La guida definitiva all’elaborazione sicura dei pagamenti
Nell'ottobre 2016, i criminali informatici hanno violato The FriendFinder Network, un’azienda che si autodefinisce la “più grande comunità mondiale di sesso e scambi di coppia”.
La violazione della sicurezza ha compromesso 20 anni di dati sensibili degli utenti, distribuiti su sei database. I dati rubati, provenienti da oltre 414 milioni di account, comprendevano nomi, indirizzi email, password e informazioni sugli acquisti.
Non devo spiegarti il motivo per cui i clienti non vorrebbero che queste informazioni venissero violate.
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E anche se i dati delle carte di credito non sono così stuzzicanti quanto le preferenze sessuali segrete, rappresentano comunque informazioni sensibili.
Quindi, anche se la tua attività ecommerce non si occupa di prodotti ehm piccanti (che vengono spediti in pacchi discreti), ecco cosa rischi se non hai sistemi sicuri per i pagamenti: danni alla reputazione, perdite finanziarie, rottura della fiducia dei clienti e il rischio che le informazioni dei clienti vengano tenute in ostaggio per un riscatto (fino a 100.000 dollari).
Un sistema sicuro per l’elaborazione dei pagamenti protegge le informazioni sensibili durante le transazioni online.
L’obiettivo è mantenere sicure le informazioni dei clienti, proteggere gli account utente e fare in modo che i clienti sentano di potersi fidare di te.
Qui parleremo del perché la sicurezza dei pagamenti è il cuore pulsante della tua attività, di come funzionano i sistemi di pagamento sicuri e di 10 migliori pratiche per elaborare pagamenti in sicurezza.
Cos’è l’elaborazione sicura dei pagamenti?
Oltre a rispettare standard e normative rigorose, l’elaborazione sicura dei pagamenti protegge le informazioni finanziarie e personali di tutte le persone coinvolte in una transazione online.
Un sistema di pagamento sicuro (SPS) utilizza tecnologie e processi per mantenere al sicuro dati sensibili come i numeri delle carte di credito durante l’intero processo di pagamento.
Esempio reale: @thriftbybrinda su Instagram
La mia piccola impresa su Instagram vende abbigliamento, gioielli, oggetti vintage di lusso e articoli per la casa tutto tramite la piattaforma stessa.
Non abbiamo un sito web, né abbiamo un negozio fisico. Quindi, come posso essere sicura che i pagamenti dei miei clienti mi arrivino—in sicurezza?
Qualcosa chiamato Unified Payments Interface (UPI). Il sistema UPI semplifica la gestione bancaria unificando più conti in un’unica applicazione mobile. Oggi, il 40% di tutte le transazioni in India avviene digitalmente.
UPI detiene la quota di mercato più ampia, con oltre 300 milioni di utenti e 50 milioni di esercenti registrati. Per i nostri clienti, questo significa che non devono condividere le proprie credenziali, ma solo l'indirizzo di pagamento virtuale collegato al loro conto bancario.
Questo rende le transazioni sicure. Per noi, come attività ecommerce, possiamo raggiungere una clientela che non possiede carte di debito o di credito—e allo stesso tempo riceviamo pagamenti velocemente con un solo identificativo.
Perché l’elaborazione sicura dei pagamenti è necessaria?
Viviamo online.
Da Netflix ad Amazon, da Walmart a Spotify—nel grafico a torta delle nostre vite, l’immersione tecnologica ha la fetta maggiore.
E se abbiamo così tante “case” digitali, è logico mettere una serratura robusta a ognuna di esse.
Solo il Nord America rappresenta oltre il 42% delle frodi ecommerce a livello globale, secondo Mastercard. Inoltre, le perdite nel commercio elettronico causate da frodi nei pagamenti online sono state stimate in 41 miliardi di dollari nel 2022.
Ho parlato con una delle mie amiche più care—una vera appassionata di shopping online e una delle migliori clienti del nostro negozio—Tanushree Baruah. Cosa ti fa sentire sicura quando fai acquisti online?
Mi assicuro sempre di utilizzare piattaforme affidabili con protocolli di sicurezza molto robusti e una forte presenza sociale e di recensioni online—se la piattaforma non è molto conosciuta, prima faccio una prova con un piccolo acquisto inferiore a ₹1.000.
