Cuenta de comerciante vs pasarela de pago: Diferencias clave
Di adiós a las ventas perdidas: Integrar opciones de procesamiento de pagos adecuadas puede evitar que los negocios en línea pierdan hasta un 10% de las ventas internacionales cada año debido a sistemas incompatibles.
Para bailar el tango hacen falta dos: Tanto las cuentas de comerciante como las pasarelas de pago son vitales para un proceso de pago sin contratiempos, cada una cumpliendo un papel distinto para aceptar pagos eficientemente y mejorar la experiencia del cliente.
Entendiendo las cuentas de comerciante: Las cuentas de comerciante, distintas de las cuentas bancarias generales, están específicamente diseñadas para aceptar pagos electrónicos de los clientes, asegurando que los fondos estén seguros y que las tarifas se tengan en cuenta antes de la transferencia.
La pasarela hacia la satisfacción del cliente: Las pasarelas de pago representan el elemento de cara al cliente del sistema de pagos, gestionando la entrada segura y verificación de los datos de pago para transacciones en línea y presenciales.
Las empresas en línea pierden hasta un 10% de sus ventas internacionales cada año debido a que las opciones de procesamiento de pagos no son adecuadas para el país del cliente.
Sin el sistema adecuado de procesamiento de pagos, las empresas pierden ventas. Por eso, es muy importante asegurarte de que tienes todo preparado para que los clientes puedan pagarte de manera segura.
La cuenta de comerciante y la pasarela de pago son partes fundamentales de tu sistema de procesamiento de pagos, pero cumplen funciones muy diferentes.
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Necesitas ambas para aceptar pagos de forma eficiente y ofrecer una excelente experiencia al cliente.
En esta guía, voy a explicar la diferencia entre las dos, cómo encajan en el proceso general de pagos y cómo puedes integrarlas en tu sistema de pagos actual.
Bien, ¿Qué es una cuenta de comerciante?
Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria para empresas que te permite aceptar pagos electrónicos como pagos con tarjetas de débito/crédito, pagos con tarjeta en persona o pagos mediante billeteras digitales.
Estas cuentas están diseñadas para aceptar pagos de clientes. De esa manera, son diferentes de las cuentas bancarias generales y las cuentas de empresa, que se utilizan para pagar a proveedores, facturas y otros gastos.
La razón por la que estas cuentas son separadas es para proteger los pagos de los clientes, y para que se puedan descontar y pagar las comisiones y los costes de las transacciones antes de recibir el dinero en tu cuenta corriente general.
Si vendes productos en línea y planeas aceptar pagos electrónicos, necesitas algún tipo de cuenta de comerciante.
Puede que no necesites abrir una cuenta específica tú mismo. Existen varios tipos de cuentas de comerciante, incluidas cuentas ofrecidas por bancos, proveedores de pagos y empresas de billeteras digitales.
Entonces, ¿Qué es una pasarela de pago?
Una pasarela de pago es la parte visible para el cliente del sistema de procesamiento de pagos.
Así que, es el formulario de ingreso de tarjetas al finalizar la compra y el proceso que verifica de forma segura los datos de la tarjeta y acepta o rechaza el pago.
La pasarela de pago también envía la información cifrada de la tarjeta y los detalles del pago al procesador. Esencialmente, abarca todos los procesos que permiten que un cliente introduzca los datos de su tarjeta y reciba la aceptación del pago.
Una vez que el cliente introduce los datos de pago, la información cifrada debe ser verificada y revisada para detectar fraudes.
Una vez verificada, los fondos pueden liberarse a la cuenta de comerciante y el dinero será retirado de la cuenta del cliente.
Algunas pasarelas de pago son solo en línea, mientras que otras incluyen dispositivos de punto de venta (POS), lo cual es ideal si vendes a través de múltiples canales.
Yo utilizo las pasarelas de pago Square POS cuando vendo mis productos en ferias comerciales o eventos presenciales. Me encanta lo fáciles que son de usar y cómo se integran en mi sistema actual.
Las pasarelas de pago suelen cobrar una comisión por transacción por sus servicios, que también puede incluir transacciones en varias monedas, devoluciones de cargos y reembolsos.
