La Guía Definitiva para el Procesamiento de Pagos Seguro
En octubre de 2016, ciberdelincuentes vulneraron The FriendFinder Network—una empresa autodenominada como la “mayor comunidad del mundo de sexo y swingers.”
La brecha de seguridad comprometió datos sensibles de 20 años de usuarios en seis bases de datos. Los datos robados de más de 414 millones de cuentas incluían nombres, direcciones de correo electrónico, contraseñas e información de compras.
No tengo que explicarte por qué los clientes no querrían que esta información se filtre.
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Y aunque los datos de tarjetas de crédito quizás no sean tan "picantes" como las inclinaciones sexuales secretas, siguen siendo información sensible.
Así que, aunque tu negocio de comercio electrónico no comercialice productos ejem picantes (que se envían en cajas discretas), esto es lo que está en juego si no tienes sistemas sólidos de seguridad de pagos: daño reputacional, pérdidas financieras, pérdida de la confianza del cliente y el riesgo de que la información de los clientes sea retenida como rehén por un rescate (de hasta $100,000).
Un sistema de procesamiento de pagos seguro protege la información sensible durante las transacciones en línea.
El objetivo es mantener segura la información del cliente, proteger las cuentas de usuario y lograr que los clientes sientan que pueden confiar en ti.
Aquí hablaremos sobre por qué la seguridad de los pagos es la sangre vital de tu negocio, cómo funcionan los sistemas de pago seguros y las 10 mejores prácticas para un procesamiento de pagos seguro.
¿Qué es el procesamiento de pagos seguro?
Además de cumplir con estrictos estándares y regulaciones, el procesamiento de pagos seguro protege la información financiera y personal de todos los involucrados en una transacción en línea.
Un sistema de pago seguro (SPS) utiliza tecnologías y procesos para mantener segura la información sensible como los números de tarjeta de crédito durante todo el proceso de pago.
Ejemplo real: @thriftbybrinda en Instagram
Mi pequeño negocio en Instagram vende ropa, joyería, artículos de lujo vintage y accesorios para el hogar, todo a través de la propia plataforma.
No tenemos un sitio web, ni tampoco una tienda física. Entonces, ¿cómo me aseguro de que los pagos de mis clientes me lleguen de manera segura?
Algo llamado Interfaz de Pagos Unificada (UPI). El sistema UPI simplifica la banca al consolidar varias cuentas en una sola aplicación móvil. Hoy en día, el 40% de todas las transacciones en la India se realizan de manera digital.
UPI tiene la mayor cuota de mercado, con más de 300 millones de usuarios y 50 millones de comercios aceptando pagos. Para nuestros clientes, esto significa que no necesitan compartir sus credenciales, solo su dirección de pago virtual vinculada a su(s) banco(s).
Esto hace que las transacciones sean seguras. Para nosotros, como negocio de comercio electrónico, podemos llegar a una base de clientes que no tiene tarjetas de débito ni crédito a su nombre, y al mismo tiempo cobrar los pagos rápidamente con un solo identificador.
¿Por qué es necesario el procesamiento de pagos seguro?
Vivimos en línea.
Desde Netflix hasta Amazon, Walmart o Spotify—en el gráfico circular de nuestras vidas, la inmersión tecnológica tiene la mayor porción.
Y si tenemos tantos "hogares" digitales, lo lógico es ponerle una cerradura fuerte a cada uno.
Sólo América del Norte representa más del 42% del fraude global en comercio electrónico, según Mastercard. Además, se estimó que las pérdidas en ecommerce debidas al fraude en pagos online alcanzaron los $41 mil millones en 2022.
Hablé con una de mis amigas más cercanas—una ávida compradora en línea y una de las mejores clientas de nuestra tienda—Tanushree Baruah. ¿Qué te hace sentir segura al comprar en línea?
Siempre me aseguro de usar plataformas confiables con protocolos de seguridad muy robustos y una presencia online y de reseñas consolidada—si la plataforma no es tan conocida, primero pruebo con una compra pequeña de menos de ₹1,000.
