Penger får næringslivet til å gå rundt.
Hvis du eier eller driver en netthandelsvirksomhet, kan innsikt i betalingsbransjens økosystem åpne døren for smidigere transaksjoner og mer fornøyde kunder.
Jeg er sikker på at det høres skremmende ut, siden det kanskje ikke er ditt fagområde.
For å gjøre det enklere å få oversikt har jeg delt denne veiledningen inn i fem lettfattelige deler:
- Oversikt over betalingsbransjens historie: Fra oldtiden til den digitale tidsalderen.
- Bli kjent med de viktigste aktørene: Hvem er hvem i det moderne betalingsøkosystemet.
- Betalingsbehandlingssyklusen: Hvordan disse aktørene samarbeider for å fullføre transaksjoner.
- Bransjereguleringer og etterlevelse: Reglene de må følge for å holde alt trygt og velfungerende.
- Nye trender: Hva som er i vente for betalingssektoren.
Hver del vil hjelpe deg med å forstå hvordan betalinger fungerer i netthandelen, og oppdage muligheter for prosessoptimalisering.
La oss begynne.
Betalingsbransjen: Historie og utvikling
Folk fant tidligere måter å omgå begrensningene ved gamle betalingssystemer på, noe som førte til de mange innovative løsningene vi kjenner i dag.
Ved å forstå historien deres kan vi få en pekepinn på hvor de er på vei. Så la oss gå tilbake til begynnelsen:
Fremveksten av digitale betalinger var ikke slutten på den teknologiske utviklingen i denne sektoren. Videre utvikling fortsetter å gjøre nettbetalinger mer pålitelige, effektive og praktiske gjennom årene.
Dette har hjulpet kundene med å omfavne netthandel som et alternativ til tradisjonell shopping.
Sikkerhetsinnovasjoner har gjort kundene mer komfortable med å dele sensitiv betalingsinformasjon på nettet. De setter også pris på hastigheten og tilgjengeligheten som moderne betalingsløsninger tilbyr.
For netthandelsselskaper – uavhengig av størrelse – er disse løsningene avgjørende for å nå et globalt publikum.
De er blant de viktigste aktørene som former betalingens fremtid. Nedenfor ser vi nærmere på resten og illustrerer hvor viktig rollene deres er i økosystemet.
Viktige aktører i betalingsøkosystemet
Betalingsbransjen består av ulike aktører.
Hvis du vet hvordan rollene deres passer inn i arbeidsflyten, blir det enklere å identifisere riktig teknologi og riktige partnere for virksomheten din.
Utstedende banker
Utstedende banker (også kalt kortutstedere) er finansinstitusjoner som tilbyr betalingskort til kundene dine.
Hver gang en kunde foretar et kjøp på nettstedet ditt, avgjør den utstedende banken om korttransaksjonen skal godkjennes eller avvises.
Disse bankene belaster innløserbanken – banken din – et gebyr for behandling av kredittkort fordi de påtar seg risikoen for svindel og manglende betaling.
📚 Videre lesning
Kredittkortbetalinger vil ha den nest høyeste transaksjonsverdien i 2027.
Få mer informasjon om dette ved å lese vår guide til kredittkortbehandling for netthandel og anmeldelser av programvare for kredittkortbehandling.
Innløserbanker
Innløserbanker behandler kortbetalinger på dine vegne og setter inn pengene på bedriftskontoen din, med fratrekk av eventuelle behandlingsgebyrer.
De møter press fra kortnettverk som Mastercard og Visa om å overvåke og hjelpe forhandlere som har mange tilbakeføringer, ettersom de har ansvar for å håndtere tvister.
Det er imidlertid du som har det fulle ansvaret for å redusere antallet tilbakeføringer.
Innløserbanken kan innføre strengere krav og klassifisere virksomheten din som høyrisiko hvis problemene fortsetter, særlig ved behandling av abonnementsbetalinger, der gjentakende transaksjoner øker risikoen for tilbakeføringer.
Det kan også føre til at kontoen avsluttes og at virksomheten inkluderes i medlemsvarselet for kontroll av høyrisikoforhandlere (MATCH).
