Os três tipos de tokenização para comércio eletrónico, explicados

Os últimos anos tiveram um impacto significativo no setor do comércio eletrónico. Com inúmeras inovações tecnológicas e a necessidade global de passar tanto quanto possível para o ambiente online, o setor do comércio eletrónico teve de introduzir algumas novidades para manter as empresas a funcionar sem problemas.

Embora a Internet nos proporcione alguns benefícios extraordinários, também tem o seu lado obscuro. Nomeadamente, o mundo online está repleto de burlas, fraudes e outras atividades criminosas cibernéticas que podem causar grandes prejuízos.

Como exemplo, os analistas da Juniper descobriram que o valor das fraudes no comércio eletrónico foi de $17.5 mil milhões em 2020 e de mais de $20 mil milhões em 2021, o que representa um crescimento anual de 18%.

É por isso que a segurança dos pagamentos online e do processo de finalização da compra será fundamental para todo o setor do comércio eletrónico nos próximos anos.

Além disso, o relatório da Juniper Research “Fraude nos pagamentos online: ameaças emergentes, análise de segmentos e previsões de mercado 2021-2025” afirma que o panorama da fraude nos pagamentos online está a evoluir, em resposta à alteração das táticas dos burlões.

É precisamente por isso que as empresas de comércio eletrónico tiveram de introduzir medidas para se protegerem a si próprias e aos seus clientes.

A tokenização provou ser uma das soluções vencedoras, e estamos aqui para lhe explicar tudo sobre ela.

Como é um conceito relativamente novo, muitas pessoas ainda não sabem o que é a tokenização, por isso começamos com uma definição rápida.

O que é a tokenização?

Em termos simples, a tokenização é um processo que envolve a troca de dados sensíveis por dados que não são de todo sensíveis. Os dados não sensíveis são normalmente conhecidos como tokens e podem ser utilizados em diferentes bases de dados e sistemas internos.

Cada token representa uma informação sensível e valiosa. Os tokens, por si só, não têm qualquer valor – só se tornam valiosos quando são trocados pelos dados sensíveis originais, como um número de conta principal ou um número de Segurança Social.

A função da tokenização de dados é proteger os dados sensíveis e garantir operações comerciais ininterruptas para empresas, como transações sem a presença física do cartão e outras transferências externas.

Os dados valiosos são removidos e substituídos por tokens. Embora os dados tokenizados contenham alguns elementos dos dados originais, normalmente o formato ou o comprimento, os tokens contêm dados indecifráveis e irreversíveis.

Tokens como fichas de póquer ou senhas de bengaleiro

As analogias que podem ser utilizadas para a tokenização são as senhas de bengaleiro e as fichas de póquer. Ao utilizá-las, troca-se algo real por outra coisa sem valor independente do objeto que representa.

Especificamente, no bengaleiro, troca-se o casaco por uma senha que pode ser devolvida para receber o casaco quando for necessário. O mesmo acontece com as fichas de póquer.

Como são apenas representações de valores monetários, não têm qualquer valor fora do contexto de um casino. Assim, mesmo que as fichas sejam roubadas, o dinheiro que representam permanece seguro.

É isso que torna a tokenização diferente de um processo semelhante chamado encriptação de dados.

Embora a encriptação inclua uma relação matemática entre os dados e o seu formato encriptado, encontrar relações entre os dados originais e os seus tokens é praticamente impossível.

Por isso, mesmo quando são violados, os dados tokenizados não fornecem qualquer informação sobre os dados originais, tornando este processo a solução ideal para proteger dados sensíveis online.

Três tipos de tokenização para o comércio eletrónico

Agora que sabe mais sobre a tokenização, é seguro afirmar que este processo oferece inúmeras vantagens aos seus utilizadores.

À medida que a fraude com cartões de crédito e as violações de dados se tornam mais comuns, as empresas de comércio eletrónico têm de proteger as informações sobre os seus funcionários e clientes, bem como as respetivas identidades.

À medida que a tokenização se tornou cada vez mais popular entre as empresas de comércio eletrónico, surgiram vários tipos de tokenização para o comércio eletrónico. No entanto, nem todos os tipos de tokenização para o comércio eletrónico são igualmente eficazes, por isso decidimos destacar apenas os principais, que serão muito úteis.

Para sua informação: utilizámos capturas de ecrã do produto da empresa de segurança de dados TokenEx para ajudar a ilustrar os pontos apresentados.

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1. Tokenização através de formulários web

Uma forma de garantir a segurança da tokenização consiste em implementar a tokenização através de formulários web via iFrame. A tokenização através de janelas iFrame permite às empresas recolher com segurança dados sensíveis de formulários web antes de esses dados entrarem nos seus servidores web.

