Guía del procesamiento de pagos para comercio electrónico & las 10 mejores herramientas
¿Efectivo o tarjeta? ¡Y más!: El procesamiento de pagos para comercio electrónico es esencial para gestionar las transacciones de los clientes en línea. Incluye diversos métodos, como tarjetas de crédito, billeteras digitales e incluso criptomonedas, y garantiza que las empresas satisfagan las preferencias de sus clientes.
El mago detrás del telón: La transacción en línea, aparentemente sencilla, está respaldada por un sistema complejo que incluye procesadores de pagos, pasarelas de pago y cuentas comerciales, lo que garantiza un procesamiento seguro y rápido desde el banco del cliente hasta la cuenta del comerciante.
Compras sin obstáculos: Optimizar el proceso de pago haciéndolo compatible con dispositivos móviles, manteniéndolo despejado y ofreciendo varios métodos de pago puede reducir significativamente el abandono del carrito y mejorar la experiencia del cliente.
Tiempos de impuestos: Las tiendas de comercio electrónico deben desenvolverse en la compleja normativa de recaudación del impuesto sobre las ventas, que varía según el país y la región, y comprender las implicaciones fiscales de las comisiones por procesamiento de pagos para cumplir con la normativa.
La combinación perfecta: Elegir el procesador de pagos adecuado implica tener en cuenta los tipos de pagos aceptados, la calidad de la atención al cliente, las capacidades de pago internacional, las medidas de seguridad como el cumplimiento de la normativa PCI y la tokenización, y el grado de integración con el software existente.
La forma en que consigues que los clientes transfieran su dinero a tu cuenta es uno de los aspectos más importantes de gestionar una tienda de comercio electrónico.
El procesamiento de pagos del comercio electrónico es sencillo y complejo a la vez. Sencillo, porque todos lo hacemos sin pensar en ello. Complejo, porque hay muchísimas cosas ocurriendo para que sea posible.
Y, más allá de la complejidad técnica, la forma en que gestionas los pagos en tu tienda es un factor importante de la experiencia del cliente.
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¿Muy pocas opciones de pago? ¿No aceptas Apple Pay? ¿Demasiados campos en el formulario? Carritos abandonados por todas partes.
Sin embargo, no tiene por qué ser así. Tú controlas el destino de tus ventas online.
Por eso hemos preparado para ti esta gran guía sobre el procesamiento de pagos. En ella hemos incluido una visión general, una perspectiva detallada, cómo optimizar tus pagos, cómo intervienen los impuestos y los mejores procesadores de pagos que puedes utilizar (en nuestra humilde opinión).
¿Qué es el procesamiento de pagos del comercio electrónico?
El procesamiento de pagos del comercio electrónico es uno de esos términos que se definen por sí mismos: el sistema que utilizan las tiendas online para aceptar pagos de sus admirados clientes.
Ahora bien, esto requiere mucho más de lo que estoy dando a entender aquí, algo que explicaremos en detalle, pero visto desde una perspectiva general, se trata simplemente de transferir el dinero del banco de tu cliente a tu banco de la forma más sencilla posible.
Y funciona.
Millones de personas gastan su dinero digitalmente cada día en algún producto de venta directa al consumidor y no sucede nada malo (excepto cuando lo que compraron no era realmente lo que querían y tienen que devolverlo...).
Y no solo abarca las ventas que se producen online, sino también las ventas realizadas desde un TPV (punto de venta) conectado o un lector de tarjetas.
Hay muchísimo dinero circulando por este sistema: las ventas de comercio electrónico, de casi 6 billones de dólares en 2023, crecen de forma constante hasta alcanzar los 8,1 billones de dólares previstos para 2026. Esto representa casi el 23 % de todo lo que los seres humanos compran o venden hoy en día.
Pero pasemos de la vista de pájaro a una perspectiva más cercana para conocer los pequeños detalles.
Los procesadores de pagos del comercio electrónico son sistemas utilizados para facilitar pagos online seguros entre los clientes y tu empresa.
