Les 10 meilleurs prestataires de paiement et comment ils fonctionnent
Oups ! Problèmes lors du processus de paiement: Un processus de paiement problématique provoque des abandons de panier et de la frustration chez les clients prêts à finaliser leur achat.
Frustration après un engagement: L’abandon n’est pas lié à un manque d’intérêt : les clients avaient déjà pris leur décision, mais ont été freinés par des soucis techniques.
Les soucis techniques coûtent cher: Des bugs dans le processus de paiement peuvent entraîner une perte de ventes ayant un impact conséquent sur le chiffre d’affaires.
L’abandon de panier à cause d’un processus de paiement défaillant, c’est vraiment dur à avaler. Vos clients avaient déjà franchi le pas, donc le problème ne vient pas d’eux.
Environ 28 % d'entre eux ont déjà peur de transmettre les informations de leur carte bancaire aux boutiques en ligne. Donc, le moindre couac peut vite leur faire prendre la fuite, les poussant à abandonner leur panier et à ne jamais revenir.
C’est justement l’une des nombreuses raisons pour lesquelles il est essentiel de disposer d’un prestataire de paiement fiable.
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Dans cet article, nous allons passer en revue les bases des prestataires de paiement, leur fonctionnement, et comment en choisir un qui inspire la confiance auprès de vos clients—et qui fasse grimper vos ventes.
Qu’est-ce qu’un prestataire de paiement, au juste ?
Un prestataire de paiement est un service qui permet aux entreprises d’accepter et de traiter les paiements électroniques.
Il agit comme un relais, transmettant de manière sécurisée les informations de paiement entre la banque du commerçant et celle du client afin de finaliser la transaction efficacement.
Les commerces, y compris le e-commerce, comptent sur ces systèmes pour faciliter, autoriser et sécuriser les paiements électroniques—qu’ils soient réalisés en personne, en ligne ou via le mobile.
Ils gèrent différents moyens de paiement, comme les cartes bancaires, les cartes de débit et les portefeuilles électroniques.
Démêlons tout ça : prestataires de paiement vs passerelles de paiement
Les prestataires de paiement et les passerelles de paiement travaillent main dans la main pour sécuriser les transactions numériques pour vous, commerçant, et vos clients. Ils ne sont pas interchangeables.
Voyons comment ils fonctionnent ensemble :
La passerelle de paiement capture, vérifie et chiffre les données de paiement de votre client avant de les transmettre au prestataire de paiement.
Elle comble le fossé physique entre votre boutique en ligne et vos clients, remplissant le rôle des systèmes de point de vente (POS) dans les boutiques physiques.
À réception, le prestataire de paiement prend le relais. Il envoie les données chiffrées à l’établissement financier pour approbation.
Il transfère ensuite l’argent de la banque ou de la société de carte de crédit de votre client vers votre compte marchand, en toute sécurité.
Cette explication montre bien qu’il s’agit de deux systèmes distincts.
Toutefois, comme des prestataires tels que Stripe et Paypal peuvent faire office de passerelle de paiement et de prestataire de paiement, cela peut paraître un peu compliqué aux yeux des responsables e-commerce et des chefs d’entreprise.
Pour vous aider à y voir plus clair, voyons ce qui les différencie :
| Passerelle de paiement | Processeur de paiement | |
|---|---|---|
| Fonction principale | Chiffre et transmet en toute sécurité les informations sensibles de paiement des clients. | Facilite le transfert de paiement du compte bancaire du client vers le compte bancaire du marchand. |
| Fonctions supplémentaires | Propose plusieurs types de paiements (par exemple, cartes de crédit, BNPL, portefeuilles numériques, paiements mobiles, cryptomonnaies). | Gère les rétrofacturations, assure la conformité avec la réglementation bancaire et détecte la fraude. |
| Dépendance | Nécessite un processeur de paiement pour finaliser la transaction. | Peut fonctionner indépendamment mais est souvent intégré à une passerelle de paiement pour plus de sécurité et de praticité. |
| Interaction avec le client | Les clients interagissent avec elle lors du processus de paiement. | Les clients n'ont aucune interaction directe avec le processeur de paiement. |
| Principaux acteurs impliqués | Entreprise, client, processeur de paiement | Entreprise, banque du client, banque du marchand |
Pour résumer : Les passerelles de paiement vérifient et sécurisent les informations de carte bancaire ou de crédit d’un client, puis les transmettent au processeur de paiement pour faciliter le déroulement de la transaction et transférer les paiements en toute sécurité sur votre compte.
