Key Takeaways
Dinheiro ou cartão? E muito mais!: O processamento de pagamentos de comércio eletrónico é essencial para captar transações de clientes online, envolvendo vários métodos, como cartões de crédito, carteiras digitais e até criptomoedas, garantindo que as empresas vão ao encontro das preferências dos clientes.
O feiticeiro por detrás da cortina: A transação online aparentemente simples é suportada por um sistema complexo que envolve processadores de pagamentos, gateways e contas de comerciante, garantindo um processamento seguro e rápido desde o banco do cliente até à conta do comerciante.
Uma experiência de compra sem sobressaltos: Otimizar o processo de finalização da compra, tornando-o compatível com dispositivos móveis, simples e organizado, e disponibilizando vários métodos de pagamento pode reduzir significativamente o abandono do carrinho e melhorar a experiência do cliente.
Tempos de impostos: As lojas de comércio eletrónico têm de navegar pela complexa rede de cobrança de impostos sobre vendas, que varia consoante o país e a região, e compreender as implicações fiscais das comissões de processamento de pagamentos para se manterem em conformidade.
A combinação perfeita: Escolher o processador de pagamentos certo implica considerar os tipos de pagamentos aceites, a qualidade do apoio ao cliente, as capacidades de pagamento internacionais, as medidas de segurança, como a conformidade com a norma PCI e a tokenização, e a forma como se integra com o software existente.
A forma como leva os clientes a transferirem o dinheiro para a sua conta é um dos aspetos mais importantes da gestão de uma loja de comércio eletrónico.
O processamento de pagamentos no comércio eletrónico é simultaneamente simples e complexo. Simples, porque todos o fazemos sem pensar. Complexo, porque há imensos processos envolvidos para que tudo aconteça.
E, para além da complexidade técnica, a forma como gere os pagamentos na sua loja é um fator importante na experiência do cliente.
Demasiadas poucas opções de pagamento? Não aceita Apple Pay? Demasiados campos no formulário? Carrinhos abandonados em abundância.
No entanto, não tem de ser assim. É você que controla o destino das suas vendas online.
É por isso que preparámos este enorme guia sobre o processamento de pagamentos. Nele, incluímos uma visão geral, uma perspetiva detalhada, formas de otimizar os seus pagamentos, o papel dos impostos e os melhores processadores de pagamentos a utilizar (na nossa humilde opinião).
O que é o processamento de pagamentos no comércio eletrónico?
O processamento de pagamentos no comércio eletrónico é um daqueles termos que se definem a si próprios — o sistema que as lojas online utilizam para aceitar pagamentos dos seus adorados clientes.
Agora, isto exige muito mais do que estou a deixar transparecer aqui, como iremos explicar, mas, numa perspetiva distante, trata-se simplesmente de transferir o dinheiro do banco do cliente para o seu banco da forma mais fácil possível.
E funciona!
Milhões de pessoas gastam digitalmente o seu dinheiro todos os dias em produtos de marcas DTC e nada de mal acontece (exceto quando aquilo que compraram não era realmente o que queriam e têm de o devolver...).
E não abrange apenas as vendas que acontecem online, mas também as vendas realizadas através de um POS físico ligado (ponto de venda) ou de um leitor de cartões.
Há imenso dinheiro a circular através deste sistema, com quase 6 biliões de dólares em vendas de comércio eletrónico em 2023, crescendo de forma constante até aos 8,1 biliões de dólares previstos para 2026. Isto representa quase 23% de tudo o que os seres humanos compram ou vendem atualmente.
Mas passemos da visão geral aos detalhes para percebermos os aspetos mais pequenos.
Os processadores de pagamentos de comércio eletrónico são sistemas utilizados para facilitar pagamentos online seguros entre os clientes e a sua empresa.
Os processadores de pagamentos permitem-lhe aceitar vários métodos de pagamento online populares, tais como:
- Cartões de crédito e cartões de débito
- Carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay, Amazon Pay e PayPal
- Serviços Compre agora, pague depois (BNPL) como Klarna, Affirm e Afterpay
- Transferências bancárias diretas e pagamentos ACH
- Pagamentos em criptomoeda (raros, mas aceites em plataformas como a Shopify)
Alguns exemplos conhecidos de processadores de pagamentos são:
- Stripe
- Square
- Shopify Payments
- Helcim
Mas abordaremos mais adiante no artigo os principais processadores de pagamentos. Continuemos a aprender como funciona este processo.
