Che cos’è l’elaborazione dei pagamenti? La tua guida per esperti

Tuttavia, è importante conoscere il percorso di base del cliente per effettuare un pagamento e il modo in cui viene elaborato. 

In questa guida illustreremo esattamente che cos'è l'elaborazione dei pagamenti, come funziona e alcuni ottimi consigli per creare un sistema di elaborazione dei pagamenti efficace per la tua azienda di e-commerce.

Iniziamo!

Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti nell'e-commerce?

L'elaborazione dei pagamenti nell'e-commerce comprende tutto ciò che accade dal momento in cui un cliente inserisce i propri dati fino alla conferma del pagamento, che porta alla spedizione del prodotto.

Include ogni fase: dall'inserimento dei dati di pagamento all'invio del pagamento, dalla sincronizzazione del pagamento con la banca al rilevamento delle frodi, dall'acquisizione del pagamento sicuro all'invio della conferma al negozio.

Esistono tre tipi principali di pagamento che i brand di e-commerce elaborano solitamente:

1. Pagamenti con carta di credito o di debito - I pagamenti con carta vengono elaborati prelevando il denaro direttamente dal conto bancario o dal conto di credito del cliente.
2. Portafogli digitali - Pagamenti effettuati tramite terze parti, come PayPal. Questi pagamenti possono essere effettuati tramite un pagamento indiretto con carta o utilizzando il denaro presente in quel portafoglio digitale.
3. Bonifico bancario - Questo pagamento proviene direttamente dal conto bancario dei clienti e viene utilizzato soprattutto per transazioni online di importo molto elevato o per pagamenti ricorrenti come gli abbonamenti.

L'elaborazione di tutti questi pagamenti viene definita autorizzazione, verifica e regolamento da parte delle banche e degli emittenti delle carte. Scopri di più sull'elaborazione sicura dei pagamenti per assicurarti che le tue transazioni siano protette.

Tutti i pagamenti online—effettuati tramite un gateway di pagamento, un bonifico bancario ACH o un portafoglio digitale—passano attraverso questo processo. Protegge i clienti impedendo le frodi e protegge le aziende garantendo che le transazioni siano verificate e sicure.

Perché è importante l'elaborazione dei pagamenti nell'e-commerce?

L'elaborazione dei pagamenti nell'e-commerce è importante sia per il cliente sia per il venditore. 

I clienti si aspettano un'esperienza fluida. Una parte di questa esperienza consiste nel ricevere comunicazioni chiare sui pagamenti elaborati o non riusciti.

Inoltre, vogliono che i dati di pagamento e quelli della carta siano sicuri, con i dettagli della carta condivisi in forma anonima e crittografati per evitare le frodi. Anche la praticità e la facilità d'uso sono fondamentali, così possono scegliere il metodo di pagamento che preferiscono.

D'altra parte, i brand si aspettano che i pagamenti vengano elaborati rapidamente e in sicurezza. Hanno bisogno che i fondi vengano trasferiti in modo sicuro e siano disponibili nel loro sistema contabile e di analisi il più rapidamente possibile.

Il loro sistema di elaborazione dei pagamenti deve inoltre integrarsi con gli altri sistemi, come i sistemi di gestione degli ordini e i software di pianificazione delle risorse aziendali (ERP).

Come funziona l'elaborazione dei pagamenti nell'e-commerce? 

L'elaborazione dei pagamenti prevede alcuni processi diversi tra il momento in cui viene effettuato l'ordine e quello in cui il negozio riceve il denaro.

Questo include un gateway di pagamento e un elaboratore di pagamenti, due funzioni apparentemente simili ma molto diverse.

Questi sono i passaggi coinvolti nell'elaborazione dei pagamenti:

1. Il cliente invia il proprio ordine.
2. I dati di pagamento vengono inviati dal tuo negozio al gateway di pagamento.
3. Il gateway di pagamento conferma il pagamento con l'elaboratore dei pagamenti.
4. Il pagamento viene regolato con la banca tramite il regolamento cumulativo di fine giornata.
5. I fondi vengono trasferiti sul conto dell'esercente.
6. Durante i due passaggi precedenti, al cliente viene inviata una risposta per confermare il pagamento.

Cosa fa l'elaboratore dei pagamenti?

L'elaboratore dei pagamenti comunica con la banca o il fornitore di credito, autorizzando o rifiutando il pagamento del cliente.

Il ruolo principale dell'elaboratore è assicurarsi che i fondi del cliente vengano inviati all'azienda. L'elaboratore dei pagamenti è una funzione interamente di back-end che si svolge senza l'intervento del cliente.

Gli elaboratori dei pagamenti aiutano inoltre la banca a eseguire i controlli antifrode, che garantiscono la sicurezza del pagamento. 

