Qu’est-ce que le Traitement des Paiements ? Votre Guide Expert
Domination des Portefeuilles Numériques: D'ici 2026, les portefeuilles numériques dépasseront les cartes de crédit, représentant plus de 50 % des paiements en e-commerce et marquant un grand changement dans les préférences de paiement des consommateurs.
Le Mystère du Traitement des Paiements: Beaucoup de propriétaires de boutiques en ligne ne comprennent pas vraiment comment fonctionne le traitement des paiements, ce qui peut freiner l'élargissement de leurs options de paiement.
La Technologie à la Rescousse: Malgré la complexité du traitement des paiements, il existe aujourd'hui des solutions logicielles modernes pour tout gérer, ce qui libère les entrepreneurs de la nécessité de tout savoir sur la technique.
Essentiels du Parcours Client: Comprendre les étapes de base du parcours de paiement d'un client est crucial pour les entrepreneurs, même sans entrer dans tous les détails techniques du traitement des paiements.
D'ici 2026, les portefeuilles numériques représenteront plus de 50 % des paiements, pourtant de nombreuses marques d’e-commerce n’acceptent encore que les paiements par carte bancaire.
La réalité est que de nombreux propriétaires d’entreprise ne comprennent pas vraiment comment fonctionne le traitement des paiements.
Heureusement, il n’est pas nécessaire de maîtriser toutes les subtilités techniques du traitement des paiements, car les logiciels s’en chargent pour vous.
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Mais il est important de connaître le parcours client de base pour effectuer un paiement, ainsi que la façon dont il est traité.
Dans ce guide, nous expliquerons exactement ce qu’est le traitement des paiements, comment cela fonctionne, ainsi que quelques conseils pour mettre en place un excellent système de traitement des paiements pour votre boutique en ligne.
Alors, c’est parti !
Qu'est-ce que le traitement des paiements e-commerce ?
Le traitement des paiements e-commerce englobe tout ce qui se passe à partir du moment où le client saisit ses données jusqu’à la confirmation du paiement, menant à l’expédition du produit.
Cela inclut chaque étape : la saisie des informations de paiement, la soumission du paiement, la synchronisation du paiement avec la banque, la détection des fraudes, la sécurisation du paiement, puis la confirmation envoyée à la boutique.
Il existe trois principaux types de paiements que les marques e-commerce traitent généralement :
- Paiements par carte de crédit ou de débit – Les paiements par carte sont traités en prélevant l'argent directement sur le compte bancaire ou le compte crédit du client.
- Portefeuilles numériques – Les paiements sont effectués par un tiers, tel que PayPal. Ces paiements peuvent être réalisés par une carte enregistrée ou avec de l’argent qui est déjà présent dans ce portefeuille numérique.
- Virement bancaire – Ce paiement vient directement du compte bancaire du client, principalement utilisé pour de très grosses transactions en ligne, ou pour les paiements récurrents comme les abonnements.
Le traitement de tous ces paiements est désigné par les banques et les fournisseurs de cartes sous les termes d’autorisation, de vérification et de compensation. Découvrez plus sur le traitement des paiements sécurisés pour garantir la protection de vos transactions.
Tous les paiements en ligne – qu’il s’agisse d’une passerelle de paiement, d’un virement bancaire ACH ou d’un portefeuille numérique – suivent ce processus. Cela protège les clients contre la fraude et assure aux entreprises des transactions vérifiées et sécurisées.
Pourquoi le traitement des paiements e-commerce est-il important ?
Le traitement des paiements e-commerce est essentiel tant pour le client que pour le vendeur.
Les clients s’attendent à un parcours fluide. Cela inclut une bonne communication pour les paiements réussis ou échoués.
Ils veulent aussi que leurs données de paiement et de carte soient sécurisées, leurs informations bancaires étant partagées de façon anonyme et cryptée pour éviter la fraude. La commodité et la simplicité d’utilisation sont également cruciales, pour qu’ils puissent choisir la méthode de paiement qui leur convient.
À l’inverse, les marques attendent un traitement rapide et sécurisé des paiements. Elles ont besoin d’un transfert des fonds sécurisé et d’une disponibilité de ces fonds dans leurs outils de comptabilité et d’analyse aussi rapidement que possible.
Leur système de traitement des paiements doit aussi s’intégrer à leurs autres systèmes tels que les systèmes de gestion des commandes ou les logiciels de planification des ressources d’entreprise (ERP).
Comment fonctionne le traitement des paiements e-commerce ?
Le traitement des paiements comporte plusieurs étapes à partir de la commande passée jusqu’à la réception de l’argent par la boutique.