Elementos do processamento de pagamentos no comércio eletrónico
Por detrás de cada transação online aparentemente simples existe uma boa dose de processos complexos e invisíveis.
O seu cliente visita a sua loja de comércio eletrónico, enche o carrinho, introduz os dados do cartão, acontecem imensas coisas e recebe uma confirmação segundos depois.
Este “conjunto de coisas” é uma série de comunicações extremamente rápidas entre determinados componentes do processo. Esses componentes são:
- O processador de pagamentos: Uma instituição financeira ou um prestador de serviços que atua como intermediário entre si (o comerciante) e os bancos/redes de cartões. Facilita a transferência segura dos dados da transação e dos fundos entre a sua conta de comerciante e o banco do cliente ou a empresa do cartão de crédito.
- Passarela de pagamento: Uma plataforma que liga de forma segura a sua loja online aos sistemas do processador de pagamentos. Encripta e transmite informações de pagamento sensíveis (como os dados do cartão de crédito) do cliente para o processador de pagamentos, para autorização. Funciona como uma ponte entre o seu sítio Web e o processador de pagamentos.
- Conta de comerciante: Uma conta bancária especializada que permite a si (à empresa) aceitar e processar pagamentos eletrónicos, como transações com cartões de crédito e débito. Os fundos das transações aprovadas são depositados nesta conta pelo processador de pagamentos após a dedução das taxas aplicáveis.
- Tokenização das informações de pagamento: Uma medida de segurança que substitui dados de pagamento sensíveis (como números de cartões de crédito) por um substituto não sensível, denominado "token". Este código alfanumérico gerado aleatoriamente representa as informações de pagamento originais sem expor os dados reais, reduzindo o risco de violações de dados e de acesso não autorizado aos dados de pagamento dos seus clientes. O que são processadores de pagamentos de comércio eletrónico
Como funciona o processamento de pagamentos de comércio eletrónico?
Está bem, vejamos uma situação familiar: um cliente está a navegar na sua loja online e encontrou o artigo perfeito que quer comprar (digamos, uma camisola feia de Natal com um gato).
Avança para a finalização da compra, pronto para concluir a aquisição. Eis o que acontece a seguir:
Primeiro, apresenta-lhe uma lista de opções de pagamento à escolha — cartões de crédito, carteiras digitais, serviços BNPL e assim por diante.
Depois de selecionar o método preferido, ser-lhe-á pedido que introduza os dados de pagamento de forma segura no seu website ou aplicação móvel.
Agora, a magia acontece nos bastidores:
- As informações de pagamento encriptadas são enviadas para o seu processador de pagamentos através do gateway de pagamentos — essa ponte segura entre a sua loja e o processador de pagamentos.
- O seu processador de pagamentos contacta o banco do cliente ou a empresa do cartão de crédito para verificar os dados da transação e garantir que existem fundos suficientes disponíveis. Trata-se de uma verificação rápida para garantir que tudo está em ordem.
- Em poucos segundos, o banco ou emissor do cartão responde com uma aprovação ou recusa da transação.
- O processador de pagamentos transmite então esta decisão de volta ao gateway de pagamentos, que, por sua vez, comunica o resultado ao seu cliente.
Se o pagamento for aprovado:
- O seu cliente recebe uma confirmação, normalmente por e-mail ou na página de finalização da compra, informando-o de que a encomenda foi bem-sucedida.
- Em simultâneo, os fundos da compra são agrupados num lote para liquidação e depositados na sua conta de comerciante.
E pronto. Uma transação simples possibilitada pela complexa interação entre a sua loja, o gateway de pagamentos, o processador de pagamentos e o banco ou cartão do cliente.
