I 10 Migliori Processori di Pagamento e Come Funzionano
Ops! Problemi nel Processo di Pagamento: Un processo di pagamento problematico porta all'abbandono del carrello, causando frustrazione nei clienti pronti a completare l'acquisto.
Frustrazione da Salto nel Buio: L'abbandono non è dovuto a mancanza di interesse; i clienti avevano già preso la decisione, ma sono stati bloccati da problemi tecnici.
I Problemi Tecnici Costano: I malfunzionamenti nel processo di pagamento possono causare la perdita di vendite e incidere sensibilmente sui ricavi.
L'abbandono del carrello a causa di un processo di pagamento difettoso è davvero una pillola difficile da mandare giù. I tuoi clienti hanno già compiuto il passo, quindi non è colpa loro.
Alcuni il 28% di loro sono già timorosi di fornire le informazioni della propria carta di credito ai negozi online. Quindi anche il più piccolo intoppo può facilmente far scattare i campanelli d'allarme, spingendoli ad abbandonare il carrello e a non tornare mai più.
Questo è solo uno dei tanti motivi per cui avere un processore di pagamento affidabile è essenziale.
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In questo articolo vedremo le basi dei processori di pagamento, come funzionano e come sceglierne uno che mantenga la fiducia dei tuoi clienti—e continui a far crescere le vendite.
Cos'è un processore di pagamento, esattamente?
Un processore di pagamento è un servizio che aiuta le aziende ad accettare e gestire i pagamenti elettronici.
Agisce come un condotto, trasmettendo in modo sicuro le informazioni di pagamento tra la banca del commerciante e quella del cliente per completare la transazione in maniera efficiente.
Le attività commerciali, compreso l'ecommerce, fanno affidamento su questi sistemi per facilitare, autorizzare e rendere sicuri i pagamenti elettronici—che avvengano faccia a faccia, in digitale o tramite mobile.
Gestiscono vari metodi di pagamento, incluse carte di credito, carte di debito e portafogli digitali.
Chiarire la differenza: processori di pagamento vs gateway di pagamento
I processori di pagamento e i gateway di pagamento lavorano insieme per rendere sicure e protette le transazioni digitali sia per te, il commerciante, che per i tuoi clienti. Non sono intercambiabili.
Vediamo come funzionano insieme:
Il gateway di pagamento cattura, verifica e cripta i dati di pagamento del cliente prima di trasmetterli al processore di pagamento.
Colma la distanza fisica tra il tuo negozio online e i tuoi clienti, svolgendo la funzione dei sistemi POS negli ambienti fisici.
Una volta ricevuti, il processore di pagamento prende il controllo. Invia i dati criptati all’istituto finanziario per l’approvazione.
Poi trasferisce in modo sicuro i fondi dalla banca o dalla società di carte di credito del cliente al tuo conto commerciante.
Questa spiegazione rende semplice capire come siano due sistemi distinti.
Tuttavia, poiché fornitori come Stripe e Paypal possono fungere sia da gateway di pagamento che da processore di pagamento, la situazione può sembrare un po' complicata per il comune ecommerce manager o titolare d’azienda.
Per aiutarti a evitare confusione, vediamo insieme le differenze:
| Gateway di pagamento | Processore di pagamento | |
|---|---|---|
| Funzione principale | Cifra e trasmette in modo sicuro le informazioni sensibili di pagamento dei clienti. | Facilita il trasferimento del pagamento dal conto bancario del cliente a quello del commerciante. |
| Funzioni aggiuntive | Offre più tipologie di pagamento (es. carte di credito, BNPL, portafogli digitali, pagamenti mobile, criptovalute). | Gestisce i chargeback, assicura la conformità alle normative bancarie e rileva le frodi. |
| Dipendenza | Richiede l'intervento di un processore di pagamento per completare la transazione. | Può operare in modo indipendente ma spesso viene integrato con un gateway di pagamento per maggiore sicurezza e comodità. |
| Interazione col cliente | I clienti interagiscono con esso durante il processo di checkout. | I clienti non hanno interazione diretta con il processore di pagamento. |
| Attori principali coinvolti | Attività, cliente, processore di pagamento | Attività, banca del cliente, banca del commerciante |
In sintesi: i gateway di pagamento verificano e proteggono le informazioni sulle carte di debito o di credito dei clienti, poi le trasmettono al processore di pagamento che gestisce il flusso della transazione e trasferisce in modo sicuro i pagamenti sul tuo conto.