Los procesadores de pagos te permiten aceptar varios métodos de pago online populares, como:
- Tarjetas de crédito y tarjetas de débito
- Carteras digitales como Apple Pay, Google Pay, Amazon Pay y PayPal
- Servicios de compra ahora y paga después (BNPL) como Klarna, Affirm y Afterpay
- Transferencias bancarias directas y pagos ACH
- Pagos con criptomonedas (poco habituales, pero aceptados en plataformas como Shopify)
Algunos ejemplos conocidos de procesadores de pagos son:
- Stripe
- Square
- Shopify Payments
- Helcim
Pero hablaremos de los principales procesadores de pagos más adelante en el artículo. Sigamos aprendiendo cómo funciona todo esto.
Elementos del procesamiento de pagos del comercio electrónico
Detrás de cada transacción online aparentemente sencilla hay una buena dosis de procesos complejos e invisibles.
Tu cliente visita tu tienda de comercio electrónico, llena el carrito, introduce los datos de su tarjeta, suceden un montón de cosas y recibe una confirmación unos segundos después.
Ese «montón de cosas» es una serie de comunicaciones ultrarrápidas entre determinados componentes del proceso. Esos componentes son:
- El procesador de pagos: Una entidad financiera o proveedor de servicios que actúa como intermediario entre tú (el comerciante) y los bancos o las redes de tarjetas. Facilita la transferencia segura de los datos de la transacción y de los fondos entre tu cuenta de comerciante y el banco del cliente o la compañía de su tarjeta de crédito.
- Pasarela de pago: Una plataforma que conecta de forma segura tu tienda online con los sistemas del procesador de pagos. Cifra y transmite la información de pago confidencial (como los datos de la tarjeta de crédito) del cliente al procesador de pagos para su autorización. Actúa como un puente entre tu sitio web y el procesador de pagos.
- Cuenta de comerciante: Una cuenta bancaria especializada que te permite (como empresa) aceptar y procesar pagos electrónicos, como transacciones con tarjetas de crédito y débito. El procesador de pagos deposita los fondos de las transacciones aprobadas en esta cuenta después de deducir las comisiones aplicables.
- Tokenización de la información de pago: Una medida de seguridad que sustituye los datos de pago confidenciales (como los números de tarjeta de crédito) por un sustituto no confidencial, denominado «token». Este código alfanumérico generado aleatoriamente representa la información de pago original sin exponer los datos reales, lo que reduce el riesgo de filtraciones de datos y de acceso no autorizado a los datos de pago de tus clientes. Qué son los procesadores de pagos de comercio electrónico
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos de comercio electrónico?
De acuerdo, veamos una escena familiar: un cliente está navegando por tu tienda en línea y ha encontrado el artículo perfecto que quiere comprar (digamos, un jersey navideño feo con un gato).
Procede a finalizar la compra, listo para completar su pedido. Esto es lo que ocurre a continuación:
Primero, le presentas una lista de opciones de pago entre las que puede elegir: tarjetas de crédito, monederos digitales, servicios BNPL y demás.
Una vez que selecciona su método preferido, se le pedirá que introduzca sus datos de pago de forma segura en tu sitio web o aplicación móvil.
Ahora ocurre la magia entre bastidores:
- Su información de pago cifrada se envía a tu procesador de pagos a través de la pasarela de pago, ese puente seguro entre tu tienda y el procesador de pagos.
- Tu procesador de pagos se pone en contacto con el banco del cliente o con su empresa de tarjetas de crédito para verificar los datos de la transacción y asegurarse de que haya fondos suficientes disponibles. Es una comprobación rápida para asegurarse de que todo está en orden.
- En cuestión de segundos, el banco o emisor de la tarjeta responde aprobando o rechazando la transacción.
- A continuación, el procesador de pagos transmite esta decisión de vuelta a la pasarela de pago, que a su vez comunica el resultado a tu cliente.
Si se aprueba el pago:
- Tu cliente recibe una confirmación, normalmente por correo electrónico o en la página de finalización de compra, informándole de que su pedido se ha realizado correctamente.
- Al mismo tiempo, los fondos de su compra se agrupan en un lote para su liquidación y se depositan en tu cuenta de comerciante.
Y eso es todo. Una transacción fluida hecha posible por la intrincada interacción entre tu tienda, la pasarela de pago, el procesador de pagos y el banco o la tarjeta del cliente.