Agora, se por acaso tiver clientes de todo o mundo, há um passo adicional envolvido:
- Durante o processamento do pagamento, as moedas são convertidas automaticamente para garantir que os fundos chegam à sua conta de comerciante na moeda correta.
É um processo complexo que acontece num piscar de olhos, mas que garante uma experiência de compra simples e segura para os seus clientes, independentemente da sua origem ou da forma como escolhem pagar.
Como configurar o processamento de pagamentos do seu comércio eletrónico
Embora todas as informações acima possam fazer parecer que se trata de uma tarefa assustadora, é bastante simples com as ferramentas certas.
Vejamos os passos para começar.
- Escolha cuidadosamente o seu gateway de pagamento. Os gateways de pagamento são o elo de ligação entre a sua loja online e o processador de pagamentos. São responsáveis por transmitir as informações de pagamento sensíveis dos seus clientes, por isso deverá escolher com cuidado. Um gateway de pagamento fiável é essencial para evitar potenciais violações de dados e garantir uma experiência de pagamento segura.
- Candidate-se a uma conta de comerciante. Quando se candidata, o processador de pagamentos ou fornecedor externo precisará de algumas informações básicas sobre a sua empresa. Com uma conta de comerciante, poderá aceitar esses tão desejados pagamentos online.
- Decida quais as opções de pagamento a aceitar. Analise os diferentes métodos de pagamento que os seus clientes poderão preferir. Quer aceitar cartões de crédito, cartões de débito, PayPal, Stripe ou talvez até algumas opções de compra agora e pagamento posterior? Certifique-se de que o processador escolhido suporta as opções de pagamento que pretende disponibilizar.
- Configure esse gateway de pagamento. Esta parte poderá variar ligeiramente consoante o alojamento do seu website e o gateway de pagamento específico que selecionou. Regra geral, irá integrar ou incorporar o gateway no seu website. Não se preocupe; não é tão técnico como parece.
- Mantenha a conformidade com as normas PCI. O Setor dos Cartões de Pagamento (PCI) estabeleceu normas para manter as informações dos seus clientes seguras durante as transações online. Se aceitar pagamentos online (o que, obviamente, irá acontecer), terá de garantir que cumpre todas as respetivas normas de segurança. Não é apenas uma formalidade; é uma medida de proteção para a sua empresa e para os seus clientes.
6 dicas para otimizar o seu processo de pagamento no comércio eletrónico
A conversão é tudo no comércio eletrónico.
É por isso que escolhe a melhor plataforma de comércio eletrónico, as plataformas de automação de marketing mais avançadas e, obviamente, o processador de pagamentos mais intuitivo.
Se já tratou de tudo o resto para levar os compradores da sua página inicial até ao pagamento, este último passo é muito importante. Não vai querer estragar tudo.
Os carrinhos abandonados são uma verdadeira chatice.
O culpado? Muitas vezes, é uma experiência de pagamento complicada, confusa ou insegura que afasta os clientes.
Coloque-se no lugar dos seus clientes (bem, não no lugar de todos ao mesmo tempo). Percorra o seu próprio processo de pagamento e veja onde a experiência se torna desagradável. Que obstáculos surgem ao longo do caminho?
Para garantir uma experiência de processamento de pagamentos segura, simples e sem interrupções, que continue a gerar conversões, apresentamos algumas dicas para otimizar o seu fluxo de pagamento:
1. Torne-o compatível com dispositivos móveis
Hoje em dia, é muito provável que uma boa parte das suas vendas seja proveniente de dispositivos móveis. Estes computadores de bolso conseguem fazer tudo!
Mesmo que pense que a maioria dos seus clientes faz compras principalmente num computador, o Google também prefere dispositivos móveis. Para obter uma boa classificação, tem de pensar primeiro nos dispositivos móveis.
Não quer que os seus potenciais clientes abandonem o site só porque este não se adapta bem aos ecrãs pequenos.
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2. Utilize um design simples e organizado
Quer seja num dispositivo móvel ou num computador, ninguém gosta de uma interface desorganizada e confusa.
Encher a página de pagamento com demasiados widgets, botões e distrações é uma forma garantida de desviar a atenção dos seus clientes e potencialmente perder a venda.
