Compte marchand vs passerelle de paiement : différences essentielles
Dites adieu aux ventes perdues: L'intégration de solutions de paiement adaptées peut permettre aux entreprises en ligne d'éviter de perdre jusqu'à 10 % de leurs ventes internationales chaque année à cause de systèmes incompatibles.
Il faut être deux pour danser: Les comptes marchands et les passerelles de paiement sont tous deux essentiels pour garantir un processus de paiement fluide, chacun ayant un rôle précis dans l’acceptation des paiements et l’amélioration de l’expérience client.
Comprendre les comptes marchands: Les comptes marchands, différents des comptes bancaires classiques, sont spécialement conçus pour accepter les paiements électroniques des clients, garantissant la sécurisation des fonds et la prise en compte des frais avant tout transfert.
Passerelle vers la satisfaction client: Les passerelles de paiement représentent la partie visible du système de paiement, gérant la saisie sécurisée et la vérification des informations de paiement lors de transactions en ligne ou en magasin.
Les entreprises en ligne perdent jusqu'à 10 % de leurs ventes internationales chaque année à cause d'options de traitement de paiement inadaptées au pays du client.
Sans un système de traitement de paiement adéquat, les entreprises passent à côté de ventes potentielles. Il est donc très important de s'assurer que tout est en place pour permettre à vos clients de vous payer de manière sécurisée.
Le compte marchand et la passerelle de paiement sont deux éléments essentiels de votre système de traitement de paiement, mais ils jouent des rôles très distincts.
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Vous avez besoin des deux pour accepter efficacement les paiements et offrir une excellente expérience client.
Dans ce guide, je vais vous expliquer la différence entre les deux, comment ils s’intègrent dans le processus global de paiement et comment les intégrer à votre système de paiement actuel.
D’accord, qu’est-ce qu’un compte marchand ?
Un compte marchand est un compte bancaire professionnel qui vous permet d'accepter des paiements électroniques comme des paiements par carte de crédit/débit, en personne, ou via des portefeuilles numériques.
Ces comptes sont conçus pour recevoir les paiements des clients. Ainsi, ils sont différents des comptes bancaires généraux ou professionnels utilisés pour payer les fournisseurs, les factures et autres dépenses.
La raison de cette distinction est de protéger les paiements des clients et de permettre que les frais ou coûts de transaction soient déduits avant que l’argent n’arrive sur votre compte bancaire principal.
Si vous vendez des produits en ligne et prévoyez d'accepter des paiements électroniques, vous avez besoin d’un compte marchand d’une sorte ou d'une autre.
Il se peut que vous n'ayez pas besoin d’ouvrir un compte spécifique vous-même. Il existe plusieurs types de comptes marchands, notamment ceux proposés par les banques, les prestataires de paiement et les sociétés de portefeuilles numériques.
Alors, qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement est la partie visible du système de traitement de paiement pour le client.
Il s’agit donc du formulaire d’entrée de carte au moment du paiement et du processus qui vérifie en toute sécurité les détails de la carte et accepte ou refuse le paiement.
La passerelle de paiement transmet aussi les informations de carte chiffrées et les détails du paiement au prestataire de paiement. Essentiellement, elle regroupe tous les processus permettant au client de saisir ses informations de carte et de faire accepter un paiement.
Après que le client a entré les détails de paiement, ces informations chiffrées doivent être vérifiées et contrôlées contre la fraude.
Une fois vérifiées, les fonds peuvent être transférés vers le compte marchand et l’argent sera prélevé du compte du client.
Certaines passerelles de paiement sont exclusivement en ligne, tandis que d’autres incluent des terminaux de point de vente (POS), ce qui est idéal si vous vendez sur plusieurs canaux.
J'utilise les passerelles Square POS lorsque je vends mes produits lors de salons professionnels ou d’événements en personne. J’apprécie leur simplicité d’utilisation et la façon dont elles s’intègrent à mon système actuel.
Les passerelles de paiement facturent généralement des frais par transaction pour leurs services, ce qui peut aussi inclure les transactions en devises multiples, les rétrofacturations et les retours.
Presque toutes les entreprises en ligne ont besoin d’une passerelle de paiement, car c’est le seul moyen d’accepter les paiements par carte de crédit et de débit. À moins que vous n’acceptiez les paiements uniquement par virement bancaire ACH, ce qui reste rare.
