Forebygging av betalingssvindel: Komplett guide & verktøy for 2026

Det er vanskelig å virkelig nyte tilfredsstillelsen ved å gjennomføre en stor, lønnsom transaksjon når du samtidig innerst inne lurer på:

 «Er dette ekte eller svindel?» 

Særlig fordi nettkriminelle blir stadig flinkere til å operere i det skjulte, noe som gjør det vanskeligere å oppdage svindelhandlingene deres så raskt som mulig.

Den økende trusselen krever årvåkenhet, bevissthet og proaktiv handling – alt dette blir en del av strategien din mot svindel når du er ferdig med dette blogginnlegget.

La oss se på hvordan svindlere får tak i informasjonen de trenger for å snike seg inn i virksomheten din, samt hvordan du kan komme dem i forkjøpet. 

Hva er betalingssvindel?

Betalingssvindel viser til falske eller ulovlige transaksjoner der noen, vanligvis en nettkriminell, bruker en annens betalingsinformasjon til å skaffe seg varer eller penger.

Betalingssvindel er et problem for alle virksomheter, uavhengig av bransje. Men nettbutikker er spesielt utsatt – la oss se på hvorfor og hvordan dette er tilfelle. 

Situasjonen for betalingssvindel blant nettbutikker

Nettbutikker er spesielt sårbare for svindel siden de behandler et stort antall digitale transaksjoner hver dag. 

Det anslås at netthandel vil utgjøre 6,3 billioner dollar på verdensbasis i 2024, så du kan bare forestille deg hvor lukrativt dette målet er i nettkriminelles øyne.

Dette er sannsynligvis grunnen til at nettbutikker i Nord-Amerika, regionen med høyest verdi av svindeltransaksjoner i verden, opplever 40 % flere svindeltransaksjoner enn hovedsakelig fysiske butikker.

Tilfeller av betalingssvindel har en tendens til å nå toppen i julehandelen. 

I 2022 viste forskning en alarmerende økning på 82 % i mistenkelig digital svindelaktivitet globalt under BFCM-helgen sammenlignet med resten av året (perioden fra 1. januar til 23. november).

Når man konfronteres med denne typen nettkriminalitet, er økonomiske tap uunngåelige.

Nettbutikker over hele verden forventes å lide et samlet tap på 343 milliarder dollar som følge av svindel. 

Forhandlere anslår at 3 % av inntektene fra netthandel går tapt til svindel hvert år, og en tilsvarende andel av bestillingene viser seg også å være falske.

I tillegg til tapte inntekter kan merkevaren din også lide under tap av troverdighet og kundetillit. Dette påvirker indirekte evnen din til å øke salget og utvide kundebasen. 

Sårbarhet for svindelaktivitet kan også få tilsynsmyndigheter til å reagere, noe som kan føre til bøter dersom virksomheten din viser seg å ikke overholde regelverket. Dette er spesielt viktig for virksomheter som trenger tjenester for høyrisikokontoer for forhandlere på grunn av bransjeklassifiseringen.

Tallene og konsekvensene høres skremmende ut, det forstår jeg …

Men det er mange ting du kan gjøre for å holde virksomheten og kundene dine trygge. 

I dette innlegget deler jeg bransjegodkjente strategier for å forebygge betalingssvindel, slik at du kan styrke sikkerhetstiltakene dine.

Men først: Hvordan oppstår betalingssvindel?

Svindlere har mange taktikker på lur for å begå betalingssvindel. 

Her er noen av de vanligste måtene de får tilgang til kundenes betalingsinformasjon eller til og med nettbutikken din på:

1. Phishing 

Phishing bruker lokkemidler for å samle inn informasjon som kredittkortopplysninger og personopplysninger. Det gjøres vanligvis via e-post eller sosiale medier.

I netthandel har imidlertid netthandelsplattformer blitt en magnet for slike angrep. I 2023 var de involvert i 43.5% av alle phishing-hendelser.

Alene i årets ti første måneder var det 6,232,882 phishing-sider som utga seg for å være populære shoppingnettsteder som Amazon, eBay, Walmart, AliExpress og Mercado Libre. 

