Betalingsbranchens økosystem: Tendenser, komponenter og nøgleaktører

Penge får erhvervslivet til at fungere. 

Hvis du ejer eller administrerer en e-handelsvirksomhed, kan en forståelse af betalingsbranchens økosystem åbne dørene for mere problemfri transaktioner og mere tilfredse kunder. 

Jeg er sikker på, at det lyder skræmmende, fordi det måske ikke er dit kompetenceområde.

For at gøre det lettere at overskue har jeg opdelt denne guide i fem overskuelige afsnit: 

1. Overblik over betalingsbranchens historie: Fra oldtiden til den digitale tidsalder.
2. Lær de vigtigste aktører at kende: Hvem er hvem i det moderne betalingsøkosystem?
3. Betalingsbehandlingscyklussen: Sådan arbejder disse aktører sammen om at gennemføre transaktioner.
4. Branchens regulering og overholdelse af regler: De regler, de skal følge for at sikre, at alt fungerer sikkert og problemfrit.
5. Nye tendenser: Hvad der tegner sig i horisonten for betalingssektoren.

Hvert afsnit vil hjælpe dig med at forstå, hvordan betalinger fungerer i e-handel, og med at få øje på muligheder for procesoptimering.

Lad os begynde.

Betalingsbranchen: Historie og udvikling

Fortidens mennesker fandt måder at omgå begrænsningerne ved de gamle betalingssystemer på, hvilket førte til de mange innovative løsninger, vi kender i dag. 

En forståelse af deres historie kan give os et fingerpeg om, hvor de er på vej hen.  Så lad os gå tilbage til, hvor det hele begyndte:

Fremkomsten af digitale betalinger var ikke afslutningen på de teknologiske fremskridt inden for denne sektor.  Yderligere udviklinger fortsætter med at gøre onlinebetalinger mere pålidelige, effektive og bekvemme gennem årene. 

Disse udviklinger har hjulpet kunder med at tage e-handel til sig som et alternativ til traditionel shopping med åbne arme. 

Sikkerhedsinnovationer har gjort kunder mere trygge ved at dele deres følsomme betalingsoplysninger over internettet. De værdsætter også den hastighed og tilgængelighed, som moderne betalingsløsninger tilbyder.

For e-handelsvirksomheder—uanset størrelse—er disse løsninger afgørende for at nå ud til et globalt publikum. 

De er blandt de vigtigste aktører, der former betalingernes fremtid.  Nedenfor dykker vi ned i resten og illustrerer betydningen af deres roller i økosystemet. 

Vigtige aktører i betalingsøkosystemet

Betalingsindustrien består af forskellige aktører. 

Ved at forstå, hvordan deres roller passer ind i arbejdsgangen, kan du identificere den rette teknologi og de rette partnere til din virksomhed.

Udstedende banker

Udstedende banker (også kaldet kortudstedere) er finansielle institutioner, der udsteder betalingskort til dine kunder. 

Hver gang en kunde foretager et køb på dit websted, afgør den udstedende bank, om korttransaktionen skal godkendes eller afvises. 

Disse banker opkræver et kreditkortbehandlingsgebyr hos den indløsende bank—din bank—fordi de påtager sig risikoen for svindel og manglende betaling.

📚 Yderligere læsning

Kreditkortbetalinger vil have den andenhøjeste transaktionsværdi i 2027. 

 

Få flere oplysninger ved at se vores e-handelsguide til kreditkortbehandling og anmeldelser af software til kreditkortbehandling.

Indløsende banker

Indløsende banker behandler kortbetalinger på dine vegne og indsætter pengene på din forhandlerkonto, fratrukket eventuelle behandlingsgebyrer. 

De er under pres fra kortnetværk som Mastercard og Visa for at overvåge og hjælpe forhandlere, der oplever høje tilbageførselsrater, da de har ansvaret for at håndtere tvister.

Det er dog udelukkende dit ansvar at reducere tilbageførsler.

Den indløsende bank kan stille strengere krav og klassificere din virksomhed som højrisiko, hvis problemerne fortsætter, især ved behandling af abonnementsbetalinger, hvor tilbagevendende transaktioner øger risikoen for tilbageførsler.

Det kan også føre til lukning af kontoen og optagelse på Medlemsadvarsel til kontrol af højrisikoforhandlere (MATCH).  

Når din virksomhed står på sortlisten, bliver det vanskeligt at finde nye indløsende banker, hvilket begrænser dine muligheder for betalinger i e-handel. For brancher, der naturligt er forbundet med høj risiko, såsom CBD, skal brands lede efter udbydere af højrisiko-forhandlerkonti.

