El dinero hace girar el mundo empresarial.
Si tienes o gestionas un negocio de comercio electrónico, comprender el ecosistema del sector de los pagos puede abrirte las puertas a transacciones más fluidas y clientes más satisfechos.
Estoy seguro de que suena intimidante, porque quizá no sea lo tuyo.
Para que sea más fácil de asimilar, he dividido esta guía en cinco secciones fáciles de entender:
- Resumen de la historia del sector de los pagos: Desde la Antigüedad hasta la era digital.
- Conoce a los actores clave: Quién es quién en el ecosistema de pagos moderno.
- El ciclo de procesamiento de pagos: Cómo trabajan juntos estos actores para completar las transacciones.
- Regulaciones y cumplimiento normativo del sector: Las normas que deben seguir para que todo funcione de forma segura y fluida.
- Tendencias en desarrollo: Lo que se vislumbra en el horizonte para el sector de los pagos.
Cada una te ayudará a comprender cómo funcionan los pagos en el comercio electrónico y a detectar oportunidades para optimizar los procesos.
Empecemos.
Sector de los pagos: historia y evolución
En el pasado, las personas encontraron formas de sortear las limitaciones de los sistemas de pago antiguos, lo que dio lugar a las numerosas soluciones innovadoras que conocemos hoy.
Comprender su historia puede darnos pistas sobre hacia dónde se dirigen. Así que volvamos al principio:
La aparición de los pagos digitales no supuso el fin de los avances tecnológicos en este sector. A lo largo de los años, se siguen desarrollando nuevas soluciones para que los pagos en línea sean más fiables, eficientes y cómodos.
Estos avances han ayudado a los clientes a adoptar el comercio electrónico como alternativa a las compras tradicionales.
Las innovaciones en seguridad han hecho que los compradores se sientan más tranquilos al compartir su información de pago confidencial a través de internet. También valoran la velocidad y accesibilidad que ofrecen las soluciones de pago modernas.
En el caso de las empresas de comercio electrónico —independientemente de su tamaño—, estas soluciones son fundamentales para llegar a una audiencia global.
Son uno de los actores clave que están dando forma al futuro de los pagos. A continuación, analizaremos el resto y explicaremos la importancia de sus funciones dentro del ecosistema.
Actores clave del ecosistema de pagos
La industria de los pagos está formada por diferentes actores.
Comprender cómo encaja su función en el flujo de trabajo te ayudará a identificar la tecnología y los socios adecuados para tu empresa.
Bancos emisores
Los bancos emisores (también llamados emisores de tarjetas) son instituciones financieras que proporcionan tarjetas de pago a tus clientes.
Cada vez que un cliente realiza una compra en tu sitio web, el banco emisor decide si autoriza o rechaza la transacción con tarjeta.
Estos bancos cobran al banco adquirente —tu banco— una comisión por el procesamiento de tarjetas de crédito, ya que asumen el riesgo de fraude y de impago.
📚 Lecturas adicionales
Los pagos con tarjeta de crédito tendrán el segundo valor de transacción más alto en 2027.
Obtén más información al respecto consultando nuestra guía de comercio electrónico sobre el procesamiento de tarjetas de crédito y nuestras reseñas de software de procesamiento de tarjetas de crédito.
Bancos adquirentes
Los bancos adquirentes procesan los pagos con tarjeta en tu nombre y depositan los fondos en tu cuenta de comerciante, después de descontar las comisiones de procesamiento.
Las redes de tarjetas, como Mastercard y Visa, les presionan para supervisar y ayudar a los comerciantes que registran altas tasas de contracargos, ya que son responsables de gestionar las disputas.
Sin embargo, reducir los contracargos depende exclusivamente de ti.
El banco adquirente puede imponer requisitos más estrictos y clasificar tu empresa como de alto riesgo si los problemas persisten, especialmente en el procesamiento de pagos de suscripciones, donde las transacciones recurrentes aumentan el riesgo de contracargos.
También puede provocar la cancelación de la cuenta y la inclusión en la lista Alerta para controlar a los comerciantes de alto riesgo (MATCH).
Si tu empresa aparece en la lista negra, será difícil encontrar nuevos bancos adquirentes, lo que limitará tus capacidades de procesamiento de pagos de comercio electrónico. En sectores que son naturalmente de alto riesgo, como el CBD, las marcas deben buscar proveedores de cuentas de comerciante de alto riesgo.
Redes de pago
Las redes de pago, también llamadas redes de tarjetas, envían la información de las transacciones desde tu procesador de pagos al banco emisor para su autorización.
