Forhandlerkonto kontra betalingsportal: Viktige forskjeller

Nettbaserte virksomheter mister opptil 10 % av sitt internasjonale salg hvert år fordi betalingsalternativene ikke er tilpasset kundens land.

Uten riktig betalingsbehandlingssystem på plass går virksomheter glipp av salg. Derfor er det svært viktig å sørge for at alt er på plass, slik at kundene kan betale deg på en sikker måte.

Både en innløserkonto og en betalingsgateway er viktige deler av betalingsbehandlingssystemet ditt, men de har svært ulike roller.

Du trenger begge deler for å kunne ta imot betalinger effektivt og gi kunden en god opplevelse.

I denne veiledningen skal jeg gå gjennom forskjellen mellom de to, hvordan de inngår i den overordnede betalingsprosessen, og hvordan du kan integrere dem i ditt nåværende betalingssystem.

Greit, hva er en innløserkonto?

En innløserkonto er en bankkonto for virksomheter som gjør det mulig å ta imot elektroniske betalinger, for eksempel betalinger med debet- eller kredittkort, kortbetalinger ansikt til ansikt eller betalinger med digitale lommebøker.

Disse kontoene er utviklet for å ta imot kundebetalinger. På den måten skiller de seg fra vanlige bankkontoer og bedriftskontoer, som brukes til å betale leverandører, fakturaer og andre utgifter.

Grunnen til at disse kontoene er separate, er at kundebetalingene skal være beskyttet, og at eventuelle gebyrer eller transaksjonskostnader kan trekkes og betales før du får pengene inn på den vanlige bankkontoen din. 

Hvis du selger produkter på nettet og planlegger å ta imot elektroniske betalinger, trenger du en form for innløserkonto.

Det kan hende at du ikke trenger å opprette en egen konto selv. Det finnes flere ulike typer innløserkontoer, blant annet kontoer som tilbys av banker, betalingsleverandører og selskaper som tilbyr digitale lommebøker. 

Hva er så en betalingsgateway?

En betalingsgateway er den kundevendte delen av betalingsbehandlingssystemet.

Det vil si kortskjemaet i kassen og prosessen som på en sikker måte kontrollerer kortopplysningene og godkjenner eller avviser en betaling.

Betalingsgatewayen sender også de krypterte kortopplysningene og betalingsdetaljene til betalingsformidleren. I praksis omfatter den alle prosessene som gjør det mulig for en kunde å oppgi kortopplysningene sine og få en betaling godkjent.

Når kunden har oppgitt betalingsopplysningene, må de krypterte opplysningene verifiseres og kontrolleres for svindel.

Når betalingen er verifisert, kan pengene frigis til innløserkontoen, og beløpet trekkes fra kundens konto. 

Noen betalingsgatewayer er kun nettbaserte, mens andre inkluderer betalingsterminaler på salgsstedet (POS), noe som er praktisk hvis du selger i flere kanaler.

Jeg bruker Square POS-betalingsgatewayer når jeg selger produktene mine på messer eller arrangementer ansikt til ansikt. Jeg liker hvor enkle de er å bruke, og hvordan de integreres i systemet jeg allerede har.

Betalingsgatewayer tar vanligvis et gebyr per transaksjon for tjenestene sine, noe som også kan omfatte transaksjoner i flere valutaer, tilbakeføringer og returer. 

Nesten alle nettbaserte virksomheter trenger en betalingsgateway, siden det er den eneste måten å ta imot kreditt- og debetkortbetalinger på. Det gjelder med mindre du bare tar imot penger via ACH-bankoverføring, noe som er lite sannsynlig.

Noen viktige forskjeller mellom innløserkontoer og betalingsgatewayer

Selv om de ligner på hverandre, er betalingsgatewayer og innløserkontoer forskjellige systemer som fungerer sammen for å gjøre det mulig for netthandelsvirksomheter å ta imot betalinger på nettet.

Begge utgjør viktige deler av betalingsbehandlingssystemet. Selv om de har ulike funksjoner, kan den ene vanligvis ikke fungere uten den andre. 