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Cos'è un conto dell'esercente?

I conti dell'esercente sono un tipo di conto bancario emittente configurato specificamente per accettare e restituire i pagamenti dei clienti.

Le piccole imprese spesso dispongono di un conto bancario aziendale per accettare i pagamenti. Le imprese più grandi, invece, avranno un conto dell'esercente specifico.

Di solito, i conti dell'esercente trattengono i fondi dei clienti per un periodo prestabilito (solitamente 72 ore), in modo che i rimborsi possano essere elaborati facilmente.

Alcuni gateway di pagamento, come Stripe, offrono un conto dell'esercente se ne hai bisogno oppure si integrano con i tuoi sistemi attuali.

I sistemi di pagamento completamente integrati, come Stripe, sono chiamati fornitori di servizi di pagamento (PSP), un'opzione più conveniente per le imprese più piccole.

Caratteristiche principali dei sistemi efficaci di elaborazione dei pagamenti per l'e-commerce 

Oltre alle caratteristiche principali di un elaboratore dei pagamenti, ci sono altre caratteristiche importanti che potresti voler prendere in considerazione prima di scegliere il sistema più adatto a te. 

Misure di sicurezza

La sicurezza è la caratteristica più importante di qualsiasi sistema di elaborazione dei pagamenti.

Ovviamente, qualsiasi errore nel processo di sicurezza dei dati può danneggiare la reputazione della tua azienda.

Inoltre, alcuni servizi di elaborazione dei pagamenti potrebbero persino applicare commissioni più elevate o interrompere la collaborazione con te.

Devi assicurarti che il tuo sito disponga di certificati SSL aggiornati e che qualsiasi sistema tu scelga sia conforme agli standard PCI DSS.

Questi standard garantiscono la protezione dei dati dei clienti e delle informazioni di pagamento. Includono inoltre regole più pratiche, come la formazione del personale e il controllo di chi ha accesso alle informazioni dei clienti.

Integrazione del gateway di pagamento

La maggior parte dei principali gateway di pagamento si integrerà con il tuo sistema di elaborazione dei pagamenti.

Tuttavia, è importante assicurarsi che ciò sia vero per il proprio sistema e per le normative del proprio Paese. 

È ancora più importante verificare se il tuo gateway di pagamento si integra con la tua piattaforma di e-commerce e con gli altri sistemi.

Le più grandi piattaforme di e-commerce, come Shopify e WooCommerce, rendono tutto molto semplice. Se disponi di un sistema personalizzato, verifica che i requisiti del gateway di pagamento siano inclusi nella pianificazione.

Una volta scelto un gateway di pagamento, devi testare il sistema di elaborazione dei pagamenti per assicurarti che le API funzionino e che i fondi compaiano nel tuo conto dell'esercente.

Caratteristiche del gateway di pagamento da considerare

Quando scegli un gateway di pagamento, ci sono alcune caratteristiche da considerare:

• Commissioni sulle transazioni con carta di credito. I gateway di pagamento applicano una commissione sulle transazioni con carte di credito e di debito. La commissione può variare in base al numero o al volume delle transazioni effettuate. 
• Metodi di pagamento. Assicurati di sapere come il tuo cliente effettua i pagamenti con carta di credito. Settori e banche diversi hanno requisiti diversi, come tipi di carta, pagamenti multipli e valute multiple. Verifica se devi accettare carte emesse da circuiti diversi (Visa, Discover, Mastercard, American Express o qualsiasi carta internazionale).
• UX personalizzabile. Desideri un gateway di pagamento pronto all'uso o devi modificare il design e l'UX per adattarli al tuo marchio?
• Messaggistica personalizzabile. Potresti voler aggiornare i messaggi affinché siano più in linea con il tuo marchio e offrano un'ottima esperienza al cliente. 
• Supporto. Alcuni gateway di pagamento includono un supporto disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per te e i tuoi clienti. Questo è importante per i clienti, che possono così verificare lo stato di un ordine.
• Notifiche sulle frodi. Vuoi sapere immediatamente se si è verificata un'attività fraudolenta, per mantenere sicuri i tuoi sistemi e informare i clienti. Troppi problemi legati alle frodi possono causare storni di addebito, influendo sulla tua valutazione presso gli elaboratori di pagamento e, di conseguenza, sulle tue commissioni.

Transazioni in più valute e internazionali

Se vendi i tuoi prodotti in un solo Paese, le transazioni globali non sono poi così importanti.

Tuttavia, se vendi o prevedi di vendere a livello globale, hai bisogno di un gateway di pagamento che supporti pagamenti e transazioni internazionali.

Se vendi in più Paesi, considera come gestirai i pagamenti internazionali in valuta. Alcuni conti bancari e conti commerciante applicano commissioni interbancarie elevate per le conversioni valutarie. 