Principales différences entre les comptes marchands et les passerelles de paiement
Bien que similaires, les passerelles de paiement et les comptes marchands sont des systèmes différents qui travaillent ensemble pour permettre aux entreprises d’e-commerce d’accepter les paiements en ligne.
Ils représentent tous deux des éléments clés du processus de paiement. Même s'ils ont des fonctions distinctes, l’un ne peut généralement pas fonctionner sans l’autre.
La passerelle de paiement est la partie frontale avec laquelle le client interagit. Elle comprend :
- Saisie de la carte de crédit/débit
- Chiffrement des informations de paiement
- Transmission des détails du paiement au compte marchand
- Communications avec le client comme paiement accepté, paiement refusé, remboursement traité, etc.
- Sécurité et protection contre la fraude
Le compte marchand est un compte bancaire qui accepte les paiements. Il comprend :
- La capacité à accepter des paiements
- La capacité à traiter les remboursements
- Des protocoles de sécurité pour protéger les paiements des clients
- Des règlements de transactions rapides
- Traitement des transactions
À quoi ressemble le processus impliquant le compte marchand et la passerelle de paiement ?
Votre passerelle de paiement est le point de départ du processus de traitement des paiements. De plus, votre compte marchand conserve l’argent du paiement en toute sécurité pendant son traitement.
Le système de traitement des paiements inclut également d'autres processus, que nous détaillons plus loin dans ce guide.
Voici les étapes qui se produisent dans une solution de paiement :
- Votre client choisit un produit à acheter et l’ajoute à son panier.
- Le client saisit ses informations de carte, y compris le numéro de la carte, le nom, le code postal ou le code ZIP, la date d’expiration et le code de sécurité.
- Votre passerelle de paiement prend ces informations de paiement, les chiffre en toute sécurité, puis envoie une demande à la banque du client pour vérifier les fonds et les informations de la carte.
- La banque du client approuve ou refuse le paiement, puis renvoie la réponse à la passerelle de paiement.
- Votre passerelle de paiement envoie le paiement au prestataire de traitement des paiements, qui effectue des vérifications contre la fraude et s’assure que les fonds peuvent être acceptés.
- Une fois accepté, les fonds sont versés sur le compte marchand, où ils vont rester pendant un certain temps le temps que le paiement soit validé et que les fonds soient transférés à l’entreprise. Cela permet au client d’annuler le paiement ou de demander un remboursement.
- Un message est renvoyé à la passerelle de paiement pour confirmer que la transaction a bien été effectuée.
Cela peut sembler beaucoup d’étapes ! Mais un bon prestataire de traitement des paiements exécute toutes ces étapes en quelques secondes.
Comment choisir la meilleure option pour votre entreprise
Lorsque vous choisissez une passerelle de paiement ou un compte marchand, vous avez deux options principales. Vous pouvez utiliser un fournisseur de services de paiement (PSP) ou utiliser un compte marchand distinct pour votre passerelle et le traitement du paiement.
Un PSP est la meilleure solution pour la plupart des boutiques en ligne et des petites entreprises.
Une solution personnalisée n’a de sens que si vous êtes une entreprise de grande envergure. Cela s’explique par le coût et la complexité. Un PSP peut coûter plus cher pour chaque transaction par carte de crédit ou de débit, mais vous n’avez pas besoin d’une équipe de développeurs pour l’installation et la gestion.
De plus, un bon PSP propose un support afin d’aider vous et vos clients à gérer les transactions en toute sécurité.
Voyons rapidement les différences.
Fournisseur de Services de Paiement (PSP)
Il s’agit de solutions tout-en-un telles que Stripe, Square et PayPal.
Ces solutions sont idéales pour les petites entreprises car elles sont faciles à installer et à gérer. Elles facturent généralement des frais de traitement mensuels et des frais par transaction, mais ces frais restent assez faibles, et offrent un excellent rapport qualité-prix au vu du service fourni.
Si vous disposez d’un PSP, vous n’aurez pas besoin de fournisseur de compte marchand séparé, car cela est inclus dans la tarification globale.
En règle générale, les PSP acceptent la plupart des transactions en ligne et des réseaux de cartes de paiement, et ils peuvent même accepter les paiements par portefeuille numérique, le paiement différé (BNPL) comme Klarna, et même plusieurs devises.