Em vez disso, dê prioridade a um design simples e otimizado que conduza os seus clientes tranquilamente ao longo do processo de pagamento.
3. Resista à tentação de pedir informações desnecessárias
Embora os dados dos clientes possam ser valiosos para fins de marketing e análise, pedir demasiadas informações pessoais pode rapidamente assustar potenciais compradores, especialmente se forem novos na sua loja.
Lembre-se: construir confiança é essencial, por isso solicite apenas os dados indispensáveis para concluir a transação.
4. Permita o pagamento como convidado
Nem toda a gente quer criar uma conta só para comprar um par de meias ou um pequeno dispositivo.
Até os seus clientes fiéis podem, por vezes, preferir uma experiência de finalização da compra rápida e sem complicações. Disponibilizar uma opção de finalização da compra como convidado cria uma via rápida para novos compradores e compradores ocasionais, bem como para clientes habituais com pressa.
5. Disponibilize várias formas de pagamento
Embora, de modo geral, seja boa ideia manter as coisas simples, abra uma exceção quando se trata das opções de pagamento.
Os cartões de crédito e débito continuam a dominar, mas alguns clientes podem preferir a conveniência de carteiras digitais como o PayPal ou o Apple Pay. Adaptar-se a estas preferências pode fazer a diferença entre uma venda concluída e um carrinho abandonado.
6. Não surpreenda o seu cliente com custos adicionais
A transparência é fundamental quando se trata de preços.
Nada frustra mais os compradores online do que pensarem que estão a conseguir uma excelente oferta, apenas para serem confrontados com taxas ou encargos inesperados no último momento.
Se precisar de incluir o imposto sobre vendas, custos de envio ou quaisquer outras taxas adicionais, certifique-se de que estes estão claramente visíveis durante todo o processo de finalização da compra, para evitar surpresas desagradáveis.
Impostos e processamento de pagamentos no comércio eletrónico
Quando as empresas começaram a vender bens e serviços online nos EUA, só tinham de cobrar imposto sobre vendas se tivessem uma presença física, ou conexão tributária, no estado do cliente.
Por exemplo, se uma empresa localizada na cidade de Nova Iorque vendesse algo a um cliente residente em Syracuse, Nova Iorque, seria obrigada a cobrar imposto sobre vendas.
No entanto, uma decisão do Supremo Tribunal de 2018 tornou a situação um pouco mais complexa.
O estado do Dakota do Sul processou a Wayfair por esta não cobrar imposto sobre vendas aos seus residentes. Os advogados da Wayfair argumentaram que a empresa não tinha presença física no Dakota do Sul, pelo que não era obrigada a cobrar imposto sobre vendas nesse estado.
No Canadá, todas as leis fiscais existentes aplicáveis às empresas com estabelecimentos físicos aplicam-se à sua empresa de comércio eletrónico. Se tiver um site que gere rendimentos, tem de os declarar.
Mais uma vez, as regras fiscais aplicáveis ao comércio eletrónico variam entre países e raramente existe uma resposta universal.
Deve preparar-se para o sucesso e evitar problemas trabalhando com especialistas que o possam orientar através das regras fiscais da sua jurisdição.
Taxas de processamento de pagamentos: estão sujeitas a impostos?
Quer seja uma pequena empresa ou uma grande corporação, tem de compensar o seu processador de pagamentos pelos serviços prestados. A boa notícia é que estas taxas são frequentemente dedutíveis para efeitos fiscais.
Nos EUA, o IRS considera as taxas de processamento de pagamentos um custo operacional legítimo, pelo que pode utilizá-las para reduzir o seu rendimento tributável.
O mesmo se aplica no Canadá, onde a Agência de Receitas do Canadá permite deduzir taxas de gestão e administração, incluindo encargos bancários, entre os quais se encontram os relativos ao processamento de pagamentos, suportados durante o funcionamento da sua empresa.
O seu processador de pagamentos enviar-lhe-á, de modo geral, toda a documentação fiscal relevante de que necessita, o que facilita um pouco a determinação do montante que deve deduzir.
No entanto, é importante manter os seus próprios registos.
