Qu’est-ce que le traitement des paiements ? Votre guide d’expert

Mais il est important que vous connaissiez le parcours client de base lors d’un paiement et la manière dont celui-ci est traité. 

Dans ce guide, nous verrons exactement ce qu’est le traitement des paiements, comment il fonctionne et nous vous donnerons quelques conseils précieux pour mettre en place un excellent système de traitement des paiements pour votre entreprise de commerce électronique.

Plongeons-nous dans le sujet !

Qu’est-ce que le traitement des paiements pour le commerce électronique ?

Le traitement des paiements pour le commerce électronique englobe tout ce qui se passe entre le moment où un client saisit ses coordonnées et la confirmation du paiement, jusqu’à l’expédition du produit.

Il comprend chaque étape, de la saisie des informations de paiement à l’envoi du paiement, en passant par la synchronisation du paiement avec la banque, la détection des fraudes, le prélèvement du paiement sécurisé et l’envoi de la confirmation à la boutique.

Les marques de commerce électronique traitent généralement trois grands types de paiements :

1. Paiements par carte de crédit ou carte de débit - Les paiements par carte sont traités en prélevant directement l’argent sur le compte bancaire ou le compte de crédit du client.
2. Portefeuilles numériques - Paiements effectués via un tiers, tel que PayPal. Ces paiements peuvent être réalisés au moyen d’un paiement par carte indirect ou avec l’argent disponible dans ce portefeuille numérique.
3. Virement bancaire - Ce paiement provient directement du compte bancaire du client et est principalement utilisé pour les transactions en ligne de très grande valeur ou les paiements récurrents tels que les abonnements.

Le traitement de tous ces paiements est appelé autorisation, vérification et règlement par les banques et les fournisseurs de cartes. En savoir plus sur le traitement sécurisé des paiements afin de garantir la protection de vos transactions.

Tous les paiements en ligne, qu’ils soient effectués via une passerelle de paiement, un virement bancaire ACH ou un portefeuille numérique, suivent ce processus. Il protège les clients en empêchant la fraude et les entreprises en garantissant que les transactions sont vérifiées et sécurisées.

Pourquoi le traitement des paiements pour le commerce électronique est-il important ?

Le traitement des paiements pour le commerce électronique est important aussi bien pour le client que pour le vendeur. 

Les clients s’attendent à bénéficier d’un parcours fluide. Cela passe notamment par une bonne communication concernant les paiements traités ou refusés.

Ils veulent également que le paiement et les données de leur carte soient sécurisés, que les informations de leur carte soient partagées de manière anonyme et chiffrées afin d’éviter les fraudes. La commodité et la simplicité d’utilisation sont aussi essentielles, afin qu’ils puissent choisir leur mode de paiement préféré.

De leur côté, les marques s’attendent à ce que les paiements soient traités rapidement et en toute sécurité. Elles ont besoin que les fonds soient transférés de manière sécurisée et disponibles dans leur système de comptabilité et d’analyse aussi rapidement que possible.

Leur système de traitement des paiements doit également s’intégrer à leurs autres systèmes, tels que les systèmes de gestion des commandes et les logiciels de planification des ressources de l’entreprise (ERP).

Comment fonctionne le traitement des paiements pour le commerce électronique ? 

Le traitement des paiements comprend plusieurs processus entre le moment où la commande est passée et celui où la boutique reçoit l’argent.

Cela comprend une passerelle de paiement et un prestataire de services de paiement, deux fonctions en apparence similaires, mais pourtant très différentes.

Voici les étapes du traitement des paiements :

1. Votre client passe sa commande.
2. Ses informations de paiement sont envoyées depuis votre boutique à la passerelle de paiement.
3. La passerelle de paiement confirme le paiement auprès du prestataire de traitement des paiements.
4. Le paiement est réglé avec la banque via un règlement par lots en fin de journée.
5. Les fonds sont transférés sur le compte marchand.
6. Au cours des deux étapes précédentes, une réponse est renvoyée au client pour confirmer le paiement.

Que fait le prestataire de traitement des paiements ?

Le prestataire de traitement des paiements communique avec la banque ou l'organisme de crédit afin d'autoriser ou de refuser le paiement du client.

Le rôle principal du prestataire de traitement est de s'assurer que les fonds du client sont envoyés à l'entreprise. Le prestataire de traitement des paiements est une fonction entièrement gérée en arrière-plan, sans intervention du client.

Les prestataires de traitement des paiements aident également la banque à effectuer ses contrôles antifraude, afin de garantir la sécurité du paiement. 

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Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Les comptes marchands sont un type de compte bancaire émetteur créé spécifiquement pour accepter et restituer les paiements des clients.