En cuanto a seguridad, cuando se puede, siempre me aseguro de que la autenticación en dos pasos (2FA) esté activada, de que haya una conexión segura y de que el navegador muestre HTTPS.
Tampoco suelo guardar la información de mi tarjeta de crédito en línea para negocios pequeños a menos que estén alojados en Shopify, o sean grandes empresas como H&M o Amazon.
Un sistema de pago seguro, por lo tanto, aumenta la confianza del cliente, previene fraudes y mantiene el cumplimiento de los estándares de la industria.
Componentes clave de los sistemas de pago seguros
Para proteger los datos financieros sensibles, las empresas y sus clientes necesitan un sistema de pago seguro que emplee medidas de seguridad en múltiples capas.
Aquí tienes algunos componentes clave de los pagos seguros en línea:
- Cifrado: Es la piedra angular de la seguridad de pagos; el cifrado codifica la información sensible en una forma ilegible incluso para hackers.
- Tokenización: Esto añade una capa extra de seguridad al reemplazar datos sensibles como números de tarjetas de crédito por identificadores únicos (tokens) que no tienen un valor intrínseco.
- Autenticación: Los PIN, contraseñas, biometría y la autenticación en dos pasos (2FA) verifican la identidad del pagador y previenen el fraude. Todos son métodos de autenticación multifactorial.
- Detección de fraude: Para prevenir el fraude, algoritmos avanzados y herramientas de análisis de datos monitorean las transacciones en tiempo real y detectan o bloquean actividades sospechosas.
- Pasarelas de pago: Estas permiten que el sitio web del vendedor o el sistema de punto de venta (POS) interactúe con los procesadores de pago. Ayudan a autorizar y liquidar transacciones mediante la transmisión segura de la información de pago.
- Cumplimiento PCI-DSS: El Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI-DSS) es obligatorio para las empresas que manejan información de tarjetas. La normativa exige implementar y mantener medidas de seguridad rigurosas para proteger los datos sensibles de las tarjetas.
Cómo funcionan los sistemas de pago seguros
Supongamos que mi tienda de segunda mano sí tiene un sitio web con una pasarela de pago segura. ¿Cómo completaría un cliente su compra desde el inicio hasta la liquidación?
Imagina que Amy está navegando por mi tienda y se enamora de una blusa azul con lentejuelas. Con su tarjeta de débito en mano, decide comprarla.
Un sistema de pago seguro y eficaz funcionaría así:
Paso 1: Inicio
Amy hace clic en la blusa y procede al pago.
Una pasarela de pago segura está integrada con mi pequeña tienda para aceptar información de tarjetas de crédito y débito.
Paso 2: Ingreso de información de pago
Aquí, Amy ingresa la información de su tarjeta, incluyendo el número, la fecha de vencimiento y el código CVV.
Paso 3: Autenticación
Es posible que a Amy se le solicite completar la autenticación 3D Secure, dependiendo de la pasarela de pago y del emisor de la tarjeta.
Podrían pedirle que introduzca una contraseña de un solo uso enviada a su teléfono o que escanee su huella digital.
Paso 4: Encriptación y tokenización
En cuanto los datos de la tarjeta de Amy son ingresados, la pasarela de pago los encripta.
El sistema también puede tokenizar su información de tarjeta, reemplazándola por un token único que no tiene valor en el mundo real.
Paso 5: Autorización y liquidación
Una copia encriptada o tokenizada de la información de pago se transfiere de forma segura al procesador de pagos. La red de tarjetas de Amy se comunica con el procesador para verificar la validez de la tarjeta.
Tan pronto como la transacción es aprobada, los fondos se transfieren desde el banco de Amy a la cuenta de mi negocio, normalmente a través de un proceso de liquidación por lotes..
Como parte de este proceso, la pasarela y el procesador de pagos utilizan sistemas de detección de fraude para buscar actividad sospechosa, incluyendo fraude con múltiples cuentas.