Comment fonctionnent les processeurs de paiement ?
Je vous ai déjà donné un aperçu rapide du fonctionnement des processeurs de paiement, mais dans cette section, nous allons aller plus en profondeur.
L'écosystème du paiement est simple. Il ne devient déroutant que si vous ne connaissez pas les principaux acteurs impliqués.
Avant de vous plonger dans le processus, voici les différents acteurs impliqués dans l’approbation, le traitement et le règlement des paiements :
- Le porteur de carte : Votre client qui initie la transaction
- Marchand : Vous, le vendeur, qui recevez le paiement
- Passerelle de paiement : La technologie qui transmet en toute sécurité les informations de paiement du client au processeur de paiement
- Processeur de paiement : L’entité qui gère les données de transaction entre le marchand et les institutions financières
- Banque acquéreuse : La banque du marchand qui traite les paiements par carte de crédit pour le compte du marchand
- Banque émettrice : La banque qui a émis la carte de crédit du client et qui valide ou refuse les transactions
- Réseaux de cartes : Les sociétés de cartes qui facilitent la communication entre les banques émettrices et acquéreuses
Retenez-les car vous allez voir comment ils interagissent ci-dessous.
Étapes du processus de traitement des paiements
Avant que votre banque ne crédite l’argent sur votre compte après un achat réussi, il transite en coulisses.
Voici comment cela fonctionne :
- Le client initie le paiement. Le client choisit son mode de paiement et saisit ses informations (par exemple, numéro de carte, CVV) sur votre page de paiement. Ou, si vous possédez un magasin physique, il peut également passer ou approcher sa carte en boutique.
- La passerelle de paiement chiffre et transmet les données. Votre passerelle de paiement collecte et chiffre les informations de la carte puis les transmet au processeur de paiement ou directement à la banque acquéreuse si elle fait également office de processeur.
- La passerelle de paiement authentifie le paiement. Si la carte et/ou la banque émettrice participent à 3D Secure, la passerelle de paiement invite le titulaire de la carte à une vérification supplémentaire. Cela peut prendre la forme d’un mot de passe, d’un code OTP ou d’une authentification biométrique.
- Le processeur de paiement transmet à la banque acquéreuse. Votre processeur vérifie la transaction à la recherche de signes de fraude avant de transmettre les détails à la banque acquéreuse — votre banque.
- Vous pouvez travailler avec un ou plusieurs prestataires pour augmenter la flexibilité des paiements, le taux d’autorisation et la couverture géographique. En moyenne, les commerçants utilisent 4 processeurs de paiement différents pour soutenir les paiements e-commerce.
- La banque acquéreuse communique avec les réseaux de cartes. Votre banque vérifie la transaction et l’envoie aux réseaux de cartes (ex : Visa, Mastercard) pour validation supplémentaire.
- Le réseau de cartes transmet à la banque émettrice. Le réseau de cartes dirige la transaction vers la banque émettrice — celle du client. Celle-ci vérifie le statut du compte, la disponibilité des fonds, et effectue des contrôles antifraude supplémentaires.
- La banque émettrice autorise la transaction. En fonction du statut du compte et de l’évaluation du risque, la banque émettrice peut approuver ou refuser la transaction.
- Le réseau de cartes relaie la réponse d’autorisation. Cette réponse d’autorisation (approbation ou refus) voyage à travers le réseau de cartes, la banque acquéreuse, le processeur de paiement et la passerelle jusqu’à votre système.
- Le commerçant confirme la commande. Si approuvé, votre système dirige le client vers une page de confirmation. Il recevra un e-mail de confirmation reprenant les détails de la commande, le reçu et, si besoin, les informations de suivi.
- Le commerçant effectue le règlement et les virements. Vous, le commerçant, regroupez puis envoyez les transactions à la banque acquéreuse.
- Les startups et petites entreprises peuvent opter pour des règlements moins fréquents (quotidiens ou hebdomadaires) pour limiter les frais de transaction. Les grandes entreprises peuvent négocier des règlements plus fréquents (plusieurs fois par jour) et des frais de traitement réduits grâce à des volumes plus importants.