Per quanto riguarda la sicurezza, quando possibile, garantisco che l'autenticazione a due fattori sia sempre attiva, che ci sia una connessione sicura e che il browser mostri HTTPS.
Inoltre, non salvo realmente i dati della mia carta di credito online per le piccole aziende a meno che non siano ospitate su Shopify, oppure se sono una grande azienda come H&M o Amazon.
Un sistema di pagamento sicuro, quindi, aumenta la fiducia dei clienti, previene le frodi e mantiene la conformità agli standard di settore.
Componenti chiave dei sistemi di pagamento sicuri
Per proteggere i dati finanziari sensibili, le aziende e i loro clienti hanno bisogno di un sistema di pagamento sicuro che adotti misure di sicurezza a più livelli.
Ecco alcuni componenti chiave dei pagamenti online sicuri:
- Crittografia: Un pilastro della sicurezza dei pagamenti, la crittografia trasforma le informazioni sensibili in una forma illeggibile anche per gli hacker.
- Tokenizzazione: Questa aggiunge un ulteriore livello di sicurezza sostituendo dati sensibili come i numeri di carta di credito con identificatori unici (token) che non hanno alcun valore intrinseco.
- Autenticazione: PIN, password, sistemi biometrici e autenticazione a due fattori (2FA) verificano l’identità del pagatore e prevengono le frodi. Tutte queste sono modalità di autenticazione multifattoriale.
- Rilevamento delle frodi: Per evitare frodi, algoritmi sofisticati e strumenti di analisi dei dati monitorano le transazioni in tempo reale e segnalano o bloccano le attività sospette.
- Gateway di pagamento: Questi permettono al sito web del commerciante o al sistema di punto vendita (POS) di interagire con i processori di pagamento. Aiutano ad autorizzare e regolare le transazioni trasmettendo in modo sicuro le informazioni di pagamento.
- Conformità PCI-DSS: La Payment Card Industry Data Security Standard (PCI-DSS) è obbligatoria per le aziende che gestiscono dati dei titolari di carta. La norma impone alle aziende di implementare e mantenere rigorose misure di sicurezza per proteggere le informazioni sensibili delle carte.
Come funzionano i sistemi di pagamento sicuri
Supponiamo che il mio negozio di seconda mano avesse un sito web con un gateway di pagamento sicuro. Come completarebbe un cliente l’acquisto dall’inizio alla conclusione?
Diciamo che Amy sta navigando nel mio negozio e si innamora di una blusa con paillettes. Carta di debito alla mano, decide di procedere con l’acquisto.
Un sistema di pagamento efficace e sicuro funzionerebbe così:
Fase 1: Avvio
Amy clicca sul capo e procede al checkout.
Un gateway di pagamento sicuro è integrato con il mio piccolo negozio per accettare informazioni su carte di credito e di debito.
Fase 2: Inserimento delle informazioni di pagamento
Qui, Amy inserisce i dati della sua carta, compreso il numero della carta, la data di scadenza e il codice CVV.
Fase 3: Autenticazione
Amy potrebbe essere invitata a completare l'autenticazione 3D Secure, a seconda del gateway di pagamento e dell'emittente della carta.
Potrebbe essere richiesto di inserire una password monouso inviata al suo telefono oppure di scansionare la sua impronta digitale.
Fase 4: Crittografia e tokenizzazione
Non appena i dettagli della carta di Amy vengono inseriti, il gateway di pagamento li cripta.
Il sistema può anche tokenizzare le informazioni della sua carta, sostituendole con un token univoco che non ha alcun valore reale.
Fase 5: Autorizzazione e regolamento
Una copia criptata o tokenizzata delle informazioni di pagamento viene trasferita in modo sicuro al processore di pagamento. Il circuito della carta di Amy comunica con il processore per verificare la validità della carta.
Non appena la transazione viene approvata, i fondi vengono trasferiti dalla banca di Amy al mio conto aziendale, solitamente tramite un processo di regolamento in batch.
Come parte di questo processo, il gateway di pagamento e il processore utilizzano sistemi di rilevamento delle frodi per individuare attività sospette, compresa la frode da multi-account.