Cela inclut une passerelle de paiement et un processeur de paiement, deux fonctions qui semblent similaires, mais qui sont en réalité bien différentes.
Ce sont les étapes du traitement des paiements :
- Votre client soumet sa commande.
- Ses informations de paiement sont envoyées depuis votre boutique vers la passerelle de paiement.
- La passerelle de paiement confirme le paiement auprès du processeur de paiement.
- Le paiement est réglé avec la banque via le règlement par lots de fin de journée.
- Les fonds sont transférés sur le compte marchand.
- Lors des deux étapes précédentes, une réponse est envoyée au client pour confirmer le paiement.
Que fait le processeur de paiement ?
Le processeur de paiement communique avec la banque ou l'organisme de crédit afin d'autoriser ou de refuser le paiement du client.
Le rôle principal du processeur est de s'assurer que les fonds du client sont envoyés à l'entreprise. Le processeur de paiement fonctionne totalement en arrière-plan, sans intervention du client.
Les processeurs de paiement aident également la banque à effectuer ses vérifications contre la fraude, pour garantir la sécurité du paiement.
Qu'est-ce qu'un compte marchand ?
Les comptes marchands sont un type de compte bancaire émetteur, créé spécifiquement pour recevoir et retourner les paiements des clients.
Les petites entreprises ont souvent un compte bancaire professionnel pour recevoir les paiements. Mais les entreprises plus grandes disposent d'un compte marchand dédié.
Généralement, les comptes marchands conservent les fonds des clients pendant une période définie (en général 72 heures) pour faciliter le traitement des remboursements.
Certaines passerelles de paiement comme Stripe proposent un compte marchand si besoin, ou bien s’intègrent avec vos systèmes actuels.
Les systèmes de paiement entièrement intégrés comme Stripe sont appelés Prestataires de Services de Paiement (PSP), une option plus pratique pour les petites entreprises.
Fonctionnalités principales des systèmes efficaces de traitement des paiements pour l’e-commerce
En plus des principales fonctionnalités d’un processeur de paiement, il existe d’autres caractéristiques clés à considérer avant de choisir le système qui vous conviendra le mieux.
Mesures de sécurité
La sécurité est la caractéristique la plus importante de tout système de traitement des paiements.
Toute erreur dans le processus de sécurisation des données peut évidemment nuire à la réputation de votre entreprise.
De plus, certains prestataires de services de paiement peuvent vous facturer des frais plus élevés, voire cesser de travailler avec vous.
Vous devez vous assurer que votre site dispose de certificats SSL à jour et que tout système choisi est conforme aux normes PCI DSS.
Ces normes garantissent la protection des données clients et des informations de paiement. Elles comprennent aussi des règles pratiques telles que la formation du personnel et le contrôle des accès aux informations client.
Intégration de passerelle de paiement
La plupart des grandes passerelles de paiement s’intègrent avec votre système de traitement des paiements.
Néanmoins, il est important de vérifier que cela s’applique à votre système et aux règles de votre pays.
Il est encore plus important de vérifier si votre passerelle de paiement s’intègre à votre plateforme e-commerce et à vos autres systèmes.
Les plus grandes plateformes e-commerce comme Shopify et WooCommerce facilitent grandement cette procédure. Si vous disposez d’un système développé sur mesure, vérifiez que les exigences liées à la passerelle de paiement sont incluses dans votre planification.
Une fois la passerelle de paiement choisie, il faudra tester le système de traitement des paiements pour s'assurer que les APIs fonctionnent et que les fonds apparaissent bien sur votre compte marchand.
Fonctionnalités à considérer pour la passerelle de paiement
Lors du choix d'une passerelle de paiement, il y a certaines fonctionnalités à prendre en compte :
- Frais de transaction par carte bancaire. Les passerelles de paiement facturent des frais de transaction pour les paiements par carte de crédit ou de débit. Les frais peuvent varier selon le nombre ou le volume des transactions que vous effectuez.
- Moyens de paiement. Assurez-vous de savoir comment votre client effectue ses paiements par carte bancaire. Différents secteurs et banques peuvent avoir des exigences propres, comme le type de carte, les paiements multiples ou les devises multiples. Vérifiez si vous devez accepter différents réseaux (Visa, Discover, Mastercard, American Express ou tout paiement international par carte).
- Expérience utilisateur personnalisable. Souhaitez-vous une passerelle de paiement prête à l'emploi ou souhaitez-vous adapter le design et l'UX à votre image de marque ?
- Messages personnalisables. Vous pouvez vouloir adapter la messagerie pour qu'elle soit plus conforme à votre image et offrir une excellente expérience client.