Cualquier actividad inusual será marcada para revisión adicional o incluso puede ser rechazada para protegernos a ambos.
Paso 6: Confirmación
Una vez que el pago se procesa correctamente, tanto Amy como yo recibiremos la confirmación. Luego procederé a empaquetar y enviar la blusa a Amy.
¿Cuáles son los métodos de pago en línea más seguros?
¿Cuáles son las opciones de pago más seguras para enviar y recibir pagos en línea?
Hablé con dueños de tiendas online y compradores frecuentes para conocer sus métodos de pago en línea preferidos.
1. Billeteras digitales
¿Qué son?
Piénsalas como tu billetera virtual, almacenando la información de tus tarjetas para que no tengas que ingresarla cada vez que compras.
Están ganando terreno—las billeteras digitales capturaron el 50% de las compras en línea a nivel mundial en 2023.
¿Por qué son seguras?
Un sistema de protección por capas, desde el desbloqueo del dispositivo hasta la verificación del pago, dificulta que los estafadores logren suplantar tu identidad.
Como beneficio extra, la tokenización y la encriptación protegen los datos de tus tarjetas.
Ejemplos: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal
Esto es lo que Tyler Hakes, director de estrategia y socio principal en Optimist, tiene para decir:
2. Tarjetas de débito virtuales
¿Qué son?
Son como versiones digitales de tu tarjeta de débito habitual, emitidas directamente por tu entidad financiera.
¿Por qué son seguras?
Una alternativa segura y privada a las tarjetas físicas, que hace que las compras en línea sean libres de preocupaciones.
3. Pagos ACH
¿Qué son?
En Estados Unidos, son transferencias electrónicas de banco a banco, a menudo para suscripciones o facturas. En lugar de usar redes de tarjetas de crédito, usan el sistema ACH (Automated Clearing House).
¿Por qué son seguros?
Aunque los pagos ACH son en general seguros, es importante asegurarse de que la información de tu cuenta bancaria esté protegida.
4. Pasarelas de pago seguras
¿Qué son?
Estos puentes digitales permiten que tu tienda en línea transmita de forma segura la información de pago del cliente a los procesadores de pago.
¿Por qué son seguras?
Una pasarela de pago de confianza protege los datos sensibles durante las transacciones mediante medidas de seguridad como el cifrado, la tokenización y la detección de fraudes.
Ejemplos: Stripe, PayPal, Square, Braintree
Jeffrey Zhou, CEO y fundador de Fig Loans, me dio una mirada detrás de escenas a sus operaciones de pago:
Utilizamos Stripe y Plaid para transacciones en línea seguras.
Las sólidas funciones de seguridad de Stripe, incluyendo el cumplimiento de PCI-DSS y la prevención de fraudes mediante aprendizaje automático, son fundamentales.
Plaid nos permite conectar de forma segura con las cuentas bancarias de los usuarios sin almacenar datos sensibles.
Estas herramientas ofrecen un equilibrio entre seguridad y facilidad de uso, que es esencial para la satisfacción del cliente y la eficiencia operativa.
10 mejores prácticas para un procesamiento de pagos seguro
¿El coste promedio de una fuga de datos en EE. UU.? Un asombroso $9.44 millones.
Así que, si gestionas tu negocio en línea, necesitas asegurarte de que tu escaparate digital esté debidamente protegido.
He hablado con más de 15 propietarios de negocios de ecommerce, expertos en ciberseguridad y compradores online entusiastas (como yo), para compilar la siguiente lista de mejores prácticas para un procesamiento de pagos seguro.
¿Cuántas puedes marcar?
1. Elige el proveedor de pagos adecuado
Los mejores sistemas de pago seguro emplean múltiples capas de seguridad, incluidos datos cifrados, detalles sensibles tokenizados y autenticación para verificar la identidad del pagador.