Når virksomheten din står på svartelisten, blir det vanskelig å finne nye innløserbanker, noe som begrenser mulighetene dine for betalingsbehandling for netthandel. For bransjer som naturlig innebærer høy risiko, som CBD, må merkevarer se etter leverandører av høyrisikokontoer for forhandlere.
Betalingsnettverk
Betalingsnettverk, også kalt kortnettverk, videresender transaksjonsinformasjon fra betalingsbehandleren din til den utstedende banken for godkjenning.
Mastercard, Visa, Discover og American Express er bransjegiganter som vi alle kjenner.
De håndterer ulike oppgaver – fra betalingsbekreftelse og autorisering til pengeoverføring – for å sikre at pengene flyter jevnt fra kundens bank til din.
Betalingsformidlere
Betalingsformidlere administrerer elektronisk overføring av penger mellom kunder og virksomheter.
De integreres med kassasystemet ditt, validerer transaksjoner, beskytter betalingsdata og legger til rette for pengeoverføringer.
Som betaling for tjenesten krever de behandlingsgebyrer.
Hver programvare for betalingsbehandling har sin egen gebyrstruktur, som du må sette deg inn i.
Som Eric Cohen fra Merchant Advocate, en plattform som hjelper virksomheter med å redusere kredittkortkostnader, delte:
Bedrifter kan ha stor nytte av å sette seg inn i språket betalingsformidlerne bruker, slik at de proaktivt kan gjennomgå kontoutskriftene sine for eventuelle avvik eller skjulte gebyrer og be betalingsformidleren om å fjerne dem.
De beste betalingsformidlerne tilbyr mer enn sikker pengeflyt. De er også transparente.
De følgende løsningene oppfyller begge kravene og mer til:
Have an account? Log In
Betalingsportaler
Betalingsportaler er netthandelens motstykke til kassasystemene (POS) i en fysisk butikk.
De krypterer data for å beskytte kundens betalingsinformasjon mot uautorisert tilgang under betalingen. Deretter sender de den videre til betalingsformidleren for å fullføre transaksjonen.
Ved å velge den beste digitale mellommannen for jobben styrker du betalingssikkerheten, så du trenger en pålitelig leverandør.
Her er våre beste valg:
Leverandører av betalingstjenester og ISOs
Leverandører av betalingstjenester (MSPs) oppretter bankkontoer for virksomheter og leverer nødvendig maskinvare og programvare for transaksjoner.
Uavhengige salgsorganisasjoner (ISOs) er en av disse tredjepartsleverandørene av betalingstjenester.
MSPs og ISOs fungerer som mellomledd for kortnettverk og tradisjonelle banker, men de tilbyr bedre støtte til små virksomheter og oppstartsbedrifter enn sistnevnte.
Mens innløserbanker fokuserer på det bredere markedet, kan MSPs og ISOs tilpasse behandlingstjenestene sine for å møte spesifikke forretningsbehov, og de tilbyr ofte bedre priser og mer innovative løsninger.
Dessuten tilbyr de ofte bedre kundeservice og raskere responstid.
Digitale lommebøker og mobilbetalinger
Integrering av digitale lommebøker, som Apple Pay og Google Pay, reduserer friksjonen under betalingen, ettersom moderne kunder foretrekker dem på grunn av brukervennligheten.
Det er sannsynligvis grunnen til at 70 % av amerikanske kunder betalte med mobiltelefon eller nettbrett minst én gang i 2023.
De trenger ikke å skrive inn kortopplysningene manuelt eller forlate betalingssiden for å skrive inn en sikkerhetskode.
De trenger bare å berøre enheten for å betale eller bruke biometrisk autentisering, for eksempel fingeravtrykk eller ansiktsgjenkjenning.
📑 Videre lesning:
Digitale lommebøker og mobilbetalinger utgjorde omtrent halvparten av alle globale betalinger innen netthandel i 2023.
Oppdag de beste typene mobilbetaling og mobilbetalingsløsningene for nettbutikken din.
Betalingsbehandlingssyklusen
Med så mange involverte aktører kan betalingsbehandling være vanskelig å forstå.
