Conta de comerciante vs gateway de pagamentos: principais diferenças

As empresas online perdem até 10% das suas vendas internacionais todos os anos devido ao facto de as opções de processamento de pagamentos não serem adequadas ao país do cliente.

Sem o sistema de processamento de pagamentos adequado, as empresas estão a perder vendas. Por isso, é muito importante garantir que tem tudo preparado para que os clientes lhe possam pagar em segurança.

Tanto a conta de comerciante como o gateway de pagamento são partes importantes do seu sistema de processamento de pagamentos, mas desempenham funções muito distintas.

Precisa de ambos para aceitar pagamentos de forma eficiente e proporcionar uma excelente experiência ao cliente.

Neste guia, vou explicar a diferença entre os dois, de que forma se integram no processo geral de pagamento e como pode integrá-los no seu sistema de pagamentos atual.

Então, o que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta bancária empresarial que lhe permite aceitar pagamentos eletrónicos, como pagamentos com cartões de débito/crédito, pagamentos presenciais com cartão ou pagamentos através de carteiras digitais.

Estas contas foram concebidas para aceitar pagamentos de clientes. Nesse sentido, são diferentes das contas bancárias gerais e das contas empresariais, que são utilizadas para pagar a fornecedores, faturas e outras despesas.

Estas contas são separadas para proteger os pagamentos dos clientes e para que quaisquer comissões ou custos de transação possam ser deduzidos e pagos antes de receber o dinheiro na sua conta bancária geral. 

Se vende produtos online e planeia aceitar pagamentos eletrónicos, precisa de algum tipo de conta de comerciante.

Pode não precisar de abrir uma conta específica. Existem vários tipos de contas de comerciante, incluindo contas disponibilizadas por bancos, fornecedores de pagamentos e empresas de carteiras digitais. 

Então, o que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é a parte do sistema de processamento de pagamentos que está voltada para o cliente.

Inclui o formulário de introdução dos dados do cartão no momento do pagamento e o processo que verifica os dados do cartão em segurança e aceita ou rejeita um pagamento.

O gateway de pagamento também envia as informações encriptadas do cartão e os dados do pagamento para o processador de pagamentos. Essencialmente, inclui todos os processos que permitem ao cliente introduzir os dados do titular do cartão e ter um pagamento aceite.

Depois de o cliente introduzir os dados do pagamento, as informações encriptadas têm de ser verificadas e analisadas para detetar fraudes.

Depois de verificados, os fundos podem ser libertados para a conta de comerciante e o dinheiro será retirado da conta do cliente. 

Alguns gateways de pagamento funcionam apenas online, enquanto outros incluem dispositivos de ponto de venda (POS), o que é excelente se for um vendedor omnicanal.

Utilizo gateways de pagamento Square POS quando vendo os meus produtos em feiras comerciais ou eventos presenciais. Adoro a facilidade de utilização e a forma como se integram no meu sistema atual.

Os gateways de pagamento normalmente cobram uma comissão por transação pelos seus serviços, que também pode incluir transações em várias moedas, estornos e devoluções. 

Quase todas as empresas online precisam de um gateway de pagamento, uma vez que é a única forma de aceitar pagamentos com cartões de crédito e débito. A menos que aceite dinheiro apenas através de transferência bancária ACH, o que é pouco provável.

Algumas diferenças importantes entre contas de comerciante e gateways de pagamento

Embora sejam semelhantes, os gateways de pagamento e as contas de comerciante são sistemas diferentes que funcionam em conjunto para permitir que as empresas de comércio eletrónico aceitem pagamentos online.

Ambos constituem partes essenciais do sistema de processamento de pagamentos. Embora tenham funções diferentes, normalmente um não pode funcionar sem o outro. 