Casi todas las empresas en línea necesitan una pasarela de pago, ya que es la única forma de aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito. Salvo que solo aceptes dinero vía transferencia bancaria ACH, lo cual es poco probable.
Algunas diferencias clave entre las cuentas de comerciante y las pasarelas de pago
Aunque son similares, las pasarelas de pago y las cuentas de comerciante son sistemas distintos que trabajan juntos para que las empresas de comercio electrónico acepten pagos en línea.
Ambas forman partes claves del sistema de procesamiento de pagos. Aunque cumplen funciones diferentes, normalmente una no puede funcionar sin la otra.
La pasarela de pago es la parte frontal que ve el cliente e incluye:
- Ingreso de tarjeta de crédito/débito
- Cifrado de los datos de pago
- Transmisión de los datos de pago a la cuenta de comerciante
- Comunicaciones con el cliente, como pago aceptado, pago rechazado, reembolso procesado, etc.
- Seguridad y protección contra fraudes
La cuenta de comerciante es la cuenta bancaria que recibe los pagos. Incluye:
- La capacidad de aceptar pagos
- La capacidad de procesar devoluciones de pagos
- Protocolos de seguridad para proteger los pagos de los clientes
- Liquidaciones de transacciones rápidas
- Procesamiento de transacciones
¿Cómo es el proceso entre la cuenta de comerciante y la pasarela de pago?
Tu pasarela de pago es el inicio del proceso de cobro. Y, tu cuenta de comerciante mantiene el dinero del pago de forma segura mientras se procesa.
El sistema de procesamiento de pagos incluye otros procesos también, sobre los cuales profundizamos en esta guía.
Estos son los pasos que ocurren en una solución de pago:
- Tu cliente elige un producto para comprar y lo añade a su cesta.
- El cliente introduce los datos de su tarjeta, incluyendo el número, nombre, código postal o zip, fecha de caducidad y código de seguridad.
- Tu pasarela de pago toma esa información de pago, la cifra de forma segura y envía una solicitud al banco del cliente para verificar los fondos y los datos de la tarjeta.
- El banco del cliente aprueba o rechaza el pago, y envía el mensaje de vuelta a la pasarela de pago.
- Tu pasarela de pago envía el pago al procesador de pagos, que revisa la existencia de fraude y asegura que los fondos puedan ser aceptados.
- Una vez aceptados, los fondos se envían a la cuenta de comerciante, donde permanecerán durante un periodo de tiempo mientras se confirma el pago y los fondos son enviados al negocio. Esto permite que el cliente cancele el pago o solicite un reembolso.
- Se envía un mensaje de confirmación a la pasarela de pago confirmando que la transacción ha sido exitosa.
¡Parece que son muchos pasos! Pero un buen procesador de pagos completará todos los pasos en cuestión de segundos.
Cómo Elegir la Opción Adecuada para tu Negocio
Al elegir una pasarela de pago o cuenta de comerciante, tienes dos opciones principales. Puedes usar un Proveedor de Servicios de Pago (PSP) o utilizar una cuenta de comerciante independiente de tu pasarela y procesamiento de pago.
Un PSP es la mejor opción para la mayoría de las tiendas online y pequeños negocios.
Una solución personalizada no tiene sentido a menos que seas un negocio a nivel empresarial. La razón de esto es el costo y la complejidad. Un PSP puede costar más por cada transacción con tarjeta de crédito y débito, pero no necesitas un equipo de desarrolladores para instalarlo y gestionarlo.
Además, un buen PSP viene con soporte para ayudarte a ti y a tus clientes a gestionar las transacciones de forma segura.
Veamos la diferencia a simple vista.
Proveedor de Servicios de Pago (PSP)
Estas son soluciones todo en uno como Stripe, Square y PayPal.
Son perfectos para negocios pequeños ya que son fáciles de instalar y administrar. Generalmente cobran tarifas de procesamiento mensuales y por transacción, pero suelen ser bajas y ofrecen una excelente relación calidad-precio considerando el trabajo que realizan.
Si tienes un PSP, no necesitarás un proveedor de cuenta de comerciante por separado, ya que esto está incluido dentro del precio general.