Ahora bien, si tienes clientes de todo el mundo, hay un paso adicional:
- Durante el procesamiento del pago, las divisas se convertirán automáticamente para garantizar que los fondos lleguen a tu cuenta de comerciante en la divisa correcta.
Es un proceso complejo que sucede en un abrir y cerrar de ojos, pero garantiza una experiencia de compra fluida y segura para tus clientes, independientemente de su procedencia o de cómo elijan pagar.
Cómo configurar el procesamiento de pagos de tu comercio electrónico
Aunque toda la información anterior pueda hacer que parezca una tarea abrumadora, es bastante sencilla con las herramientas adecuadas.
Veamos los pasos para que puedas ponerte manos a la obra.
- Elige sabiamente tu pasarela de pago. Las pasarelas de pago son el tejido conectivo entre tu tienda en línea y el procesador de pagos. Se encargan de transmitir la información de pago confidencial de tus clientes, por lo que deberás elegir con cuidado. Una pasarela de pago fiable es crucial para prevenir posibles filtraciones de datos y garantizar una experiencia de pago segura.
- Solicita una cuenta comercial. Cuando la solicites, el procesador de pagos o proveedor externo necesitará algunos datos básicos sobre tu empresa. Con una cuenta comercial, podrás aceptar esos fantásticos pagos en línea.
- Decide qué opciones de pago aceptar. Echa un vistazo a los diferentes métodos de pago que podrían preferir tus clientes. ¿Quieres aceptar tarjetas de crédito, tarjetas de débito, PayPal, Stripe o quizá incluso algunas opciones de compra ahora y paga después? Asegúrate de que el procesador que elijas admita las opciones de pago que quieres ofrecer.
- Configura esa pasarela de pago. Esta parte puede variar ligeramente según el proveedor de alojamiento de tu sitio web y la pasarela de pago específica que hayas seleccionado. Por lo general, tendrás que integrar o insertar la pasarela en tu sitio web. No te preocupes; no es tan técnico como parece.
- Cumple las normas PCI. El Consejo de Normas de Seguridad de la Industria de las Tarjetas de Pago (PCI) ha establecido normas para mantener a salvo la información de tus clientes durante las transacciones en línea. Si aceptas pagos en línea (lo cual, obviamente, harás), tendrás que asegurarte de cumplir todas sus normas de seguridad. No es solo una formalidad; sirve para proteger a tu empresa y a tus clientes.
6 consejos para optimizar tu proceso de pago de comercio electrónico
La conversión lo es todo en el comercio electrónico.
Por eso eliges la mejor plataforma de comercio electrónico, las plataformas de automatización de marketing más innovadoras y, obviamente, el procesador de pagos más intuitivo.
Si ya has preparado todo lo demás para llevar a los compradores desde tu página de inicio hasta el pago, este último paso es muy importante. No querrás estropearlo.
Los carritos abandonados son un fastidio.
¿El culpable? A menudo, una experiencia de pago complicada, confusa o insegura que ahuyenta a los clientes.
Ponte en el lugar de tus clientes (bueno, no en el de todos a la vez). Recorre tu propio proceso de pago y comprueba en qué momentos deja de ser agradable. ¿Qué obstáculos aparecen por el camino?
Para garantizar una experiencia segura de procesamiento de pagos, fluida y sin interrupciones que mantenga las conversiones en marcha, aquí tienes algunos consejos para optimizar el flujo de pago:
1. Adáptalo a los dispositivos móviles
Hoy en día, hay muchas probabilidades de que una buena parte de tus ventas proceda de dispositivos móviles. ¡Estos ordenadores de bolsillo pueden hacerlo todo!
Aunque creas que tus clientes compran principalmente desde ordenadores de sobremesa, Google también prefiere los dispositivos móviles. Para posicionarte, debes pensar primero en los dispositivos móviles.
No querrás que tus clientes potenciales abandonen el sitio simplemente porque tu página no se adapta bien a sus pequeñas pantallas.
2. Utiliza un diseño limpio y despejado
Tanto en dispositivos móviles como en ordenadores de sobremesa, a nadie le gusta una interfaz recargada y confusa.