Betalingsnetværk

Betalingsnetværk, også kaldet kortnetværk, videresender transaktionsoplysninger fra din betalingsbehandler til den udstedende bank med henblik på godkendelse. 

Mastercard, Visa, Discover og American Express er branchens giganter, som vi alle kender. 

De håndterer forskellige opgaver – fra betalingsverifikation og godkendelse til pengeoverførsel – for at sikre, at pengene flyder problemfrit fra kundens bank til din.

Betalingsformidlere

Betalingsformidlere håndterer den elektroniske overførsel af penge mellem kunder og virksomheder. 

De integreres med dit betalingssystem, validerer transaktioner, beskytter betalingsdata og faciliterer pengeoverførsler. 

Til gengæld for at bruge deres tjeneste opkræver de behandlingsgebyrer. 

Hver software til betalingsbehandling har sin egen gebyrstruktur, som du bliver nødt til at sætte dig ind i.

Som Eric Cohen fra Merchant Advocate, en platform, der hjælper virksomheder med at reducere kreditkortomkostninger, delte:

Forhandlere kan få stor gavn af at sætte sig ind i det sprog, som betalingsformidlerne bruger, så de proaktivt kan gennemgå deres opgørelser for eventuelle uoverensstemmelser eller skjulte gebyrer og bede betalingsformidleren om at fjerne dem.

De bedste betalingsformidlere tilbyder mere end sikker pengeoverførsel. De er også gennemsigtige. 

Følgende løsninger opfylder begge krav og mere til:

Betalingsportaler

Betalingsportaler er e-handlens pendant til kassernes POS-udstyr i fysiske butikker. 

De krypterer data for at beskytte kundernes betalingsoplysninger mod uautoriseret adgang under betalingen. Derefter sender de oplysningerne videre til betalingsformidleren, som gennemfører transaktionen. 

Hvis du vælger den bedste digitale mellemmand til opgaven, øger du betalingssikkerheden, så du har brug for en pålidelig løsning.

Her er vores bedste valg:

Udbydere af forhandlertjenester og ISO'er

Udbydere af forhandlertjenester (MSP'er) opretter forhandlerbankkonti og leverer det nødvendige udstyr og den nødvendige software til transaktioner. 

Uafhængige salgsorganisationer (ISO'er) er en af disse tredjeparts-MSP'er.

MSP'er og ISO'er fungerer som mellemled for kortnetværk og traditionelle banker, men de tilbyder bedre support til små virksomheder og nystartede virksomheder end sidstnævnte.

Digitale tegnebøger og mobilbetalinger

Hvis du integrerer digitale tegnebogsmuligheder som Apple Pay og Google Pay, bliver betalingsprocessen lettere, da moderne kunder foretrækker dem på grund af deres bekvemmelighed. 

Det er sandsynligvis grunden til, at 70 % af amerikanske kunder foretog en betaling med mobiltelefon eller tablet mindst én gang i 2023. 

De behøver ikke manuelt at indtaste kreditkortoplysninger eller forlade betalingssiden for at indtaste en sikkerhedskode. 

De skal blot trykke på deres enhed for at betale eller bruge biometrisk godkendelse som f.eks. fingeraftryk eller ansigtsgenkendelse.

📑 Yderligere læsning: 

Digitale tegnebøger og mobilbetalinger udgjorde omkring halvdelen af alle globale e-handelsbetalinger i 2023.

 

Opdag de bedste mobilbetalingstyper og  mobilbetalingsløsninger til din onlinebutik.

Betalingsbehandlingscyklussen

Med så mange involverede enheder kan betalingsbehandling være vanskelig at forstå. 

For at gøre det lettere at forstå sætter vi dig i rollen som en nutraceutisk virksomhed kaldet LumiNourish. 

Lad os gennemgå cyklussens forskellige milepæle samt faldgruberne og de bedste metoder til at imødegå dem.

1. Kunden igangsætter betalingen

Rue, en loyal kunde hos LumiNourish, forkæler sig selv med sit yndlingssæt til fugtgivende hudpleje på deres websted. 

Hun vælger en gemt digital tegnebog for at fremskynde betalingsprocessen.

Alternativt kan hun ved et besøg i LumiNourish’ fysiske butik holde sit kort hen til terminalen, som er udstyret med Near Field Communication-teknologi (NFC).