Por lo general, los PSP aceptan la mayoría de las transacciones online y redes de tarjetas de pago, e incluso pueden aceptar pagos con billeteras digitales, compra ahora y paga después (BNPL) como Klarna, e incluso múltiples divisas.
Es importante revisar realmente cuáles son tus necesidades, ya que estos otros servicios suelen tener comisiones más altas.
Los PSPs procesan pagos rápida y seguramente, además de ser fáciles de usar.
Uso de una Cuenta de Comerciante y Pasarela de Pago Separadas
Si realizas una gran cantidad de transacciones, puedes usar una pasarela de pago y una cuenta de comerciante separadas.
Tendrás una pasarela de pago separada, que normalmente deberás instalar tú mismo en tu sitio web. Tu cuenta de comerciante puede estar en tu banco emisor o en un proveedor diferente.
La ventaja de usar una configuración personalizada como esta es que puedes obtener tarifas más bajas a largo plazo, así que si procesas un gran volumen de transacciones, puedes ahorrar una cantidad significativa de dinero con el tiempo.
Sin embargo, necesitas tener en cuenta costes de personal como desarrolladores, los cuales no necesitas considerar tanto si usas un PSP.
Una consideración importante, si no usas un PSP, son los controles de fraude, ya que deberás asegurar que todas las conexiones que crees entre una pasarela de pago y tu cuenta de comerciante estén cifradas y sean seguras.
Considera también que puede que debas cumplir con las regulaciones de varios países.
Generalmente, todo esto sería gestionado por un PSP, lo cual es otra razón por la que son una opción mucho más conveniente para empresas pequeñas.
Integraciones Importantes con Plataformas de Comercio Electrónico a Considerar
La integración de software entre tus sistemas actuales es realmente importante.
Obviamente, la pasarela de pago debe integrarse con tu plataforma de comercio electrónico, pero también hay algunas integraciones menos conocidas que quizá no hayas considerado.
Por ejemplo, necesitas que tu sistema de gestión de inventario se integre con tu pasarela de pago para que los clientes no puedan comprar productos que no están disponibles.
La mayoría de los grandes proveedores de servicios de pago se integrarán con las principales plataformas como Shopify y Woocommerce, pero debes asegurarte de que la plataforma que usas actualmente aceptará el proveedor de pagos que estás evaluando.
¡Es mejor elegir un proveedor de pagos diferente que replataformar todo tu negocio de comercio electrónico!
Revisa qué tan personalizable es la parte frontal de tu pasarela de pago. Algunos proveedores permiten cambiar el aspecto y la sensación del formulario de entrada de tarjeta, y otros te harán pagar para cambiarlo.
Esto puede o no ser importante para tu marca, pero es algo a considerar.
Tendencias Futuras en el Procesamiento de Pagos en Línea
Una de las principales tendencias en el procesamiento de pagos en línea son las billeteras digitales.
Para 2026, se espera que el 60% de los compradores online utilicen una billetera digital. Asegúrate de que el proveedor de pagos que uses pueda aceptar pagos a través de billeteras digitales.
Compra ahora, paga después, como Klarna y Clear Pay, ya son métodos de pago ampliamente aceptados y ofrecen a los clientes una gran flexibilidad.
Es muy fácil pagar con estos métodos y actúan como una segunda billetera digital, permitiendo a los clientes pagar rápidamente sin tener que buscar una billetera física.
La mayoría de los PSP te permitirán prepararte para cualquier cambio futuro, lo cual es otra razón por la que resultan tan convenientes.
Conoce las Diferencias para que Puedas Cobrar
La pasarela de pago y la cuenta de comerciante son dos partes del sistema de procesamiento de pagos, y aunque son diferentes, el sistema necesita ambas para funcionar correctamente.
Tu cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que retiene el dinero del cliente y tu pasarela de pago es el sistema que acepta los datos del titular de la tarjeta y envía la información para su procesamiento.
Para la mayoría de los negocios, puedes usar un proveedor de servicios de pago para gestionar tus pagos, ya que incluye una cuenta de comerciante en el producto general.
Si vas a utilizar una solución personalizada, entonces necesitas tener personal técnico que implemente el sistema y esté atento a todos los temas de seguridad.
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