Mitä maksujen käsittely on? Asiantuntijan opas
Digitaalisten lompakoiden ylivoima: Vuoteen 2026 mennessä digitaaliset lompakot ohittavat luottokortit ja muodostavat yli 50 % verkkokaupan maksuista, mikä osoittaa kuluttajien maksutottumusten merkittävän muutoksen.
Maksunkäsittelyn mysteeri: Monilla verkkokauppiailla ei ole syvällistä ymmärrystä siitä, miten maksujen käsittely todella toimii, mikä voi vaikeuttaa maksuvaihtoehtojen laajentamista.
Teknologia apuun: Maksujen käsittelyn monimutkaisuudesta huolimatta nykyaikaiset ohjelmistoratkaisut auttavat hallitsemaan sitä, joten yrittäjien ei tarvitse ymmärtää jokaista teknistä yksityiskohtaa.
Asiakaspolun perusteet: Maksuprosessin perusvaiheiden ymmärtäminen on yrittäjille olennaista, vaikka he eivät perehtyisi maksujen käsittelyn teknisiin yksityiskohtiin.
Vuoteen 2026 mennessä digitaaliset lompakot kattavat yli 50 % maksuista, mutta monet verkkokauppabrändit hyväksyvät edelleen vain luottokorttimaksuja.
Tosiasia on, että monet yritysten omistajat eivät täysin ymmärrä, miten maksujen käsittely edes toimii.
Onneksi sinun ei tarvitse ymmärtää kaikkia maksujen käsittelyn teknisiä yksityiskohtia, sillä ohjelmisto hoitaa ne puolestasi.
Continue Reading for Free
Create a free account to finish this article, plus get ongoing access to timely insights and practical resources.
Have an account? Log In
On kuitenkin tärkeää, että tunnet maksun suorittamisen perusasiakaspolun ja sen, miten maksu käsitellään.
Tässä oppaassa käymme tarkasti läpi, mitä maksujen käsittely tarkoittaa, miten se toimii ja millaisia hyviä vinkkejä voit hyödyntää rakentaessasi toimivaa maksujen käsittelyjärjestelmää verkkokauppaliiketoimintaasi varten.
Siirrytään asiaan!
Mitä verkkokaupan maksujen käsittely tarkoittaa?
Verkkokaupan maksujen käsittely kattaa kaiken siitä hetkestä, kun asiakas syöttää tietonsa, aina maksun vahvistamiseen ja tuotteen lähettämiseen asti.
Se sisältää kaikki vaiheet maksutietojen syöttämisestä ja maksun lähettämisestä maksun synkronointiin pankin kanssa, petosten havaitsemiseen, turvallisen maksun vastaanottamiseen ja vahvistuksen lähettämiseen kauppaan.
Verkkokauppabrändit käsittelevät yleensä kolmea pääasiallista maksutyyppiä:
- Luotto- tai pankkikorttimaksut – Korttimaksut käsitellään siirtämällä rahaa suoraan asiakkaan pankki- tai luottotililtä.
- Digitaaliset lompakot – Maksut suoritetaan kolmannen osapuolen, kuten PayPalin, kautta. Nämä maksut voidaan suorittaa epäsuorana korttimaksuna tai käyttämällä kyseiseen digitaaliseen lompakkoon tallennettuja varoja.
- Pankkisiirto – Tämä maksu tulee suoraan asiakkaan pankkitililtä, ja sitä käytetään pääasiassa erittäin suuriin verkkomaksuihin tai toistuviin maksuihin, kuten tilauksiin.
Pankit ja kortinmyöntäjät kutsuvat kaikkien näiden maksujen käsittelyä valtuutukseksi, varmennukseksi ja tilitykseksi. Lue lisää turvallisesta maksujen käsittelystä varmistaaksesi, että maksutapahtumasi ovat suojattuja.
Kaikki verkkomaksut – suoritettiinpa ne maksuvälityspalvelun, ACH-pankkisiirron tai digitaalisen lompakon kautta – käyvät läpi tämän prosessin. Se suojaa asiakkaita estämällä petoksia ja yrityksiä varmistamalla, että maksutapahtumat varmennetaan ja suojataan.
Miksi verkkokaupan maksujen käsittely on tärkeää?
Verkkokaupan maksujen käsittely on tärkeää sekä asiakkaalle että myyjälle.
Asiakkaat odottavat sujuvaa asiointipolkua. Siihen kuuluu hyvä viestintä käsitellyistä tai epäonnistuneista maksuista.