O gateway de pagamento é a parte frontal com a qual o cliente interage. Inclui:

• Introdução dos dados do cartão de crédito/débito
• Encriptação dos dados do pagamento
• Transmissão dos dados do pagamento para a conta de comerciante
• Comunicações com o cliente, como pagamento aceite, pagamento rejeitado, reembolso processado, etc.
• Segurança e proteção contra fraudes

A conta de comerciante é uma conta bancária que aceita pagamentos. Inclui:

• A capacidade de aceitar pagamentos
• A capacidade de processar pagamentos devolvidos
• Protocolos de segurança para proteger os pagamentos dos clientes
• Liquidações rápidas das transações
• Processamento de transações

Como funciona o processo da conta de comerciante e do gateway de pagamento?

O seu gateway de pagamento é o início do processo de pagamento. Além disso, a sua conta de comerciante guarda o dinheiro do pagamento de forma segura enquanto este é processado.

O sistema de processamento de pagamentos também inclui outros processos, que explicamos com mais detalhe neste guia.

Estes são os passos que ocorrem numa solução de pagamentos:

1. O seu cliente escolhe um produto para comprar e adiciona-o ao cesto. 
2. O cliente introduz os dados do cartão, incluindo o número do cartão, o nome, o código postal, a data de validade e o código de segurança.
3. O seu gateway de pagamento recebe essas informações de pagamento, encripta-as de forma segura e envia um pedido ao banco do cliente para verificar os fundos e os dados do cartão.
4. O banco do cliente aprova ou rejeita o pagamento e envia a mensagem de volta para o gateway de pagamento.
5. O seu gateway de pagamento envia o pagamento para o processador de pagamentos, que verifica a existência de fraude e garante que os fundos podem ser aceites.
6. Depois de aceites, os fundos são enviados para a conta de comerciante, onde permanecerão durante algum tempo enquanto o pagamento é compensado e os fundos são enviados para a empresa. Isto permite ao cliente cancelar o pagamento ou solicitar um reembolso.
7. É enviada uma mensagem de volta para o gateway de pagamento a confirmar que a transação foi concluída com sucesso.

Parece que são muitos passos! Mas um bom processador de pagamentos concluirá todos os passos em poucos segundos. 

Como escolher a opção certa para a sua empresa

Ao escolher um gateway de pagamento ou uma conta de comerciante, tem duas opções principais. Pode utilizar um Prestador de Serviços de Pagamento (PSP) ou utilizar uma conta de comerciante separada do seu gateway de pagamento e processamento. 

Um PSP é a melhor opção para a maioria das lojas online e pequenas empresas.

Uma solução personalizada não faz sentido, a menos que seja uma empresa de grande dimensão. A razão para isso é o custo e a complexidade. Um PSP pode custar mais por cada transação com cartão de crédito e débito, mas não precisa de uma equipa de programadores para o instalar e gerir.

Além disso, um bom PSP inclui apoio para o ajudar a si e aos seus clientes a gerir as transações de forma segura. 

Vejamos a diferença de forma resumida.

Prestador de Serviços de Pagamento (PSP)

Estas são soluções completas como a Stripe, a Square e o PayPal.

São perfeitas para empresas mais pequenas, uma vez que são fáceis de instalar e gerir. Geralmente, cobram taxas de processamento mensais e por transação, mas estas são bastante baixas e oferecem uma excelente relação qualidade-preço, tendo em conta o trabalho que realizam.

Se tiver um PSP, não precisará de um prestador de contas de comerciante separado, uma vez que este estará incluído no preço global.

Geralmente, os PSP aceitam a maioria das transações online e das redes de cartões de pagamento, podendo até aceitar pagamentos através de carteiras digitais, compre agora, pague depois (BNPL), como a Klarna, e até várias moedas.

É importante verificar quais são realmente os seus requisitos, uma vez que estes outros serviços incluem frequentemente taxas mais elevadas.

Os PSP processam os pagamentos de forma rápida e segura e são fáceis de utilizar.

