10 mejores procesadores de pagos & cómo funcionan
¡Vaya! Problemas con el proceso de pago: Un proceso de pago problemático provoca el abandono del carrito y genera frustración en los clientes que estaban listos para finalizar su compra.
Frustración por dar un salto de fe: El abandono no se debe a una falta de interés; los clientes ya habían tomado la decisión, pero los problemas técnicos se lo impidieron.
Los fallos técnicos salen caros: Los errores en el proceso de pago pueden provocar la pérdida de ventas y afectar considerablemente a los resultados económicos.
Abandonar el carrito debido a un proceso de pago defectuoso es una píldora muy amarga de tragar. Tus clientes ya dieron el paso, así que no se trata de ellos.
El 28 % de ellos ya teme proporcionar los datos de su tarjeta de crédito a las tiendas en línea. Por eso, un pequeño problema podría hacer saltar fácilmente las alarmas y llevarles a abandonar sus carritos, para no volver a ser vistos.
Esta es solo una de las muchas razones por las que contar con un procesador de pagos de buena reputación es esencial.
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En esta publicación, repasaremos los conceptos básicos de los procesadores de pagos, cómo funcionan y cómo elegir uno que mantenga la confianza de tus clientes —y las ventas— fluyendo.
Pero, ¿qué es un procesador de pagos?
Un procesador de pagos es un servicio que ayuda a las empresas a aceptar y procesar pagos electrónicos.
Actúa como un conducto que transmite de forma segura la información de pago entre los bancos del comerciante y del cliente para completar la transacción de manera eficiente.
Los comercios minoristas, incluido el comercio electrónico, dependen de estos sistemas para facilitar, autorizar y proteger los pagos electrónicos, ya se realicen cara a cara, de forma digital o mediante un dispositivo móvil.
Gestionan diversos métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito y los monederos digitales.
Aclarando la confusión: procesadores de pagos frente a pasarelas de pago
Los procesadores de pagos y las pasarelas de pago trabajan juntos para que las transacciones digitales sean seguras para ti, el comerciante y tus clientes. No son intercambiables.
Veamos cómo funcionan juntos:
La pasarela de pago captura, verifica y cifra la información de pago de tu cliente antes de transmitirla al procesador de pagos.
Conecta físicamente tu negocio en línea con tus clientes y desempeña el papel de los sistemas POS en los establecimientos físicos.
Una vez recibidos los datos, el procesador de pagos toma el control. Envía los datos cifrados a la entidad financiera para su aprobación.
Después, transfiere los fondos de forma segura desde el banco o la empresa de tarjetas de crédito de tu cliente hasta tu cuenta de comerciante.
Esta explicación permite ver fácilmente que son dos sistemas distintos.
Sin embargo, como proveedores como Stripe y PayPal pueden actuar tanto como pasarela de pago como procesador de pagos, las cosas pueden parecer algo complicadas para el gerente de comercio electrónico y el propietario de un negocio promedio.
Para ayudarte a evitar la confusión, veamos en qué se diferencian:
| Pasarela de pago | Procesador de pagos | |
|---|---|---|
| Función principal | Cifra y transmite de forma segura la información confidencial de pago de los clientes. | Facilita la transferencia del pago desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria del comerciante. |
| Funciones adicionales | Ofrece varios tipos de pago (por ejemplo, tarjetas de crédito, BNPL, monederos digitales, pagos móviles y criptomonedas). | Gestiona las devoluciones de cargos, garantiza el cumplimiento de las normativas bancarias y detecta el fraude. |
| Dependencia | Necesita un procesador de pagos para completar la transacción. | Puede funcionar de forma independiente, pero a menudo se integra con una pasarela de pago para añadir seguridad y comodidad. |
| Interacción con el cliente | Los clientes interactúan con ella durante el proceso de pago. | Los clientes no interactúan directamente con el procesador de pagos. |
| Principales participantes | Empresa, cliente, procesador de pagos | Empresa, banco del cliente, banco del comerciante |
En resumen: Las pasarelas de pago verifican y protegen la información de la tarjeta de débito o crédito del cliente y, después, la envían al procesador de pagos para facilitar el flujo de la transacción y transferir los pagos de forma segura a tu cuenta.
¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?
Te he explicado brevemente cómo funcionan los procesadores de pagos, pero en esta sección profundizaremos.