Ad esempio, Amazon US paga in $USD, il che rendeva piuttosto costoso per me convertire nuovamente il denaro in £GB. Ho aperto un conto bancario Payoneer per accettare pagamenti internazionali in $USD con commissioni più basse e un buon tasso interbancario. 

Assicurati che il gateway di pagamento che scegli sia conveniente per i Paesi in cui vuoi operare. Se ti trovi nel Regno Unito, consulta la nostra raccolta dei migliori gateway del Regno Unito.

Gli elaboratori di pagamento per e-commerce più popolari 

Esistono eccellenti soluzioni software per l'elaborazione dei pagamenti che funzionano immediatamente e altre più personalizzabili.

Puoi consultare i dettagli di ciascuna soluzione nel link qui sopra, ma questa è la nostra selezione dei 10 principali elaboratori di pagamento per i marchi di e-commerce:

Facendo clic sui link sottostanti potremmo guadagnare una commissione, che supporta i nostri test indipendenti e la revisione di software e servizi. Scopri di più su come rimaniamo trasparenti.

1. 1. MakersHub — Ideale per la codifica automatica delle fatture
2. 2. Square — Ideale per l'accettazione flessibile dei pagamenti
3. 3. Payment Depot — Ideale per transazioni ad alto volume
4. 4. Stax — Ideale per ridurre i pagamenti in ritardo
5. 5. CardX by Stax — Ideale per la conformità automatica
6. 6. Swipesum — Ideale per soluzioni di pagamento personalizzate
7. 7. QuickBooks Online — Ideale per pagamenti veloci delle fatture
8. 8. Helcim — Ideale per una configurazione ecommerce semplice
9. 9. Clover — Ideale per sistemi POS personalizzabili
10. 10. Merchant One — Ideale per sistemi POS versatili

Ecco altre ottime opzioni per l'elaborazione dei pagamenti con carta di credito e i motivi per cui sono così valide.

PayPal

PayPal è uno degli elaboratori di pagamento più famosi in circolazione.

Offre un elevato livello di fiducia da parte dei clienti e si integra con quasi tutte le piattaforme di e-commerce e i gateway di pagamento.

Uno dei principali vantaggi di PayPal è che il cliente può pagare senza inserire i propri dati di pagamento, rendendo le transazioni molto semplici per il cliente. 

Un altro vantaggio di PayPal è la possibilità per i clienti di acquistare ora e pagare in seguito (BNPL). Questo può aumentare i tassi di conversione, soprattutto per gli articoli più costosi.

Di solito, le aziende di e-commerce offrono i pagamenti PayPal insieme ad altre opzioni di pagamento, poiché le sue commissioni possono essere spesso più elevate rispetto a quelle degli elaboratori di pagamento tradizionali.

Stripe

Stripe è un elaboratore di pagamenti tradizionale che si integra con tutte le principali piattaforme di commercio elettronico, oltre che con la maggior parte dei software gestionali e contabili.

È uno degli elaboratori più popolari perché offre un sistema di pagamento altamente personalizzabile e un servizio con funzionalità di trascinamento.

Il servizio di assistenza clienti è eccellente ed è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, con tempi di risposta rapidi. 

Stripe dispone anche di un sistema POS che si integra con il tuo sistema complessivo; pertanto, se hai sia un'attività fisica sia vendite online, puoi visualizzare i report relativi a tutti i ricavi in un unico posto.

Square 

Square è un servizio simile a Stripe e dispone di un'interfaccia molto facile da usare.

Non ci sono canoni mensili fissi e le commissioni per transazione e i prezzi sono contenuti, quindi Square è particolarmente adatto per un'elaborazione dei pagamenti conveniente.

Dispone inoltre di sistemi per punti vendita (sistemi POS) facili da usare e integrabili con lettori di carte di credito per iPhone e dispositivi Android, così puoi accettare pagamenti in negozio o persino durante eventi o attività temporanee.

Amazon Pay

Amazon Pay utilizza la rete di Amazon, quindi gode di un alto livello di fiducia da parte dei clienti.

È per questo che Amazon ottiene ottimi tassi di conversione. La maggior parte degli acquirenti statunitensi dispone di un account Amazon Prime, quindi si fida del fatto che il proprio pagamento sarà sicuro. 

Amazon Pay funziona come un portafoglio digitale, utilizzando i metodi di pagamento salvati nel tuo account Amazon. Come PayPal, le attività di commercio elettronico di solito offrono Amazon Pay insieme a metodi di pagamento più tradizionali.

Apple Pay

Apple Pay funziona accettando pagamenti mobili direttamente dai dispositivi mobili Apple.

Il vantaggio di Apple Pay è la semplicità del pagamento, oltre all'ulteriore fiducia derivante dal riconoscimento facciale di Apple.