Se o processador não lhe enviar os formulários fiscais atempadamente, ou se existir um erro no formulário, pode utilizar os seus registos para determinar o montante correto da dedução.
Também é importante ter em conta que as leis fiscais variam entre países.
Se exercer atividade nos EUA, também deve saber que cada estado tem as suas próprias regras relativamente à cobrança e entrega do imposto sobre vendas.
Consulte sempre profissionais de fiscalidade e as orientações do seu próprio país. É desnecessário dizer que a complexidade, para não mencionar a variabilidade, das leis fiscais é enorme.
Se quiser algum apoio, independentemente do local onde exerce atividade, considere consultar a nossa seleção do melhor software de imposto sobre vendas para comércio eletrónico para evitar cometer erros críticos.
Dicas para cumprir as leis do imposto sobre vendas
Para tornar o cumprimento das obrigações fiscais tão simples quanto possível, siga estas dicas:
- Utilize software de contabilidade para comércio eletrónico para controlar o montante de impostos que envia anualmente às entidades governamentais competentes.
- Contrate um profissional de fiscalidade para o orientar ao longo dos requisitos. O aconselhamento profissional pode ajudá-lo a evitar alguns erros dispendiosos.
- Certifique-se de que o seu software de comércio eletrónico se integra com o seu software de contabilidade para não ter de perder tempo a transferir dados entre os programas. A introdução manual de dados consome tempo e aumenta o risco de erros.
- Siga as instruções do seu país ou estado para submeter os pagamentos de impostos. Se não cumprir as regras, poderá não receber crédito por todos os pagamentos, deixando a sua empresa com dificuldades para recuperar o atraso.
Perguntas a fazer ao encontrar o melhor processador de pagamentos
Nenhum processador de pagamentos para comércio eletrónico se adequará às necessidades de todas as empresas online. Considere as perguntas abaixo ao escolher um processador de pagamentos para a sua empresa.
Que tipos de pagamentos aceita (ou planeia aceitar)?
Considere os tipos de pagamentos que a sua empresa utiliza e compare-os com os que uma potencial solução de processamento de pagamentos consegue aceitar. Vai querer que ambos sejam compatíveis.
Alguns exemplos de tipos comuns de pagamentos que poderá aceitar incluem:
- PayPal
- Stripe
- Venmo
- CashApp
- Pagamentos por cheque eletrónico
- Principais cartões de crédito e cartões de débito (incluindo Visa, Mastercard, American Express e Discover)
- Serviços de Comprar Agora, Pagar Depois (BNPL), como Klarna e Afterpay
- Pagamentos através de carteiras digitais (como Apple Pay, Amazon Pay ou Google Pay)
- Criptomoedas (raras, mas cada vez mais populares)
- Métodos de pagamento internacionais, se vender a nível global
Não tem de permitir que os seus clientes utilizem todos estes métodos nas suas compras online. No entanto, os clientes preferem ter várias opções de pagamento à sua escolha.
Quão eficaz é o apoio ao cliente?
Se tiver um problema com o seu processador de pagamentos, precisa de ajuda com a maior brevidade possível. Mesmo algumas horas de inatividade podem causar grandes problemas às suas vendas, para não falar da experiência dos seus clientes.
Procure um processador de pagamentos que ofereça apoio 24 horas por dia, 7 dias por semana, através de vários meios de contacto, como chat em direto, apoio telefónico e e-mail.
Precisará de processar pagamentos internacionais?
Não terá de se preocupar com pagamentos internacionais se a sua empresa apenas realizar vendas nacionais.
No entanto, cada vez mais empresários estão a decidir expandir o alcance das suas empresas a nível global. Se este for o seu caso, confirme junto do apoio ao cliente se os sistemas de pagamento permitem trocar moedas estrangeiras.
Precisa de gerir alguma subscrição recorrente?
As subscrições dependem de um processamento de pagamentos eficaz, uma vez que exigem pagamentos automatizados regulares.
Alguns prestadores de serviços de pagamento dispõem de funcionalidades que tornam mais simples a gestão de pagamentos recorrentes. Se planeia oferecer serviços recorrentes, é ainda mais importante garantir que os dados de pagamento dos seus clientes estão seguros.