El ecosistema de pagos es sencillo. Solo resulta confuso si no conoces a las partes clave implicadas.
Así que, antes de sumergirnos en el proceso, estas son las distintas entidades que intervienen en la aprobación, el procesamiento y la liquidación de los pagos:
- Titular de la tarjeta: Tu cliente, que inicia la transacción
- Comerciante: Tú, el vendedor, que recibe el pago
- Pasarela de pago: La tecnología que transmite de forma segura la información de pago del cliente al procesador de pagos
- Procesador de pagos: La entidad que gestiona los datos de la transacción entre el comerciante y las instituciones financieras
- Banco adquirente: El banco del comerciante que procesa los pagos con tarjeta de crédito en nombre del comerciante
- Banco emisor: El banco que emitió la tarjeta de crédito del cliente y aprueba o rechaza las transacciones
- Redes de tarjetas: Empresas de tarjetas que facilitan la comunicación entre los bancos emisores y adquirentes
Recuérdalos, porque a continuación verás cómo interactúan.
Flujo del procesamiento de pagos paso a paso
Antes de que tu banco abone el dinero en tu cuenta tras una compra realizada correctamente, este se mueve entre bastidores.
Así es como funciona:
- El cliente inicia el pago. El cliente selecciona su método de pago e introduce los datos (por ejemplo, el número de tarjeta y el CVV) en tu página de pago. O, si tienes una tienda física, también podría deslizar o acercar su tarjeta en la tienda.
- La pasarela de pago cifra y transmite los datos. Tu pasarela de pago recopila y cifra la información de la tarjeta y la envía al procesador de pagos o directamente al banco adquirente si también funciona como procesador de pagos.
- La pasarela de pago autentica el pago. Si la tarjeta o el banco emisor están inscritos en 3D Secure, la pasarela de pago solicita al titular de la tarjeta una verificación adicional. Esto puede consistir en solicitar una contraseña, un código OTP o una autenticación biométrica
- El procesador de pagos reenvía la operación al banco adquirente. Tu procesador revisa la transacción para detectar cualquier indicio de fraude antes de enviar los datos al banco adquirente, es decir, a tu banco.
- Puedes trabajar con un único proveedor o asociarte con varios para aumentar la flexibilidad de pago, las tasas de autorización y la cobertura geográfica. De media, los comercios utilizan 4 procesadores de pagos diferentes para gestionar los pagos del comercio electrónico.
- El banco adquirente se comunica con las redes de tarjetas. Tu banco verifica la transacción y la envía a las redes de tarjetas (por ejemplo, Visa y Mastercard) para una validación adicional.
- La red de tarjetas la dirige al banco emisor. La red de tarjetas dirige la transacción al banco emisor, es decir, al banco del cliente. Este último comprueba el estado de la cuenta y los fondos disponibles, y realiza controles adicionales contra el fraude.
- El banco emisor autoriza la transacción. Según el estado de la cuenta y la evaluación de riesgos, el banco emisor puede aprobar o rechazar la transacción.
- La red de tarjetas transmite la respuesta de autorización. Esta respuesta de autorización (aprobación o rechazo) vuelve a través de la red de tarjetas, el banco adquirente, el procesador de pagos y la pasarela hasta llegar a tu sistema.
- El comercio confirma el pedido. Si se aprueba, tu sistema dirige al cliente a una página de confirmación. Recibirá un correo electrónico de confirmación con los datos del pedido, el recibo y la información de seguimiento, si corresponde.
- El comercio liquida los fondos y realiza las transferencias. Tú, como comercio, apruebas por lotes y envías las transacciones al banco adquirente.
- Las empresas emergentes y las pequeñas empresas pueden optar por pagos menos frecuentes (es decir, diarios o semanales) para reducir las comisiones por transacción. Las grandes empresas pueden negociar pagos más frecuentes (es decir, varias veces al día) y comisiones de procesamiento más bajas debido a sus mayores volúmenes de transacciones.
- El banco adquirente deposita el pago. Tu banco solicita los fondos al banco emisor a través de la red de tarjetas y los deposita en la cuenta de tu comercio. La liquidación estándar tarda de 1 a 3 días laborables, aunque puede haber opciones aceleradas.