Les petites entreprises disposent souvent d'un compte bancaire professionnel pour accepter les paiements. En revanche, les grandes entreprises possèdent généralement un compte marchand spécifique.

En général, les comptes marchands conservent les fonds des clients pendant une durée déterminée (généralement 72 heures), afin de faciliter le traitement des remboursements.

Certaines passerelles de paiement, comme Stripe, proposent un compte marchand si vous en avez besoin, ou s'intègrent à vos systèmes actuels.

Les systèmes de paiement entièrement intégrés comme Stripe sont appelés prestataires de services de paiement (PSPs), une option plus pratique pour les petites entreprises.

Caractéristiques clés des systèmes efficaces de traitement des paiements pour le commerce électronique 

Outre les principales fonctionnalités d'un prestataire de traitement des paiements, vous pouvez prendre en compte d'autres caractéristiques importantes avant de choisir le système qui vous convient le mieux. 

Mesures de sécurité

La sécurité est la caractéristique la plus importante de tout système de traitement des paiements.

De toute évidence, toute erreur dans le processus de sécurisation des données peut nuire à la réputation de votre entreprise.

De plus, certains services de traitement des paiements peuvent même vous facturer des frais plus élevés ou cesser de travailler avec vous.

Vous devez vous assurer que votre site dispose de certificats SSL à jour et que tout système choisi est conforme aux normes PCI DSS.

Ces normes garantissent que vous protégez les données des clients et les informations de paiement. Elles comprennent également des règles plus pratiques, comme la formation du personnel et le contrôle des personnes ayant accès aux informations des clients.

Intégration de la passerelle de paiement

La plupart des principales passerelles de paiement s'intègrent à votre système de traitement des paiements.

Néanmoins, il est important de vérifier que c'est bien le cas pour votre système et pour la réglementation de votre pays. 

Il est encore plus important de vérifier si votre passerelle de paiement s'intègre à votre plateforme de commerce électronique et à vos autres systèmes.

Les principales plateformes de commerce électronique, comme Shopify et WooCommerce, rendent cette opération très simple. Si vous utilisez un système développé sur mesure, vérifiez que les exigences de la passerelle de paiement sont prises en compte dans votre planification.

Une fois que vous avez choisi une passerelle de paiement, vous devez tester le système de traitement des paiements pour vous assurer que les API fonctionnent et que les fonds apparaissent sur votre compte marchand.

Fonctionnalités d’une passerelle de paiement à prendre en compte

Lorsque vous choisissez une passerelle de paiement, certaines fonctionnalités doivent être prises en compte :

• Frais de transaction par carte bancaire. Les passerelles de paiement facturent des frais pour les transactions par carte de crédit et de débit. Ces frais peuvent varier en fonction du nombre ou du volume de transactions que vous effectuez. 
• Moyens de paiement. Assurez-vous de savoir comment vos clients effectuent leurs paiements par carte bancaire. Les différents secteurs et établissements bancaires ont des exigences différentes, notamment en ce qui concerne les types de cartes, les paiements multiples et les devises multiples. Vérifiez si vous devez accepter différents émetteurs de cartes (Visa, Discover, Mastercard, American Express ou toute carte internationale).
• Expérience utilisateur personnalisable. Souhaitez-vous une passerelle de paiement prête à l’emploi, ou devez-vous modifier le design et l’expérience utilisateur pour les adapter à votre marque ?
• Messages personnalisables. Vous souhaiterez peut-être mettre à jour les messages afin qu’ils correspondent davantage à votre marque et offrent une excellente expérience client. 
• Assistance. Certaines passerelles de paiement incluent une assistance disponible 24 h/24 et 7 j/7 pour vous et vos clients. Cela est important pour permettre aux clients de suivre l’avancement d’une commande.
• Notifications de fraude. Vous devez être informé immédiatement en cas d’activité frauduleuse afin de maintenir la sécurité de vos systèmes et d’en informer vos clients. Trop de problèmes de fraude peuvent entraîner des rétrofacturations, ce qui affecte votre évaluation auprès des prestataires de services de paiement et vos frais.

Transactions multidevises et internationales

Si vous ne vendez vos produits que dans un seul pays, les transactions internationales ne sont pas particulièrement importantes.

En revanche, si vous vendez ou prévoyez de vendre à l’international, vous avez besoin d’une passerelle de paiement qui prend en charge les paiements et transactions internationaux.

Si vous vendez dans plusieurs pays, réfléchissez à la manière dont vous allez gérer les paiements en devises étrangères. Certains comptes bancaires et comptes marchands appliquent des frais d’interchange élevés pour les conversions de devises. 