Come funzionano i processori di pagamento?
Ti ho dato una panoramica rapida sul funzionamento dei processori di pagamento, ma in questa sezione entreremo più nel dettaglio.
L'ecosistema dei pagamenti è semplice. Diventa complicato solo se non si conoscono le parti chiave coinvolte.
Quindi, prima di entrare nel vivo del processo, ecco le diverse entità coinvolte nell'approvazione, elaborazione e regolamento dei pagamenti:
- Titolare della carta: Il tuo cliente che avvia la transazione
- Commerciante: Tu, il venditore, che riceve il pagamento
- Gateway di pagamento: La tecnologia che trasmette in modo sicuro i dati di pagamento dal cliente al processore di pagamento
- Processore di pagamento: L'entità che gestisce i dati delle transazioni tra il commerciante e le istituzioni finanziarie
- Banca acquirente: La banca del commerciante che elabora i pagamenti con carta di credito per conto del commerciante
- Banca emittente: La banca che ha emesso la carta di credito del cliente e che approva o rifiuta le transazioni
- Circuiti di carte: Le società di carte che facilitano la comunicazione tra banche emittenti e acquirenti
Ricordali perché vedrai come interagiscono qui sotto.
Flusso di elaborazione dei pagamenti passo dopo passo
Prima che la tua banca accrediti il denaro sul tuo conto dopo un acquisto andato a buon fine, l'importo si sposta "dietro le quinte".
Ecco come funziona:
- Il cliente avvia il pagamento. Il cliente seleziona il metodo di pagamento e inserisce i dati richiesti (ad es., numero della carta, CVV) nella pagina di checkout. Oppure, se possiedi un negozio fisico, può strisciare o avvicinare la carta in negozio.
- Il gateway di pagamento cripta e trasmette i dati. Il tuo gateway di pagamento raccoglie e cripta le informazioni della carta e le inoltra al processore di pagamento oppure direttamente alla banca acquirente se svolge anche la funzione di processore di pagamento.
- Il gateway di pagamento autentica il pagamento. Se la carta e/o la banca emittente è iscritta al protocollo 3D Secure, il gateway di pagamento richiede un’ulteriore verifica al titolare della carta. Questa può essere una richiesta di password, codice OTP o autenticazione biometrica
- Il processore di pagamento trasmette alla banca acquirente. Il processore controlla la transazione per individuare possibili frodi prima di inoltrarla alla banca acquirente—cioè la tua banca.
- Puoi lavorare con un solo fornitore o con più partner per aumentare la flessibilità di pagamento, i tassi di autorizzazione e la copertura geografica. In media, i commercianti utilizzano 4 diversi processori di pagamento per supportare i pagamenti ecommerce.
- La banca acquirente comunica con i circuiti delle carte. La tua banca verifica la transazione e la inoltra ai circuiti delle carte (ad es., Visa, Mastercard) per una validazione ulteriore.
- Il circuito della carta inoltra alla banca emittente. Il circuito della carta inoltra la transazione alla banca emittente—cioè la banca del cliente. Quest’ultima controlla lo stato dell’account e i fondi disponibili ed effettua ulteriori verifiche antifrode.
- La banca emittente autorizza la transazione. In base allo stato dell’account e alla valutazione del rischio, la banca emittente può approvare o rifiutare la transazione.
- Il circuito della carta invia la risposta di autorizzazione. Questa risposta di autorizzazione (approvazione o rifiuto) percorre a ritroso i circuiti, la banca acquirente, il processore di pagamento e il gateway fino al tuo sistema.
- Il commerciante conferma l’ordine. Se approvato, il tuo sistema indirizza il cliente a una pagina di conferma. Il cliente riceverà anche un’email di conferma con il riepilogo dell’ordine, ricevuta e informazioni di tracciamento, se previste.
- Il commerciante regola i fondi e i trasferimenti. Tu, in qualità di commerciante, approvi in batch e invii le transazioni alla banca acquirente.
