Prevê-se que a indústria do comércio eletrónico cresça para quase 7 biliões de dólares em vendas em 2024, um aumento de 8% face a 2023.
Esta vasta montanha de dinheiro nem sequer contabiliza todas as vendas realizadas na vida real — provém exclusivamente das compras online.
Para conquistar uma parte destas vendas online, é necessário criar uma experiência de pagamento que transmita segurança, seja simples e se adapte às necessidades dos clientes. Isso significa conformidade com a norma PCI, processos de pagamento simples e várias opções de pagamento populares.
Afinal, estes compradores estão a fornecer-lhe os dados sensíveis dos seus cartões de crédito.
Ao contrário da experiência numa loja física tradicional, com terminais de ponto de venda (POS), onde toca para pagar com o seu cartão de crédito ou débito, a experiência online é totalmente virtual.
Os gateways de pagamento — como o PayPal, o Stripe e o Square — fazem o trabalho pesado por si nestas transações virtuais.
Hoje, vamos analisar tudo o que está relacionado com os gateways de pagamento. Excitante, não é? Bem, já chegou até aqui, por isso continue a ler e saiba mais.
O que é um gateway de pagamento?
Um gateway de pagamento é um serviço que autoriza e processa pagamentos online de forma segura para marcas de comércio eletrónico.
Funciona como uma ponte entre a sua conta de comerciante, o seu processador de pagamentos e o banco do seu cliente, permitindo-lhe aceitar cartões de crédito, carteiras digitais, Comprar agora e pagar depois (BNPL) e até criptomoedas.
Funciona durante todo o dia, todos os dias, para que as vendas possam ser realizadas a qualquer momento, enquanto dedica o seu tempo ao crescimento de outras áreas do seu negócio online.
Vantagens de utilizar um gateway de pagamento
Embora não seja realmente possível evitar a utilização de um gateway de pagamento online na sua loja online, deve compreender as vantagens de utilizar um. Um gateway de qualidade pode proporcionar ainda mais benefícios.
Estas vantagens incluem:
- Transmissão segura de dados. Os gateways de pagamento proporcionam um método seguro para transmitir dados de pagamento sensíveis, utilizando encriptação e ferramentas de deteção de fraude para proteger contra pirataria informática e violações de dados. Isto reduz a responsabilidade do comerciante pelo armazenamento das informações de pagamento dos clientes.
- Conformidade com a norma PCI. Ao utilizar um gateway de pagamento, os comerciantes podem transferir grande parte do esforço associado ao cumprimento dos requisitos da PCI-DSS (Normas de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento), uma vez que o gateway trata e protege as informações de pagamento.
- Várias opções de pagamento. Os gateways permitem aos comerciantes aceitar vários tipos de pagamento para além dos cartões de crédito, como cartões de débito, carteiras digitais (PayPal, Apple Pay) e, em alguns casos, até criptomoedas. Isto proporciona mais opções aos clientes.
- Melhoria da experiência de pagamento. Os gateways de pagamento podem ser integrados de forma simples no website do comerciante para proporcionar aos clientes um processo de pagamento fluido e familiar, reduzindo o abandono do carrinho.
- Faturação recorrente automática. Alguns gateways oferecem funcionalidades de faturação recorrente automática, o que é útil para empresas baseadas em subscrições ou empresas que precisam de cobrar os clientes regularmente.
- Pagamentos globais. Os gateways ligam-se a vários processadores de pagamentos, permitindo aos comerciantes aceitar pagamentos internacionais e em várias moedas com facilidade (como gateways para o Reino Unido, especificamente).
- Prevenção de fraude. Muitos gateways disponibilizam serviços avançados de deteção de fraude, como AVS (Sistema de Verificação de Moradas), filtragem de CVV, verificações de frequência, etc., para ajudar os comerciantes a identificar e impedir transações fraudulentas com cartões de crédito.
- Escalabilidade. Os gateways de pagamento baseados na nuvem podem aumentar ou diminuir facilmente a sua capacidade consoante o volume de transações do comerciante, permitindo às pequenas empresas crescer sem terem de reformular os sistemas de pagamento.
Como funciona um gateway de pagamento
Efetuar pagamentos online é algo banal visto de fora. Todos o fazemos constantemente e, numa questão de segundos, está concluído. Contudo, por trás da cortina digital, há muita coisa a acontecer.