Her er et eksempel på en phishing-e-post fra «Amazon» som ber kunder om å oppdatere betalingsinformasjonen sin: 

Og «Shopify» som prøver å få tilgang til en selgers konto: 

2. Kortskimming

Kortskimming innebærer å installere ulovlige enheter på eller inne i betalingsterminaler for å fange opp kundens kreditt- eller debetkortopplysninger og PIN-kode. 

Med denne informasjonen kan gjerningspersonen produsere forfalskede kort eller ta ut penger fra en minibank.  

At netthandelsselskaper ikke bruker betalingsterminaler, betyr ikke at de er beskyttet mot kortskimming.  

I netthandel tar dette form av e-skimming eller digital skimming. 

Hackere legger inn skadelig kode på en nettbutikks nettside. Deretter fanger de opp betalingskortopplysninger i det øyeblikket kundene sender inn informasjonen sin til betalingsløsningen.

3. Skadevare

Skadevare er en sammentrekning av «skadelig programvare», som ondsinnede aktører bruker for å få tilgang til eller kontrollere en intetanende persons enhet. 

Den brukes til å stjele personlig og økonomisk informasjon samt påloggingsopplysninger.

Hackere kan også bruke skadevare for å få tilgang til den digitale butikken din og utføre viktige administratoroppgaver, som å endre produktdata, stjele kundedata og gjøre nettstedet ditt om til noe annet. 

4. Identitetstyveri

Identitetstyveri er å gjennomføre ulovlige transaksjoner ved å bruke noens personopplysninger (som kredittkortopplysninger, navn og adresse) til å begå svindel. 

Svindlere finner veien inn gjennom en rekke metoder, som phishing og skadevare.  

Det kan dreie seg om noe så enkelt som å gjennomføre falske kjøp, eller noe mer omfattende som å skaffe et nytt kredittkort eller et lån. 

Når 83% av forbrukerne er villige til å dele personopplysningene sine for å få bedre kundeopplevelser, blir det enklere for svindlere å begå identitetstyveri og utgi seg for å være legitime personer på internett. 

De bruker stjålet informasjon til å utnytte netthandelsvirksomheten din og tjene penger gjennom uautoriserte transaksjoner. 

5. Kompromittering av bedrifts-e-post (BEC)

BEC kombinerer phishing og sosial manipulering for å rette seg mot ansatte i en organisasjon.

FBI kalte det «en av de mest økonomisk skadelige nettkriminalitetene».

Det foregår vanligvis slik: En ansatt mottar en e-post fra en svindler som utgir seg for å være en pålitelig kilde (f.eks. en leder), og som ber om sensitiv informasjon.  

Netthandelsbedrifter i SMB-segmentet opplever kanskje ikke dette så ofte – virksomheter med avdelinger som arbeider adskilt, er enklere mål.

6. Konto-overtakelse

Konto-overtakelse oppstår når en nettkriminell får tilgang til en konto som tilhører en legitim bruker, og overtar den for å begå svindel. 

I 2023 toppet dette listen over digital svindel globalt, med en andel på 7 %.  Dataene viser også at det vanligvis fører til betalingssvindel.

Disse hackerne får tilgang til kontoene ved å stjele passord eller brukernavn, eller kjøpe dem på det mørke nettet. I noen tilfeller bruker de phishing for å innhente påloggingsopplysninger.

Disse villedende metodene, som noen ganger brukes sammen, skader både netthandelskunder og forhandlere. 

Hvis svindelen ikke oppdages, er det kunden som bærer den største belastningen.  

Men når kunden oppdager det, og det vil de sannsynligvis gjøre, kan vedkommende rette saken mot merkevaren din og kreve kompensasjon. Du må selv betale kostnaden og eventuelle andre gebyrer.

De vanligste typene betalingssvindel du bør se opp for i netthandel

Når svindlerne får tak i sensitive data, kan de begå ulike former for netthandelssvindel. 

Her er de vanligste: 

Kredittkort- eller debetkortsvindel

Kredittkort- eller debetkortsvindel oppstår når en uvedkommende bruker en annen persons betalingsinformasjon til å gjennomføre et kjøp eller ta ut penger. 

Et av de vanligste problemene innen netthandel er kortsvindel uten fysisk kort, siden kunden bare trenger å taste inn kortopplysningene for å gjennomføre kjøpet. 