- Startup e piccole imprese possono scegliere pagamenti meno frequenti (ad es., giornalieri o settimanali) per ridurre le commissioni di transazione. Le aziende possono negoziare pagamenti più frequenti (ad es., più volte al giorno) e tariffe di processing più basse grazie a volumi di transazioni più alti.
- La banca acquirente deposita il pagamento. La tua banca richiede i fondi alla banca emittente tramite il circuito della carta e li deposita sul conto del commerciante. Il regolamento standard avviene in 1-3 giorni lavorativi, anche se sono possibili opzioni più rapide.
- Il commerciante riconcilia i conti bancari. Infine, riconcili i tuoi registri per assicurarti che le transazioni online corrispondano agli estratti conto bancari. Processori di pagamento come Stax Pay e Stripe possono generare report di riconciliazione per te oppure puoi usare potenti strumenti di riconciliazione pagamenti.
L’intero processo di pagamento sembra una rete intricata, ma in realtà si conclude in pochi secondi.
Più solido è il tuo sistema, più veloci sono le transazioni. Minimizzare i tempi di inattività ed evitare errori dipende dai giusti partner e strumenti di pagamento.
Costi di elaborazione dei pagamenti
Ora che sai come funziona l’elaborazione dei pagamenti dietro le quinte, parliamo di quello che molti rivenditori, online e offline, chiamano il “male necessario”.
L’elaborazione dei pagamenti comporta dei costi, un punto dolente che ancora sorprende molti esercenti, specialmente online, anche se sanno che fa parte dei costi di esercizio.
Conoscere questi costi ti aiuterà a capire cosa si può contestare e cosa è ragionevole.
I costi di elaborazione dei pagamenti si dividono in tre categorie: commissioni di interscambio, commissioni di circuito e commissioni di elaborazione transazione.
Vediamole nel dettaglio.
1. Commissioni di interscambio
Le commissioni di interscambio tornano alla banca emittente. Le istituzioni finanziarie si assumono un rischio quando rilasciano una carta di credito o di debito al cliente.
Ogni volta che questo cliente effettua un acquisto, la banca si espone a un rischio, non sapendo se l’individuo restituirà o meno gli importi dovuti.
Addebitando ai commercianti che accettano queste modalità di pagamento, possono gestire meglio tale rischio.
È difficile stabilire il costo effettivo delle commissioni di interscambio perché sono le reti delle carte di credito a stabilirle e aggiornano le tariffe due volte l’anno.
Ma ecco un buon riferimento secondo Forbes:
| Rete della carta | Carta di credito | Carta di debito |
|---|---|---|
| Mastercard | 1,5% - 2,6% | 0,05% |
| Visa | 1,4% - 2,5% | 0,05% |
| American Express | 2,3% - 3,5% | 0,05% |
| Discover | 1,55% - 2,5% | 0,05% |
Le tariffe dipendono da fattori come tipologia di vendita, tipo di carta, stato del titolare, importo della transazione e località.
Ad esempio: le commissioni ecommerce sono più elevate perché il rischio di frode nelle transazioni senza presenza della carta è maggiore rispetto ai pagamenti in negozio. Scegliere il giusto processore di carte di credito può aiutare a minimizzare queste tariffe e i rischi di frode.
Le commissioni sulle carte di debito sono di solito più basse di quelle delle carte di credito perché le carte di debito forniscono accesso ai fondi già esistenti del titolare, rendendo i rimborsi più accessibili.
Conoscere questi fattori distintivi può aiutarti a prevedere e a gestire meglio le commissioni di interscambio.
2. Commissioni di associazione
Le commissioni di associazione, chiamate anche commissioni delle associazioni di carte di credito (o semplicemente commissioni di associazione), coprono il costo di utilizzo delle reti delle carte di credito. Sostengono l’infrastruttura che facilita i pagamenti con carta.
In media, le commissioni di associazione possono variare da 0,1% a 0,15%.
Accetta queste spese come parte necessaria del processo di transazione elettronica. Puoi sempre includerle nella tua strategia di pricing dei prodotti per preservare la redditività.
3. Commissioni di elaborazione delle transazioni
Le commissioni di elaborazione sono l’unica somma che va al tuo processore di pagamento per il software e i servizi forniti.
Ciò significa che i servizi a valore aggiunto possono incidere sulla differenza di margine di elaborazione tra i fornitori.