- La banque acquéreuse crédite le paiement. Votre banque réclame les fonds à la banque émettrice via le réseau de cartes puis les crédite sur votre compte commerçant. Le règlement standard prend de 1 à 3 jours ouvrés, des options accélérées peuvent être proposées.
- Le commerçant rapproche ses comptes bancaires. Enfin, vous rapprochez vos enregistrements afin de garantir que les transactions en ligne correspondent à vos relevés bancaires. Des processeurs comme Stax Pay et Stripe peuvent générer des rapports de rapprochement ou vous pouvez utiliser des outils performants de rapprochement de paiements.
L’ensemble du processus de paiement peut sembler un maillage complexe, mais il ne dure en réalité que quelques secondes.
Plus votre configuration est robuste, plus rapides sont les transactions. Minimiser les interruptions et éviter les bugs dépendra des bons partenaires de paiement et des bons outils.
Frais de traitement des paiements
Vous savez désormais comment fonctionne le traitement des paiements en coulisses, parlons maintenant de ce que beaucoup de détaillants, en ligne comme en magasin, appellent le « mal nécessaire ».
Les paiements entraînent des frais, une contrainte qui étonne encore bon nombre de commerçants, notamment les vendeurs en ligne, même s’ils savent que cela fait partie des affaires.
Savoir à quoi correspondent ces frais vous aidera à distinguer ce qui est contestable de ce qui est raisonnable.
Les coûts de traitement des paiements se divisent en trois catégories : frais d’interchange, frais d’évaluation et frais de traitement des transactions.
Regardons chacun d’eux en détail.
1. Frais d’interchange
Les frais d’interchange sont reversés à la banque émettrice. Les institutions financières prennent un risque lorsqu’elles mettent une carte de crédit ou de débit entre les mains d’un client.
Chaque fois que ce client effectue un achat, la banque court un risque, ne sachant pas si cette personne remboursera les dépenses engagées.
En facturant les commerçants qui acceptent ces modes de paiement, elles peuvent mieux atténuer ce risque.
Il est difficile de déterminer le coût réel des frais d’interchange car ce sont les réseaux de cartes de crédit qui les fixent ; ils mettent à jour les taux deux fois par an.
Mais voici une bonne base selon Forbes :
| Réseau de cartes | Carte de crédit | Carte de débit |
|---|---|---|
| Mastercard | 1,5% à 2,6% | 0,05% |
| Visa | 1,4% à 2,5% | 0,05% |
| American Express | 2,3% à 3,5% | 0,05% |
| Discover | 1,55% à 2,5% | 0,05% |
Les taux dépendent de facteurs comme le type de vente, le type de carte, le statut du titulaire, le montant de la transaction et l’emplacement.
Par exemple : les frais pour le commerce en ligne sont plus élevés car le risque de fraude lors des transactions sans présentation de la carte est plus important que pour les paiements en magasin. Choisir la bonne entreprise de traitement des paiements par carte peut aider à minimiser ces frais et les risques de fraude.
Les frais pour carte de débit sont généralement plus faibles que ceux des cartes de crédit, car les cartes de débit offrent un accès direct aux fonds du titulaire, rendant ainsi les remboursements plus accessibles.
Connaître ces différents facteurs peut vous aider à mieux anticiper et gérer les frais d’interchange.
2. Frais d’association
Les frais d’association, également appelés frais d’association des cartes de crédit (ou simplement frais d’association), couvrent le coût de l’utilisation des réseaux de cartes. Ils soutiennent l’infrastructure du réseau qui facilite les paiements par carte.
En moyenne, les frais d’association varient de 0,1% à 0,15%.
Acceptez ces frais comme une part incontournable du traitement des transactions électroniques. Vous pouvez toujours les intégrer dans votre stratégie de tarification pour préserver votre rentabilité.
3. Frais de traitement des transactions
Les frais de traitement sont la seule somme qui revient à votre prestataire de paiement pour le logiciel et le service fournis.
Autrement dit, les services à valeur ajoutée peuvent influencer la différence de marge de traitement d’un fournisseur à l’autre.