Trianguleringssvindel 

Trianguleringssvindel oppstår når en kunde kjøper et produkt på en markedsplass på nettet, for eksempel Amazon, og mottar en vare som er kjøpt fra en annen forhandler ved hjelp av stjålet betalingsinformasjon.

Enkelt sagt fungerer svindleren som en hemmelig mellommann. Personen hvis opplysninger ble stjålet, kan anmelde saken og be om refusjon fra den opprinnelige butikken.

Tilbakeføringssvindel

Tilbakeføringssvindel oppstår når en kunde – ikke nødvendigvis en profesjonell hacker – kjøper en vare og bestrider kjøpet uten å returnere varen, eller returnerer den etter å ha brukt den. 

Det kalles også vennlig svindel og ble ansett som den største trusselen i høytiden i 2023.

Faktisk anslås det å koste virksomheter $40 billion hvert år.

BNPL-svindel 

Svindel med kjøp nå, betal senere (BNPL) oppstår når en svindler registrerer seg på en BNPL-plattform ved hjelp av stjålet eller oppdiktet informasjon for å gjøre kjøp uten å ha til hensikt å betale. 

Fordi de fleste BNPL-plattformer ikke krever forskuddsbetaling, kan svindlere gjøre så mange kjøp de ønsker.

Før BNPL-plattformen rekker å kreve inn pengene, har de allerede forlatt plattformen. Når det gjelder stjålet informasjon, må leverandørene betale gebyrer for tilbakeføringer. 

Noen ganger utnytter også forbrukere BNPL-ordninger, fordi de vet at leverandørene ikke har mulighet til å kreve inn pengene fra dem.  

Det trenger kanskje ikke å skade merkevaren din økonomisk, men berørte kunder kan få et annet inntrykk av virksomheten din.

Refusjonssvindel og misbruk av refusjoner

Refusjonssvindel oppstår når en kunde eller en gruppe personer ber om refusjon eller tilbakebetaling for et produkt de aldri har kjøpt eller returnert. 

Det skiller seg fra misbruk av refusjoner, der en kunde som faktisk har kjøpt et produkt, ber om refusjon uten å ha til hensikt å sende varen tilbake eller ved å sende den tilbake etter at den er brukt. 

Gavekortsvindel

Gavekortsvindel oppstår når svindlere kjøper et gavekort ved hjelp av stjålet kortinformasjon for å løse det inn mot penger eller varer. 

En mer sofistikert metode innebærer å hacke seg inn på en e-handelsplattform og generere nye gavekort. 

Svindel ved korttesting

Svindel ved korttesting oppstår når kriminelle får tak i flere stjålne kredittkortnumre og deretter gjør kjøp hos nettbutikker for å bekrefte hvilke kort som fortsatt er aktive.

Slik beskytter du merkevaren din mot betalingssvindel i e-handel

Som jeg nevnte tidligere: Nettbutikkbransjen vokser raskt – og det er gode nyheter for virksomheten din!

Men denne veksten medfører behov for økt sikkerhet, ettersom den også skaper en større angrepsflate for nettkriminelle.

Hvis du er enig med de mange nettbutikkene (75 %) som bestemte seg for å øke budsjettene til svindelforebygging i 2023, kan det være lurt å bruke midlene på å forbedre forretningsprosesser som betalingsbehandling.

Les om disse strategiene nedenfor:

Velg riktig betalingsbehandler

Betalingsbehandlere kan bli en inngangsport for svindel hvis du ikke velger en anerkjent aktør. 

Svindlere kan enkelt fange opp sensitive kundedata, som kreditt- eller debetkortnumre, under transaksjoner når de ikke er sikre.

Undersøk sikkerheten og påliteligheten til den nåværende betalingsbehandleren din for å se hvor godt den egner seg til formålet. Hvis den ikke holder mål, bør du se det som et tegn på at du bør bytte til en bedre. 

Når du gjør det, velg en som er PCI DSS (standarden for datasikkerhet i betalingskortbransjen) kompatibel, noe som betyr at betalingsformidleren implementerer strenge sikkerhetsprotokoller som ende-til-ende-kryptering og tokenisering for å beskytte sensitiv betalingsinformasjon.

På­litelige leverandører som Stax Pay og Helcim har PCI-nivå 1, det høyeste samsvarsnivået.  