Amontonar demasiados elementos, botones y distracciones en la página de pago es una forma segura de desviar la atención de tus clientes y perder potencialmente la venta.
En su lugar, prioriza un diseño limpio y simplificado que guíe a tus clientes sin problemas durante el proceso de pago.
3. Resiste la tentación de pedir información innecesaria
Aunque los datos de los clientes pueden ser valiosos para fines de marketing y análisis, pedir demasiada información personal puede ahuyentar rápidamente a los compradores potenciales, especialmente si son nuevos en tu tienda.
Recuerda que generar confianza es fundamental, así que solicita únicamente los datos esenciales necesarios para completar la transacción.
4. Permite pagar como invitado
No todo el mundo quiere crear una cuenta solo para comprar un par de calcetines o un pequeño dispositivo.
Incluso tus clientes fieles pueden preferir a veces una experiencia de pago rápida y sin complicaciones. Ofrecer una opción de pago como invitado crea una vía rápida para compradores nuevos y ocasionales, así como para clientes habituales con prisa.
5. Ofrece varias formas de pago
Aunque, por lo general, simplificar las cosas es una buena idea, haz una excepción cuando se trate de las opciones de pago.
Las tarjetas de crédito y débito siguen siendo las opciones principales, pero algunos clientes pueden preferir la comodidad de los monederos digitales, como PayPal o Apple Pay. Adaptarte a estas preferencias podría marcar la diferencia entre una venta completada y un carrito abandonado.
6. No sorprendas a tu cliente con costes adicionales
La transparencia es fundamental cuando se trata de los precios.
Nada frustra más a los compradores en línea que pensar que están consiguiendo una gran oferta y descubrir después que se les han añadido tasas o cargos inesperados en el último momento.
Si necesitas incluir el impuesto sobre las ventas, los costes de envío u otras tasas adicionales, asegúrate de que sean claramente visibles durante todo el proceso de pago para evitar sorpresas desagradables.
Impuestos y procesamiento de pagos en el comercio electrónico
Cuando las empresas empezaron a vender bienes y servicios en línea en Estados Unidos, solo tenían que recaudar el impuesto sobre las ventas si tenían una presencia física, o nexo, en el estado del cliente.
Por ejemplo, si una empresa ubicada en la ciudad de Nueva York vendía algo a un cliente residente en Syracuse, Nueva York, estaba obligada a recaudar el impuesto sobre las ventas.
Sin embargo, una decisión del Tribunal Supremo de 2018 hizo que la situación fuera algo más confusa.
Dakota del Sur demandó a Wayfair por no recaudar el impuesto sobre las ventas de sus residentes. Los abogados de Wayfair argumentaron que la empresa no tenía presencia física en Dakota del Sur, por lo que no estaba obligada a recaudar allí el impuesto sobre las ventas.
En Canadá, todas las leyes fiscales existentes que se aplican a los negocios tradicionales también se aplican a tu negocio de comercio electrónico. Si tienes un sitio web que genera ingresos, debes declararlos.
Una vez más, las normas fiscales del comercio electrónico varían según el país y rara vez existe una respuesta válida para todos los casos.
Prepárate para alcanzar el éxito y evita problemas trabajando con expertos que puedan guiarte por las normas fiscales de tu jurisdicción.
Comisiones por procesamiento de pagos: ¿están sujetas a impuestos?
Tanto si tienes una pequeña empresa como si diriges una gran corporación, debes compensar a tu procesador de pagos por sus servicios. La buena noticia es que estas comisiones suelen ser deducibles de impuestos.
En Estados Unidos, el IRS considera las comisiones por procesamiento de pagos un coste operativo legítimo, por lo que puedes utilizarlas para reducir tus ingresos sujetos a impuestos.
Lo mismo ocurre en Canadá, donde la Agencia Tributaria de Canadá permite deducir las comisiones de gestión y administración, incluidos los cargos bancarios —entre ellos, los correspondientes al procesamiento de pagos— en los que se incurre durante la actividad empresarial.
Por lo general, tu procesador de pagos te enviará toda la documentación fiscal pertinente que necesites, lo que facilita determinar cuánto debes deducir.