Lisäksi he haluavat, että maksu- ja korttitiedot ovat turvassa, korttitiedot jaetaan anonyymisti ja salataan petosten estämiseksi. Myös helppous ja vaivattomuus ovat keskeisiä, jotta asiakkaat voivat valita haluamansa maksutavan.
Toisaalta brändit odottavat maksujen käsittelyltä nopeutta ja turvallisuutta. Niiden on saatava varat siirrettyä turvallisesti ja käyttöönsä kirjanpito- ja analyysijärjestelmissä mahdollisimman nopeasti.
Maksujen käsittelyn on myös integroiduttava niiden muihin järjestelmiin, kuten tilaustenhallintajärjestelmiin ja toiminnanohjausjärjestelmiin (ERP).
Miten verkkokaupan maksujen käsittely toimii?
Maksujen käsittelyyn kuuluu useita eri vaiheita tilauksen tekemisen ja rahan saapumisen kauppaan välillä.
Tähän kuuluvat maksuvälityspalvelu ja maksunkäsittelijä, kaksi näennäisesti samanlaista mutta hyvin erilaista toimintoa.
Maksujen käsittelyyn kuuluvat seuraavat vaiheet:
- Asiakas lähettää tilauksensa.
- Hänen maksutietonsa lähetetään kaupastasi maksupalveluntarjoajalle.
- Maksupalveluntarjoaja vahvistaa maksun maksunkäsittelijän kanssa.
- Maksu suoritetaan pankin kanssa päivän päätteeksi tehtävän erämaksuselvityksen kautta.
- Varat siirretään kauppiastilille.
- Kahden edellisen vaiheen aikana asiakkaalle lähetetään vastaus maksun vahvistamiseksi.
Mitä maksunkäsittelijä tekee?
Maksunkäsittelijä kommunikoi pankin tai luotonmyöntäjän kanssa ja hyväksyy tai hylkää asiakkaan maksun.
Maksunkäsittelijän päätehtävä on varmistaa, että asiakkaan varat lähetetään yritykselle. Maksunkäsittelijä on täysin taustalla toimiva toiminto, joka tapahtuu ilman asiakkaan osallistumista.
Maksunkäsittelijät auttavat myös pankkia suorittamaan petostarkistukset, joilla varmistetaan maksujen turvallisuus.
Mikä on kauppiastili?
Kauppiastilit ovat erityinen maksujen vastaanottamiseen ja palauttamiseen perustettu pankkitilityyppi.
Pienyrityksillä on usein yrityksen pankkitili maksujen vastaanottamista varten. Suuremmilla yrityksillä on kuitenkin erityinen kauppiastili.
Yleensä kauppiastilit säilyttävät asiakkaiden varoja tietyn ajan (tavallisesti 72 tuntia), jotta hyvitykset voidaan käsitellä helposti.
Jotkin maksupalveluntarjoajat, kuten Stripe, tarjoavat tarvittaessa kauppiastilin tai integroituvat nykyisiin järjestelmiisi.
Täysin integroitujen maksujärjestelmien, kuten Stripen, nimi on maksupalveluntarjoaja (PSP), ja ne ovat pienyrityksille kätevämpi vaihtoehto.
Tehokkaiden verkkokaupan maksunkäsittelyjärjestelmien tärkeimmät ominaisuudet
Maksunkäsittelijän tärkeimpien ominaisuuksien lisäksi on joitakin muita keskeisiä ominaisuuksia, joita kannattaa harkita ennen kuin päätät sinulle parhaiten sopivasta järjestelmästä.
Turvatoimet
Turvallisuus on minkä tahansa maksunkäsittelyjärjestelmän tärkein ominaisuus.
Kaikki tietoturvaprosessin virheet voivat luonnollisesti vahingoittaa yrityksesi mainetta.
Lisäksi jotkin maksunkäsittelypalvelut saattavat veloittaa sinulta korkeampia maksuja tai lopettaa yhteistyön kanssasi.
Sinun on varmistettava, että sivustosi SSL-varmenteet ovat ajan tasalla ja että kaikki valitsemasi järjestelmät ovat PCI DSS -standardien mukaisia.
Näillä standardeilla varmistetaan, että suojaat asiakkaiden tietoja ja maksutietoja. Niihin kuuluu myös käytännön sääntöjä, kuten henkilöstön kouluttaminen ja sen valvominen, kenellä on pääsy asiakkaiden tietoihin.
Maksupalveluntarjoajan integrointi
Useimmat suuret maksupalveluntarjoajat voidaan integroida maksunkäsittelyjärjestelmääsi.