Mastercard, Visa, Discover y American Express son gigantes del sector con los que todos estamos familiarizados.
Gestionan diversas tareas —desde la verificación y autorización de pagos hasta la transferencia de fondos— para garantizar que el dinero fluya sin problemas desde la cuenta bancaria del cliente hasta la tuya.
Procesadores de pagos
Los procesadores de pagos gestionan la transferencia electrónica de fondos entre clientes y empresas.
Se integran con tu sistema de pago, validan las transacciones, protegen los datos de pago y facilitan las transferencias de fondos.
A cambio de utilizar su servicio, cobran comisiones de procesamiento.
Cada software de procesamiento de pagos tiene su propia estructura de comisiones, sobre la que tendrás que informarte.
Como compartió Eric Cohen, de Merchant Advocate, una plataforma que ayuda a las empresas a reducir los costes de las tarjetas de crédito:
Los comerciantes pueden beneficiarse enormemente de informarse sobre el lenguaje que utilizan los procesadores, de modo que puedan revisar proactivamente sus extractos en busca de discrepancias o comisiones ocultas y pedir al procesador que las elimine.
Los mejores procesadores ofrecen algo más que un movimiento seguro de fondos. También son transparentes.
Las siguientes soluciones cumplen ambos requisitos y ofrecen mucho más:
Have an account? Log In
Pasarelas de pago
Las pasarelas de pago son el equivalente en el comercio electrónico a los sistemas de hardware de punto de venta (POS) de una tienda física.
Cifran los datos para proteger la información de pago de los clientes frente al acceso no autorizado durante el proceso de pago. Después, los envían al procesador de pagos para completar la transacción.
Elegir al mejor intermediario digital para esta tarea mejora la seguridad de los pagos, por lo que necesitas uno fiable.
Estas son nuestras mejores opciones:
Proveedores de servicios para comerciantes y organizaciones de ventas independientes
Los proveedores de servicios para comerciantes (MSP) configuran cuentas bancarias para comerciantes y proporcionan el hardware y el software necesarios para las transacciones.
Las organizaciones de ventas independientes (ISO) son uno de estos MSP externos.
Los MSP y las ISO actúan como intermediarios para las redes de tarjetas y los bancos tradicionales, pero ofrecen un mejor apoyo a las pequeñas empresas y las empresas emergentes que estos últimos.
Mientras que los bancos adquirentes se centran en el mercado general, los MSP y las ISO pueden adaptar sus servicios de procesamiento para satisfacer necesidades empresariales específicas, y a menudo ofrecen mejores tarifas y soluciones más innovadoras.
Además, suelen ofrecer un mejor servicio de atención al cliente y tiempos de respuesta más rápidos.
Monederos digitales y pagos móviles
Integrar opciones de monedero digital, como Apple Pay y Google Pay, reduce las fricciones durante el proceso de pago, ya que los compradores actuales las prefieren por su comodidad.
Probablemente por eso el 70 % de los clientes estadounidenses realizó al menos un pago con un teléfono móvil o una tableta en 2023.
No tienen que introducir manualmente los datos de su tarjeta de crédito ni abandonar la página de pago para introducir un código de seguridad.
Simplemente tienen que acercar su dispositivo para realizar el pago o utilizar autenticación biométrica, como la huella dactilar o el reconocimiento facial.
📑 Lecturas adicionales:
Las billeteras digitales y los pagos móviles representaron aproximadamente la mitad de los pagos del comercio electrónico mundial en 2023.
Descubre los mejores tipos de pagos móviles y las mejores soluciones de pago móvil para tu tienda en línea.
El ciclo de procesamiento de pagos
Con tantas entidades involucradas, el procesamiento de pagos puede ser difícil de entender.
Para facilitar su comprensión, nos pondremos en el lugar de una marca de nutracéuticos llamada LumiNourish.
Repasemos los distintos hitos del ciclo, así como los obstáculos y las prácticas recomendadas para contrarrestarlos.
1. El cliente inicia el pago
Rue, una clienta fiel de LumiNourish, se da el gusto de comprar su conjunto favorito de productos hidratantes para el cuidado de la piel en su sitio web.
Opta por una billetera digital guardada para agilizar el proceso de pago.
Como alternativa, cuando visita la tienda física de LumiNourish, acerca su tarjeta al terminal equipado con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).
La tecnología NFC protege los pagos sin contacto al permitir la comunicación inalámbrica entre una tarjeta o dispositivo móvil y el terminal.