Utilizar uma conta de comerciante e um gateway de pagamento separados

Se realizar um grande volume de transações, pode utilizar um gateway de pagamento e uma conta de comerciante separados.

Terá um gateway de pagamento separado, que frequentemente terá de instalar no seu website. A sua conta de comerciante pode ser junto do seu banco emissor ou de um prestador diferente. 

A vantagem de utilizar uma configuração personalizada como esta é poder obter taxas mais baixas a longo prazo. Assim, se realizar um grande volume de transações, poderá poupar uma quantia significativa de dinheiro ao longo do tempo.

No entanto, precisa de ter em conta os custos com pessoal, como programadores, que não precisa de considerar tanto quando utiliza um PSP.

Uma consideração importante, se não estiver a utilizar um PSP, são as verificações de fraude, uma vez que terá de garantir que quaisquer ligações criadas entre um gateway de pagamento e a sua conta de comerciante são encriptadas e seguras.

Tenha também em conta que poderá ter de cumprir os regulamentos de vários países.

Geralmente, tudo isto seria tratado por um PSP, o que constitui outra razão pela qual são uma opção muito mais conveniente para as empresas mais pequenas.

Integrações importantes a considerar com plataformas de comércio eletrónico

A integração de software entre os seus sistemas atuais é realmente importante.

Obviamente, o gateway de pagamentos precisa de se integrar com a sua plataforma de comércio eletrónico, mas existem também algumas integrações menos conhecidas nas quais poderá não ter pensado.

Por exemplo, precisa que o seu sistema de gestão de inventário se integre com o seu gateway de pagamentos, para que os clientes não possam comprar produtos que não estejam disponíveis. 

A maioria dos grandes prestadores de serviços de pagamento integra-se com as principais plataformas, como a Shopify e a Woocommerce, mas deve certificar-se de que a plataforma que utiliza atualmente aceita o prestador de pagamentos que está a avaliar.

É melhor escolher um prestador de pagamentos diferente do que mudar toda a plataforma da sua empresa de comércio eletrónico!

Verifique até que ponto a interface do seu gateway de pagamentos é personalizável. Alguns prestadores permitem alterar o aspeto e a experiência de utilização de um formulário de introdução de dados do cartão, enquanto outros cobrarão para o alterar.

Isto pode ou não ser importante para a sua marca, mas é algo a ter em consideração.

Tendências futuras no processamento de pagamentos online

Uma das principais tendências no processamento de pagamentos online é a utilização de carteiras digitais.

Até 2026, prevê-se que 60% dos compradores online utilizem uma carteira digital. Certifique-se de que o prestador de pagamentos que utiliza consegue aceitar pagamentos através de carteiras digitais.

Compre agora, pague depois, como a Klarna e a Clear Pay, são agora amplamente aceites como métodos de pagamento e proporcionam grande flexibilidade aos clientes.

É muito fácil pagar com estes métodos e funcionam como uma segunda carteira digital, permitindo que os clientes paguem rapidamente sem terem de procurar uma carteira física. 

A maioria dos PSP permite-lhe preparar-se para o futuro face a quaisquer novas alterações, o que constitui outra razão pela qual são tão convenientes. 

Conheça as diferenças para poder receber pagamentos

O gateway de pagamentos e a conta de comerciante são duas partes do sistema de processamento de pagamentos e, embora sejam diferentes, o sistema precisa de ambas para funcionar corretamente.

A sua conta de comerciante é uma conta bancária que guarda o dinheiro dos clientes, enquanto o seu gateway de pagamentos é o sistema que aceita os dados dos titulares dos cartões e envia a informação para ser processada. 

Para a maioria das empresas, pode utilizar um prestador de serviços de pagamento para gerir os seus pagamentos, uma vez que este inclui uma conta de comerciante no produto global.

Se pretende utilizar uma solução personalizada, precisa de garantir que dispõe de pessoal técnico para implementar o sistema e que acompanha de perto todas as questões de segurança.

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