Para a maioria das empresas de comércio eletrónico, a tokenização através de formulários web via iFrame faz parte da página de finalização da compra, onde os clientes preenchem os campos obrigatórios com os dados de pagamento sensíveis necessários.

Naturalmente, este é o passo mais arriscado, pelo que é fundamental garantir o nível máximo de segurança.

Quando os visitantes do seu site introduzem os seus dados pessoais, o iFrame funciona para recolher os dados fornecidos e transmiti-los de forma segura a um fornecedor para serem tokenizados.

Em seguida, é gerado o valor tokenizado e todos os detalhes são substituídos por tokens indecifráveis e não sensíveis. Os tokens são tão seguros que pode até armazená-los nos sistemas da sua empresa sem aumentar o risco ou o âmbito de conformidade com o PCI.

A página com tokenização de formulários web é normalmente incorporada na sua página web através de uma funcionalidade HTML iFrame. Reduz drasticamente o risco de permitir que terceiros obtenham acesso a dados valiosos e, simultaneamente, minimiza o âmbito do PCI.

Eis uma breve visão geral de como pode incorporar a tokenização de formulários web utilizando um iFrame:

captura de ecrã da tokenização de formulários web

Faça referência à biblioteca JS a partir da sua página e configure o iFrame de acordo com as suas necessidades
Carregue o(s) iFrame(s) quando a página for carregada utilizando iframe.load()
O(s) iFrame(s) TokenEx tokeniza(m) os dados sensíveis e devolve(m) os tokens à página principal

2. Tokenização de aplicações móveis

Os dispositivos móveis evoluíram e são agora quase tão potentes, mas mais convenientes e fáceis de utilizar do que os computadores e outras soluções tecnológicas, pelo que não é de admirar que o mundo inteiro prefira várias aplicações e soluções móveis.

As empresas online não são exceção, uma vez que se verifica um aumento dos visitantes que utilizam dispositivos móveis, sem qualquer indicação de que essa tendência vá abrandar num futuro próximo.

Como resultado, inúmeras aplicações móveis chegaram ao mercado. Além disso, estas aplicações exigem frequentemente que os utilizadores introduzam dados sensíveis. Naturalmente, sem uma tokenização adequada, as informações introduzidas ficam vulneráveis e em risco.

A tokenização é necessária para garantir que os pagamentos móveis e outras atividades de alto risco sejam tokenizados, permitindo que os cartões sejam utilizados em transações sem expor as informações originais que aparecem nos cartões.

As organizações de comércio eletrónico podem implementar a tokenização nas suas aplicações móveis nativas para recolher dados sensíveis ao nível da aplicação, garantindo simultaneamente aos seus clientes a máxima privacidade e segurança. Mais uma vez, isto ajuda a reduzir o risco e o âmbito do PCI. Para incorporar a tokenização através da Mobile API, eis as principais etapas do processo:

captura de ecrã da tokenização de aplicações móveis

Os dados sensíveis enviados pelo utilizador são tokenizados através da TokenEx Mobile API
Os dados não sensíveis e o(s) token(s) são enviados para o servidor da aplicação móvel do cliente

3. Tokenização de rede

Por último, mas certamente não menos importante, as empresas de comércio eletrónico podem implementar a tokenização de rede.

Este tipo de tokenização é fornecido pelas redes de cartões e oferece muitos benefícios de segurança. Na realidade, todas as principais redes de pagamento disponibilizam tokenização de rede. Isso inclui:

Visa
Mastercard
American Express
Discover
e muitas outras

Através do processo de tokenização de rede, as marcas de cartões substituem essencialmente o número de conta principal, também conhecido como PAN, por um token. Fazem o mesmo com vários outros elementos importantes de informação associados a um cartão. Assim, estes tokens são emitidos pelas marcas de cartões.

As empresas de comércio eletrónico podem aceitar tokens de rede das marcas de cartões para minimizar o risco de fraude ou roubo de dados dos seus visitantes. As empresas digitais podem fazê-lo eliminando a utilização de dados brutos dos titulares dos cartões durante todo o ciclo de vida do cartão. Esta medida garantirá que todos os cartões ativos tenham o mais elevado nível de proteção contra todas as formas de atividades cibercriminosas.

Além disso, as organizações de comércio eletrónico que utilizam tokens de rede podem também beneficiar de taxas de intercâmbio mais baixas, taxas de autorização mais elevadas e menos recusas e estornos, pelo que os benefícios da tokenização de pagamentos valem realmente a pena.

Existem dois processos fundamentais nos quais a tokenização é importante — aprovisionamento e autorização. Vejamos ambos e analisemos para que é utilizada a tokenização de rede neste contexto.