NFC-teknologi sikrer kontaktløse betalinger ved at muliggøre trådløs kommunikation mellem et kort eller en mobilenhed og terminalen. 

2. Betalingsgatewayen krypterer og sender transaktionsdata

Når Rue har gennemført sin onlinebetaling, krypterer LumiNourish’ betalingsgateway transaktionsdataene for at beskytte hendes kortoplysninger. 

Kryptering omdanner hendes kreditkortnummer, udløbsdato og CVV-kode til en sikker, ulæselig kode, som ondsindede hackere ikke kan opsnappe.

Denne proces kan støde på tidsudløb eller fejl, hvis gatewayen og platformens API’er ikke er konfigureret korrekt.  

Genforsøgsmekanismer som automatiske genforsøg og reserveprotokoller kan hjælpe med at løse problemer. Betalingsgateways som Stripe bruger maskinlæring til at øge sandsynligheden for, at betalingen gennemføres.

3. Betalingsudbyderen videresender data til indløserbanken

Betalingsudbyderen videresender de krypterede data til LumiNourish’ bank. 

Hvis betalingsudbyderen sender et forkert bankkontonummer eller routingnummer, kan banken ikke dirigere betalingen. Denne uoverensstemmelse kan resultere i mislykkede transaktioner. 

Hvis oplysningerne er korrekte, modtager LumiNourish’ bank de krypterede data til verificering.

4. Indløserbanken anmoder om betalingsgodkendelse

Forretningens bank anmoder om betalingsgodkendelse fra den udstedende bank – Rues bank – via betalingsnetværket. Tokenisering tilføjer et ekstra sikkerhedslag i denne fase ved at erstatte hendes data med et token.

Forfatterens bemærkning

Nogle betalingsudbydere som Stripe og Adyen fungerer også som indløsningsbanker.

 

Disse betalingsudbydere kan selv håndtere godkendelsesanmodningen

5. Den udstedende bank godkender eller afviser transaktionen

Rues bank kontrollerer, om hendes kort er gyldigt, og om der er tilstrækkelige midler eller kredit til at gennemføre købet. 

Hvis alt er i orden, godkendes transaktionen; hvis ikke, afvises den. 

Netværksnedetid i den udstedende banks system kan forårsage godkendelsesfejl. 

Tilbydelse af andre betalingsmetoder såsom digitale tegnebøger kan i dette tilfælde hjælpe med at reducere antallet af forladte indkøbskurve.

6. Betalingsnetværket sender transaktionsstatussen tilbage

Efter at Rues bank har godkendt eller afvist godkendelsen, sender betalingsnetværket svaret tilbage gennem betalingskæden. 

Denne meddelelse sendes til LumiNourishs bank, som videresender den til betalingsudbyderen for at opdatere systemet. 

7. Den indløsende bank afvikler transaktionen, hvis den er godkendt

Godkendelseskoder er tidsfølsomme. Når transaktionen er godkendt, skal LumiNourish indsende en anmodning om hævning til Rues bank via deres betalingsudbyder for at modtage pengene.

Forstyrrelser i flowet på ethvert trin kan forårsage forsinkelser, fejl eller mislykkede transaktioner. 

Hold øje med alle dele af processen og de vigtigste aktører for at opretholde en problemfri betalingsoplevelse.

Regler og overholdelse af krav i betalingsbranchen

Onlinebetalingssvindel kan føre til globale tab på over $343 milliarder i 2027. 

Uden streng overholdelse af standarder gør virksomheder sig sårbare over for svindel og sikkerhedsbrud. 

E-handelsvirksomheder og finansielle tjenester skal overholde følgende regler for at beskytte deres drift og undgå alvorlige juridiske konsekvenser.

Nogle af disse regler er regionsafhængige, hvilket betyder, at de specifikt gælder for virksomheder, der opererer i eller handler med kunder fra bestemte områder. 