Helcim bruker for eksempel AES-256-kryptering for alle sensitive opplysninger om forhandlere og kortinnehavere, som navn, kortnumre og utløpsdatoer, for å oppfylle PCI-kravene.

Videre:

Velg den som passer best til behovene dine. 

Ifølge Popkey «gjør dette det enklere for bedriftseiere å fokusere på å drive virksomheten sin uten å måtte gjennomføre krevende revisjoner, tester og inspeksjoner». 

Her er våre anbefalinger:

Bruk sikre betalingsmetoder

Prosessen for å overføre penger ved netthandelsbetalinger varierer – og disse forskjellene avgjør hvor sikre de er. 

Disse betalingssystemene er de beste: 

• EMV-brikkekort (Europay, Mastercard og Visa) som du finner på debetkort, kredittkort og forhåndsbetalte kort. Hvert kjøp genererer en unik kode som bare kan brukes én gang, noe som hindrer svindlere i å misbruke kredittkortinformasjonen.
• Digitale lommebøker. Krypteringsnøklene er unike og kun tilgjengelige for den enkelte brukeren. Selv om noen stjeler smarttelefonen din, vil de ikke kunne bruke den digitale lommeboken din.
• Bankoverføringer/ACH. Når en overføring er bestilt, kan den sjelden reverseres. For netthandelsmerker gir det større fordeler å ha en forhandlerkonto enn en vanlig bankkonto.

Det er også lurt å følge nøye med på fremtidsrettede løsninger. 

Branden Korf fra EbizCharge nevner at innføringen av «biometrisk autentisering har lagt til et ekstra sikkerhetslag, noe som gjør det vanskeligere for svindlere å utgi seg for legitime brukere, ettersom biometriske data er unike for hvert individ.»

Biometriske betalinger gir ekstra sikkerhet til mobil betalingsbehandling for netthandelskunder. Det er også en relativt ny løsning.

Per 2024 er Wink den eneste plattformen for biometrisk identitet og betalinger. 

Administrerende direktør Deepak Jain forklarer hvordan den hjelper netthandelsselskaper med å bekjempe svindel:

Implementer sterke, men praktiske autentiseringstiltak

Autentiseringstiltak viser til enhver metode du bruker for å bekrefte at kunden og transaksjonen deres er ekte.  

Hvis du lurer på når i kundereisen du bør implementere disse tiltakene, deler Christine Ferrusi Ross fra Akamai et godt råd: 

Start med å forstå hvordan sikkerhetstiltakene skal implementeres gjennom hele brukerens reise på netthandelsnettstedet eller i appen din.

Dette sikrer at du kan oppdage eventuelle hull i prosessen, særlig fordi svindel nå forekommer gjennom hele kundereisen. 

Men hvis du ser etter viktige områder å fokusere på, påpeker Maanas Godugunur, senior direktør for svindel og identitet hos LexisNexis Risk Solutions: «De fleste svindeltap oppstår ved opprettelse av nye kontoer, men det skjer flere angrep i betalingsfasen.» 

Derfor er det viktig å oppfordre kundene til å opprette unike passord. 

Du kan også implementere flerfaktorautentisering (MFA), for eksempel en autentiseringsapp og engangspassord (OTP). 

Men pass på at du ikke overdriver, siden dette kan gjøre kundereisen mer komplisert. Målet ditt er å gjøre handleopplevelsen så friksjonsfri som mulig for kundene. 

Ifølge 43 % av de næringsdrivende i en undersøkelse fra 2024 bør 2FA (en form for MFA som innebærer to trinn) være tilstrekkelig.

De anser det som det mest effektive tiltaket mot svindel, med den laveste andelen mislykkede betalinger.

Overvåk kontoer og transaksjoner regelmessig

La dette være en påminnelse: 

Ved å følge nøye med på kundekontoer og transaksjoner kan du oppnå nettopp dette.

Ta kontoovertakelse, for eksempel. Det blir raskt en foretrukket taktikk for nettkriminelle, med en økning i hendelser på 354 % i løpet av ett år. 

For å håndtere denne voksende trusselen må du identifisere og tette hullene i sikkerheten din.

Én tilnærming er å samarbeide med cybersikkerhetsplattformer som Akamai, som hjelper virksomheter, inkludert netthandelsmerker, med å beskytte brukerkontoer gjennom hele livssyklusen. 