- El comercio concilia las cuentas bancarias. Por último, concilias tus registros para asegurarte de que las transacciones en línea coinciden con tus extractos bancarios. Los procesadores de pagos como Stax Pay y Stripe pueden generar informes de conciliación por ti, o puedes utilizar potentes herramientas de conciliación de pagos.
Todo el proceso de pago puede parecer una red compleja y enmarañada, pero en realidad termina en cuestión de segundos.
Cuanto más sólida sea tu configuración, más rápidas serán las transacciones. Minimizar el tiempo de inactividad y evitar errores depende de contar con los socios y las herramientas de pago adecuados.
Costes del procesamiento de pagos
Ahora que sabes cómo funciona el procesamiento de pagos en segundo plano, hablemos de lo que muchos minoristas, tanto en línea como físicos, denominan el «mal necesario».
El procesamiento de pagos conlleva comisiones, un aspecto problemático que todavía sorprende a muchos comercios, especialmente a los vendedores en línea, a pesar de saber que es el coste de hacer negocios.
Conocer cuáles son estas comisiones te ayudará a determinar qué se puede impugnar y qué es razonable.
Los costes del procesamiento de pagos pueden dividirse en tres categorías: comisiones de intercambio, comisiones de evaluación y comisiones de procesamiento de transacciones.
Veamos cada una en detalle.
1. Tarifas de intercambio
Las tarifas de intercambio vuelven al banco emisor. Las instituciones financieras asumen un riesgo al entregar una tarjeta de crédito o débito a un cliente.
Cada vez que este cliente realiza una compra, el banco asume un riesgo, ya que no sabe si esa persona devolverá los cargos.
Al cobrar a los comerciantes que aceptan estos métodos de pago, pueden mitigar mejor ese riesgo.
Es difícil determinar el coste real de las tarifas de intercambio porque las redes de tarjetas de crédito son responsables de establecerlas; actualizan las tarifas dos veces al año.
Pero esta es una buena referencia según Forbes:
| Red de tarjetas | Tarjeta de crédito | Tarjeta de débito |
|---|---|---|
| Mastercard | 1.5% a 2.6% | 0.05% |
| Visa | 1.4% a 2.5% | 0.05% |
| American Express | 2.3% a 3.5% | 0.05% |
| Discover | 1.55% a 2.5% | 0.05% |
Las tarifas dependen de factores como el tipo de venta, el tipo de tarjeta, el estado del titular, el importe de la transacción y la ubicación.
Por ejemplo: las tarifas de comercio electrónico son más elevadas porque existe una mayor probabilidad de fraude en las transacciones en las que no está presente la tarjeta que en los pagos realizados en tienda. Elegir la empresa adecuada de procesamiento de tarjetas de crédito puede ayudar a minimizar estas tarifas y los riesgos de fraude.
Las tarifas de las tarjetas de débito suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito porque las tarjetas de débito dan acceso a los fondos existentes del titular, lo que facilita los reembolsos.
Conocer estos factores diferenciadores puede ayudarte a anticipar y gestionar mejor las tarifas de intercambio.
2. Tarifas de evaluación
Las tarifas de evaluación, también llamadas tarifas de las asociaciones de tarjetas de crédito (o simplemente tarifas de asociación), cubren el coste de utilizar las redes de tarjetas de crédito. Respaldan la infraestructura de red que facilita los pagos con tarjeta.
Por término medio, las tarifas de asociación pueden oscilar entre el 0.1% y el 0.15%.
Acepta estas tarifas como una parte necesaria del procesamiento de transacciones electrónicas. Siempre puedes tenerlas en cuenta en tu estrategia de fijación de precios de productos para conservar la rentabilidad.
3. Tarifas de procesamiento de transacciones
Las tarifas de procesamiento son la única cantidad que va a tu procesador de pagos por el software y el servicio que proporciona.
Esto significa que los servicios de valor añadido pueden influir en la diferencia del margen de procesamiento entre proveedores.
Espera que cada proveedor tenga su propia estructura de tarifas y modalidad de pago. Por lo general, puedes pagar una tarifa fija o una basada en un porcentaje, y el cargo puede aparecer después de cada transacción o como una tarifa mensual por el servicio.
Para ver cómo es esto en la práctica, hablemos de la tarifa de procesamiento de Helcim, que incluye una tarifa porcentual y una tarifa por transacción.