Aprovisionamento

O cliente envia à TokenEx um PAN ou um token TokenEx num pedido de um token de rede;
A TokenEx gera o pedido de um token de rede e envia-o para a rede de cartões;
A rede de cartões envia o pedido de um token de rede ao emissor do cartão;
O emissor do cartão aprovisiona o token de rede, que é depois devolvido ao cliente através da TokenEx.

Autorização

O cliente envia a autorização do pagamento à TokenEx com um token TokenEx ou um token de rede;
A TokenEx transmite a autorização do pagamento, juntamente com o token de rede e o criptograma, ao fornecedor do gateway de pagamentos do cliente;
O gateway de pagamentos transmite a autorização do pagamento à rede de pagamentos;
O emissor aprova a transação de pagamento.

Principais benefícios da tokenização de pagamentos

Espero que saiba agora o que é a tokenização e quais são os principais tipos de tokenização para o comércio eletrónico.

De seguida, apresentamos alguns dos principais benefícios da tokenização de pagamentos que tornam este processo perfeito para todas as organizações online.

1. Segurança reforçada

Armazenar todas as informações essenciais na sua forma original pode ser bastante perigoso para uma empresa. Qualquer pessoa pode aceder às informações de pagamento dos clientes e tirar partido delas.

É aqui que a tokenização se torna útil, uma vez que substitui os dados sensíveis por tokens indecifráveis. Como os tokens não contêm dados valiosos, os cibercriminosos não conseguem comprometer os dados de pagamento e todos os clientes ficam protegidos.

2. Maior confiança dos clientes

Se ocorrer uma violação de dados na sua empresa, a confiança dos clientes diminuirá rapidamente devido às fracas funcionalidades de segurança e proteção.

As pessoas deixarão de se sentir confiantes ao partilhar os seus dados pessoais e informações bancárias quando efetuam uma encomenda, o que fará com que procurem outra marca de comércio eletrónico que ofereça produtos ou serviços semelhantes.

3. Melhor experiência do cliente

Com uma segurança reforçada e uma maior confiança dos consumidores, já estará a colher os benefícios de proporcionar uma melhor experiência aos visitantes da sua empresa. No entanto, as funcionalidades flexíveis de tokenização permitem-lhe fazer muito mais do que isso.

As subscrições, as compras na aplicação e outras funcionalidades úteis que as empresas de comércio eletrónico normalmente oferecem aos seus clientes podem melhorar significativamente a experiência geral do cliente. Um fornecedor de segurança de dados flexível, mas seguro, pode ajudar as empresas precisamente nesse sentido.

Com um bom fornecedor de tokenização ao seu lado, conseguirá facilmente satisfazer os requisitos mais recentes dos clientes e garantir uma experiência do cliente online fluida e sem problemas.

4. Manutenção dos requisitos de conformidade

Por fim, nem todos os benefícios estão relacionados com os clientes, e este destina-se especificamente a ajudar os proprietários de empresas. Embora possa parecer uma tarefa fácil disponibilizar opções de pagamento com cartão de crédito aos seus clientes, isso está longe de ser verdade.

A introdução de pagamentos com cartão de crédito significa que a sua empresa de comércio eletrónico tem de estar em conformidade com a norma PCI DSS.

Cumprir todos os requisitos é um processo longo e dispendioso, mas não se utilizar a tokenização. Como a tokenização é um método aprovado pela PCI para a proteção de dados, a introdução de pagamentos com cartão de crédito será mais rápida e simples.

Proteja os seus dados sensíveis

É provável que consiga perceber que a tokenização de dados sensíveis é crucial, especialmente para as empresas de comércio eletrónico. Com tantas marcas digitais e empresas de comércio eletrónico a operar exclusivamente online, deixar todas as informações recolhidas sem supervisão e sem proteção pode ser perigoso.

Felizmente, é precisamente para isso que serve a tokenização. Com tantos benefícios, incorporar a tokenização é realmente indispensável. Os três principais tipos de tokenização mencionados neste artigo respondem às necessidades de todas as empresas de comércio eletrónico.

No entanto, deve ter sempre presente que nenhuma defesa demonstrou ser 100% à prova de intrusão. Os cibercriminosos procuram as organizações mais vulneráveis e estão sempre a trabalhar em novos tipos de fraude.

A vantagem da tokenização na nuvem é que não existem informações disponíveis para roubar quando ocorre a violação, eliminando assim praticamente o risco de roubo de dados.

Se tem um negócio online, deve sem dúvida pesquisar mais sobre como proteger os seus dados, porque a cibersegurança pode fazer ou desfazer o seu negócio.

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