Ogni fornitore ha la propria struttura delle commissioni e modalità di pagamento. Generalmente puoi scegliere tra una commissione fissa o una percentuale, e la tariffa può essere applicata dopo ogni transazione o come canone mensile di servizio.
Per vedere come si presenta questo aspetto nella pratica, parliamo della commissione di elaborazione di Helcim, che include una tariffa percentuale e una tassa per transazione.
Questo può pesare molto sul budget di molte aziende ecommerce, quindi la piattaforma ha stabilito tariffe scontate in base al volume di elaborazione delle carte, come segue:
Poi c’è Stax Pay, uno dei servizi di riferimento che offre pagamenti in abbonamento con uno 0% di margine aggiuntivo.
Questa può essere una scelta migliore per le aziende con grossi volumi di transazione, dato che non subiranno grossi addebiti a fine mese.
Indipendentemente dal processore di pagamento o dalla struttura tariffaria, le commissioni di elaborazione sono l’unica tipologia di commissione transazionale che puoi contestare o negoziare. Sfrutta questa possibilità.
I nostri processori di pagamento preferiti
Avrai notato che ho citato molti processori di pagamento in questo articolo. Abbiamo svolto un approfondito processo di test e revisione su questi sistemi per verificare che siano all’altezza del compito.
Ecco un elenco completo per aiutarti a trovare il miglior partner di pagamento per la tua azienda:
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Come scegliere un processore di pagamento
Il miglior processore di pagamento per la tua attività può aiutarti a offrire un'esperienza di pagamento fluida.
Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a trovare il fornitore giusto per ottimizzare il pagamento ecommerce.
Valuta le esigenze aziendali e dei clienti
La tua configurazione dei pagamenti deve adattarsi alle preferenze dei clienti oltre a soddisfare le tue esigenze operative per ridurre gli attriti durante il checkout.
Estrai e analizza i dati storici di vendita dagli strumenti di reportistica della tua piattaforma ecommerce, così potrai annotare i periodi di vendita di punta, le dimensioni delle transazioni e le soluzioni di pagamento più utilizzate.
Capire queste preferenze ti aiuta a scegliere un processore che soddisfi le tue esigenze attuali lasciando spazio alla crescita futura.
Altrimenti potresti affrontare rallentamenti o addirittura fermi durante i periodi di maggior traffico.
Ad esempio: Out the Dough, un'azienda familiare di cookie dough, ha scelto Clover POS per gestire i propri negozi online e offline.
Quando una presenza su Good Morning America ha causato un'impennata inaspettata negli ordini online, il robusto sistema di Clover POS ha saputo gestire l'aumento della domanda.
Questo dimostra che, quando prevedi cosa servirà alla tua attività e ai tuoi clienti, scegli un processore di pagamento in grado di gestire i volumi di transazione e di offrire flessibilità e sicurezza nei pagamenti.
Valuta i costi di elaborazione dei pagamenti
Abbiamo parlato dei diversi tipi di commissioni associate ai pagamenti: commissioni di interchange, commissioni di associazione e commissioni di elaborazione delle transazioni.
Ma altre commissioni extra possono sommarsi — una pratica che i commercianti chiamano "fee creep".
Maurice Griefer, CPP, CRO presso Maverick Payments, elenca le commissioni nascoste che puoi evitare o negoziare:
- Non conformità PCI: I processori di pagamento possono addebitare fino a $125 al mese
- Non-EMV: Fino allo 0,75% sulle transazioni non-EMV più eventuali penalità
- Commissioni mensili: Possono essere evitate con la fatturazione giornaliera o cumulativa
- Minimo mensile: Applicato se non si raggiunge l'importo minimo di transazioni
- Finanziamento il giorno successivo: Supplemento per servizi di finanziamento rapido
- Regolazione risparmio interchange: Commissione per risparmi di interchange automatizzati
Comprendi la struttura dei prezzi oltre i costi di configurazione iniziale. Quindi, fai un elenco e confronta le tue opzioni.
Le mie frustrazioni con i precedenti processori di carte di credito erano che sembrava sempre che stessero combinando offerte diverse solo per far sembrare la mia conveniente.