Qualsiasi attività insolita viene segnalata per un ulteriore controllo o può anche essere rifiutata per proteggere entrambi.
Fase 6: Conferma
Una volta che il pagamento è andato a buon fine, sia io che Amy riceveremo una conferma. Procederò quindi con l’impacchettamento e la spedizione della maglia verso di lei.
Quali sono i metodi di pagamento online più sicuri?
Quali sono le opzioni di pagamento più sicure per inviare e ricevere pagamenti online?
Ho parlato con titolari di negozi ecommerce e frequenti acquirenti online per capire quali siano i loro metodi di pagamento online preferiti.
1. Portafogli digitali
Cosa sono?
Pensali come il tuo portafoglio virtuale: memorizzano i dati della tua carta in modo da non doverli inserire ogni volta che fai acquisti.
Stanno guadagnando terreno: i portafogli digitali hanno rappresentato il 50% degli acquisti online a livello globale nel 2023.
Perché sono sicuri?
Un sistema di protezione multilivello, dallo sblocco del dispositivo alla verifica del pagamento, rende difficile ai truffatori violarlo.
Inoltre, come bonus, tokenizzazione e crittografia proteggono i dettagli della tua carta.
Esempi: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal
Ecco cosa dice Tyler Hakes, direttore strategico e principale di Optimist:
2. Carte di debito virtuali
Cosa sono?
Sono versioni digitali della tua normale carta di debito, emesse direttamente dal tuo istituto finanziario.
Perché sono sicure?
Un'alternativa sicura e privata alle carte fisiche, rendono lo shopping online senza preoccupazioni.
3. Pagamenti ACH
Cosa sono?
Negli Stati Uniti, sono trasferimenti elettronici da banca a banca, spesso utilizzati per abbonamenti o pagamenti di bollette. Invece di utilizzare le reti di carte di credito, utilizzano l'ACH (Automated Clearing House).
Perché sono sicuri?
Anche se i pagamenti ACH sono generalmente sicuri, è importante assicurarsi che i dati del conto bancario siano protetti.
4. Gateway di pagamento sicuri
Cosa sono?
Questi "ponti" digitali permettono al tuo negozio online di trasmettere in modo sicuro le informazioni di pagamento dei clienti ai processori di pagamento.
Perché sono sicuri?
Un gateway di pagamento affidabile protegge i dati sensibili durante le transazioni con misure di sicurezza come crittografia, tokenizzazione e rilevamento delle frodi.
Esempi: Stripe, PayPal, Square, Braintree
Jeffrey Zhou, CEO e fondatore di Fig Loans, mi ha svelato i retroscena delle loro operazioni di pagamento:
Utilizziamo Stripe e Plaid per transazioni online sicure.
Le robuste funzionalità di sicurezza di Stripe, tra cui la conformità PCI-DSS e la prevenzione delle frodi con apprendimento automatico, sono fondamentali.
Plaid ci aiuta a collegarci in modo sicuro ai conti bancari degli utenti senza memorizzare dati sensibili.
Questi strumenti offrono un equilibrio tra sicurezza e facilità d'uso, essenziale per la soddisfazione dei clienti e l'efficienza operativa.
10 best practice per l'elaborazione sicura dei pagamenti
Il costo di una violazione dei dati negli Stati Uniti? Una cifra impressionante di $9,44 milioni.
Quindi, se svolgi la tua attività online, devi assicurarti che la tua vetrina digitale sia adeguatamente protetta.
Ho parlato con oltre 15 titolari di aziende ecommerce, esperti di sicurezza informatica e clienti online appassionati (come me), per compilare la seguente lista di best practice per una gestione sicura dei pagamenti.
Quante puoi spuntare?
1. Scegli il giusto fornitore di pagamenti
I migliori sistemi di pagamento sicuri adottano più livelli di sicurezza, inclusa la crittografia dei dati, la tokenizzazione delle informazioni sensibili e l'autenticazione per verificare l'identità del pagatore.
Oltre al software per il rilevamento di frodi, è necessario una soluzione di elaborazione dei pagamenti conforme PCI che affronti le comuni minacce alla sicurezza ecommerce.
Per avere successo online, le aziende devono collaborare con un fornitore di pagamenti affidabile che offra prezzi trasparenti, assistenza clienti efficiente e funzioni facili da usare.