Primeiro, vejamos todas as partes envolvidas neste processo.
Os intervenientes principais:
- O cliente: Inicia a transação ao encontrar produtos de que gosta, adicioná-los ao carrinho de compras e finalizar a compra.
- O comerciante (ou seja, você!): Disponibiliza os produtos ou serviços de que as pessoas gostam e facilita o processo de pagamento.
- O banco emissor: A instituição financeira que emitiu o cartão de crédito ou débito do cliente.
- O banco adquirente: O banco que mantém a sua conta de comerciante e processa os pagamentos com cartão.
O processo do portal de pagamento:
- O seu cliente seleciona os artigos que pretende comprar no seu site e avança para a página de pagamento, introduzindo os dados do cartão.
- O seu portal de pagamento, um serviço intermediário seguro, encripta os dados sensíveis do cartão do cliente para impedir o acesso não autorizado.
- O portal realiza verificações de fraude e, se tudo parecer legítimo, envia as informações de pagamento encriptadas para o seu banco adquirente.
- O seu banco adquirente reencaminha os dados da transação para a rede de cartões adequada (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.).
- A rede de cartões comunica com o banco emissor do seu cliente, que verifica a validade da conta bancária e os fundos disponíveis.
- O banco emissor aprova ou recusa as transações com base nas suas conclusões.
- As decisões percorrem os mesmos canais de volta até ao seu site, que apresenta uma confirmação aos seus clientes ou solicita um método de pagamento alternativo.
- Se for aprovada, o seu banco adquirente recolhe os fundos junto do banco emissor e deposita-os na sua conta bancária de comerciante, concluindo a transação.
Ufa. Os pagamentos online parecem simples, mas é preciso que muitas coisas corram bem para que receba esse dinheiro do seu cliente.
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Tipos de portais de pagamento
Antes de sair para escolher o seu portal de pagamento, dedique alguns minutos a conhecer melhor os tipos de portais de pagamento disponíveis.
Alojado
Este portal de pagamento redireciona os clientes do seu site para a página de pagamento alojada e segura do fornecedor do serviço de pagamento, para processar o pagamento.
Reconhecerá este processo se alguma vez tiver pago algo online com o PayPal, quando foi rapidamente encaminhado para a respetiva página de pagamento segura antes de regressar à loja.
Exemplos: PayPal, Authorize.Net, WorldPay
Alojado pelo próprio
Neste tipo, o portal de pagamento é integrado na página de finalização da compra do comerciante. Os clientes introduzem os seus dados de pagamento diretamente na página de finalização da compra, em vez de serem temporariamente redirecionados para outro local.
Exemplos: Stripe, Square, Shopify Payments, Braintree
Alojado através de API
Os portais alojados através de API utilizam uma API para recolher os dados de pagamento na página de finalização da compra do comerciante e processar o pagamento de forma segura noutro local.
Isto proporciona-lhe controlo total sobre o design do seu site de comércio eletrónico, uma vez que não precisa de se preocupar em enviar o cliente para outro local para concluir uma transação.
As soluções de pagamento alojadas através de API também permitem personalizar a experiência de finalização da compra, reforçando a imagem da sua marca.
Exemplos: A Adyen e a Authorize.Net disponibilizam ambas opções alojadas através de API
Portal de integração bancária local
A integração bancária local oferece funcionalidades básicas para marcas que pretendem começar a funcionar sem investir em soluções de pagamento mais robustas.
Este tipo de portal de pagamento encaminha o titular do cartão para o site de um banco e solicita-lhe que introduza os dados do cartão. Depois de fornecer estas informações, o cliente regressa ao site do comerciante e recebe uma mensagem de aprovação ou recusa.
Pagamentos por subscrição/recorrentes
Para as marcas que planeiam aceitar pagamentos recorrentes de um produto de subscrição, estes gateways de pagamentos ajudam a simplificar esta transação mais complexa e frequente.
Exemplos: Chargebee e Recurly
Gateways de criptomoedas
Embora não seja a moeda mais popular entre os clientes de comércio eletrónico, existe também um gateway de pagamentos concebido para aceitar pagamentos em criptomoedas como Bitcoin e Ethereum.
Exemplos: Coinbase Commerce, BitPay, CoinPayments
Gateway de pagamentos vs. processador de pagamentos: qual é a diferença?