- Support. Certaines passerelles de paiement proposent une assistance 24h/24 et 7j/7 pour vous et vos clients. C'est important pour les clients afin qu'ils puissent vérifier l'état de leur commande.
- Alertes de fraude. Vous devez être informé immédiatement en cas d'activité frauduleuse pour sécuriser vos systèmes et tenir vos clients informés. Trop de problèmes de fraude peuvent entraîner des rétrofacturations, ce qui impacte votre notation auprès des prestataires de paiement et peut augmenter vos frais.
Transactions en devises multiples et à l’international
Si vous ne vendez vos produits que dans un seul pays, les transactions internationales ne sont pas si importantes.
Cependant, si vous vendez ou prévoyez de vendre à l'international, vous avez besoin d'une passerelle de paiement qui gère les paiements et transactions dans le monde entier.
Si vous vendez dans plusieurs pays, réfléchissez à la gestion des paiements en devises étrangères. Certains comptes bancaires et comptes marchands appliquent des frais d’interchange élevés pour les conversions de devises.
Par exemple, Amazon US paie en $USD, ce qui me coûtait assez cher pour convertir l'argent en £GB. J'ai ouvert un compte bancaire Payoneer pour accepter les paiements internationaux en $USD avec des frais plus faibles et un meilleur taux de change.
Assurez-vous que la passerelle de paiement que vous choisissez est abordable pour les pays dans lesquels vous souhaitez vendre. Si vous êtes au Royaume-Uni, consultez notre sélection des meilleures passerelles au Royaume-Uni.
Les processeurs de paiement ecommerce les plus populaires
Il existe d'excellentes solutions logicielles de traitement des paiements prêtes à l'emploi, et d'autres qui offrent davantage de personnalisation.
Vous pouvez consulter les détails de chacune d'entre elles dans le lien ci-dessus, mais voici notre sélection des 10 principaux processeurs de paiement pour les marques ecommerce :
Voici quelques autres meilleures options de traitement de carte bancaire et pourquoi elles sont intéressantes.
PayPal
PayPal est l’un des processeurs de paiement les plus connus.
Cette solution inspire fortement confiance aux clients et s’intègre avec quasi toutes les plateformes ecommerce et passerelles de paiement.
L’un des grands avantages de PayPal est que le client peut régler sans entrer ses informations de paiement, ce qui rend la transaction très simple pour l’utilisateur final.
Un autre avantage de PayPal est de proposer une option acheter maintenant, payer plus tard (BNPL). Cela peut augmenter votre taux de conversion, surtout pour les articles coûteux.
En général, les entreprises e-commerce proposent PayPal en complément d’autres méthodes de paiement, car ses frais sont souvent plus élevés que ceux des processeurs traditionnels.
Si vous cherchez quelque chose comme PayPal, mais sans que ce soit PayPal, nous avons la sélection qu'il vous faut avec les meilleures alternatives à PayPal du moment.
Stripe
Stripe est un processeur de paiement traditionnel qui s’intègre à toutes les principales plateformes e-commerce, ainsi qu’à la plupart des logiciels de gestion et de comptabilité.
C’est l’un des processeurs les plus populaires, car il propose une passerelle de paiement hautement personnalisable et un service en glisser-déposer.
Leur service client est excellent et ils sont disponibles 24h/24 et 7j/7 avec un temps de réponse rapide.
Stripe propose également un système de point de vente (POS) qui s’intègre à votre système global, donc si vous avez à la fois des ventes en magasin et en ligne, vous pouvez consulter les rapports de tous les revenus au même endroit.
Square
Square est un service similaire à Stripe, avec une interface très facile à utiliser.
Il n’y a aucun frais mensuel fixe et les frais et tarifs par transaction sont faibles, donc Square est particulièrement adapté à l’encaissement abordable des paiements.
Ils proposent aussi des systèmes de point de vente (POS) faciles à utiliser et compatibles avec les lecteurs de carte pour iPhone et appareils Android, ce qui permet d’encaisser en magasin, lors d’événements ou de ventes éphémères.
Amazon Pay
Amazon Pay utilise le réseau d’Amazon, ce qui inspire un grand niveau de confiance aux clients.
C’est pour cette raison qu’Amazon affiche d’excellents taux de conversion. La grande majorité des acheteurs américains possèdent un compte Amazon Prime : ils ont donc la certitude que leur paiement sera sécurisé.
Amazon Pay fonctionne comme un portefeuille digital, en utilisant les moyens de paiement enregistrés sur votre compte Amazon. Comme PayPal, les sites e-commerce proposent généralement Amazon Pay en complément des moyens de paiement plus traditionnels.