Esto puede suponer un coste elevado para muchas empresas de comercio electrónico, por lo que la plataforma ha establecido tarifas con descuento en función de tu volumen de procesamiento de tarjetas, como se muestra a continuación:
Luego está Stax Pay, uno de los servicios destacados que ofrece procesamiento de pagos mediante suscripción con un margen del 0%.
Esta puede ser una opción mejor para empresas con un gran volumen de transacciones, ya que no tendrán que afrontar una tarifa considerable al final del mes.
Independientemente del procesador de pagos o de la estructura de precios que tengas, las tarifas de procesamiento son el único tipo de tarifa de transacción que puedes impugnar o negociar. Aprovéchalo.
Nuestros procesadores de pagos favoritos
Es posible que hayas notado que menciono muchos procesadores de pagos en este artículo. Llevamos a cabo un proceso exhaustivo de pruebas y análisis de estos sistemas para asegurarnos de que están a la altura.
Aquí tienes una lista completa que te ayudará a encontrar el mejor socio de pagos para tu negocio:
Los clics en los enlaces a continuación pueden generar una comisión, lo cual respalda nuestras pruebas y revisiones independientes de software y servicios. Obtén más información sobre cómo mantenemos la transparencia.
Cómo elegir un procesador de pagos
El mejor procesador de pagos para tu negocio puede ayudarte a ofrecer una experiencia de pago fluida.
A continuación, encontrarás algunos consejos que te ayudarán a encontrar el proveedor adecuado para optimizar tu procesamiento de pagos del comercio electrónico.
Evalúa las necesidades del negocio y de los clientes
Tu configuración de pagos debe adaptarse a las preferencias de los clientes, al mismo tiempo que satisface tus necesidades operativas para reducir las fricciones durante el proceso de pago.
Extrae y analiza los datos históricos de ventas de las herramientas de informes de tu plataforma de comercio electrónico, para que puedas anotar los periodos de mayores ventas, los importes de las transacciones y las soluciones de pago más utilizadas.
Comprender estas preferencias te ayuda a seleccionar un procesador que satisfaga tus necesidades actuales y permita el crecimiento futuro.
De lo contrario, podrías sufrir ralentizaciones o incluso interrupciones del servicio durante los periodos de mayor tráfico.
Por ejemplo: Out the Dough, una empresa familiar de masa para galletas, eligió Clover POS para gestionar sus tiendas físicas y en línea.
Cuando una aparición en Good Morning America provocó un aumento inesperado de los pedidos en línea, la sólida configuración de Clover POS logró satisfacer el incremento de la demanda.
Esto demuestra que, cuando anticipas lo que necesitarán tu negocio y tus clientes, acabas teniendo un procesador de pagos capaz de gestionar el volumen de tus transacciones y ofrecer flexibilidad y seguridad en los pagos.
Evalúa los costes del procesamiento de pagos
Ya hemos hablado de los distintos tipos de comisiones asociadas a los pagos: de intercambio, de asociación y de procesamiento de transacciones.
Pero otras comisiones adicionales pueden acumularse, una práctica que los comerciantes denominan «incremento progresivo de comisiones».
Maurice Griefer, CPP y CRO de Maverick Payments, señala las comisiones ocultas que puedes evitar o negociar:
- Incumplimiento de la normativa PCI: Los procesadores de pagos pueden cobrarte hasta 125 $ al mes
- Operaciones no EMV: Hasta un 0,75 % en transacciones no EMV, además de penalizaciones
- Comisiones mensuales: Se pueden evitar con una facturación diaria o por lotes
- Mínimo mensual: Se aplica si no alcanzas el importe mínimo de procesamiento
- Financiación al día siguiente: Cargo adicional por los servicios de financiación acelerada
- Ajuste del ahorro por intercambio: Comisión por el ahorro automatizado en las tasas de intercambio
Comprende la estructura de precios más allá de los costes iniciales de configuración. Después, haz una lista y compara tus opciones.
Mis frustraciones con los procesadores de tarjetas de crédito anteriores eran que siempre parecía que combinaban diferentes ofertas solo para hacer que la mía pareciera atractiva.
Algo que aprecié mucho de trabajar con Payment Depot es que realmente han hecho que este proceso sea muy sencillo de entender: cuánto estoy pagando y cómo configurarlo todo.