Os gateways de pagamentos e os processadores de pagamentos são duas partes do mesmo processo.
Um gateway de pagamentos é o mensageiro, transmitindo dados de forma segura entre o comerciante e o processador/banco de pagamentos.
Um processador de pagamentos assume o controlo depois de os dados terem sido transmitidos, para facilitar a autorização e a movimentação dos fundos.
Eis uma comparação rápida:
| Gateways de pagamentos | Processadores de pagamentos | |
|---|---|---|
| Função | Gateways de pagamentosTransmite os dados da transação de forma segura | Processadores de pagamentosTrata da transação efetiva e da transferência de fundos |
| Papel | Gateways de pagamentosAspetos da transação no lado visível ao utilizador (encriptação, deteção de fraude, autorização) | Processadores de pagamentosTarefas do lado do servidor (comunicação com bancos, liquidação de fundos) |
| Exemplos | Gateways de pagamentosPayPal, Stripe, Authorize.Net | Processadores de pagamentosFirst Data, Chase Paymentech, Global Payments |
| Interação do utilizador | Gateways de pagamentosOs clientes interagem durante a finalização da compra | Processadores de pagamentosOs clientes não interagem diretamente |
| Âmbito | Gateways de pagamentosEncriptação e transmissão de dados | Processadores de pagamentosTransferências e liquidação de fundos |
| Foco na segurança | Gateways de pagamentosEncriptação de dados, prevenção de fraude | Processadores de pagamentosExecução da transação e movimentação de fundos |
| Funcionamento | Gateways de pagamentosRecolhe os dados de pagamento e envia-os ao processador | Processadores de pagamentosComunica com os bancos emissores e adquirentes |
| Integração no fluxo de trabalho | Gateways de pagamentosFase inicial da transação (recolha de dados e transmissão segura) | Processadores de pagamentosFase de autorização e liquidação (movimentação de fundos) |
Uma comparação rápida de duas ideias aparentemente muito semelhantes
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O que deve procurar num excelente gateway de pagamentos?
Encontrar o gateway de pagamentos certo para aceitar pagamentos online não é demasiado difícil. Existem inúmeras opções e muitas delas são realmente excelentes. Ainda assim, tem de escolher.
Vamos analisar o que deve procurar ao escolher o seu gateway de pagamentos.
- Métodos de pagamento suportados. Sabe quais são os métodos de pagamento preferidos pelos seus clientes, pelo que este deve ser um filtro inicial fácil na sua pesquisa. Certifique-se de que aceita pagamentos através dos cartões de crédito ideais para si, carteiras digitais, opções locais e criptomoedas, se pretender isso).
- Segurança. Embora a maioria dos principais gateways disponíveis esteja em conformidade com a norma PCI, existem mais aspetos de segurança a considerar, como a encriptação (ou seja, TLS e SSL), a tokenização, a deteção de fraude e as auditorias de segurança. Pretende escolher a opção mais segura possível.
- Taxas de transação e outros custos. O preço é uma preocupação relativamente a qualquer componente da sua infraestrutura tecnológica, mas as taxas de transação e de processamento serão multiplicadas pelo número de encomendas (que esperamos que seja elevado e crescente). Considere todos os custos relacionados com o seu gateway de pagamentos para manter intacta a sua margem final.
- Facilidade de utilização. O seu gateway de pagamento precisa obviamente de ser fácil de implementar e utilizar no back-end, mas também deve ser intuitivo e fácil de utilizar no front-end. Quanto melhor for a experiência de finalização da compra, maior será a probabilidade de os clientes regressarem para comprar mais.
- Suporte internacional. Nem todas as lojas têm ambições globais, mas, para aquelas que pretendem expandir-se internacionalmente, é essencial disponibilizar suporte para moedas estrangeiras e opções de pagamento internacionais.
- Apoio ao cliente. Também é um cliente, e este é um produto de grande importância. Se, por algum motivo, não conseguir aceitar vendas, o seu gateway de pagamento deverá resolver a situação imediatamente. Por isso, procure apoio 24 horas por dia, 7 dias por semana, por telefone, chat em direto e e-mail.
- Escalabilidade. Quer fazer crescer a sua loja e o número de vendas realizadas. Por isso, o seu gateway de pagamento deve conseguir acompanhar o seu crescimento, sendo capaz de lidar com o volume habitual e com os picos sazonais.