On kuitenkin tärkeää varmistaa, että tämä pitää paikkansa käyttämäsi järjestelmän ja maasi sääntöjen osalta.
Vielä tärkeämpää on tarkistaa, integroituko maksupalveluntarjoajasi verkkokauppa-alustaasi ja muihin järjestelmiisi.
Suurimmat verkkokauppa-alustat, kuten Shopify ja WooCommerce, tekevät tästä erittäin helppoa. Jos järjestelmäsi on rakennettu räätälöidysti, varmista, että maksupalveluntarjoajan vaatimukset on otettu huomioon suunnittelussa.
Kun olet valinnut maksupalveluntarjoajan, sinun on testattava maksunkäsittelyjärjestelmä varmistaaksesi, että ohjelmointirajapinnat toimivat ja varat näkyvät kauppiastililläsi.
Maksunvälityspalvelun ominaisuudet, joita kannattaa harkita
Maksunvälityspalvelua valittaessa on otettava huomioon joitakin ominaisuuksia:
- Luottokorttitapahtumien maksut. Maksunvälityspalvelut veloittavat maksun luotto- ja pankkikorttitapahtumista. Maksu voi vaihdella tapahtumien määrän tai volyymin perusteella.
- Maksutavat. Varmista, että tiedät, miten asiakkaasi maksavat luottokortilla. Eri toimialoilla ja pankeilla on erilaisia vaatimuksia, kuten korttityyppeihin, useisiin maksuihin ja useisiin valuuttoihin liittyviä vaatimuksia. Tarkista, pitäisikö sinun hyväksyä eri korttien myöntäjiä (Visa, Discover, Mastercard, American Express tai kansainväliset korttimaksut).
- Mukautettava käyttökokemus. Haluatko käyttövalmiin maksunvälityspalvelun vai onko sinun muutettava ulkoasua ja käyttökokemusta brändiisi sopivaksi?
- Mukautettavat viestit. Haluat ehkä päivittää viestit paremmin brändiisi sopiviksi tarjotaksesi erinomaisen asiakaskokemuksen.
- Tuki. Jotkin maksunvälityspalvelut sisältävät ympärivuorokautisen tuen sinulle ja asiakkaillesi. Tämä on asiakkaille tärkeää, jotta he voivat tarkistaa tilauksen etenemisen.
- Petosilmoitukset. Haluat tietää heti, jos järjestelmässäsi on tapahtunut vilpillistä toimintaa, jotta voit pitää järjestelmäsi turvassa ja asiakkaat ajan tasalla. Liian monet petostapaukset voivat johtaa takaisinveloituksiin, jotka vaikuttavat asemaasi maksunkäsittelijöiden silmissä ja siten maksuihisi.
Monivaluuttamaksut ja kansainväliset maksutapahtumat
Jos myyt tuotteitasi vain yhdessä maassa, maailmanlaajuisilla maksutapahtumilla ei ole kovin paljon merkitystä.
Jos kuitenkin myyt tai suunnittelet myyväsi maailmanlaajuisesti, tarvitset maksunvälityspalvelun, joka tukee maailmanlaajuisia maksuja ja maksutapahtumia.
Jos myyt useissa maissa, mieti, miten hallitset kansainväliset valuuttamaksut. Joillakin pankkitileillä ja yritystileillä on korkeat valuutanvaihdon välityspalkkiot.
Esimerkiksi Amazon US maksaa $USD-valuutassa, joten rahojen muuntaminen takaisin £GB-valuutaksi tuli minulle melko kalliiksi. Avasin Payoneer-pankkitilin, jotta voin vastaanottaa kansainvälisiä maksuja $USD-valuutassa pienemmillä maksuilla ja hyvällä vaihtokurssilla.
Varmista, että valitsemasi maksunvälityspalvelu on edullinen niissä maissa, joissa haluat käydä kauppaa. Jos olet Yhdistyneessä kuningaskunnassa, tutustu koosteeseemme parhaista Yhdistyneen kuningaskunnan maksunvälityspalveluista.
Suosituimmat verkkokaupan maksunkäsittelijät
Saatavilla on erinomaisia maksunkäsittelyohjelmistoja, jotka toimivat sellaisenaan, sekä ratkaisuja, joita voi mukauttaa enemmän.
Voit tarkastella kunkin vaihtoehdon tietoja yllä olevasta linkistä, mutta tässä on lyhyt luettelomme verkkokauppabrändien 10 parhaasta maksunkäsittelijästä:
Clicks on the links below may earn a commission, which supports our independent testing and review of software and services. Learn more about how we stay transparent.