Dette omfatter å oppdage forsøk på kontoovertakelse, svindel med flere kontoer og andre former for misbruk av kontoer.

Når det gjelder håndtering av høyrisikoordrer, stoler netthandelsmerket GroomsDay ikke bare på tiltakene sine mot svindel.

Administrerende partner Chris Bajda forklarer hvordan merket går enda lenger: «Vi ringer kunden for å bekrefte ordrene før vi sender dem.»

En annen måte merket overvåker transaksjonene sine på, er ved å følge nøye med på GroomsDays tilbakeføringsrater. 

Høyere tilbakeføringsrater kan bety at kundene er misfornøyde, men det kan også skyldes betalingssvindel på nettet. 

Hvis du følger nøye med på dette, kan du finne årsaken.

Uansett må du forbedre produktbeskrivelsene dine og være åpen om virksomhetens drift, slik at du kan beskytte virksomheten mot uberettigede og urimelige krav. 

For B2B-netthandel kan manuelle og isolerte systemer gjøre virksomheter svært utsatt for risikoer som «fakturering for luft» – en type svindel der selskaper i vanskeligheter utsteder fakturaer for varer eller tjenester som aldri er levert. 

Det fungerer på samme måte som svindel med bankoverføringer. I stedet for å sende fakturaer utsteder de forespørsler om bankoverføringer.

Overvåking av transaksjoner krever automatisering for å motvirke disse formene for betalingssvindel.

Bruk programvare for svindeloppdagelse

Den beste forebyggingen er oppdagelse, så vurder å innføre ytterligere sikkerhetstiltak. 

Kombiner betalingsbehandleren og sterke autentiseringstiltak med programvare for svindeloppdagelse for å dekke alle områder. 

Eliot Vancil, administrerende direktør i dieselleveringsselskapet Fuel Logic LLC, forteller at dette hjelper dem med å holde phishing-svindel og angrep med gjenbruk av innloggingsopplysninger i sjakk: 

Vi bruker avanserte verktøy for svindeloppdagelse som analyserer transaksjonsmønstre, samt regelmessige sikkerhetskontroller, for å holde disse truslene på avstand. 

Denne proaktive metoden hjelper oss med å finne svakheter i forsvaret vårt før de kan utnyttes mot oss.

I motsetning til autentiseringstiltak fungerer disse teknologiene i bakgrunnen. De overvåker hvordan kundene samhandler med virksomheten din, og oppdager avvik uten å forstyrre kundeopplevelsen.

Ifølge Rafael Lourenco er systemer for svindeloppdagelse, som ClearSale, godt rustet til å håndtere nettkriminelles avanserte metoder og beskytte kundekontoer. 

Her er våre beste anbefalinger:

Lær opp ansatte og kunder 

Den proaktive holdningen din bør ikke bare dreie seg om prosessene og plattformene dine; den bør også omfatte menneskene. 

Først de ansatte.  

Kate Hill fra Kate Hill Flowers, et selskap som designer og leverer blomster, sier at investering i kontinuerlig opplæring av ansatte om nye trusler er en av de mest effektive strategiene for å bekjempe svindel. 

Hun foreslår: 

Oppdater teamet ditt regelmessig om potensielle svindelforsøk og den nyeste teknologien for svindeloppdagelse.

Oppmuntre til åpen kommunikasjon om sikkerhetsproblemer i organisasjonen.

Det er også nyttig å lære dem hvordan mistenkelig aktivitet kan se ut. 

Når det gjelder phishing, kan for eksempel følgende tegn på svindel utløse alarmen:

• Flere bestillinger med ulike kredittkort
• Uvanlige kjøpsmønstre
• Uoverensstemmelse mellom leveringsadressen og annen informasjon
• Uregelmessigheter i dataene (f.eks. en kunde med et spansk IP-nummer som gjennomfører et kjøp med et amerikansk kredittkort)
• Raske transaksjoner rett etter hverandre eller plutselige massebestillinger

Eksperttips:

Kunnskap om denne informasjonen bør finnes i hele selskapet, men tilgang til sensitive data bør ikke være det. Begrens tilgangen til sensitiv informasjon til dem som trenger den, for å redusere risikoen for intern svindel.