È stato dimostrato che Apple Pay aumenta i tassi di conversione sui siti web per dispositivi mobili, quindi vale sicuramente la pena offrire opzioni di pagamento Apple sul tuo sito mobile.

Lo svantaggio di Apple Pay è che le sue commissioni tendono a essere più elevate rispetto ad altri metodi di pagamento, quindi offrilo insieme ad altri metodi di pagamento.

Google Pay

Google Pay è molto simile ad Apple Pay, ma è pensato per i dispositivi Android.

Android rappresenta una quota maggiore del mercato mobile nella maggior parte dei Paesi, quindi se vendi a livello globale dovresti assolutamente valutare l'aggiunta di Google Pay. 

Compra ora, paga dopo

Un altro tipo di elaboratore di pagamenti è rappresentato dai servizi compra ora, paga dopo, come Klarna e Afterpay.

Questi elaboratori offrono un accordo di credito tra il fornitore del pagamento e il cliente, quindi è il fornitore del pagamento ad assumersi il rischio.

È un'opzione ottima per gli acquisti più costosi, poiché i clienti possono suddividere i pagamenti in tre o quattro rate.

Il fornitore del pagamento paga per intero la tua attività e poi si fa carico dei pagamenti rimanenti da parte del cliente. 

Lo svantaggio dei servizi compra ora, paga dopo è che le commissioni tendono a essere più elevate e non hai il controllo sul processo di pagamento. Ciò significa che, se il cliente vive un'esperienza negativa con il finanziatore, potresti comunque essere tu a ricevere la colpa. 

Aumenta i tuoi ricavi con il processo di pagamento giusto

Il processo di pagamento comprende tutto ciò che riguarda l'accettazione di un pagamento da parte di un cliente fino alla ricezione del denaro sul tuo conto bancario.

Quando scegli come accettare i pagamenti, devi tenere conto delle esigenze della tua attività, come i pagamenti internazionali e i diversi tipi di carte. La nostra recensione dettagliata delle migliori società di elaborazione delle carte di credito può aiutarti a prendere una decisione consapevole. 

Dovresti inoltre valutare se hai bisogno di un sistema completamente personalizzabile o se, per la tua attività, sia più adatto un fornitore di servizi di pagamento.

A meno che non siate una grande azienda, potreste scoprire che una soluzione pronta all'uso è di gran lunga la più conveniente e probabilmente vi farà anche risparmiare. Molte delle migliori piattaforme per l'elaborazione dei pagamenti con carta di credito offrono soluzioni pronte all'uso perfette per le piccole imprese.

Rimanete aggiornati su altre recensioni di software per l'e-commerce, notizie e consigli iscrivendovi alla newsletter di The Retail Exec. 

Domande frequenti sull'elaborazione dei pagamenti

Bene, ora sapete già qualcosa in più, ma sicuramente avete altre domande. Vediamo se ho indovinato quali sono.

Che cos'è uno storno e come posso prevenirlo?

Considerate uno storno come una disputa finanziaria: si verifica quando un cliente contesta un addebito e la società della sua carta di credito vi chiede di restituire il denaro. Per mantenere il vostro denaro al sicuro, puntate su una comunicazione estremamente chiara, un servizio clienti di prim’ordine e una sicurezza delle transazioni inattaccabile.

I sistemi di elaborazione dei pagamenti possono gestire i rimborsi?

Certamente! La maggior parte dei moderni sistemi di pagamento è completamente attrezzata per gestire rimborsi sia parziali che totali. Sono progettati per rendere semplicissimo restituire i fondi, assicurando che i vostri clienti ricevano rapidamente il loro denaro, senza complicazioni.

Quali sono i costi associati all'elaborazione dei pagamenti?

L’elaborazione dei pagamenti non è gratuita, ma non deve necessariamente costare una fortuna. Potreste dover sostenere costi di configurazione, commissioni sulle transazioni per ogni vendita, costi mensili del servizio e occasionali commissioni per gli storni. La chiave? Confrontate attentamente i fornitori per trovare la soluzione più adatta alla vostra attività e al vostro budget. Un po’ di ricerca può fare molto per lasciarvi più denaro in tasca.

Come si inseriscono nell'elaborazione dei pagamenti i metodi di pagamento alternativi, come le criptovalute?

Le criptovalute stanno cambiando le regole del mondo dei pagamenti. I fornitori di servizi lungimiranti offrono ora il supporto per valute digitali come Bitcoin, aprendo nuove opportunità ai commercianti esperti di tecnologia. Tenete presente, però, che accettare criptovalute comporta spesso passaggi aggiuntivi per convertire le monete digitali in valuta tradizionale. È una soluzione all’avanguardia, ma non priva di complessità.