Par exemple, Amazon US effectue les paiements en $USD, ce qui rendait assez coûteuse la conversion de cet argent en £GB. J’ai ouvert un compte bancaire Payoneer pour accepter des paiements internationaux en $USD, avec des frais moins élevés et un bon taux d’interchange. 

Assurez-vous que la passerelle de paiement que vous choisissez est abordable dans les pays où vous souhaitez exercer votre activité. Si vous êtes au Royaume-Uni, consultez notre sélection des meilleures passerelles britanniques.

Les prestataires de traitement des paiements en ligne les plus populaires 

Il existe d’excellentes solutions logicielles de traitement des paiements prêtes à l’emploi, ainsi que d’autres qui offrent davantage de possibilités de personnalisation.

Vous pouvez consulter les détails de chacune d’entre elles dans le lien ci-dessus, mais voici notre sélection des 10 meilleurs prestataires de traitement des paiements pour les marques de commerce électronique :

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1. 1. MakersHub — Idéal pour le codage automatisé des factures
2. 2. Square — Idéal pour une acceptation flexible des paiements
3. 3. Payment Depot — Idéal pour les transactions à volume élevé
4. 4. Stax — Idéal pour réduire les paiements en retard
5. 5. CardX by Stax — Idéal pour la conformité automatisée
6. 6. Swipesum — Idéal pour des solutions de paiement sur mesure
7. 7. QuickBooks Online — Idéal pour des paiements de factures rapides
8. 8. Helcim — Idéal pour une configuration ecommerce facile
9. 9. Clover — Idéal pour les systèmes POS personnalisables
10. 10. Merchant One — Idéal pour des systèmes de point de vente polyvalents

Voici quelques autres excellentes options de traitement des paiements par carte bancaire et les raisons pour lesquelles elles sont si performantes.

PayPal

PayPal est l’un des prestataires de traitement des paiements les plus connus.

Il bénéficie d’un niveau élevé de confiance de la part des clients et s’intègre à presque toutes les plateformes de commerce électronique et passerelles de paiement.

L’un des principaux avantages de PayPal est que le client peut payer sans saisir ses informations de paiement, ce qui rend les transactions très simples pour lui. 

Un autre avantage de PayPal est qu’il permet aux clients d’acheter maintenant et de payer plus tard (BNPL). Cela peut augmenter vos taux de conversion, notamment pour les articles plus coûteux.

En général, les entreprises de commerce électronique proposent les paiements PayPal en complément d’autres options de paiement, car ses frais peuvent souvent être plus élevés que ceux des prestataires de traitement des paiements plus traditionnels.

Stripe

Stripe est un prestataire de services de paiement traditionnel qui s'intègre à toutes les grandes plateformes de commerce électronique, ainsi qu'à la plupart des logiciels de gestion et de comptabilité en arrière-plan.

Il s'agit de l'un des prestataires les plus populaires, car il propose une passerelle de paiement hautement personnalisable ainsi qu'un service par glisser-déposer.

Son assistance client est excellente et disponible 24 h/24 et 7 j/7, avec un délai de réponse rapide. 

Stripe dispose également d'un système de point de vente qui s'intègre à votre système global. Ainsi, si vous avez à la fois des ventes en magasin et en ligne, vous pouvez consulter les rapports de tous vos revenus au même endroit.

Square 

Square est un service similaire à Stripe et possède une interface très facile à utiliser.

Il n'y a pas de frais mensuels forfaitaires et les frais par transaction ainsi que la tarification sont faibles, ce qui fait de Square une solution particulièrement adaptée au traitement des paiements à moindre coût.

La plateforme propose également des systèmes de point de vente (systèmes POS) faciles à utiliser, qui s'intègrent aux lecteurs de cartes bancaires pour iPhone et aux appareils Android. Vous pouvez donc accepter des paiements en magasin, mais aussi lors d'événements ou dans des boutiques éphémères.

Amazon Pay

Amazon Pay utilise le réseau d'Amazon, ce qui inspire un haut niveau de confiance aux clients.

C'est pourquoi Amazon obtient d'excellents taux de conversion. Une très grande majorité des acheteurs américains possèdent un compte Amazon Prime et font donc confiance à la sécurité de leur paiement. 

Amazon Pay fonctionne comme un portefeuille numérique, en utilisant les moyens de paiement enregistrés dans votre compte Amazon. Comme PayPal, les entreprises de commerce électronique proposent généralement Amazon Pay en complément de moyens de paiement plus traditionnels.

Apple Pay

Apple Pay permet d'effectuer des paiements mobiles directement depuis des appareils mobiles Apple.