Amiamo le liste.
Quindi, se non riesci a decidere quale fornitore di gateway di pagamento scegliere, ecco la nostra lista delle 10 migliori opzioni:
Facendo clic sui link sottostanti potremmo guadagnare una commissione, che supporta i nostri test indipendenti e la revisione di software e servizi. Scopri di più su come rimaniamo trasparenti.
Già che ci sei, dai un'occhiata alla nostra lista delle migliori soluzioni software per l’elaborazione dei pagamenti:
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Vuoi gestire la sicurezza dei pagamenti a modo tuo? Consulta la nostra lista delle piattaforme open source per l’elaborazione dei pagamenti—perfette per i rivenditori che vogliono un controllo diretto.
2. Offri metodi di pagamento online diversificati
Dai ai tuoi clienti la libertà di pagare come preferiscono!
Più opzioni di pagamento offri—dalle tradizionali carte di credito e debito ai comodi portafogli digitali—più soddisfatti saranno i tuoi clienti.
Come?
- Esperienza di checkout più fluida. Immagina che qualcuno, entusiasta di acquistare da te, arrivi alla pagina di checkout e veda solo opzioni per pagamenti con carta di credito. Questa è una grande occasione persa. Un’esperienza cliente finanziariamente inclusiva inizia riconoscendo che non tutti sono a proprio agio con—o hanno accesso a—le stesse opzioni di pagamento.
Ecco cosa Sameer Sohail, content specialist con sede in Pakistan, dice sulle sue abitudini di shopping online:
Il mio metodo preferito per i pagamenti online è la carta di debito (MasterCard e Visa, le uso entrambe molto spesso).
In realtà non uso una carta di credito, ma solo perché preferisco tenere meglio sotto controllo le mie finanze.
Penso che tu sia più incline a spendere troppo se lasci tutto alla carta di credito.
- Portata globale. Diciamo che un cliente tedesco vuole acquistare dal tuo negozio online. I gateway di pagamento locali negli Stati Uniti non gli sono familiari, ma PayPal sì. Se integri PayPal come opzione di pagamento, apri la porta a questo cliente e a molti altri nel mondo—massimizzando così il tuo potenziale di vendita internazionale.
Dai un'occhiata alla pagina di checkout di Glossier:
3. Esegui regolarmente audit di sicurezza
Come fai a sapere se i tuoi processi di pagamento sono sicuri? Gioca d’anticipo e mettili alla prova tu stesso.
Ho parlato con Sean Clough, titolare di Harmony Lab & Business Supplies—un importante fornitore di attrezzature di laboratorio e per la sicurezza con sede in California.
Mi ha raccontato del loro insolito processo di audit di sicurezza: ethical hacking.
Un approccio non convenzionale che abbiamo adottato è collaborare con un’azienda di cybersecurity per condurre regolari "tentativi di ethical hacking" sui nostri sistemi di pagamento.
Questa strategia proattiva ci ha aiutato a identificare e risolvere vulnerabilità prima che potessero essere sfruttate.
4. Mantieni la conformità PCI DSS
Gli Standard di Sicurezza dei Dati PCI (PCI DSS) stabiliscono requisiti operativi e tecnici fondamentali per la protezione delle informazioni delle carte di pagamento.
Tutte le organizzazioni che accettano, elaborano o sviluppano software, applicazioni o dispositivi utilizzati nelle transazioni di pagamento devono rispettare questi standard.
Kabeier è un marchio ecommerce nel settore dell’abbigliamento per bambini da oltre 15 anni. La loro responsabile, Maggie, afferma:
Rispettare lo Standard di Sicurezza dei Dati dell’Industria delle Carte di Pagamento (PCI-DSS) non è negoziabile.
La conformità non solo protegge i nostri clienti ma tutela anche la nostra attività da pesanti sanzioni.
Un’azienda ecommerce conforme a PCI viene spesso vista come affidabile.
5. Crea una politica sulla privacy facile da capire
I clienti hanno ragione ad essere cauti nel condividere informazioni sensibili online.
Alla luce di marchi noti come Yahoo e Facebook che hanno raccolto informazioni dei clienti, è naturale che un cliente si domandi: i miei dati sono al sicuro?