For å gjøre det enklere å få oversikt setter vi deg i rollen som en merkevare for kosttilskudd kalt LumiNourish.
La oss gå gjennom de ulike milepælene i syklusen, samt fallgruvene og beste praksis for å motvirke dem.
1. Kunden starter betalingen
Rue, en lojal kunde hos LumiNourish, unner seg sitt favorittsett med fuktighetsgivende hudpleieprodukter på nettstedet deres.
Hun velger en lagret digital lommebok for å gjøre utsjekkingsprosessen raskere.
Alternativt, når hun besøker LumiNourishs fysiske butikk, holder hun kortet mot terminalen som er utstyrt med nærfeltskommunikasjon (NFC)-teknologi.
NFC-teknologi sikrer kontaktløse betalinger ved å muliggjøre trådløs kommunikasjon mellom et kort eller en mobilenhet og terminalen.
2. Betalingsgatewayen krypterer og overfører transaksjonsdata
Når Rue fullfører nettbetalingen, krypterer LumiNourishs betalingsgateway transaksjonsdataene for å beskytte kortopplysningene hennes.
Kryptering omgjør kredittkortnummeret, utløpsdatoen og CVV-koden hennes til en sikker, uleselig kode som ondsinnede hackere ikke kan fange opp.
Denne prosessen kan støte på tidsavbrudd eller feil hvis gatewayen og plattformens API-er ikke er riktig konfigurert.
Mekanismer for nye forsøk, som automatiske gjentatte forsøk og reserveløsninger, kan bidra til å løse problemer. Betalingsgatewayer som Stripe bruker maskinlæring for å øke sannsynligheten for at betalingen lykkes.
3. Betalingsformidleren videresender data til den innløsende banken
Betalingsformidleren videresender de krypterte dataene til LumiNourishs bank.
Hvis betalingsformidleren sender et feilaktig kontonummer eller routingnummer, kan sistnevnte ikke rute betalingen. Denne uoverensstemmelsen kan føre til mislykkede transaksjoner.
Hvis opplysningene er riktige, vil LumiNourishs bank motta de krypterte dataene for verifisering.
4. Den innløsende banken ber om betalingstillatelse
Forhandlerens bank ber om betalingstillatelse fra den utstedende banken – Rues bank – via betalingsnettverket. Tokenisering legger til et sikkerhetslag i dette trinnet ved å erstatte opplysningene hennes med et token.
Forfatterens merknad
Noen betalingsformidlere, som Stripe og Adyen er også innløserbanker.
Disse betalingsformidlerne kan håndtere autorisasjonsforespørselen selv
5. Utstedende bank godkjenner eller avslår transaksjonen
Rues bank sjekker om kortet hennes er gyldig, og om det har tilstrekkelige midler eller kreditt til å fullføre kjøpet.
Hvis alt stemmer, godkjennes transaksjonen; hvis ikke, avslås den.
Nedetid i systemet til den utstedende banken kan føre til autorisasjonsfeil.
Å tilby andre betalingsmetoder, som digitale lommebøker, kan bidra til å redusere antallet forlatte handlekurver i dette tilfellet.
6. Betalingsnettverket kommuniserer transaksjonsstatusen tilbake
Etter at Rues bank godkjenner eller avslår autorisasjonen, sender betalingsnettverket svaret tilbake gjennom betalingskjeden.
Denne meldingen går til LumiNourishs bank, som videresender den til betalingsformidleren for å oppdatere systemet deres.
7. Innløserbanken gjennomfører transaksjonen hvis den er godkjent
Autorisasjonskoder er tidsbegrensede. Når transaksjonen er autorisert, må LumiNourish sende en forespørsel om belastning til Rues bank gjennom betalingsformidleren sin for å motta pengene.
Forhandleren må gjennomføre transaksjonen innen 7 dager, ellers kan utstederen fjerne autorisasjonskoden og ha mulighet til å utstede tilbakeføringer.
Basert på min erfaring blir 90 % av transaksjonene gjennomført innen 2–3 virkedager.
Et avbrudd i flyten på ethvert trinn kan føre til forsinkelser, feil eller mislykkede transaksjoner.