Tässä on vielä muutamia parhaita luottokorttimaksujen käsittelyvaihtoehtoja ja syitä siihen, miksi ne ovat niin hyviä.
PayPal
PayPal on yksi tunnetuimmista maksunkäsittelijöistä.
Siihen luotetaan erittäin paljon, ja se toimii lähes kaikkien verkkokauppa-alustojen ja maksunvälityspalveluiden kanssa.
Yksi PayPalin suurista eduista on, että asiakas voi maksaa syöttämättä maksutietojaan, joten maksutapahtumat ovat asiakkaalle erittäin helppoja.
Toinen PayPalin etu on, että asiakkaat voivat ostaa nyt ja maksaa myöhemmin (BNPL). Tämä voi parantaa konversioastettasi erityisesti kalliimpien tuotteiden kohdalla.
Yleensä verkkokauppayritykset tarjoavat PayPal-maksuja muiden maksuvaihtoehtojen rinnalla, sillä niiden maksut voivat usein olla korkeampia kuin perinteisempien maksunkäsittelijöiden.
Jos haluat jotain PayPalin kaltaista mutta et itse PayPalia, tässä on kooste parhaista PayPal-vaihtoehdoista.
Stripe
Stripe on perinteinen maksunkäsittelijä, joka integroituu kaikkiin merkittäviin verkkokauppa-alustoihin sekä useimpiin taustajärjestelmiin ja kirjanpito-ohjelmistoihin.
Se on yksi suosituimmista maksunkäsittelijöistä, sillä se tarjoaa erittäin muokattavan maksuyhdyskäytävän ja vedä ja pudota -palvelun.
Sen asiakastuki on erinomainen, ja se on saatavilla ympäri vuorokauden kaikkina viikonpäivinä nopealla vastausajalla.
Stripellä on myös POS-järjestelmä, joka integroituu koko järjestelmääsi. Jos sinulla on sekä kivijalkamyymälä että verkkokauppa, voit tarkastella kaikkien tulojen raportteja yhdessä paikassa.
Square
Square on Stripen kaltainen palvelu, ja sen käyttöliittymä on erittäin helppokäyttöinen.
Kiinteitä kuukausimaksuja ei ole, ja tapahtumakohtaiset maksut sekä hinnoittelu ovat edullisia, joten Square sopii erityisen hyvin edulliseen maksunkäsittelyyn.
Square tarjoaa myös helppokäyttöisiä myyntipistejärjestelmiä (POS-järjestelmiä), jotka integroituvat iPhonen luottokortinlukijoihin ja Android-laitteisiin, joten voit vastaanottaa maksuja myymälässä tai jopa tapahtumissa ja pop-up-myymälöissä.
Amazon Pay
Amazon Pay hyödyntää Amazonin verkostoa, joten asiakkaiden luottamus palveluun on korkealla tasolla.
Siksi Amazon saavuttaa erinomaisia konversioasteita. Valtaosalla yhdysvaltalaisista ostajista on Amazon Prime -tili, joten he luottavat maksujensa olevan turvassa.
Amazon Pay toimii digitaalisen lompakon tavoin hyödyntämällä Amazon-tilillesi tallennettuja maksutapoja. PayPalin tavoin verkkokaupat tarjoavat yleensä Amazon Payn perinteisempien maksutapojen rinnalla.
Apple Pay
Apple Pay toimii vastaanottamalla mobiilimaksuja suoraan Applen mobiililaitteista.
Apple Payn etuna on maksamisen helppous sekä Applen kasvojentunnistuksen tuoma lisäluottamus.
Apple Payn on osoitettu parantavan konversioasteita mobiilisivustoilla, joten Apple Pay -maksuvaihtoehdot kannattaa ehdottomasti ottaa käyttöön mobiilisivustollasi.
Apple Payn haittapuolena on, että sen maksut ovat yleensä korkeampia kuin muiden maksutapojen, joten tarjoa sitä muiden maksutapojen rinnalla.
Google Pay
Google Pay on hyvin samanlainen kuin Apple Pay, mutta se on tarkoitettu Android-laitteille.
Android muodostaa useimmissa maissa suuremman osan mobiilimarkkinoista, joten jos myyt maailmanlaajuisesti, Google Payn lisäämistä kannattaa ehdottomasti harkita.
Osta nyt, maksa myöhemmin
Yksi maksunkäsittelyn muoto on osta nyt, maksa myöhemmin -palvelut, kuten Klarna ja Afterpay.