Diciamolo chiaramente. Le politiche sulla privacy della maggior parte delle aziende sono tomi giuridici lunghi che nessuno legge davvero.
Sono talmente incomprensibili che persino The New York Times ha fatto un approfondimento su di esse:
Quindi, qual è la soluzione?
Crea una politica sulla privacy facile da consultare. La trasparenza è il cuore di tutto.
Ho chiesto a Lev Tretyakov, CEO e responsabile vendite di Fortador—un ecommerce specializzato nella vendita di macchinari a vapore per la sanificazione e la pulizia:
Quali sono alcune delle migliori pratiche per garantire la sicurezza nei pagamenti online per i venditori?
Lui si è concentrato sulla trasparenza:
Sii sempre sincero con i tuoi clienti riguardo alle pratiche di sicurezza adottate.
Spiega come proteggi i loro dati e come previeni gli attacchi. Questo rafforzerà la loro fiducia.
Ad esempio, guarda la pagina della Privacy Policy di Shopify:
Vedi quanto è chiara? Vedi quanto è comprensibile?
E soprattutto, illustra tutte le principali questioni relative alla sicurezza in una tabella facilmente navigabile. Come cliente, questo mi fa capire che non stanno nascondendo nulla dietro lunghi e complicati testi legali.
6. Crittografa i dati con TLS (Transport Layer Security)
La crittografia TLS protegge i pagamenti online come una vera e propria guardia del corpo digitale. Quando gli hacker cercano di sbirciare, vedono solo sequenze illeggibili invece di informazioni sensibili.
Proprio come trasformare una conversazione privata in un codice segreto che solo tu e il destinatario potete decifrare.
Inoltre, garantisce che i tuoi clienti comunichino davvero con il tuo sito web e non con un impostore—come se ci fosse un buttafuori all’ingresso di un locale, che controlla i documenti prima di lasciar entrare qualcuno.
Perché tutto questo funzioni, è necessario un certificato SSL (Secure Sockets Layer) valido e l’ultima versione di TLS (almeno la 1.2), perché le versioni precedenti presentano vulnerabilità sfruttabili dagli hacker.
Per approfondire, mi sono rivolto all’esperienza di John Pennypacker.
È il vicepresidente delle vendite e del marketing presso Deep Cognition, un’azienda che offre alle imprese piattaforme e soluzioni di intelligenza artificiale di nuova generazione.
(Basti dire che ne sanno qualcosa in fatto di sicurezza.)
Tutte le transazioni di pagamento sul nostro sito sono protette con un minimo di crittografia SSL/TLS a 128 bit.
Abbiamo riscontrato che questo rappresenta lo standard del settore per le aziende ecommerce affidabili.
In poche parole, la crittografia TLS è una combinazione tra un codice segreto, un buttafuori e un aggiornamento software, che lavorano insieme per proteggere i dati dei tuoi clienti.
7. Forma il tuo team
Il fondatore di Torokhtiy Weightlifting, Oleksiy Torokhtiy, sottolinea quanto sia fondamentale educare i dipendenti sulle misure di sicurezza per prevenire proattivamente le transazioni fraudolente.
Sottolineo l'importanza di formare i dipendenti.
L’errore umano è la causa più comune delle violazioni di sicurezza, e la formazione del personale sulle misure di sicurezza viene spesso trascurata.
Informali sui più avanzati attacchi hacker, su come individuare attività sospette e tentativi di phishing, e ogni tanto organizza pen test.
Torokhtiy non ha tutti i torti.
Secondo una ricerca della Stanford, negli ultimi 15 anni, 9 delle 10 maggiori violazioni informatiche di successo sono state causate da errori umani.
La conclusione? Forma il tuo team sulle funzionalità di sicurezza delle soluzioni di elaborazione pagamenti adottate.
Pensi che il tuo negozio sia sicuro? Ripensaci. Investi in una certificazione sulla prevenzione delle frodi ecommerce per colmare le lacune che nemmeno sapevi esistessero.
8. Rafforza la sicurezza con 3D Secure 2.0
Rendi la sicurezza dei tuoi pagamenti più solida verificando l’identità dei clienti tramite 3D Secure 2.0 (3DS2).
Si tratta di una soluzione di autenticazione che protegge i dati degli acquirenti online nelle transazioni con carta.