Siempre había sospechado que estaba pagando de más por el procesamiento de tarjetas de crédito.
Fue realmente genial ver que ellos (Payment Depot) podían comparar mis extractos anteriores y mostrarme claramente cuánto dinero iba a ahorrar al cambiarme.
Explora las capacidades de integración
Elige proveedores con API y complementos para agilizar la integración con tus herramientas empresariales actuales, como una plataforma de comercio electrónico, una herramienta de CRM, un software de contabilidad y un sistema de TPV.
Como alternativa, comprueba si tus herramientas actuales ya cuentan con servicios integrados de procesamiento de pagos o explora soluciones asequibles de procesamiento de tarjetas de crédito que se integren sin problemas con tu configuración actual.
Por ejemplo, Quickbooks es conocido por sus funciones de contabilidad, pero también ofrece soluciones de procesamiento de pagos en línea.
La plataforma de comercio electrónico Shopify también cuenta con sus propias herramientas: Shopify Payments para el comercio minorista en línea y Shopify POS para quienes gestionan tiendas en línea y físicas.
Para mi empresa, Shopify Payments demostró ser la opción más adecuada, ya que ofrecía una integración fluida con nuestra configuración actual y eliminaba la necesidad de recurrir a un procesador externo.
Prioriza la seguridad y el cumplimiento normativo
Invierte en un procesador de pagos con medidas sólidas de detección del fraude, como el cifrado de extremo a extremo (E2EE) y la tokenización.
Estas funciones protegen la información de pago de los clientes (por ejemplo, los datos de sus tarjetas) frente a las filtraciones de datos. La protección funciona en ambos sentidos.
Para tu seguridad, considera el cumplimiento de la normativa PCI del procesador, la certificación SSL y la inscripción en 3DS. Otras funciones de autenticación que debes buscar incluyen el reconocimiento biométrico y la autenticación multifactor (MFA).
Un proveedor con una gestión eficaz de las devoluciones de cargo también ayuda a reducir las disputas y las pérdidas económicas.
Por ejemplo, Square ofrece asistencia experta en disputas, encargándose de las comunicaciones con el banco y manteniéndote al día sobre los problemas activos.
Comprueba la cobertura de asistencia
Las interrupciones del servicio pueden traducirse en pérdidas de ventas en el comercio electrónico.
Opta por un procesador de pagos conocido por ofrecer una asistencia al cliente fiable, disponibilidad las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y tiempos de respuesta y resolución rápidos.
Busca cláusulas de SLA que garanticen el tiempo de actividad del sistema del proveedor. También deberías consultar las reseñas de otras empresas de comercio electrónico, que puedes encontrar en el propio sitio web y en plataformas como G2.
Leímos las reseñas de otros expertos en comercio electrónico para conocer su experiencia antes de comprometernos con el proveedor Stripe.
También hablamos con los representantes de ventas para comprender mejor su oferta y les hicimos las preguntas que teníamos.
Considera los requisitos específicos de tu empresa
Los proveedores de servicios no ofrecen el mismo conjunto de soluciones de procesamiento de pagos para el comercio electrónico.
Por ejemplo, Helcim admite la facturación recurrente prorrateada automática para el comercio electrónico basado en suscripciones. Sin embargo, los planes recurrentes de Clover se limitan a los importes y las frecuencias predeterminados.
Hopscotch, por su parte, se especializa en trabajar con empresas basadas en facturas, como el comercio electrónico B2B y los servicios de suscripción.
Además de identificar la especialización de una plataforma, esta también debería contar con capacidades adicionales que se adapten a tus operaciones, como:
- Hardware para puntos de venta (por ejemplo, lector de tarjetas, terminal, impresora de recibos) si también aceptas pagos con tarjeta en persona a través de tu tienda física
- Opciones multidivisa si atiendes a clientes internacionales o procesas pagos en línea y en persona en diferentes divisas
- Procesamiento de pagos móviles para ofrecer un proceso de pago fluido a los clientes que utilizan teléfonos inteligentes y tabletas
Utilicé una herramienta de comparación para analizar diferentes proveedores y, en última instancia, elegí basándome en un análisis de coste-beneficio y en la alineación con los objetivos de mi empresa.
Algunos procesadores de pagos permiten realizar pruebas gratuitas, como FreshBooks. Considera probarlos para evaluar su rendimiento y adecuación antes de asumir un compromiso definitivo.