Nämä maksunkäsittelijät perustuvat maksupalveluntarjoajan ja asiakkaan väliseen luottosopimukseen, joten maksupalveluntarjoaja kantaa riskin.
Tämä sopii hyvin suurempiin ostoksiin, sillä asiakkaat voivat jakaa maksunsa kolmeen tai neljään osaan.
Maksupalveluntarjoaja maksaa yrityksellesi koko summan ja ottaa sitten vastuulleen asiakkaan jäljellä olevat maksut.
Osta nyt, maksa myöhemmin -palvelujen haittapuolena on, että maksut ovat yleensä korkeampia etkä hallitse maksuprosessia. Tämä tarkoittaa, että jos asiakkaalla on huono maksukokemus luotonantajan kanssa, syy voi silti langeta sinun vastuullesi.
Kasvata tulojasi oikean maksuprosessin avulla
Maksunkäsittely sisältää kaiken asiakkaalta maksun vastaanottamisesta siihen, että saat rahat pankkitilillesi.
Kun valitset maksujen vastaanottotapaa, sinun on otettava huomioon yrityksesi vaatimukset, kuten kansainväliset maksut ja erilaiset korttityypit. Yksityiskohtainen arviomme parhaista luottokorttimaksujen käsittely-yrityksistä voi auttaa sinua tekemään tietoon perustuvan päätöksen.
Sinun kannattaa myös pohtia, tarvitsetko täysin muokattavan järjestelmän vai sopiiko maksupalveluntarjoaja paremmin yrityksellesi.
Ellet ole suuri yritys, voit huomata, että valmis ratkaisu on ylivoimaisesti kätevin vaihtoehto, ja se todennäköisesti säästää myös rahaa. Monet suosituimmat luottokorttimaksujen käsittelyalustat tarjoavat valmiita ratkaisuja, jotka sopivat täydellisesti pienemmille yrityksille.
Pysy ajan tasalla muista verkkokauppaohjelmistojen arvosteluista, uutisista ja vinkeistä tilaamalla The Retail Exec -uutiskirje.
Maksujen käsittelyn usein kysytyt kysymykset
Selvä, tiedät nyt jo yhtä ja toista, mutta sinulla on varmasti vielä muita kysymyksiä. Katsotaan, arvasinko, mitä ne ovat.
Mikä on takaisinveloitus ja miten voin estää sen?
Ajattele takaisinveloitusta taloudellisena köydenvetona: kyse on tilanteesta, jossa asiakas kiistää veloituksen ja hänen luottokorttiyhtiönsä vaatii sinua palauttamaan rahat. Jotta rahasi pysyvät siellä, minne ne kuuluvat, keskity kristallinkirkkaaseen viestintään, ensiluokkaiseen asiakaspalveluun ja aukottomaan maksutapahtumien turvallisuuteen.
Voivatko maksujen käsittelyjärjestelmät käsitellä hyvityksiä?
Totta kai! Useimmat nykyaikaiset maksujärjestelmät pystyvät käsittelemään sekä osittaisia että täysimääräisiä hyvityksiä. Ne on suunniteltu tekemään rahojen palauttamisesta helppoa, jotta asiakkaasi saavat rahansa takaisin nopeasti ja vaivattomasti.
Mitä kustannuksia maksujen käsittelyyn liittyy?
Maksujen käsittely ei ole ilmaista, mutta sen ei tarvitse tulla kalliiksi. Kustannuksiin voivat kuulua käyttöönottomaksut, jokaisesta myynnistä perittävät maksut, kuukausittaiset palvelumaksut ja satunnaiset takaisinveloitusmaksut. Tärkeintä on vertailla palveluntarjoajia huolellisesti, jotta löydät yrityksellesi ja budjetillesi parhaiten sopivan vaihtoehdon. Pienellä tutkimustyöllä voit pitää suuremman osan rahoista itselläsi.
Miten vaihtoehtoiset maksutavat, kuten kryptovaluutat, sopivat maksujen käsittelyyn?
Kryptovaluutat mullistavat maksumaailmaa. Tulevaisuuteen suuntautuneet maksunkäsittelijät tarjoavat nykyään tukea Bitcoinin kaltaisille digitaalisille valuutoille, mikä avaa uusia mahdollisuuksia teknologiaa hyödyntäville kauppiaille. On kuitenkin hyvä muistaa, että kryptovaluuttojen hyväksyminen edellyttää usein lisävaiheita digitaalisten kolikoiden muuntamiseksi perinteiseksi valuutaksi. Kyseessä on huipputeknologiaa, mutta siihen liittyy myös omat monimutkaisuutensa.