Attendez-vous à ce que chaque fournisseur ait sa propre structure de frais et mode de paiement. La plupart du temps, vous pouvez soit payer un frais fixe, soit un frais basé sur un pourcentage, et le montant peut apparaître après chaque transaction ou sous forme de frais de service mensuel.
Pour voir ce que cela donne dans la réalité, prenons l’exemple des frais de traitement Helcim, qui incluent un pourcentage et un frais par transaction.
Cela peut coûter cher pour de nombreuses entreprises de commerce en ligne, donc la plateforme propose des tarifs dégressifs selon le volume de traitement de vos cartes, comme ceci :
Il y a ensuite Stax Pay, qui se distingue par sa tarification par abonnement et une commission de 0%.
Cela peut être une meilleure option pour les entreprises ayant un volume de transactions élevé, car elles ne subiront pas un montant élevé en frais en fin de mois.
Quel que soit votre prestataire de paiement ou la structure tarifaire choisie, les frais de traitement sont le seul type de frais de transaction que vous pouvez contester ou négocier. Profitez-en.
Nos prestataires de paiement préférés
Vous aurez remarqué que je mentionne beaucoup de prestataires de paiement dans cet article. Nous avons mené un processus rigoureux de test et d’évaluation de ces solutions pour s’assurer qu’elles répondent à vos besoins.
Voici une liste complète pour vous aider à trouver le meilleur partenaire de paiement pour votre entreprise :
Comment choisir un prestataire de paiement
Le meilleur prestataire de paiement pour votre entreprise peut vous aider à offrir une expérience de paiement fluide.
Voici quelques conseils pour vous aider à trouver le bon fournisseur afin d’optimiser votre traitement des paiements e-commerce.
Évaluez les besoins de votre entreprise et ceux de vos clients
Votre système de paiement doit s’adapter aux préférences des clients tout en répondant à vos besoins opérationnels pour réduire les frictions durant le passage en caisse.
Extrayez et analysez les données de vente historiques depuis les outils de reporting de votre plateforme e-commerce, afin de repérer les périodes de vente de pointe, les tailles de transaction et les solutions de paiement les plus utilisées.
Comprendre ces préférences vous aide à choisir un prestataire qui répond à vos besoins actuels tout en permettant la croissance future.
Sinon, vous risquez des ralentissements, voire des interruptions de service lors des périodes de forte affluence.
Par exemple : Out the Dough, une entreprise familiale de pâte à cookies, a choisi Clover POS pour gérer ses boutiques en ligne et en physique.
Lorsqu’un reportage dans Good Morning America a provoqué une hausse inattendue des commandes en ligne, l’infrastructure robuste de Clover POS a su répondre à la demande accrue.
Cela montre que si vous anticipez ce dont votre activité et vos clients auront besoin, vous optez pour un prestataire capable de gérer vos volumes de transaction tout en offrant flexibilité et sécurité de paiement.
Évaluer les coûts de traitement des paiements
Nous avons évoqué les différents types de frais liés au paiement : frais d’interchange, frais d’association et frais de traitement des transactions.
Mais d’autres frais supplémentaires peuvent s’accumuler — un phénomène que les commerçants appellent le « fee creep ».
Maurice Griefer, CPP, CRO chez Maverick Payments, détaille les frais cachés que vous pouvez éviter ou négocier :
- Non-conformité PCI : Les prestataires peuvent vous facturer jusqu’à 125 $ par mois
- Non-EMV : Jusqu’à 0,75 % sur les transactions non-EMV, en plus des pénalités
- Frais mensuels : Peuvent être évités avec une facturation quotidienne ou par lot
- Minimum mensuel : Appliqué si vous n’atteignez pas le montant minimum de traitement
- Financement le jour suivant : Supplément facturé pour les services de paiement accéléré
- Ajustement d’économie sur l’interchange : Frais pour économies automatisées sur l’interchange
Comprenez la structure tarifaire au-delà des coûts initiaux de mise en place. Ensuite, listez et comparez vos options.
Mes frustrations avec les précédents prestataires de traitement de cartes de crédit étaient qu’il semblait toujours qu’ils combinaient différentes offres juste pour rendre la mienne attrayante.
Ce que j’ai particulièrement apprécié en travaillant avec Payment Depot : ils ont vraiment simplifié le processus afin que je comprenne facilement ce que je paye et comment tout configurer.