Følg opp hver del av prosessen og alle nøkkelaktørene for å opprettholde en problemfri betalingsopplevelse.
Regelverk og overholdelse av krav i betalingsformidlingsbransjen
Nettbetalingssvindel kan føre til globale tap på over $343 billion innen 2027.
Uten strengt samsvar med standardene gjør virksomheter seg sårbare for svindel og sikkerhetsbrudd.
Netthandelsvirksomheter og finansielle tjenester må følge følgende regelverk for å beskytte driften og unngå alvorlige juridiske konsekvenser.
Noen av disse reglene er regionsavhengige, noe som betyr at de gjelder spesifikt for virksomheter som opererer i eller har kunder fra bestemte områder.
- Tiltak mot hvitvasking (AML). AML er en global betalingsregulering som håndheves av organisasjoner som Arbeidsgruppen for finansielle tiltak (FATF). Den krever at nettbutikker overvåker transaksjoner for tegn på hvitvasking, inkludert transaksjoner med høy verdi eller transaksjoner fra høyrisikoland.
- Kjenn kunden din (KYC). KYC er en spesifikk og handlingsrettet del av AML. Netthandelsnettsteder krever at kundene oppgir personopplysninger og identifikasjonsdokumenter for å bekrefte identiteten sin. Plattformen bekrefter opplysninger som navn, adresse, fødselsdato og offentlig utstedte ID-dokumenter for å sikre at kunden er legitim.
- PCI-standarden for datasikkerhet. Forhandlere må overholde PCI DSS og beskytte kortinnehaverdata, uansett om de bruker egenutviklede eller tredjeparts betalingssystemer. Les de fullstendige PCI DSS-retningslinjene for netthandel her.
- Personvernforordningen (GDPR). GDPR krever at netthandelsbedrifter begrenser datainnsamlingen, begrenser tilgangen til databaser og sikrer at tredjeparter overholder kravene. De må også raskt rapportere datainnbrudd til myndighetene og berørte kunder for å overholde kravene.
- Direktivet om betalingstjenester (PSD2). PSD2 håndheves av Myndigheten for finansiell atferd (FCA), og PSD2 forbyr gebyrer på korttransaksjoner mellom bedrifter og forbrukere (B2C). Det gjelder ikke for B2B-salg innen netthandel. Direktivet håndhever også sterk kundeautentisering (SCA) med tofaktorautentisering for å bekrefte kundenes identitet.
- Overholdelse av OFAC-sanksjoner. Amerikanske netthandelsbedrifter må unngå handels- eller finansielle aktiviteter med enheter eller personer som står på OFACs sanksjonslister. De må kontrollere forbrukere, leverandører og partnere i direkte transaksjoner og tredjepartstransaksjoner. Den europeiske union opprettholder egne sanksjonslister og forskrifter. Etter brexit håndterer Kontoret for gjennomføring av finansielle sanksjoner (OFSI) sanksjonene for virksomheter basert i Storbritannia.
Fra forhandlere til leverandører av betalingstjenester er det avgjørende for alle i betalingsøkosystemet å overholde disse regulatoriske rammeverkene.
Ved å iverksette robuste tiltak for etterlevelse står virksomheter bedre rustet til å dra nytte av bransjetrender og fremskritt.
Trender i betalingsbransjen og fremtidige prognoser
Rapporter viste: 13 % av de handlende forlot handlekurvene sine på grunn av begrensede betalingsmetoder. Ytterligere 9 % gjorde det etter at kortet deres ble avvist.
Det vil være en fordel for kundene dine å gå bort fra eldre betalingssystemer og utforske moderne løsninger.
Her er de viktigste trendene og fremtidige prognosene som former fremtiden for betalingsbehandling.
Kontaktløse betalingsmetoder
Kontaktløse betalinger blir stadig mer utbredt.
67 % av forhandlerne godtar en eller annen form for berøringsfri betaling, mens over 50 % av kundene bruker det. Det forventes at transaksjonsvolumet vil nå 15,7 billioner dollar globalt innen 2029.
ExxonMobil, et av verdens største børsnoterte olje- og gasselskaper, ønsket å forbedre kundeopplevelsene ved å tilby mer praktiske og kontaktløse betalingsalternativer.