Además de software de detección de fraude, necesitas una solución de procesamiento de pagos compatible con PCI que aborde las amenazas comunes de seguridad en ecommerce.
Para lograr una presencia online exitosa, las empresas deben asociarse con un proveedor de pagos confiable que ofrezca precios transparentes, soporte al cliente fiable y funciones fáciles de usar.
Nos encantan las listas.
Así que si no puedes decidirte por un proveedor de pasarela de pago, aquí tienes nuestra lista de los 10 mejores:
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Y ya que estamos, échale un vistazo a nuestra lista de las mejores soluciones de software para el procesamiento de pagos:
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¿Quieres gestionar la seguridad de los pagos a tu manera? Descubre nuestra lista de plataformas de procesamiento de pagos de código abierto: perfectas para minoristas que desean mantener el control total.
2. Ofrece métodos de pago online variados
¡Dale a tus clientes la libertad de pagar como quieran!
Cuantas más opciones de pago ofrezcas —desde tarjetas de crédito y débito tradicionales hasta monederos digitales cómodos— más satisfechos estarán tus clientes.
¿Cómo?
- Experiencia de compra más fluida. Imagina a alguien que está emocionado por comprarte algo y llega a la página de pago solo para ver como única opción el pago con tarjeta de crédito. Esto supone una gran oportunidad perdida. Una experiencia de cliente más inclusiva financieramente comienza reconociendo que no todo el mundo está cómodo con—o tiene acceso a—las mismas opciones de pago.
Esto es lo que Sameer Sohail, especialista en contenidos con sede en Pakistán, comenta sobre sus hábitos de compras en línea:
Mi método preferido para pagos online es la tarjeta de débito (MasterCard y Visa, uso ambas extensamente).
Realmente no uso tarjeta de crédito, pero eso es solo porque así puedo controlar mejor mis finanzas.
Creo que eres más propenso a gastar de más si simplemente dependes del crédito.
- Alcance global. Supón que un cliente alemán quiere comprar en tu tienda online. Las pasarelas de pago locales de EE. UU. no le son familiares, pero sí PayPal. Si integras PayPal como opción de pago, abres la puerta a este cliente y a muchos otros en el mundo—lo que finalmente maximiza tu potencial de ventas internacionales.
Échale un vistazo a la página de pago de Glossier:
3. Realiza auditorías de seguridad periódicas
¿Cómo sabes si tus procesos de pago son seguros? Anticípate y ponlos a prueba tú mismo.
Hablé con Sean Clough, director en Harmony Lab & Business Supplies—un proveedor líder de equipos de laboratorio y seguridad con sede en California.
Me contó acerca de su original proceso de auditoría de seguridad: hacking ético.
Un enfoque poco convencional que hemos adoptado es asociarnos con una empresa de ciberseguridad para llevar a cabo intentos regulares de "hacking ético" en nuestros sistemas de pagos.
Esta estrategia proactiva nos ha ayudado a identificar y corregir vulnerabilidades antes de que puedan ser explotadas.
4. Mantén el cumplimiento de PCI DSS
Los Estándares de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) establecen requisitos operativos y técnicos fundamentales para la protección de la información de tarjetas de pago.
Todas las organizaciones que aceptan, procesan o desarrollan software, aplicaciones o dispositivos utilizados en transacciones de pago deben cumplir con estos estándares.
Kabeier es una marca de comercio electrónico que lleva más de 15 años en el negocio de ropa para bebés. Su gerente, Maggie, dice:
Cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI-DSS) no es negociable.
El cumplimiento no solo protege a nuestros clientes, sino que también protege a nuestro negocio de fuertes multas.
Un negocio de comercio electrónico que cumpla con PCI suele ser uno en el que se puede confiar.
5. Crea una política de privacidad fácil de entender
Los clientes tienen razón en ser cautelosos al compartir información sensible en línea.
A la vista de grandes marcas como Yahoo y Facebook absorbiendo información de los clientes, es natural que un cliente se pregunte: ¿mi información está segura?