Sin embargo, es importante que conserves tus propios registros.
Si el procesador no te envía los formularios fiscales a tiempo o si hay un error en el formulario, puedes utilizar tus registros para determinar el importe correcto de la deducción.
También es importante tener en cuenta que las leyes fiscales varían según el país.
Si operas en Estados Unidos, también debes saber que cada estado tiene sus propias normas relativas a la recaudación y el pago del impuesto sobre las ventas.
Consulta siempre a profesionales fiscales y las directrices de tu propio país. No hace falta decir que la complejidad, por no mencionar la variabilidad, de las leyes fiscales es enorme.
Si quieres contar con apoyo adicional, independientemente del lugar desde el que operes, considera consultar nuestra selección de los mejores programas de impuestos sobre las ventas para el comercio electrónico para evitar errores críticos.
Consejos para cumplir las leyes del impuesto sobre las ventas
Para que el cumplimiento fiscal sea lo menos complicado posible, sigue estos consejos:
- Utiliza software de contabilidad para comercio electrónico para llevar un registro de cuánto impuesto envías cada año a las agencias gubernamentales correspondientes.
- Contrata a un profesional fiscal para que te explique los requisitos. El asesoramiento profesional puede ayudarte a evitar errores costosos.
- Asegúrate de que tu software de comercio electrónico se integre con tu software de contabilidad para no tener que dedicar tiempo a transferir datos entre los programas. La introducción manual de datos lleva tiempo y aumenta el riesgo de errores.
- Sigue las instrucciones de tu país o estado para presentar tus pagos de impuestos. Si no sigues las normas, es posible que no recibas crédito por cada pago, lo que dejaría a tu empresa con dificultades para ponerse al día.
Preguntas que debes hacerte al buscar el mejor procesador de pagos
Ningún procesador de pagos para comercio electrónico se adaptará a las necesidades de todas las empresas en línea. Ten en cuenta las siguientes preguntas al elegir un procesador de pagos.
¿Qué tipos de pagos aceptas (o tienes previsto aceptar)?
Considera los tipos de pagos que utiliza tu empresa y compáralos con los que puede gestionar una posible solución de procesamiento de pagos. Querrás que ambos coincidan.
Estos son algunos ejemplos de tipos de pagos habituales que puedes aceptar:
- PayPal
- Stripe
- Venmo
- CashApp
- Pagos mediante cheque electrónico
- Principales tarjetas de crédito y débito (incluidas Visa, Mastercard, American Express y Discover)
- Servicios de compra ahora y paga después (BNPL), como Klarna y Afterpay
- Pagos mediante monederos digitales (como Apple Pay, Amazon Pay o Google Pay)
- Criptomonedas (poco habituales, pero cada vez más populares)
- Métodos de pago internacionales, si vendes a escala mundial
No tienes que permitir que tus clientes utilicen todos estos métodos para sus compras en línea. Sin embargo, los clientes prefieren disponer de varias opciones de pago entre las que elegir.
¿Qué solidez tiene su servicio de atención al cliente?
Si tienes algún problema con tu procesador de pagos, necesitas ayuda lo antes posible. Incluso unas pocas horas de inactividad podrían causar graves problemas a tus ventas, sin mencionar la experiencia de tus clientes.
Busca un procesador de pagos que ofrezca asistencia las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a través de varios canales de contacto, como chat en directo, asistencia telefónica y correo electrónico.
¿Necesitarás gestionar pagos internacionales?
No tendrás que preocuparte por los pagos internacionales si tu empresa solo gestiona ventas nacionales.
Sin embargo, cada vez más propietarios de empresas deciden ampliar el alcance de su compañía a escala mundial. Si este es tu caso, confirma con el servicio de atención al cliente que sus sistemas de pago pueden cambiar divisas extranjeras.
¿Necesitas gestionar alguna suscripción recurrente?
Las suscripciones dependen de un procesamiento de pagos eficaz, ya que requieren pagos automatizados periódicos.
Algunos proveedores de servicios de pago cuentan con funciones que facilitan la gestión de pagos recurrentes. Si tienes previsto ofrecer servicios recurrentes, es aún más importante asegurarte de que los datos de pago de tus clientes estarán protegidos.