I samarbeid med Fiserv integrerte ExxonMobil Google Pay i betalingssystemene sine gjennom Fiservs Carat-plattform.
Den kontaktløse betalingen med Google Pay lar forbrukere betale ved pumpen ved å skanne en QR-kode eller bruke appen til å aktivere pumpen.
Denne trenden minimerer fysisk kontakt og gjør transaksjonene raskere for selskaper med fysiske butikker.
Integrering av kryptovaluta i betalingssystemer
Å ta imot betalinger med kryptovaluta eller introdusere det som et innløsningsalternativ i lojalitetsprogrammer kan bidra til å øke inntektene og tiltrekke kunder.
Kredittkortselskaper har integrert kryptovaluta i betalingssystemer for å gi forhandlere større fleksibilitet når de tar imot betalinger.
For eksempel: Mastercards initiativ Crypto Credential lar brukere sende og motta kryptovaluta ved hjelp av enkle aliaser i stedet for lange blokkjedeadresser.
Det finnes imidlertid regulatoriske utfordringer.
Austin Shave, økonomidirektør i ChicksX og ekspert på kryptoindustrien, påpekte at betalingsformidlere kan møte ulike reguleringer avhengig av landet:
For eksempel må virksomheter i USA som arbeider med krypto, følge SEC-regelverket og registrere seg hos FinCEN.
Flerfaktorautentisering (MFA) og biometri
Forskere forventer at markedsandelen for flerfaktorautentisering vil vokse til $40 billion innen 2030.
MFA kombinerer fysiske (smarttelefon eller nøkkelbrikke), logiske (passord) og biometriske valideringsmetoder (ansiktsgjenkjenning).
Hver metode utfyller de andre for å tette sikkerhetshull som kan finnes.
Sterke passord gir 50% av kundene trygghet når det gjelder sikkerhet på nettet. Virksomheten din kan vinne tilliten deres ved å implementere omfattende og brukervennlige MFA-løsninger.
Wink, en innovativ biometrisk teknologi, integrerer ansiktsgjenkjenning, taleautentisering og enhetsverifisering i én løsning.
Dette eksempelet på en betalingstrend sikrer en sømløs opplevelse på alle kontaktpunkter på nettet og i butikken.
Autentiseringsprosessen må være konsekvent sikker og brukervennlig.
Hos Wink løser vi dette ved å utvikle plattformuavhengige løsninger som ivaretar personvern, pålitelighet og brukervennlighet, uavhengig av plattformen – slik at hver transaksjon blir like enkel og tillitvekkende som den forrige.
More Articles
BNPL-abonnement
Kjøp nå, betal senere (BNPL) er et finansieringsalternativ som lar kunder kjøpe et produkt og utsette betalingen.
I stedet kan de utsette betalingene over en periode, med ingen eller lave renter.
Bransjen forventes å vokse med en CAGR på 20.7% og nå opptil US$167.58 billioner innen 2032. Disse tallene viser hvor mye kundene, spesielt de yngre, verdsetter denne tjenesten.
I den grad at Klarna, en populær BNPL-plattform, hadde lansert et abonnementsprogram for sine amerikanske kunder tidlig i 2024.
I tillegg til hovedtjenesten kommer planen med premiumfordeler og spesialtilbud.
📖 Videre lesing
Klarna rir på bølgen til markedet for abonnementsbasert netthandel, som forventes å nå US$2419.69 milliarder innen 2028.
Hvis du driver denne typen netthandelsvirksomhet eller vurderer det, finner du her de beste tipsene for håndtering av abonnementsbetalinger.
Vi har noen favoritter i denne kategorien også. Sjekk ut våre 10 beste BNPL-plattformer hvis du er klar til å ta i bruk denne verdifulle betalingsmetoden:
Kunstig intelligens i svindeloppdagelse
Svindeloppdagelse (43%) er en av de viktigste bruksområdene for KI, og teknologien har stort potensial for betalingsbehandling.
KI-algoritmer kan analysere transaksjonsmønstre i sanntid. Detaljhandelsbedrifter kan bruke denne teknologien til overvåking av betalingsterminaler og analyse av kundeatferd for å identifisere avvik og mulig svindel.