Deretter kundene.  

Karen Cheng fra Journaling Supplies, en nettbutikk og grossist for kontor- og skriveutstyr, deler: 

Vi har erfart at det å lære kundene om trygg betalingspraksis og opprettholde en transparent sikkerhetstilnærming bygger tillit og styrker den generelle beskyttelsen.

For å gjøre dette kan du gi regelmessige sikkerhetstips gjennom nyhetsbrev på e-post og blogginnlegg. 

Når vi først snakker om e-post, kan du beskytte kundene ytterligere ved å:

Samarbeid med andre virksomheter

E-handelsbedrifter kan også oppnå en fordel ved å dele informasjon om trusler og samarbeide.

Som Lee Clark, produksjonssjef for cybertrusseletterretning ved Senteret for informasjonsdeling og -analyse for detaljhandel og gjestfrihet (RH-ISAC), påpeker: 

Svindlere snakker med hverandre for å dele informasjon, så virksomhetene som bekjemper svindel, må også samarbeide. 

E-handelsmerker kan konkurrere i markedet, men når det gjelder å bekjempe svindel, er vi alle i samme båt.

Ideelle organisasjoner som RH-ISAC koordinerer informasjonsdeling mellom virksomheter for å bekjempe svindel og nettkriminalitet i hele bransjen.

Du kan også bli med i fora, støtte svindelundersøkelser og delta på nettbaserte konferanser om detaljhandel som Ecom World.

Hold deg oppdatert på sikkerhetstiltak

Angrep med betalingssvindel i e-handel utvikler seg. Det bør også sikkerhetstiltakene dine gjøre. Det er virksomhetens ansvar å holde seg oppdatert. 

Forsvar mot disse truslene krever kontinuerlig læring og forståelse av svindeltrender.

Vi kan heller ikke diskutere moderne svindelforebygging uten å nevne AI.

AI gjør for tiden en god jobb med å analysere transaksjonsdata, kundeatferd og ekstern informasjon for å etablere en referanse for normal brukeraktivitet. Slik bidrar teknologien til å flagge svindelaktiviteter.  

Men teknologien er fortsatt på et tidlig stadium.

Ferrusi Ross sier: «Sikkerhetsleverandører eksperimenterer med andre måter å bruke AI på, så forvent å se flere bruksområder for AI innen beskyttelse mot betalingssvindel.»

Selv om AI ikke er feilfri – den er bare så effektiv som dataene den er trent på – er det en teknologi det er verdt å følge med på mens den fortsetter å utvikle seg og forbedre strategier for svindelforebygging.

Betalingssvindel på nett: Avsluttende tanker

Betalingssvindel i e-handel er på mange måter en kostnad ved å drive virksomhet. Men det betyr ikke at du bør finne deg i det. 

Kostnadene ved betalingssvindel er for store, så du må avverge det så langt det er mulig. 

Vær årvåken ved å implementere de riktige verktøyene, lære opp de ansatte og holde sikkerhetstiltakene dine oppdatert.

Jeg vil avslutte med noen flere ressurser om hvordan du kan sikre betalingsprosessene dine mot svindel.

Om betalingsbehandling i e-handel:

• Betalingsbehandling for netthandel: De beste verktøyene og strategiene for å lykkes 
• 14 eksperttips om betalingsbehandling for netthandel for smarte e-handelsmerker 

Om betalingsbehandling med kredittkort:

• 20 beste løsninger for kredittkortbehandling for netthandel
• Godkjenning kontra autentisering av kredittkort: Hva er forskjellen? 
• Slik setter du opp godkjenning av kredittkort for virksomheten din: Beste praksis

Om mobil betalingsbehandling

• 15 typer mobilbetalinger for nettbutikken din (+ fordeler og verktøy) 
• 19 beste mobile betalingsløsninger, vurdert og sammenlignet

Om betalingsbehandling for abonnementer:

• Betalingsbehandling for abonnementer: 13 tips for å utnytte gjentakende betalinger 

God lesning, og hold deg unna svindlere!

Det er ikke enkelt å holde tritt med trender innen netthandel. Abonner på nyhetsbrevet vårt med de nyeste innsiktene for ledere innen netthandel, slik at du kan spare flere timer på å undersøke bransjetrender selv.