Per i titolari di ecommerce, 3DS2 aiuta anche a prevenire l’uso fraudolento degli account—una delle principali cause di chargeback.
9. Implementa l’autenticazione a due fattori (2FA) e i servizi di verifica dell’indirizzo (AVS)
La 2FA è come avere una seconda serratura alla porta di casa.
La chiave (la tua password) non basta per entrare—qualcuno dovrà comunque scannerizzare la tua impronta digitale o ottenere un codice dal telefono per accedere.
L’AVS, invece, è come un rapido controllo dei dati per i pagamenti online.
Quando effettui il check-out, confronta il tuo indirizzo di fatturazione con quello registrato presso la società di carte di credito. È un campanello d’allarme se non corrispondono e la transazione può essere bloccata.
Shawn Plummer, CEO di The Annuity Expert, giura su questa prassi:
2FA e AVS aggiungono livelli di sicurezza, riducendo i rischi di frode.
Ad esempio, la 2FA ha drasticamente ridotto gli accessi non autorizzati ai nostri account, aggiungendo una barriera extra che solo il titolare può superare.
10. Aggiorna regolarmente il tuo software
L'indagine del Ponemon Institute ha evidenziato una tendenza allarmante: la maggioranza (60%) delle vittime di violazioni dei dati non aveva risolto vulnerabilità note nei propri sistemi.
Karen Chen di Journaling Supplies, quindi, sottolinea correttamente:
Mantenere aggiornati i sistemi di elaborazione dei pagamenti con le ultime patch di sicurezza è fondamentale.
Assicurati che il tuo software, hardware e tutte le integrazioni siano aggiornati con le ultime patch di sicurezza e i più recenti avanzamenti tecnologici.
Questo impedisce agli hacker di sfruttare eventuali falle nel tuo sistema di elaborazione dei pagamenti.
Considerazioni finali
La fiducia è l’anima dell’ecommerce.
Come titolare di un’azienda, proteggere i dati dei tuoi clienti è sia una responsabilità morale sia una scelta strategica per la tua impresa.
Non aspettare una violazione per agire.
Scegli fornitori di pagamento affidabili, controlla regolarmente i tuoi sistemi, forma il tuo team e investi in una solida soluzione software per l’elaborazione dei pagamenti.
Un sistema di pagamento sicuro è la vera base per il futuro della tua azienda—non lasciare nulla al caso.
Il mondo dell’ecommerce si muove velocemente—e così anche tu. Iscriviti alla nostra newsletter con le ultime novità per i manager ecommerce condivise dai principali esperti del settore.
FAQ sulla Sicurezza dei Pagamenti
Ti abbiamo promesso una guida definitiva. Se hai altre domande, abbiamo le risposte!
Qual è la differenza tra SSL e TLS?
SSL (Secure Sockets Layer) è il predecessore di TLS (Transport Layer Security). Sia TLS che SSL cifrano i dati in transito, ma TLS offre una sicurezza superiore tramite algoritmi crittografici aggiornati e protezioni aggiuntive.
Perché la conformità PCI DSS è importante?
Un audit di conformità PCI DSS è simile a una checklist di sicurezza per le aziende che gestiscono pagamenti con carta di credito.
Questo aiuta a proteggere i dati dei clienti, costruire fiducia, evitare multe salate e ridurre il rischio di dannose violazioni. Per qualsiasi attività che accetta carte di credito, è indispensabile.
Quali sono le ultime innovazioni nei pagamenti sicuri?
Alcune delle tendenze più attuali nei pagamenti sicuri includono:
- Un ulteriore livello di sicurezza e comodità può essere dato da metriche comportamentali (velocità di digitazione, scanner facciali, ecc.)
- I sistemi di rilevamento frodi basati su AI stanno diventando sempre più popolari per identificare in tempo reale attività sospette.
- Criptovalute e blockchain potrebbero rendere le transazioni internazionali più rapide e sicure. Tuttavia, sia i clienti sia i fornitori sono ancora cauti verso questo metodo di pagamento, dato che il mercato non è ancora regolamentato.
- La comodità dei pagamenti contactless per transazioni rapide e igieniche è cresciuta in modo costante dall’arrivo del COVID.