Una cosa che ho davvero apprezzato lavorando con Payment Depot: hanno davvero reso questo processo molto semplice da capire, sia per quanto pago sia per come impostare tutto quanto.
Ho sempre sospettato di pagare un po’ troppo per la gestione dei pagamenti con carta di credito.
È stato davvero interessante vedere che loro (Payment Depot) hanno potuto confrontare i miei vecchi estratti conto e mostrarmi subito quanto denaro avrei risparmiato passando a loro.
Esplora le capacità di integrazione
Scegli fornitori con API e plugin per semplificare l'integrazione con i tuoi attuali strumenti aziendali, come una piattaforma ecommerce, uno strumento CRM, software di contabilità e sistema POS.
In alternativa, verifica se gli strumenti che già utilizzi includono servizi di gestione pagamenti integrati, oppure prendi in considerazione soluzioni economiche per la gestione dei pagamenti con carta di credito che si integrano perfettamente con la tua configurazione attuale.
Ad esempio, Quickbooks è noto per le sue funzionalità di contabilità, ma offre anche soluzioni online per la gestione dei pagamenti.
La piattaforma ecommerce Shopify ha inoltre i suoi strumenti: Shopify Payments per il commercio online e Shopify POS per chi gestisce sia negozi online sia punti vendita fisici.
Per la mia attività, Shopify Payments si è rivelato la soluzione migliore in quanto ha offerto un’integrazione perfetta con la nostra configurazione esistente, eliminando la necessità di un processore di terze parti.
Concentrati su sicurezza e conformità
Investi in un processore di pagamenti con robuste misure di rilevamento frodi come la cifratura end-to-end (E2EE) e la tokenizzazione.
Queste funzionalità proteggono i dati di pagamento dei clienti (ad esempio, i dettagli della carta) da possibili violazioni di dati. La protezione va in entrambe le direzioni.
Per la tua sicurezza, considera la conformità PCI del processore, la certificazione SSL e l'adesione al 3DS. Altre funzionalità di autenticazione da considerare includono il riconoscimento biometrico e l'autenticazione multifattore (MFA).
Un fornitore con una gestione efficace delle contestazioni aiuta inoltre a ridurre le dispute e le perdite finanziarie.
Ad esempio, Square offre assistenza esperta nelle dispute, occupandosi delle comunicazioni con le banche e tenendoti aggiornato sulle problematiche attive.
Controlla la copertura dell’assistenza
I tempi di inattività possono significare perdita di vendite nell’e-commerce.
Scegli un processore di pagamenti noto per l’assistenza clienti affidabile, la disponibilità 24/7 e tempi di risposta e risoluzione rapidi.
Cerca clausole SLA che garantiscano l’uptime del sistema del fornitore. Dovresti anche consultare le recensioni di altre aziende e-commerce, che puoi trovare sia sul sito stesso che su siti come G2.
Abbiamo letto le recensioni di altri esperti di ecommerce per conoscere la loro esperienza prima di scegliere il fornitore Stripe.
Abbiamo anche parlato con i rappresentanti commerciali per comprendere meglio la loro offerta e per porre tutte le domande che avevamo.
Considera i requisiti specifici della tua azienda
I fornitori di servizi non offrono la stessa gamma di soluzioni per l'elaborazione dei pagamenti online.
Ad esempio, Helcim supporta la fatturazione ricorrente automatica e proporzionale per l’e-commerce basato su abbonamento. Invece i piani ricorrenti di Clover sono limitati agli importi e alle frequenze predefinite.
Hopscotch, invece, è specializzato nel lavoro con aziende basate su fatturazione, come e-commerce B2B e servizi in abbonamento.
Oltre ad individuare la specializzazione di una piattaforma, questa dovrebbe anche offrire ulteriori funzionalità adatte alle tue operazioni, come:
- Hardware per punto vendita (ad esempio, lettore di carte, terminale, stampante per ricevute) se accetti anche transazioni con carta di persona nel tuo negozio fisico
- Opzioni multivaluta se ti rivolgi a clienti internazionali o elabori pagamenti online e di persona in valute diverse
- Elaborazione dei pagamenti da mobile per offrire un'esperienza di checkout fluida a clienti che usano smartphone e tablet
Ho usato uno strumento di confronto per analizzare diversi fornitori e alla fine ho scelto sulla base di un’analisi costi-benefici e dell’allineamento con i miei obiettivi di business.