¿Cumple el procesador de pagos con la normativa PCI?
Es imprescindible asegurarte de que tu procesador de tarjetas de crédito cumple con la normativa PCI. La confianza de los clientes depende de garantizar que sus pagos sean seguros en todo momento.
PCI DSS es un conjunto de directrices, normas y reglamentos diseñados para que el procesamiento de tarjetas de crédito sea lo más seguro posible. Esto reduce el riesgo de que se acceda a la información de la tarjeta de crédito de sus clientes durante una filtración de datos.
¿Utilizan la tokenización?
Esta es otra pregunta relacionada con la seguridad que querrá hacer. Lo ideal es que todas las transacciones con tarjetas de débito y crédito se procesen como tokens en lugar de compartir los datos reales.
El uso de la tokenización puede ayudar a que sus clientes se sientan más seguros al comprar los artículos que han guardado en sus carritos de compra.
Si almacena directamente la información de pago de sus clientes, podría causar problemas graves en caso de una filtración de datos.
La entidad responsable del pirateo tendría acceso a datos confidenciales e información financiera que podrían utilizarse para robar la identidad de alguien o acceder a sus fondos obtenidos con tanto esfuerzo.
La tokenización de pagos es una alternativa más segura al almacenamiento directo de información.
En lugar de guardar los datos de la tarjeta de crédito, el sitio web almacena los datos como un código alfanumérico aleatorio.
Cada vez que su cliente quiere utilizar la información guardada, se utiliza el código generado (es decir, el token).
¿Tiene otro software que pueda integrarse con su procesador de pagos?
La integración de software puede no ser un factor decisivo, pero es algo práctico.
Integrar su conjunto habitual de tecnologías con su procesador de pagos ahorra tiempo, ya que hay menos aplicaciones que deba abrir durante su jornada laboral.
Por ejemplo, quizá quiera integrar su procesador de pagos con su sistema de punto de venta (POS).
Por eso a los comerciantes les gusta algo como Shopify Payments, que se encuentra dentro del panel de Shopify y dispone de un sistema físico de punto de venta (POS) para sus clientes en la tienda.
¿Qué tarifas de procesamiento de pagos cobran?
Los procesadores de pagos utilizan diversos métodos para cobrar por sus servicios. Puede haber costes iniciales o no, en forma de tarifas de configuración.
Algunos servicios de procesamiento de pagos cobran una tarifa mensual, mientras que otros solo cobran en función de las transacciones.
Las tarifas por transacción pueden variar, pero normalmente se cobran como un porcentaje y una tarifa fija al utilizar opciones asequibles de procesamiento de tarjetas de crédito.
Por ejemplo, podrían cobrarle 25 céntimos más el 2 % del importe total del pago por cada transacción.
También es importante saber cómo gestionan aspectos como las devoluciones de cargos, que pueden tener costes elevados por transacción.
Los mejores procesadores de pagos para comercio electrónico
Hay numerosas soluciones de procesamiento de pagos que podría elegir para su empresa, cada una con sus propias ventajas e inconvenientes.
Elegir un procesador de pagos no es una decisión que sirva para todos los casos, por lo que deberá dedicar tiempo a escoger la opción que mejor se adapte a las necesidades de su plataforma de comercio electrónico.
Estas son algunas soluciones populares de procesamiento de pagos para comercio electrónico que debería consultar:
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Y aquí tiene un desglose de los precios de cada uno:
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Si solo quiere encontrar una solución que no sea PayPal, también está bien. Consulte nuestro resumen de las principales alternativas a PayPal.
Ponga sus pagos en orden y reciba el dinero
Como puede ver, son muchos los factores que intervienen en el procesamiento de sus pagos.
Las opciones de pago que ofreces, la fluidez de tu proceso de pago y las herramientas que utilizas para hacerlo posible no tienen respuestas sencillas. La forma en que diseñes tu experiencia de pago depende de las necesidades de tu marca y de las preferencias de tus clientes.
Sean cuales sean tus necesidades, existe una excelente herramienta de pago que te ayudará a ofrecer la mejor experiencia posible a tus clientes y, al mismo tiempo, a mantener tus costes al mínimo.
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