- Reputação. Atualmente existem avaliações para tudo, o que significa que os consumidores podem estar bem informados antes de efetuarem uma compra importante. Antes de escolher um gateway de pagamento, leia as avaliações sobre o mesmo e procure compreender a sua reputação.
As melhores soluções de gateway de pagamento para a sua loja
Felizmente para si, a The Retail Exec já fez parte do trabalho.
Pode consultar o nosso guia dos 20 principais fornecedores de gateways de pagamento para obter todos os detalhes, mas vou partilhar consigo as nossas dez principais escolhas, com um breve resumo do perfil mais adequado para cada uma.
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Eis também uma visão geral dos custos iniciais de cada opção:
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Com isto, deverá ter exatamente aquilo de que precisa para tomar a melhor decisão relativamente à experiência de finalização da compra na sua loja de comércio eletrónico.
Considerações finais
Na verdade, os gateways de pagamento são bastante simples (apesar das mais de 2 000 palavras que aqui explicam o seu funcionamento). No entanto, isso não diminui a sua importância para os comerciantes de comércio eletrónico.
Compreender o que acontece nos bastidores apenas realça por que razão é realmente importante escolher o gateway de pagamento certo.
Estes mensageiros digitais tratam dados sensíveis dos clientes e controlam a experiência do cliente no momento culminante da jornada de compra. É preciso escolher com cuidado.
Para ter a oportunidade de conquistar uma parte desses 7 biliões de dólares em vendas, precisa de fazer tudo o que estiver ao seu alcance. Torne cada parte da sua loja, da página inicial à finalização da compra, numa experiência tão boa quanto possível, e os clientes entregar-lhe-ão o seu dinheiro.
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Perguntas frequentes sobre gateways de pagamento
Claro que sim, há sempre algumas perguntas adicionais a responder. Por isso, vamos abordá-las rapidamente antes de concluirmos.
Quanto custa um gateway de pagamento?
Os custos dos serviços de gateway de pagamento variam consoante fatores como o volume de transações, os métodos de pagamento aceites e o modelo de preços. As taxas comuns incluem taxas de configuração, taxas mensais e taxas por transação que variam entre 2-4%.
Os agregadores de pagamentos, como a Stripe e a Square, oferecem preços fixos sem taxas de intercâmbio ou mensais, sendo ideais para comerciantes com volumes mais baixos. Volumes de vendas mais elevados podem beneficiar de preços de intercâmbio mais margem, apesar das taxas serem mais complexas.
Os gateways de pagamento são seguros?
Os gateways de pagamento têm várias funcionalidades concebidas para promover a deteção de fraude e impedir o acesso não autorizado aos dados financeiros dos clientes.
Por exemplo, cada gateway tem de cumprir as Normas de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS).
Os gateways em conformidade com a PCI têm de ser construídos em redes seguras, dispor de firewalls padrão do setor e proteger os dados armazenados dos titulares dos cartões.
Estas medidas de segurança tornam as transações online mais seguras. A conformidade com a PCI também dá aos seus clientes uma razão para confiarem em si, ajudando-o a construir a sua marca enquanto processa pagamentos.
Para obter os melhores resultados, o seu website deve utilizar a Camada de Sockets Seguros (SSL) para impedir que os hackers intercetem dados sensíveis.
Posso utilizar vários gateways de pagamento?
Sim, é comum os comerciantes utilizarem mais do que um gateway de pagamento.
As razões incluem permitir uma maior variedade de métodos de pagamento locais e internacionais, dispor de redundância adicional caso um gateway fique indisponível, aceder a diferentes capacidades/funcionalidades de vários gateways e negociar melhores preços com vários fornecedores.
Que funcionalidades de relatórios/análise disponibilizam os gateways de pagamento?
A maioria dos gateways de pagamento disponibiliza relatórios detalhados sobre as transações, incluindo volumes de vendas, métodos de pagamento utilizados, recusas e estornos.
Disponibilizam painéis de análise que apresentam visualmente as tendências de vendas, as conversões no processo de finalização da compra e os comportamentos de compra dos clientes. Através de relatórios personalizáveis e da integração com ferramentas de BI, os comerciantes obtêm informações em tempo real sobre as atividades de processamento de pagamentos e as métricas de desempenho, de modo a otimizarem a sua estratégia de pagamentos.