Alcuni processori di pagamenti offrono prove gratuite, come FreshBooks. Valuta di testarli per verificare performance e aderenza alle tue esigenze prima di prendere una decisione definitiva.
Considerazioni finali
L'elaborazione dei pagamenti richiede solo pochi secondi. Ma tu ed io sappiamo bene che questi rapidi momenti possono determinare il successo o il fallimento della transazione—e del tuo flusso di cassa.
Hai bisogno del giusto processore per mettere al sicuro i pagamenti dei tuoi clienti e orchestrare ogni transazione senza intoppi.
Usa i consigli in questo post per scegliere il processore di pagamenti che manterrà il tuo flusso di cassa regolare.
Hai bisogno di ulteriore aiuto per capire meglio i processi legati alle carte di credito? Scopri tutti i segreti grazie a queste risorse utili:
- Come autorizzare l'uso della carta di credito: guida in 7 passaggi per l'ecommerce
- Configurare l'autorizzazione della carta di credito per la tua azienda: le migliori pratiche
- Autorizzazione vs. autenticazione della carta di credito: qual è la differenza?
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Domande frequenti sui processori di pagamento
Quali misure di sicurezza dovrei cercare in un processore di pagamento?
Le misure di sicurezza di un processore di pagamento dovrebbero proteggere la tua attività e i clienti. Questo può includere:
- Conformità: PCI-DSS è uno standard di sicurezza riconosciuto a livello mondiale. Per il Regno Unito e i paesi dell’UE, la PSD2 (Payment Services Directive) è un altro requisito normativo.
- Funzionalità: Rilevamento delle frodi, crittografia, tokenizzazione e misure di autenticazione come la sicurezza 3D. Tieni d’occhio le tecnologie emergenti promettenti come la verifica biometrica e il machine learning.
Dovresti mantenere aggiornato il software di elaborazione pagamenti per assicurarti che abbia le ultime funzionalità di sicurezza.
Come posso integrare un processore di pagamento con la mia piattaforma ecommerce esistente?
La maggior parte delle piattaforme di ecommerce come Shopify, BigCommerce e WooCommerce si integrano facilmente con i principali processori di pagamento sul mercato.
Il processo è semplice.
Vai al marketplace delle app della piattaforma. Cerca il processore di pagamento scelto e poi clicca su installa. In alcuni casi, potrebbe essere necessario autorizzare l’utilizzo tramite la pagina amministratore.
Se la piattaforma non offre un’integrazione nativa con il processore scelto, puoi utilizzare servizi di middleware o di connessione come Zapier oppure cercare le credenziali API della piattaforma per creare un’integrazione personalizzata.
Quali sono le sfide comuni che le aziende affrontano con i processori di pagamento?
I brand ecommerce spesso segnalano costi imprevisti o cambiamenti nelle strutture delle tariffe. Marchi come Southwestern Rugs e Irresistible Me hanno segnalato esperienze di questo tipo.
Se non si effettua una corretta ricerca e si sceglie un software di elaborazione pagamenti non adatto, si può andare incontro a scarso supporto clienti, ritardi nei trasferimenti dei fondi e blocchi (o peggio, chiusure) dell’account.
Secondo Kristin Uptain, marketing manager di Redde Payments, quest’ultimo scenario può derivare da piattaforme che offrono “approvazione istantanea dell’account”. Ha spiegato:
“Sebbene un onboarding veloce sembri allettante, spesso significa che i commercianti iniziano a elaborare pagamenti tramite un account “pre-approvato” che viene successivamente sottoposto a verifica. Questo può portare a chiusure improvvise dell’account e blocco dei fondi, con poco o nessun supporto per risolvere il problema.”
Per evitare questo grosso problema, scegli un processore trasparente sul proprio processo di approvazione e che effettui una verifica completa degli account sin dall’inizio.
Come gestiscono i processori di pagamento i chargeback e le controversie?
I processori di pagamento controllano i dettagli della transazione, avvisano i commercianti perché possano inviare prove a supporto della validità e gestiscono la comunicazione tra le banche.
Anche se la risoluzione può richiedere tempo, i processori aiutano a ridurre le parti più noiose del processo.