2. La pasarela de pago cifra y transmite los datos de la transacción
Una vez que Rue finaliza su pago en línea, la pasarela de pago de LumiNourish cifra los datos de la transacción para proteger los datos de su tarjeta.
El cifrado convierte su número de tarjeta de crédito, fecha de vencimiento y código CVV en un código seguro e ilegible que los piratas informáticos maliciosos no pueden interceptar.
Este proceso puede experimentar tiempos de espera agotados o errores si las API de la pasarela y de la plataforma no están configuradas correctamente.
Los mecanismos de reintento, como los nuevos intentos automáticos y los protocolos de respaldo, pueden ayudar a resolver los problemas. Las pasarelas de pago como Stripe utilizan el aprendizaje automático para aumentar las probabilidades de que el pago se realice correctamente.
3. El procesador de pagos reenvía los datos al banco adquirente
El procesador de pagos reenvía los datos cifrados al banco de LumiNourish.
Si el procesador de pagos envía un número de cuenta bancaria o un número de ruta bancaria incorrectos, este último no puede dirigir el pago. Esta discrepancia puede provocar transacciones fallidas.
Si los datos son correctos, el banco de LumiNourish recibirá los datos cifrados para su verificación.
4. El banco adquirente solicita la autorización del pago
El banco del comerciante solicita la autorización del pago al banco emisor —el banco de Rue— a través de la red de pagos. La tokenización añade una capa de seguridad en esta etapa al sustituir sus datos por un token.
Nota del autor
Algunos procesadores de pagos como Stripe y Adyen también son bancos adquirentes.
Estos procesadores pueden gestionar por sí mismos la solicitud de autorización
5. El banco emisor aprueba o rechaza la transacción
El banco de Rue comprueba si su tarjeta es válida y si tiene fondos o crédito suficientes para completar la compra.
Si todo está en orden, se aprueba la transacción; de lo contrario, se rechaza.
Las interrupciones del sistema del banco emisor pueden provocar errores de autorización.
Ofrecer otros métodos de pago, como los monederos digitales, puede ayudar a reducir el abandono del carrito en este caso.
6. La red de pagos comunica el estado de la transacción
Después de que el banco de Rue apruebe o rechace la autorización, la red de pagos envía la respuesta de vuelta a través de la cadena de pagos.
Este mensaje llega al banco de LumiNourish, que lo reenvía al procesador de pagos para actualizar su sistema.
7. El banco adquirente liquida la transacción si se aprueba
Los códigos de autorización tienen una validez limitada. Una vez autorizada la transacción, LumiNourish debe enviar una solicitud de captura al banco de Rue a través de su procesador de pagos para recibir los fondos.
El comerciante debe capturar la transacción en un plazo de 7 días; de lo contrario, el emisor podría invalidar el código de autorización y tiene la capacidad de emitir contracargos.
Según mi experiencia, el 90 % de las transacciones se capturan en un plazo de 2-3 días laborables.
Interrumpir el flujo en cualquier etapa puede provocar retrasos, errores o transacciones fallidas.
Supervisa cada parte del proceso y a cada participante clave para mantener una experiencia de pago fluida.
Normativas y cumplimiento en el sector del procesamiento de pagos
El fraude en los pagos en línea puede provocar pérdidas globales superiores a $343 mil millones para 2027.
Sin un cumplimiento estricto de las normas, las empresas se exponen al fraude y a las brechas de seguridad.
Las empresas de comercio electrónico y los servicios financieros deben cumplir las siguientes normativas para proteger sus operaciones y evitar graves consecuencias legales.
Algunas de estas normativas dependen de la región, lo que significa que se aplican específicamente a las empresas que operan en determinadas zonas o tratan con clientes de ellas.
- Prevención del blanqueo de capitales (AML). AML es una normativa de pagos global aplicada por organizaciones como el Grupo de Acción Financiera Internacional (FATF). Exige a los minoristas en línea supervisar las transacciones para detectar indicios de blanqueo de capitales, incluidas las transacciones de alto valor o las transacciones procedentes de países de alto riesgo.
- Conoce a tu cliente (KYC). KYC es un componente específico y práctico de AML. Los sitios de comercio electrónico exigen a los clientes que proporcionen información personal y documentos de identificación para verificar su identidad. La plataforma verifica datos como el nombre, la dirección, la fecha de nacimiento y los documentos de identidad expedidos por el gobierno para garantizar que el cliente es legítimo.