L'avantage d'Apple Pay réside dans la simplicité du paiement, à laquelle s'ajoute la confiance inspirée par la reconnaissance faciale d'Apple.

Il a été démontré qu'Apple Pay augmente les taux de conversion sur les sites web mobiles. Il vaut donc certainement la peine de proposer des options de paiement Apple sur votre site mobile.

L'inconvénient d'Apple Pay est que ses frais ont tendance à être plus élevés que ceux des autres moyens de paiement. Proposez-le donc en complément d'autres moyens de paiement.

Google Pay

Google Pay est très similaire à Apple Pay, mais pour les appareils Android.

Android représente une part plus importante du marché mobile dans la plupart des pays. Si vous vendez à l'international, vous devriez donc certainement envisager d'ajouter Google Pay. 

Achetez maintenant, payez plus tard

Un autre type de prestataire de services de paiement est celui des services d'achat immédiat avec paiement différé, tels que Klarna et Afterpay.

Ces prestataires proposent un accord de crédit entre le fournisseur de paiement et le client, de sorte que le fournisseur de paiement assume le risque.

C'est une excellente solution pour les achats importants, car les clients peuvent répartir leurs paiements en trois ou quatre échéances.

Le fournisseur de paiement verse l'intégralité de la somme à votre entreprise, puis prend en charge les paiements restants du client. 

L'inconvénient du paiement différé est que les frais ont tendance à être plus élevés et que vous ne contrôlez pas le processus de paiement. Cela signifie que si le client vit une mauvaise expérience de paiement avec le prêteur, vous pourriez tout de même être tenu pour responsable. 

Augmentez vos revenus grâce au processus de paiement adapté

Le traitement des paiements comprend tout ce qui intervient entre le moment où un client effectue un paiement et celui où vous recevez l'argent sur votre compte bancaire.

Lorsque vous choisissez la façon d'accepter les paiements, vous devez tenir compte des besoins de votre entreprise, notamment des paiements internationaux et des différents types de cartes. Notre analyse détaillée des meilleures entreprises de traitement des cartes bancaires peut vous aider à prendre une décision éclairée. 

Vous devez également déterminer si vous avez besoin d'un système entièrement personnalisable ou si un prestataire de services de paiement conviendrait mieux à votre entreprise.

À moins d’être une grande entreprise, vous constaterez peut-être qu’une solution prête à l’emploi est de loin la plus pratique, et qu’elle vous fera probablement même économiser de l’argent. De nombreuses grandes plateformes de traitement des cartes de crédit proposent des solutions prêtes à l’emploi, parfaitement adaptées aux petites entreprises.

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FAQ sur le traitement des paiements

D’accord, vous en savez maintenant un peu plus, mais vous avez certainement d’autres questions. Voyons si j’ai deviné lesquelles.

Qu’est-ce qu’une rétrofacturation et comment puis-je l’éviter ?

Imaginez la rétrofacturation comme un bras de fer financier : elle survient lorsqu’un client conteste un débit et que sa société de carte de crédit exige que vous rendiez l’argent. Pour conserver votre trésorerie là où elle doit être, privilégiez une communication parfaitement claire, un service client irréprochable et une sécurité des transactions infaillible.

Les systèmes de traitement des paiements peuvent-ils gérer les remboursements ?

Absolument ! La plupart des systèmes de paiement modernes sont entièrement équipés pour gérer les remboursements partiels et complets. Ils sont conçus pour faciliter le retour des fonds, afin que vos clients récupèrent rapidement leur argent, sans complications.

Quels sont les coûts associés au traitement des paiements ?

Le traitement des paiements n’est pas gratuit, mais il ne doit pas nécessairement vous ruiner. Vous pouvez avoir à payer des frais de configuration, des frais de transaction sur chaque vente, des frais de service mensuels et, occasionnellement, des frais de rétrofacturation. La clé ? Comparez attentivement les prestataires afin de trouver la solution la mieux adaptée à votre entreprise et à votre budget. Un peu de recherche peut grandement contribuer à conserver davantage d’argent dans vos poches.

Comment les modes de paiement alternatifs, comme les cryptomonnaies, s’intègrent-ils au traitement des paiements ?

Les cryptomonnaies bouleversent le monde des paiements. Les prestataires de traitement tournés vers l’avenir prennent désormais en charge les monnaies numériques comme le Bitcoin, ouvrant de nouvelles possibilités aux commerçants à l’aise avec la technologie. Gardez toutefois à l’esprit que l’acceptation des cryptomonnaies implique souvent des étapes supplémentaires pour convertir les actifs numériques en monnaie traditionnelle. C’est une technologie de pointe, mais elle n’est pas dépourvue de complexités.