reflexiones finales
El procesamiento de pagos solo toma unos segundos. Pero tú y yo sabemos que esos breves momentos pueden determinar el éxito o el fracaso de la transacción—y de tu flujo de efectivo.
Necesitas el procesador adecuado para asegurar los pagos de tus clientes y orquestar cada transacción sin problemas.
Utiliza los consejos de este artículo para elegir el procesador de pagos que mantendrá tu flujo de dinero sin interrupciones.
¿Necesitas ayuda para entender más sobre los procesos relacionados con tarjetas de crédito? Descifra el proceso con estos recursos útiles:
- Cómo autorizar el uso de tarjetas de crédito: una guía de 7 pasos para ecommerce
- Cómo configurar la autorización de tarjetas de crédito para tu negocio: mejores prácticas
- Autorización vs. autenticación de tarjetas de crédito: ¿cuál es la diferencia?
Para más consejos y las últimas novedades para dar a tu negocio de ecommerce una ventaja competitiva, suscríbete hoy al boletín de The Retail Exec.
Preguntas frecuentes sobre procesadores de pago
¿Qué medidas de seguridad debo buscar en un procesador de pagos?
Las medidas de seguridad de un procesador de pagos deben proteger tanto a tu negocio como a tus clientes. Esto puede incluir:
- Cumplimiento: PCI-DSS es un estándar de seguridad reconocido mundialmente. Para el Reino Unido y los países de la UE, PSD2 (Directiva de Servicios de Pago) es otro requisito regulatorio.
- Características: Detección de fraudes, encriptación, tokenización y medidas de autenticación como la seguridad 3D. Mantente atento a tecnologías emergentes prometedoras como la verificación biométrica y el aprendizaje automático.
Debes mantener tu software de procesamiento de pagos actualizado para asegurarte de que cuente con las últimas funciones de seguridad.
¿Cómo puedo integrar un procesador de pagos con mi plataforma de ecommerce actual?
La mayoría de las plataformas de ecommerce como Shopify, BigCommerce y WooCommerce se integran fácilmente con los principales procesadores de pago del mercado.
El proceso es sencillo.
Dirígete al marketplace de aplicaciones de la plataforma. Busca tu procesador de pagos elegido y haz clic en instalar. En algunos casos, es posible que tengas que autorizar su uso desde la página de administración.
Si tu plataforma no tiene una integración por defecto con el procesador de pagos popular elegido, puedes utilizar soluciones intermedias o servicios de conexión como Zapier, o buscar las credenciales API de la plataforma para crear una integración personalizada.
¿Cuáles son los desafíos comunes que enfrentan las empresas con los procesadores de pago?
Las marcas de ecommerce suelen informar que se encuentran con comisiones inesperadas o cambios en la estructura de tarifas. Marcas como Southwestern Rugs e Irresistible Me han reportado esta experiencia.
Si no investigas y terminas eligiendo un software de procesamiento de pagos que no sea adecuado, podrías enfrentar mal soporte al cliente, demoras en las transferencias de fondos y retenciones de cuenta (o peor aún, cierres).
Según Kristin Uptain, gerente de marketing de Redde Payments, esto último puede derivarse de plataformas que ofrecen “aprobación de cuenta instantánea”. Ella explicó:
“Si bien la incorporación rápida parece atractiva, a menudo significa que los comercios comienzan a procesar pagos a través de una cuenta “preaprobada” que después recibe una verificación más exhaustiva. Esto puede resultar en el cierre repentino de cuentas y retención de fondos, con poco o ningún apoyo para resolver el problema.”
Para evitar este gran dolor de cabeza, elige un procesador que sea transparente sobre su proceso de aprobación y que apruebe completamente las cuentas desde el principio.
¿Cómo gestionan los procesadores de pago las devoluciones de cargo y disputas?
Los procesadores de pago revisan los detalles de la transacción, notifican a los comercios para que puedan presentar pruebas de su validez, y gestionan la comunicación entre los bancos.
Aunque la resolución aún puede llevar tiempo, los procesadores de pago ayudan a reducir las partes tediosas del proceso.