Il est important de vérifier quels sont réellement vos besoins, car ces services supplémentaires entraînent souvent des frais plus élevés.
Les PSP traitent les paiements rapidement et en toute sécurité, et ils sont faciles à utiliser.
Utiliser un compte marchand et une passerelle de paiement séparés
Si vous réalisez un grand volume de transactions, vous pouvez utiliser une passerelle de paiement distincte et un compte marchand séparé.
Vous aurez une passerelle de paiement distincte, qui devra souvent être installée sur votre site vous-même. Votre compte marchand peut être chez votre banque émettrice ou chez un autre fournisseur.
L’avantage d’utiliser une configuration personnalisée, c’est que vous pouvez obtenir des frais moins élevés à long terme, donc si vous traitez un grand nombre de transactions, vous pouvez réaliser des économies significatives sur la durée.
Cependant, il faut aussi tenir compte des coûts de personnel comme les développeurs, alors que cela n’est pas nécessaire avec un PSP.
Un point important à considérer, si vous n’utilisez pas un PSP, ce sont les vérifications anti-fraude, car il vous faudra garantir que toutes les connexions que vous créez entre la passerelle de paiement et votre compte marchand soient chiffrées et sécurisées.
Pensez aussi que vous devrez peut-être vous conformer aux réglementations de plusieurs pays.
En général, tout cela serait géré par un PSP, ce qui explique pourquoi ils sont une option bien plus pratique pour les petites entreprises.
Intégrations importantes avec les plateformes e-commerce à considérer
L’intégration logicielle entre vos systèmes actuels est vraiment essentielle.
Évidemment, la passerelle de paiement doit s’intégrer à votre plateforme e-commerce, mais il existe aussi des intégrations moins connues auxquelles vous n’auriez peut-être pas pensé.
Par exemple, votre système de gestion des stocks doit être intégré à votre passerelle de paiement afin que les clients ne puissent pas acheter un produit qui n’est plus disponible.
La plupart des grands prestataires de services de paiement s’intègrent avec les principales plateformes telles que Shopify et Woocommerce, mais vous devez vous assurer que la plateforme que vous utilisez actuellement acceptera le prestataire de paiement que vous examinez.
Il vaut mieux choisir un autre prestataire de paiement plutôt que de replatformer toute votre boutique en ligne !
Vérifiez également la personnalisation possible de l’interface de votre passerelle de paiement. Certains prestataires permettent de modifier l’apparence du formulaire de saisie de carte, tandis que d’autres vous feront payer pour cela.
Cela peut ou non être important pour votre marque, mais c’est un point à prendre en compte.
Tendances futures du traitement des paiements en ligne
L’une des tendances majeures du traitement des paiements en ligne est la montée des portefeuilles numériques.
D’ici 2026, 60 % des acheteurs en ligne devraient utiliser un portefeuille numérique. Assurez-vous que le prestataire de paiement choisi accepte les paiements par portefeuille numérique.
Le Paiement différé "Achetez maintenant, payez plus tard", comme Klarna ou Clear Pay, est désormais largement accepté comme mode de paiement, offrant ainsi une grande flexibilité aux clients.
Il est très facile de payer avec ces méthodes et elles font office de second portefeuille numérique, permettant aux clients de régler rapidement sans sortir leur portefeuille réel.
La plupart des PSP vous permettront d’être prêt face à toute nouvelle évolution, ce qui en fait une option particulièrement pratique.
Comprenez les différences pour être payé
La passerelle de paiement et le compte marchand sont deux parties du système de traitement des paiements. Même s’ils sont distincts, le système a besoin des deux pour fonctionner correctement.
Votre compte marchand est un compte bancaire qui détient l’argent du client ; votre passerelle de paiement, elle, est le système qui accepte les informations du titulaire de la carte et transfère les données pour traitement.
Pour la plupart des entreprises, il est possible d’utiliser un prestataire de services de paiement pour gérer vos paiements, puisqu’il inclut un compte marchand dans son offre globale.
Si vous souhaitez opter pour une solution personnalisée, vous devrez vous assurer de disposer des équipes techniques adaptées pour la mise en œuvre du système et d’être vigilant sur tous les aspects de sécurité.
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