Reflexiones finales
El procesamiento de pagos solo tarda unos segundos. Pero tanto tú como yo sabemos que estos breves instantes pueden hacer que la transacción —y tu flujo de caja— salga bien o mal.
Necesitas el procesador adecuado para proteger los pagos de tus clientes y coordinar cada transacción sin contratiempos.
Utiliza los consejos de esta publicación para elegir el procesador de pagos que mantendrá tu flujo de caja en movimiento sin problemas.
¿Necesitas ayuda para comprender mejor los procesos relacionados con las tarjetas de crédito? Descifra el código con estos recursos útiles:
- Cómo autorizar el uso de una tarjeta de crédito: guía de 7 pasos para el comercio electrónico
- Configurar la autorización de tarjetas de crédito para tu empresa: buenas prácticas
- Autorización frente a autenticación de tarjetas de crédito: ¿cuál es la diferencia?
Para obtener más consejos y conocer las últimas novedades sobre cómo dar a tu negocio de comercio electrónico una ventaja competitiva, suscríbete hoy al boletín de The Retail Exec.
Preguntas frecuentes sobre procesadores de pagos
¿Qué medidas de seguridad debo buscar en un procesador de pagos?
Las medidas de seguridad de un procesador de pagos deben proteger a tu empresa y a tus clientes. Esto puede incluir:
- Cumplimiento normativo: PCI-DSS es un estándar de seguridad a nivel mundial. Para el Reino Unido y los países de la UE, PSD2 (Directiva de servicios de pago) es otro requisito normativo.
- Funciones: Detección de fraudes, cifrado, tokenización y medidas de autenticación como la seguridad 3D. Mantente al tanto de tecnologías emergentes prometedoras, como la verificación biométrica y el aprendizaje automático.
Debes mantener actualizado tu software de procesamiento de pagos para asegurarte de que cuenta con las funciones de seguridad más recientes.
¿Cómo puedo integrar un procesador de pagos con mi plataforma de comercio electrónico actual?
La mayoría de las plataformas de comercio electrónico, como Shopify, BigCommerce y WooCommerce, se integran fácilmente con los principales procesadores de pagos del mercado.
El proceso es sencillo.
Ve al mercado de aplicaciones de la plataforma. Busca el procesador de pagos que hayas elegido y haz clic en instalar. En algunos casos, es posible que tengas que autorizar su uso desde tu página de administración.
Si tu plataforma no cuenta con una integración incorporada con el popular procesador de pagos que hayas elegido, puedes utilizar servicios intermediarios o de conexión como Zapier, o buscar las credenciales de la API de la plataforma para crear una integración personalizada.
¿Cuáles son los desafíos habituales a los que se enfrentan las empresas con los procesadores de pagos?
Las marcas de comercio electrónico suelen informar de cargos inesperados o cambios en las estructuras de tarifas. Marcas como Southwestern Rugs e Irresistible Me han informado de haber experimentado esta situación.
Si no investigas y acabas utilizando un software de procesamiento de pagos que no está a la altura, podrías sufrir una atención al cliente deficiente, retrasos en las transferencias de fondos y bloqueos de cuentas (o, peor aún, cierres).
Según Kristin Uptain, responsable de marketing de Redde Payments, esto último puede deberse a que las plataformas ofrecen una “aprobación instantánea de la cuenta”. Lo explicó así:
“ Aunque la incorporación rápida resulta atractiva, a menudo significa que los comerciantes empiezan a procesar pagos mediante una cuenta “preaprobada” que posteriormente se somete a evaluación de riesgos. Esto puede provocar cierres repentinos de cuentas y retención de fondos, con poco o ningún apoyo para resolver el problema.”
Para evitar este gran quebradero de cabeza, elige un procesador que sea transparente sobre su proceso de aprobación y que apruebe completamente las cuentas desde el principio.
¿Cómo gestionan los procesadores de pagos las devoluciones de cargos y las disputas?
Los procesadores de pagos comprueban los detalles de la transacción, avisan a los comerciantes para que puedan presentar pruebas que demuestren su validez y gestionan la comunicación entre los bancos.
Aunque la resolución aún puede tardar, los procesadores de pagos ayudan a reducir las partes tediosas.