• Bekæmpelse af hvidvaskning af penge (AML). AML er en global betalingsregulering, der håndhæves af organisationer som Financial Action Task Force (FATF). Den kræver, at onlineforhandlere overvåger transaktioner for tegn på hvidvaskning af penge, herunder transaktioner af høj værdi eller transaktioner fra højrisikolande.
• Kend din kunde (KYC). KYC er en specifik og handlingsorienteret del af AML. E-handelssider kræver, at kunderne oplyser personlige oplysninger og identifikationsdokumenter for at bekræfte deres identitet. Platformen verificerer oplysninger som navn, adresse, fødselsdato og offentligt udstedte ID'er for at sikre, at kunden er legitim.
• PCI-datasikkerhedsstandard. Forhandlere skal overholde PCI DSS og beskytte kortholderdata, uanset om de bruger selvbyggede eller tredjepartsbetalingssystemer. Læs de fulde PCI DSS-retningslinjer for e-handel hher.
• Generel databeskyttelsesforordning (GDPR). GDPR kræver, at e-handelsvirksomheder begrænser dataindsamlingen, begrænser adgangen til databaser og sikrer, at tredjeparter overholder reglerne. De skal også straks indberette brud til myndighederne og berørte kunder for at overholde kravene.
• Betalingstjenestedirektivet (PSD2). PSD2 håndhæves af Myndigheden for finansiel adfærd (FCA) og forbyder tillægsgebyrer på B2C-korttransaktioner (virksomhed til forbruger). Det gælder ikke for B2B-e-handelssalg. Det håndhæver også stærk kundeautentificering (SCA) med tofaktorgodkendelse for at verificere kunder.
• Overholdelse af OFAC-sanktioner. Amerikanske e-handelsvirksomheder skal undgå handelsmæssige eller finansielle aktiviteter med enheder eller personer, der er opført på OFAC's sanktionslister. De skal kontrollere forbrugere, leverandører og partnere i direkte transaktioner eller transaktioner via tredjeparter. Den Europæiske Union vedligeholder sine egne sanktionslister og regler.  Efter Brexit administrerer Kontoret for gennemførelse af finansielle sanktioner (OFSI) sanktionerne for virksomheder med base i Storbritannien.

Fra forhandlere til betalingstjenesteudbydere er det afgørende for alle i betalingsøkosystemet at overholde disse lovgivningsmæssige rammer. 

Ved at implementere robuste overholdelsesforanstaltninger står virksomheder bedre rustet til at drage fordel af branchetrends og fremskridt.

Tendenser i betalingsbranchen og fremtidige forudsigelser

Rapporter viste: 13 % af de handlende forlod deres indkøbskurve på grund af begrænsede betalingsmetoder. Yderligere 9 % gjorde det, efter at deres kort blev afvist. 

Det vil være en fordel for dine kunder at bevæge sig væk fra ældre betalingssystemer og undersøge moderne løsninger.  

Her er de vigtigste tendenser og fremtidige forudsigelser, der former fremtidens betalingsbehandling.

Kontaktløse betalingsmetoder

Kontaktløse betalinger vinder indpas. 

67 % af detailhandlere accepterer en eller anden form for kontaktløs betaling, mens over 50 % af kunderne bruger den. Dens transaktioner forventes globalt at nå op på 15,7 billioner dollars i 2029. 

ExxonMobil, en af verdens største børsnoterede olie- og gasselskaber, ønskede at forbedre kundeoplevelsen ved at tilbyde mere praktiske og kontaktløse betalingsmuligheder. 

I samarbejde med Fiserv integrerede ExxonMobil Google Pay i deres betalingssystemer via Fiservs Carat-platform. 

Google Pays kontaktløse betaling giver forbrugerne mulighed for at betale ved pumpen ved at scanne en QR-kode eller bruge appen til at aktivere pumpen.

Denne tendens minimerer fysisk kontakt og fremskynder transaktioner for virksomheder med fysiske butikker. 

Integration af kryptovaluta i betalingssystemer

At acceptere betalinger med kryptovaluta eller introducere det som en indløsningsmulighed i loyalitetsprogrammer kan bidrage til at øge omsætningen og tiltrække kunder.

Kreditkortselskaber har integreret kryptovaluta i betalingssystemer for at give forhandlere større fleksibilitet ved modtagelse af betalinger.

For eksempel: Mastercards initiativ Crypto Credential giver brugere mulighed for at sende og modtage kryptovalutaer ved hjælp af enkle aliaser i stedet for lange blockchain-adresser. 

Der findes dog lovgivningsmæssige udfordringer.

Austin Shave, økonomidirektør hos ChicksX og ekspert i kryptoindustrien, bemærkede, at betalingsformidlere kan møde forskellige regler afhængigt af landet: 

For eksempel skal virksomheder i USA, der beskæftiger sig med krypto, følge SEC-reglerne og registrere sig hos FinCEN.

Multifaktorautentificering (MFA) og biometri

Forskere forventer, at markedsandelen for multifaktorautentificering vil vokse til $40 billioner inden 2030. 

MFA kombinerer fysiske (smartphone eller nøglebrik), logiske (adgangskoder) og biometriske valideringsmetoder (ansigtsgenkendelse).