Apple Pay
Apple Pay fonctionne en prélevant les paiements mobiles directement depuis les appareils mobiles Apple.
L’avantage d’Apple Pay est la simplicité du paiement, avec en plus la garantie de confiance offerte par la reconnaissance faciale d’Apple.
Il a été démontré qu’Apple Pay augmente les taux de conversion sur les sites mobiles : il est donc vraiment conseillé de proposer cette option sur votre site mobile.
L’inconvénient d’Apple Pay est que les frais sont souvent plus élevés que pour d’autres moyens de paiement : il faut donc l’offrir en parallèle d’autres options.
Google Pay
Google Pay ressemble beaucoup à Apple Pay, mais pour les appareils Android.
Android représente une plus grande part du marché mobile dans la plupart des pays, donc si vous vendez à l’international, vous devriez vraiment envisager d’ajouter Google Pay.
Achetez maintenant, payez plus tard
Un autre type de processeur de paiement concerne les services "achetez maintenant, payez plus tard", comme Klarna et Afterpay.
Ces processeurs proposent un contrat de crédit entre le fournisseur de paiement et le client : c’est donc le fournisseur qui prend le risque.
C’est idéal pour des achats plus importants, car les clients peuvent répartir leur paiement en trois ou quatre fois.
Votre entreprise est payée en intégralité par le fournisseur de paiement, qui se charge ensuite de récupérer les paiements restants auprès du client.
L’inconvénient des solutions « achetez maintenant, payez plus tard » est que les frais sont généralement plus élevés et que vous ne contrôlez pas totalement le processus de paiement. Cela signifie que si le client vit une mauvaise expérience de paiement avec le prêteur, vous risquez d’en subir les conséquences auprès du client.
Développez votre chiffre d’affaires avec le bon procédé de paiement
Le traitement des paiements comprend toute la procédure permettant d’encaisser un paiement du client jusqu’à la réception de l’argent sur votre compte bancaire.
Lorsque vous choisissez la façon dont vous souhaitez être payé, vous devez prendre en compte les besoins de votre entreprise, tels que les paiements internationaux et les différents types de cartes. Notre analyse détaillée sur les meilleures entreprises de traitement de carte bancaire peut vous aider à prendre la bonne décision.
Vous devez également réfléchir à la nécessité d’un système entièrement personnalisable ou si une solution prête à l’emploi sera la plus adaptée à votre activité.
Sauf si vous êtes une grande entreprise, vous constaterez peut-être qu'une solution clé en main est de loin la plus pratique, et elle vous fera probablement même économiser de l'argent. De nombreuses meilleures plateformes de traitement de cartes bancaires proposent des solutions prêtes à l'emploi, parfaites pour les petites entreprises.
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FAQ sur le traitement des paiements
OK, vous en savez maintenant un peu plus, mais vous avez certainement d’autres questions. Voyons si j’ai deviné lesquelles.
Qu'est-ce qu'un rétrofacturation et comment puis-je l'éviter ?
Considérez une rétrofacturation comme un véritable bras de fer financier : c’est lorsque le client conteste un paiement et que sa société de carte bancaire vous demande de lui rembourser. Pour garder votre argent, privilégiez une communication limpide, un service client irréprochable et la sécurité totale de vos transactions.
Les systèmes de traitement de paiement peuvent-ils gérer les remboursements ?
Absolument ! La plupart des systèmes de paiement modernes sont entièrement équipés pour effectuer des remboursements partiels ou totaux. Ils sont conçus pour simplifier le retour des fonds et permettre à vos clients de récupérer leur argent rapidement et sans tracas.
Quels sont les coûts liés au traitement des paiements ?
Le traitement des paiements n’est pas gratuit, mais il ne doit pas non plus exploser votre budget. Vous pouvez avoir des frais d’activation, des frais de transaction à chaque vente, des frais mensuels de service et parfois des frais de rétrofacturation. Le secret ? Comparez bien les prestataires pour trouver celui qui conviendra à votre entreprise et à votre budget. Un peu de recherche peut vraiment faire la différence et vous permettre de garder plus d’argent en poche.
Comment les méthodes de paiement alternatives, comme les cryptomonnaies, s’intègrent-elles au traitement des paiements ?
Les cryptomonnaies bousculent le monde du paiement. Les prestataires les plus innovants proposent désormais la prise en charge des monnaies numériques comme le Bitcoin, ouvrant de nouvelles perspectives aux commerçants férus de technologie. Gardez toutefois à l’esprit qu’accepter la crypto implique souvent des étapes supplémentaires pour convertir les monnaies numériques en devises classiques. C’est à la pointe, mais non sans complexité.