Seamos honestos. La mayoría de las políticas de privacidad de las empresas son libros de leyes larguísimos que nadie realmente lee.
Son tan incomprensibles que The New York Times incluso hizo un reportaje sobre ellas:
Entonces, ¿cuál es la solución?
Crea una política de privacidad fácil de entender. La transparencia es la clave de todo.
Le pregunté a Lev Tretyakov, CEO y director de ventas de Fortador—una tienda online especializada en equipos de limpieza y vapor de desinfección:
¿Cuáles son algunas de las mejores prácticas para el procesamiento seguro de pagos para vendedores en línea?
Él puso énfasis en la transparencia:
Sé siempre honesto con tus clientes acerca de tus prácticas de seguridad.
Explica cómo proteges sus datos y previenes ataques. Eso generará confianza en ellos.
Por ejemplo, mira la página de Política de Privacidad de Shopify:
¿Ves lo clara que es? ¿Ves lo comprensible que resulta?
Y, sobre todo, expone los principales problemas de seguridad en una tabla fácil de navegar. Como cliente, esto me indica que no esconden nada detrás de un lenguaje jurídico interminable.
6. Cifra los datos con TLS (Transport Layer Security)
El cifrado TLS protege los pagos en línea como un guardaespaldas digital. Cuando los hackers tratan de espiar, solo ven un revoltijo de caracteres sin sentido en vez de información sensible.
Es como convertir tu conversación privada en un código secreto que solo tú y el destinatario pueden descifrar.
Además, asegura que tus clientes realmente están comunicándose con tu sitio web, y no con algún impostor astuto—como si hubiera un portero en la entrada del club revisando identificaciones antes de dejar entrar a alguien.
Para que todo esto funcione, necesitas un certificado SSL (Secure Sockets Layer) válido y la última versión de TLS (al menos la 1.2), porque las versiones anteriores tienen vulnerabilidades que los hackers pueden aprovechar.
Aquí, busqué la experiencia de John Pennypacker.
Él es el vicepresidente de ventas y marketing en Deep Cognition, una empresa que ofrece a los negocios plataformas y soluciones de IA de próxima generación.
(Basta decir que saben una o dos cosas sobre seguridad.)
Todas las transacciones de pago en nuestro sitio están aseguradas utilizando un mínimo de cifrado SSL/TLS de 128 bits.
Hemos encontrado que este es el estándar de la industria para los negocios de comercio electrónico reputados.
En resumen, el cifrado TLS es la combinación de un código secreto, un portero y una actualización de software—todo trabajando junto para mantener seguros los datos de tus clientes.
7. Forma a tu equipo
El fundador de Torokhtiy Weightlifting, Oleksiy Torokhtiy, enfatiza que educar a los empleados sobre las medidas de seguridad es fundamental para prevenir proactivamente transacciones fraudulentas.
Hago hincapié en la necesidad de educar a los empleados.
El error humano es la fuente más común de brechas de seguridad, y la capacitación del personal en medidas de seguridad a menudo se ignora.
Alértalos sobre ataques avanzados, cómo identificar actividades sospechosas e intentos de phishing y realiza ocasionalmente pruebas de penetración.
Torokhtiy tiene razón en este punto.
Según una investigación de Stanford, en los últimos 15 años, 9 de cada 10 de las brechas cibernéticas 'más disruptivas' exitosas fueron causadas por error humano.
¿La conclusión? Forma a tu equipo sobre las características de seguridad de tus soluciones de procesamiento de pagos.
¿Crees que tu tienda es segura? Piénsalo de nuevo. Invierte en una certificación de prevención de fraude para ecommerce para cerrar las brechas que ni siquiera sabías que existían.
8. Refuerza la seguridad con 3D Secure 2.0
Haz que la seguridad de tus pagos sea más sólida confirmando las identidades de los clientes con 3D Secure 2.0 (3DS2).
Esta es una solución de autenticación que mantiene segura la información de los compradores en transacciones con tarjeta en línea.