J’ai toujours suspecté que je payais un peu trop pour le traitement des cartes de crédit.
C’était vraiment impressionnant de voir qu’ils (Payment Depot) pouvaient comparer mes anciens relevés et me montrer dès le départ combien j’allais économiser en changeant.
Découvrez les possibilités d'intégration
Optez pour des fournisseurs avec des API et des plugins afin de faciliter l'intégration avec vos outils professionnels existants, tels qu'une plateforme ecommerce, un outil CRM, un logiciel de comptabilité et un système de point de vente (POS).
Vous pouvez également vérifier si vos outils actuels disposent déjà de services de traitement des paiements intégrés, ou explorer des solutions abordables de traitement des cartes de crédit qui s'intègrent harmonieusement à votre configuration actuelle.
Par exemple, Quickbooks est réputé pour ses fonctionnalités de comptabilité, mais il propose également des solutions de traitement de paiements en ligne.
La plateforme ecommerce Shopify dispose aussi de ses propres outils : Shopify Payments pour la vente en ligne et Shopify POS pour ceux qui gèrent à la fois des boutiques en ligne et physiques.
Pour mon entreprise, Shopify Payments s’est révélé être la solution la mieux adaptée, car il offrait une intégration fluide avec notre configuration existante, supprimant le besoin d’un prestataire tiers.
Misez sur la sécurité et la conformité
Investissez dans un prestataire de paiement doté de solides mesures de détection de fraude, comme le chiffrement de bout en bout (E2EE) et la tokenisation.
Ces fonctionnalités protègent les informations de paiement des clients (par exemple, les détails de carte) contre les violations de données. La protection fonctionne dans les deux sens.
Pour votre sécurité, tenez compte de la conformité PCI du fournisseur, de la certification SSL et de l'inscription 3DS. D'autres fonctions d'authentification à considérer incluent la reconnaissance biométrique et l'authentification multifacteur (MFA).
Un prestataire doté d'une gestion efficace des rétrofacturations aide également à réduire les litiges et les pertes financières.
Par exemple, Square propose une assistance experte en cas de litige, se charge des communications bancaires et vous tient informé des problèmes en cours.
Vérifiez la couverture du support
Une panne peut signifier une perte de ventes en e-commerce.
Optez pour un prestataire de paiement reconnu pour son service client fiable, une disponibilité 24h/24, 7j/7, et des délais de réponse et de résolution rapides.
Recherchez des clauses SLA qui garantissent la disponibilité du système du fournisseur. Pensez aussi à consulter les avis d’autres entreprises e-commerce, que vous pouvez trouver sur le site du fournisseur et sur des plateformes comme G2.
Nous avons lu les avis d’autres experts du e-commerce pour connaître leur expérience avant de nous engager auprès du prestataire Stripe.
Nous avons aussi discuté avec les représentants commerciaux pour mieux comprendre leur offre et poser toutes nos questions.
Prenez en compte les besoins spécifiques à votre entreprise
Les prestataires de services ne proposent pas tous la même gamme de solutions de traitement des paiements pour l'e-commerce.
Par exemple, Helcim prend en charge la facturation récurrente automatique au prorata pour l'e-commerce par abonnement. Mais les offres récurrentes de Clover sont limitées aux montants et fréquences par défaut.
Hopscotch, quant à lui, est spécialisé dans l’accompagnement des entreprises travaillant sur facture, telles que le e-commerce B2B et les services par abonnement.
En plus d'identifier l'expertise d'une plateforme, elle doit également disposer de capacités supplémentaires adaptées à vos opérations, telles que :
- Matériel point de vente (par exemple, lecteur de carte, terminal, imprimante de reçus) si vous acceptez également les paiements par carte en magasin
- Options multidevise si vous servez des clients internationaux ou traitez des paiements en ligne et en magasin dans différentes devises
- Paiement mobile pour offrir un passage en caisse fluide aux clients utilisant des smartphones et tablettes
J’ai utilisé un outil de comparaison pour analyser différents prestataires et finalement choisi sur la base d’une analyse coût-bénéfice et de l’adéquation avec mes objectifs commerciaux.