Betalingsgatewayen er den kundevendte grensesnittdelen som kunden samhandler med. Den omfatter:

• Inntasting av kreditt- og debetkortopplysninger
• Kryptering av betalingsopplysninger
• Overføring av betalingsopplysningene til innløserkontoen
• Kommunikasjon med kunden, for eksempel om betaling er godkjent, betaling er avvist, refusjon er behandlet osv.
• Sikkerhet og beskyttelse mot svindel

Innløserkontoen er en bankkonto som tar imot betalinger. Den omfatter:

• Muligheten til å ta imot betalinger
• Muligheten til å behandle tilbakebetalinger
• Sikkerhetsprotokoller som beskytter kundebetalinger
• Rask avregning av transaksjoner
• Transaksjonsbehandling

Hvordan ser prosessen for innløserkontoen og betalingsgatewayen ut?

Din betalings-gateway er starten på betalingsbehandlingen. Og handelskontoen din oppbevarer pengene fra betalingen på en sikker måte mens den behandles.

Betalingsbehandlingssystemet omfatter også andre prosesser, som vi går nærmere inn på i denne veiledningen.

Dette er trinnene som finner sted i en betalingsløsning:

1. Kunden din velger et produkt de vil kjøpe, og legger det i handlekurven. 
2. Kunden oppgir kortopplysningene sine, inkludert kortnummer, navn, postnummer, utløpsdato og sikkerhetskode.
3. Betalingsgatewayen din mottar betalingsinformasjonen, krypterer den på en sikker måte og sender en forespørsel til kundens bank for å bekrefte midlene og kortopplysningene.
4. Kundens bank godkjenner eller avviser betalingen og sender meldingen tilbake til betalingsgatewayen.
5. Betalingsgatewayen din sender betalingen til betalingsformidleren, som kontrollerer om det foreligger svindel og sikrer at midlene kan mottas.
6. Når betalingen er godkjent, sendes midlene til handelskontoen, der de blir værende en periode mens betalingen avregnes og midlene sendes til virksomheten. Dette gjør det mulig for kunden å kansellere betalingen eller be om refusjon.
7. En melding sendes tilbake til betalingsgatewayen som bekrefter at transaksjonen er gjennomført.

Dette høres ut som mange trinn! Men en god betalingsformidler gjennomfører alle trinnene på sekunder. 

Slik velger du det riktige alternativet for virksomheten din

Når du velger en betalingsgateway eller handelskonto, har du to hovedalternativer. Du kan bruke en betalingstjenesteleverandør (PSP) eller bruke en separat handelskonto til betalingsgatewayen og betalingsbehandlingen. 

En PSP er det beste alternativet for de fleste nettbutikker og små virksomheter.

En spesialtilpasset løsning gir ikke mening med mindre du driver en virksomhet på konsernnivå. Grunnen til dette er kostnader og kompleksitet. En PSP kan koste mer for hver kreditt- og debetkorttransaksjon, men du trenger ikke et utviklerteam for å installere og administrere løsningen.

I tillegg leveres en god PSP med støtte som hjelper deg og kundene dine med å håndtere transaksjoner på en sikker måte. 

La oss se på forskjellen ved første øyekast.

Betalingstjenesteleverandør (PSP)

Dette er alt-i-ett-løsninger som Stripe, Square og PayPal.

Disse passer perfekt for mindre virksomheter, siden de er enkle å installere og administrere. De krever vanligvis behandlingsgebyrer både månedlig og per transaksjon, men disse er ganske lave og gir mye for pengene med tanke på arbeidet de utfører.

Hvis du har en PSP, trenger du ikke en separat leverandør av handelskonto, siden dette er inkludert i den samlede prisen.

PSP-er godtar vanligvis de fleste netttransaksjoner og betalingskortnettverk, og de kan også godta betalinger med digitale lommebøker, kjøp nå, betal senere (BNPL) som Klarna, og til og med flere valutaer.

Det er viktig å undersøke hva behovene dine faktisk er, ettersom disse tilleggstjenestene ofte medfører høyere gebyrer.

PSP-er behandler betalinger raskt og sikkert, og de er enkle å bruke.