Para los dueños de negocios de ecommerce, 3DS2 también previene el uso fraudulento de cuentas, que es una causa principal de devoluciones de cargo.
9. Implementa autenticación de dos factores (2FA) y servicios de verificación de direcciones (AVS)
La 2FA es como un segundo cerrojo en tu puerta principal.
La llave (tu contraseña) no basta para acceder a la cuenta: alguien aún debe escanear su huella digital u obtener un código de su teléfono para ingresar.
AVS, por otro lado, es una verificación rápida de antecedentes para los pagos en línea.
Al finalizar la compra, compara tu dirección de facturación con la que tiene registrada la compañía de la tarjeta de crédito. Si no coinciden, es una advertencia y la transacción podría ser bloqueada.
Shawn Plummer, CEO de The Annuity Expert, defiende esta práctica:
La 2FA y el AVS agregan capas de seguridad y reducen los riesgos de fraude.
Por ejemplo, la 2FA ha reducido drásticamente el acceso no autorizado a nuestras cuentas, agregando una barrera extra que solo puede superar el propietario de la cuenta.
10. Actualiza tu software regularmente
La encuesta del Ponemon Institute sacó a la luz una tendencia alarmante: la mayoría (60%) de las víctimas de violaciones de datos no parchearon vulnerabilidades conocidas en sus sistemas.
Karen Chen de Journaling Supplies lo señala correctamente:
Mantener tus sistemas de procesamiento de pagos actualizados con los últimos parches de seguridad es crucial.
Asegúrate de que tu software, hardware y todas las integraciones estén al día con los últimos parches de seguridad y avances tecnológicos.
Esto previene que los hackers exploten cualquier agujero en tu sistema de procesamiento de pagos.
Reflexiones finales
La confianza es el alma del comercio electrónico.
Como propietario de un negocio, proteger la información de tus clientes es tanto una responsabilidad moral como una medida estratégica para tu empresa.
No esperes a que ocurra una brecha para tomar medidas.
Elige proveedores de pago confiables, audita regularmente tus sistemas, educa a tu equipo e invierte en una sólida solución de software de procesamiento de pagos.
Un sistema de pagos seguro es la base misma del futuro de tu negocio—no lo dejes al azar.
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Preguntas frecuentes sobre Procesamiento de Pagos Seguros
¡Prometimos una guía definitiva! Si tienes más preguntas, ¡tenemos las respuestas!
¿Cuál es la diferencia entre SSL y TLS?
SSL (Secure Sockets Layer) es el predecesor de TLS (Transport Layer Security). Tanto TLS como SSL encriptan los datos en tránsito, pero TLS proporciona mayor seguridad mediante algoritmos criptográficos actualizados y protecciones adicionales.
¿Por qué es importante el cumplimiento de PCI DSS?
Una auditoría de cumplimiento de PCI DSS es similar a una lista de verificación de seguridad para empresas que gestionan pagos con tarjeta de crédito.
Esto ayuda a proteger los datos de los clientes, genera confianza, evita multas elevadas y reduce el riesgo de dañinos robos de datos. Para cualquier negocio que acepte tarjetas de crédito, es imprescindible.
¿Cuáles son las últimas innovaciones en procesamiento de pagos seguros?
Algunas de las tendencias más destacadas en pagos seguros incluyen:
- Las métricas comportamentales (velocidad al teclear, escáneres faciales, etc.) pueden brindar una capa adicional de seguridad y comodidad.
- Los sistemas de detección de fraude impulsados por IA se están haciendo populares para detectar actividades sospechosas en tiempo real.
- Las criptomonedas y la tecnología blockchain podrían hacer que las transacciones internacionales sean más rápidas y seguras. Aunque tanto clientes como proveedores aún son reacios a este método de pago, ya que el mercado está en gran parte sin regular.
- La comodidad de los pagos sin contacto para transacciones rápidas e higiénicas ha ido aumentando de forma constante desde el COVID.