Et godt eksempel, ifølge Edward Tian, administrerende direktør i GPTZero, er teknologiens evne til å «oppdage mønstre eller duplisert/oppblåst informasjon som indikerer svindel».
Jo raskere virksomheter oppdager og håndterer mistenkelig aktivitet, desto færre forstyrrelser opplever kundene.
Dette gode omdømmet kan bidra til å tiltrekke nye kunder og beholde eksisterende kunder.
KI og maskinlæring forbedrer både sikkerheten og kundeopplevelsen betydelig.
KI-algoritmer analyserer kontinuerlig transaksjonsmønstre og identifiserer og forhindrer raskt svindelaktiviteter før de påvirker kundene.
IoT-enheter i betalingsøkosystemer
Betalingsterminaler med IoT (Tingenes internett) og andre enheter løser tilkoblingsproblemer som forstyrrer transaksjoner.
Tradisjonelle betalingsterminaler har problemer med ustabile Wi-Fi- eller Bluetooth-tilkoblinger på avsidesliggende steder.
For Michael Nemeroff, medgrunnlegger av Rush Order Tees, går IoTs innvirkning enda lenger.
Han mener at integrering av IoT-enheter vil forme fremtidens betalinger, særlig for e-handelsbransjen som tilbyr produkter på forespørsel.
«Potensialet IoT har til å effektivisere prosesser, for eksempel automatisert lagerstyring som er direkte knyttet til betalingssystemer, kan revolusjonere måten vi håndterer bestillinger og betalinger på», forklarte Michael.
Denne synkroniseringen i sanntid gjør det mulig for teamet hans å forutse plutselige økninger i ordrevolumet og justere lagernivåene etter behov.
Avsluttende tanker
E-handelsbedrifter – eller egentlig alle bedrifter – må følge nøye med på all utvikling innen betalingsbehandlingsbransjen.
Hvorfor?
Fordi det å holde seg oppdatert kan hjelpe deg med å redusere friksjon i kassen, beskytte kundenes betalingsinformasjon bedre og tilby fleksible betalingsalternativer.
Alt dette er utmerkede måter å forbedre den generelle kundeopplevelsen på.
Hvis du ønsker å fordype deg i denne sektoren og dens betydning for organisasjonen din, kan du se nærmere på følgende ressurser:
- 14 eksperttips om betalingsbehandling for e-handel for smarte e-handelsmerker
- Autorisering kontra autentisering av kredittkort: Hva er forskjellen?
- Slik konfigurerer du kredittkortautorisering for bedriften din: Beste praksis
Vanlige spørsmål om betalingsbransjen
Har du ubesvarte spørsmål om den hektiske betalingsbransjen? Finn svarene her:
Hvor stort er markedet for betalingsbehandling?
Statistikk viste at markedet for betalingsbehandling ville være verdt 150,6 milliarder dollar i 2024 og 569,2 milliarder dollar innen 2030. Det skaper muligheter for økte inntekter og innovasjon for forhandlere og sentrale aktører i betalingslandskapet.
Hva er de nyeste fremskrittene innen teknologi for betalingsbehandling?
Kontaktløse betalinger, kryptointegrering, multifaktorautentisering, AI-basert svindeloppdagelse, BNPL-abonnementer og IoT-forbedrede POS-systemer er de nyeste fremskrittene innen betalingsbehandling.
Integrering av disse teknologiene øker transaksjonshastigheten, sikkerheten og brukervennligheten, noe som kommer e-handelsbedrifter av alle størrelser til gode.
Betalingsbehandlingsbransjen utvikler seg raskt. Å følge med på trendene betyr å ligge i forkant av kostbare sikkerhetsbrudd og økende andeler forlatte handlekurver.
Hva er de største utfordringene innen betalingsbehandling i dag?
Nettverksbelastning i perioder med høy belastning kan gjøre transaksjoner tregere og frustrere kunder. Angrep og forsøk på betalingssvindel påvirker også 80 % av bedriftene.
Hvis disse utfordringene ikke håndteres, kan de påvirke inntektene og skade merkevarens omdømme.