Bruke en separat handelskonto og betalingsgateway

Hvis du gjennomfører et stort antall transaksjoner, kan du bruke en separat betalingsgateway og handelskonto.

Du vil ha en separat betalingsgateway, som du ofte må installere på nettstedet ditt selv. Handelskontoen din kan være hos banken som utstedte kortet, eller hos en annen leverandør. 

Fordelen med å bruke et spesialtilpasset oppsett som dette er at du kan få lavere gebyrer på lang sikt. Hvis du gjennomfører et stort antall transaksjoner, kan du derfor spare betydelige beløp over tid.

Du må imidlertid ta høyde for bemanningskostnader, for eksempel til utviklere, som du i mindre grad trenger å ta hensyn til når du bruker en PSP.

Et viktig hensyn dersom du ikke bruker en PSP, er svindelkontroller, ettersom du må sørge for at alle forbindelser du oppretter mellom en betalingsgateway og handelskontoen din, er krypterte og sikre.

Husk også at du kan måtte overholde regelverket i flere land.

Generelt ville alt dette blitt håndtert av en PSP, noe som er en annen grunn til at de er et mye mer praktisk alternativ for mindre virksomheter.

Viktige integrasjoner med netthandelsplattformer du bør vurdere

Programvareintegrasjon på tvers av de nåværende systemene dine er svært viktig.

Betalingsløsningen må selvsagt integreres med netthandelsplattformen din, men det finnes også noen mindre kjente integrasjoner du kanskje ikke har tenkt på.

Du trenger for eksempel at lagerstyringssystemet ditt integreres med betalingsløsningen, slik at kunder ikke kan kjøpe varer som ikke er tilgjengelige. 

De fleste store betalingsleverandørene integreres med de viktigste plattformene, som Shopify og Woocommerce, men du bør forsikre deg om at plattformen du bruker nå, godtar betalingsleverandøren du vurderer.

Det er bedre å velge en annen betalingsleverandør enn å bytte plattform for hele netthandelsvirksomheten din!

Undersøk hvor tilpassbar betalingsløsningens grensesnitt er. Noen leverandører lar deg endre utseendet og følelsen til et skjema for kortopplysninger, mens andre krever betaling for å endre det.

Dette er kanskje viktig for merkevaren din, eller kanskje ikke, men det er noe du bør vurdere.

Fremtidige trender innen nettbasert betalingsbehandling

En av de viktigste trendene innen nettbasert betalingsbehandling er digitale lommebøker.

Innen 2026 forventes 60% av netthandelskundene å bruke en digital lommebok. Sørg for at betalingsleverandøren du bruker, kan ta imot betalinger fra digitale lommebøker.

Kjøp nå, betal senere, som Klarna og Clear Pay, godtas nå bredt som betalingsmetoder, og gir kundene stor fleksibilitet.

Det er svært enkelt å betale med disse metodene, og de fungerer som en ekstra digital lommebok, slik at kundene kan betale raskt uten å måtte lete etter en fysisk lommebok. 

De fleste PSP-er lar deg fremtidssikre virksomheten mot eventuelle nye endringer, noe som er en annen grunn til at de er så praktiske. 

Kjenn forskjellene, slik at du kan få betalt

Betalingsløsningen og forhandlerkontoen er to deler av betalingsbehandlingssystemet, og selv om de er forskjellige, trenger systemet begge for å fungere som det skal.

Forhandlerkontoen din er en bankkonto som oppbevarer kundens penger, mens betalingsløsningen er systemet som mottar kortopplysninger og sender informasjonen videre for behandling. 

For de fleste virksomheter kan du bruke en betalingsleverandør til å håndtere betalingene, ettersom produktet inkluderer en forhandlerkonto.

Hvis du skal bruke en tilpasset løsning, må du sørge for at du har teknisk personell som kan implementere systemet, og at du har kontroll på alle sikkerhetsproblemer.

Gå dypere inn i en verden av optimalisering av netthandel ved å abonnere på nyhetsbrevet fra The Retail Exec. Hold deg oppdatert med innsidetips, trender og ekspertinnsikt som løfter nettbutikken din til nye høyder. Bli med oss på å forme fremtidens netthandel – abonner i dag!