O processador de pagamentos é compatível com PCI?
É essencial garantir que o seu processador de cartões de crédito cumpre os requisitos de conformidade com PCI. A confiança dos clientes depende de garantir que os seus pagamentos são seguros em todas as ocasiões.
O PCI DSS consiste num conjunto de diretrizes, regras e regulamentos concebidos para tornar o processamento de cartões de crédito o mais seguro possível. Isto reduz o risco de as informações do cartão de crédito do seu cliente serem acedidas durante uma violação de dados.
Utilizam tokenização?
Esta é outra questão relacionada com a segurança que deverá colocar. Idealmente, todas as transações com cartões de débito e de crédito serão processadas como tokens, em vez de partilharem os dados reais.
A utilização de tokenização pode ajudar os seus clientes a sentirem-se mais confiantes ao comprar os artigos que guardaram nos respetivos carrinhos de compras.
Se armazenar diretamente as informações de pagamento dos seus clientes, isso poderá causar problemas graves no caso de ocorrer uma violação de dados.
A entidade responsável pelo ataque teria acesso a dados sensíveis e informações financeiras que poderiam ser utilizadas para roubar a identidade de alguém ou obter acesso aos fundos que essa pessoa ganhou com esforço.
A tokenização de pagamentos é uma alternativa mais segura ao armazenamento direto de informações.
Em vez de guardar quaisquer dados do cartão de crédito, o site guarda os dados como um código alfanumérico aleatório.
Sempre que o seu cliente quiser utilizar as informações guardadas, será utilizado o código gerado (ou seja, o token).
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Tem outro software para integrar com o seu processador de pagamentos?
A integração de software pode não ser um fator decisivo, mas é uma funcionalidade útil.
Integrar a sua pilha tecnológica habitual com o seu processador de pagamentos permite poupar tempo, uma vez que terá de abrir menos aplicações durante o seu dia de trabalho.
Por exemplo, poderá querer integrar o seu processador de pagamentos com o seu sistema de ponto de venda (POS).
É por isso que os comerciantes gostam de algo como o Shopify Payments, que funciona no painel do Shopify e dispõe de um sistema POS físico para os seus clientes em loja.
Que taxas de processamento de pagamentos cobram?
Os processadores de pagamentos utilizam vários métodos para cobrar pelos seus serviços. Pode haver, ou não, custos iniciais sob a forma de taxas de configuração.
Alguns serviços de processamento de pagamentos cobram uma taxa mensal, enquanto outros cobram apenas com base nas transações.
As taxas de transação podem variar, mas são normalmente cobradas como uma percentagem e uma tarifa fixa ao utilizar opções acessíveis de processamento de cartões de crédito.
Por exemplo, poderá ser-lhe cobrada uma taxa de 25 cêntimos, acrescida de 2% do montante total do pagamento por transação.
Também é importante saber como lidam com situações como estornos, que podem ter custos elevados por transação.
Os melhores processadores de pagamentos para comércio eletrónico
Existem inúmeras soluções de processamento de pagamentos que pode escolher para a sua empresa, cada uma com os seus pontos fortes e desvantagens.
Escolher um processador de pagamentos não é uma decisão que sirva para todos, pelo que deverá dedicar algum tempo a escolher a opção que melhor se adapta às necessidades da sua plataforma de comércio eletrónico.
Eis algumas soluções populares de processamento de pagamentos para comércio eletrónico que deverá consultar:
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Organize os seus pagamentos e receba o seu dinheiro
Como pode ver, há muitos fatores envolvidos na forma como os seus pagamentos são processados.
As opções de pagamento que oferece, a fluidez do seu processo de finalização da compra e as ferramentas que utiliza para tornar tudo isto possível — nem todas têm respostas simples. A forma como concebe a sua experiência de pagamento depende das necessidades da sua marca e das preferências dos seus clientes.
Seja qual for a sua necessidade, existe uma excelente ferramenta de pagamento para o ajudar a proporcionar a melhor experiência possível aos clientes, mantendo os seus custos no mínimo.
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