Hver metode supplerer de andre for at udfylde eventuelle sikkerhedshuller. 

Stærke adgangskoder giver 50 % af de handlende tryghed omkring onlinesikkerhed. Din virksomhed kan vinde deres tillid ved at implementere omfattende og praktiske MFA-løsninger. 

Wink, en innovativ biometrisk teknologi, integrerer ansigtsgenkendelse, stemmeautentificering og enhedsverificering i én løsning. 

Dette eksempel på en betalingstendens sikrer en problemfri oplevelse på alle kontaktpunkter online og i butikken.

BNPL-abonnement

Køb nu, betal senere (BNPL) er en finansieringsmulighed, der giver kunder mulighed for at købe et produkt og springe den indledende betaling over. 

I stedet kan de udskyde betalingerne over en periode med ingen eller lav rente. 

Branchen forventes at vokse med en årlig vækstrate på 20.7% og nå op på US$167.58 billioner inden 2032. Disse tal viser, hvor meget kunder, især den yngre generation, værdsætter denne tjeneste. 

I en sådan grad, at Klarna, en populær BNPL-platform, havde lanceret et abonnementsprogram for sine amerikanske kunder i begyndelsen af 2024. 

Ud over hovedtjenesten følger planen med premiumfordele og særlige tilbud.

📖 Yderligere læsning

Klarna drager fordel af abonnementsmarkedet for e-handel, som forventes at nå US$2419.69 milliarder i 2028. 

 

Hvis du driver denne type e-handelsvirksomhed eller overvejer det, får du her de bedste tips til håndtering af abonnementsbetalinger.

Vi har også nogle favoritter i denne kategori. Se vores top 10 BNPL-platforme, hvis du er klar til at kaste dig over denne værdifulde betalingsmetode:

Kunstig intelligens til afsløring af svindel

Afsløring af svindel (43%) er en af AI's vigtigste anvendelser og rummer store muligheder for betalingsbehandling. 

AI-algoritmer kan analysere transaktionsmønstre i realtid. Detailhandelsvirksomheder kan anvende denne teknologi til overvågning af POS-systemer og analyse af kundeadfærd for at identificere afvigelser og potentielt svindel.

Et godt eksempel er ifølge Edward Tian, administrerende direktør hos GPTZero, dens evne til at “opdage mønstre eller duplikerede/udvidede oplysninger, der indikerer svindel.” 

Jo hurtigere virksomheder markerer og håndterer mistænkelige aktiviteter, desto færre forstyrrelser oplever kunderne. 

Dette positive omdømme kan hjælpe med at tiltrække nye kunder og fastholde eksisterende.

IoT-enheder i betalingsøkosystemer

IoT-aktiverede POS-terminaler (salgssted) og andre enheder løser forbindelsesproblemer, der forstyrrer transaktioner. 

Traditionelle betalingsterminaler har problemer med ustabile Wi-Fi- eller Bluetooth-forbindelser på afsidesliggende steder.

For Michael Nemeroff, medstifter af Rush Order Tees, rækker IoT’s indvirkning endnu længere. 

Han mener, at integrationen af IoT-enheder vil forme fremtidens betalinger, særligt inden for e-handelsindustrien med produktion efter behov.

“IoT’s potentiale til at strømline processer, såsom automatiseret lagerstyring, der er direkte knyttet til betalingssystemer, kan revolutionere den måde, vi håndterer ordrer og betalinger på,” forklarede Michael. 

Denne synkronisering i realtid gør det muligt for hans team at forudse pludselige stigninger i ordrevolumen og justere lagerbeholdningen efter behov.

Afsluttende tanker

E-handelsvirksomheder – eller egentlig alle virksomheder – skal holde nøje øje med enhver udvikling inden for betalingsbehandling. 

Hvorfor? 

Fordi det at holde sig opdateret kan hjælpe dig med at reducere friktionen ved betaling, beskytte kundernes betalingsoplysninger bedre og tilbyde fleksible betalingsmuligheder. 

Det er alt sammen fremragende måder at forbedre den samlede kundeoplevelse.

Hvis du gerne vil dykke dybere ned i denne sektor og dens relevans for din organisation, kan du se nærmere på følgende ressourcer:

• 14 eksperttips til betalingsbehandling i e-handel for kloge e-handelsbrands
• Godkendelse kontra autentificering af kreditkort: Hvad er forskellen?
• Sådan opsætter du kreditkortgodkendelse for din virksomhed: Bedste praksis