Certains prestataires de paiements proposent des essais gratuits, comme FreshBooks. Pensez à les tester pour évaluer leurs performances et leur adéquation avant de vous engager définitivement.
Dernières réflexions
Le traitement des paiements ne prend que quelques secondes. Mais vous et moi savons bien que ces brefs instants peuvent décider du succès ou de l'échec de la transaction—et de votre flux de trésorerie.
Vous avez besoin du bon prestataire pour sécuriser les paiements de vos clients et orchestrer chaque transaction sans accroc.
Utilisez les conseils de cet article pour choisir le prestataire de paiement qui assurera la fluidité de votre flux de trésorerie.
Vous avez besoin d'aide pour mieux comprendre les processus liés aux cartes de crédit ? Démystifiez le sujet grâce à ces ressources utiles :
- Comment autoriser l'utilisation d'une carte de crédit : Guide en 7 étapes pour l'e-commerce
- Mettre en place l'autorisation de carte de crédit pour votre entreprise : Meilleures pratiques
- Autorisation vs. authentification de carte de crédit : quelle différence ?
Pour plus de conseils et les dernières actualités pour donner un avantage à votre boutique en ligne, abonnez-vous dès aujourd'hui à la newsletter The Retail Exec.
FAQ sur les processeurs de paiement
Quelles mesures de sécurité dois-je rechercher chez un processeur de paiement ?
Les mesures de sécurité d’un processeur de paiement doivent protéger votre entreprise et vos clients. Cela peut inclure :
- Conformité : PCI-DSS est une norme de sécurité mondiale. Pour le Royaume-Uni et les pays de l’UE, la PSD2 (Directive sur les services de paiement) est une autre exigence réglementaire.
- Fonctionnalités : Détection de la fraude, chiffrement, tokenisation et moyens d’authentification comme la sécurité 3D. Surveillez les innovations prometteuses comme la vérification biométrique et l’apprentissage automatique.
Vous devez maintenir à jour votre logiciel de traitement des paiements afin de bénéficier des dernières fonctionnalités de sécurité.
Comment puis-je intégrer un processeur de paiement à ma plateforme e-commerce actuelle ?
La plupart des plateformes e-commerce comme Shopify, BigCommerce et WooCommerce s’intègrent facilement avec les principaux processeurs de paiement du marché.
Le processus est simple.
Rendez-vous sur la place de marché d’applications de la plateforme. Recherchez votre processeur de paiement choisi, puis cliquez sur installer. Dans certains cas, vous devrez autoriser son utilisation via votre page d’administration.
Si votre plateforme ne propose pas d’intégration native avec votre processeur de paiement préféré, vous pouvez utiliser des services de connexion ou des middlewares comme Zapier ou chercher les identifiants API de la plateforme pour créer une intégration personnalisée.
Quels sont les défis courants auxquels les entreprises sont confrontées avec les processeurs de paiement ?
Les marques e-commerce signalent souvent des frais inattendus ou une modification de la structure tarifaire. Des marques comme Southwestern Rugs et Irresistible Me ont rapporté avoir vécu cette situation.
Si vous ne faites pas vos recherches et choisissez un logiciel de traitement des paiements inadapté, vous pourriez rencontrer un service client médiocre, des retards de transfert de fonds, voire des gels ou des fermetures de compte.
Selon Kristin Uptain, responsable marketing de Redde Payments, ces situations peuvent découler des plateformes proposant une « approbation instantanée du compte ». Elle a expliqué :
« Bien que l’onboarding rapide semble attrayant, cela signifie souvent que les commerçants commencent à traiter les paiements via un compte “pré-approuvé” qui sera ensuite soumis à une évaluation. Cela peut entraîner des fermetures de compte soudaines et des fonds retenus, avec peu ou pas de support pour résoudre le problème. »
Pour éviter ce type de désagrément, choisissez un processeur qui est transparent sur son processus d’approbation et valide entièrement les comptes dès le départ.
Comment les processeurs de paiement gèrent-ils les rétrofacturations et les litiges ?
Les processeurs de paiement vérifient les détails de la transaction, informent les commerçants pour qu’ils soumettent des preuves de validité, et gèrent la communication entre les banques.
Bien que la résolution puisse toujours prendre du temps, les processeurs de paiement contribuent à réduire les démarches fastidieuses.