- Estándar de seguridad de datos PCI. Los comerciantes deben cumplir con PCI DSS y proteger los datos de los titulares de tarjetas, tanto si utilizan sistemas de pago desarrollados internamente como de terceros. Lee aquí las directrices completas de PCI DSS para el comercio electrónico.
- Reglamento General de Protección de Datos (GDPR). El GDPR exige que las empresas de comercio electrónico minimicen la recopilación de datos, restrinjan el acceso a las bases de datos y garanticen el cumplimiento por parte de terceros. También deben informar rápidamente de las filtraciones a las autoridades y a los clientes afectados para cumplir la normativa.
- Directiva sobre servicios de pago (PSD2). Aplicada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), PSD2 prohíbe los recargos en las transacciones con tarjeta B2C (de empresa a consumidor). No se aplica a las ventas de comercio electrónico B2B. También exige una autenticación reforzada del cliente (SCA) mediante autenticación de dos factores para verificar a los clientes.
- Cumplimiento de las sanciones de la OFAC. Las empresas estadounidenses de comercio electrónico deben evitar actividades comerciales o financieras con entidades o personas incluidas en las listas de sanciones de la OFAC. Deben verificar a los consumidores, proveedores y socios en las transacciones directas o realizadas a través de terceros. La Unión Europea mantiene sus propias listas y normativas de sanciones. Después del Brexit, la Oficina de Implementación de Sanciones Financieras (OFSI) gestiona las sanciones para las empresas con sede en el Reino Unido.
Desde los comerciantes hasta los proveedores de servicios de pago, cumplir estos marcos normativos es crucial para todos los participantes del ecosistema de pagos.
La implementación de sólidas medidas de cumplimiento permite a las empresas aprovechar mejor las tendencias y los avances del sector.
Tendencias del sector de los pagos y predicciones de futuro
Los informes mostraron lo siguiente: el 13 % de los compradores abandonó su carrito debido a la limitación de los métodos de pago. Otro 9 % lo hizo después de que se rechazara su tarjeta.
Abandonar los sistemas de pago heredados y explorar soluciones modernas beneficiará a tus clientes.
Estas son las principales tendencias y predicciones de futuro que están dando forma al futuro del procesamiento de pagos.
Métodos de pago sin contacto
Los pagos sin contacto se están generalizando.
El 67 % de los minoristas acepta algún tipo de pago sin contacto, mientras que más del 50 % de los clientes lo utiliza. Se prevé que sus transacciones alcancen los 15,7 billones de dólares en todo el mundo para 2029.
ExxonMobil, una de las mayores empresas cotizadas de petróleo y gas del mundo, buscó mejorar la experiencia de sus clientes ofreciendo opciones de pago más prácticas y sin contacto.
En colaboración con Fiserv, ExxonMobil integró Google Pay en sus sistemas de pago mediante la plataforma Carat de Fiserv.
El pago sin contacto de Google Pay permite a los consumidores pagar en el surtidor escaneando un código QR o utilizando la aplicación para activar el surtidor.
Esta tendencia minimiza el contacto físico y agiliza las transacciones para las empresas con tiendas físicas.
Integración de criptomonedas en los sistemas de pago
Aceptar pagos con criptomonedas o introducirlas como opción canjeable en los programas de fidelización puede ayudar a aumentar los ingresos y atraer clientes.
Las empresas de tarjetas de crédito han estado integrando criptomonedas en los sistemas de pago para ofrecer a los comerciantes más flexibilidad a la hora de aceptar pagos.
Por ejemplo: la iniciativa Crypto Credential de Mastercard permite a los usuarios enviar y recibir criptomonedas utilizando alias sencillos en lugar de largas direcciones de cadena de bloques.
Sin embargo, existen desafíos normativos.
Austin Shave, director financiero de ChicksX y experto del sector de las criptomonedas, señaló que los procesadores de pagos pueden encontrarse con normativas diferentes según el país:
Por ejemplo, en EE. UU., las empresas que operan con criptomonedas deben cumplir las normativas de la SEC y registrarse en FinCEN.
Autenticación multifactor (MFA) y biometría
Los investigadores esperan que la cuota de mercado de la autenticación multifactor crezca hasta los $40 mil millones para 2030.
La MFA combina métodos de validación física (teléfono inteligente o dispositivo de seguridad), lógica (contraseñas) y biométrica (reconocimiento facial).
Cada método complementa a los demás para cubrir las brechas de seguridad que puedan existir.
Las contraseñas seguras generan confianza en el 50% de los compradores respecto a la seguridad en línea. Tu empresa puede ganarse su confianza implementando soluciones de MFA completas y prácticas.
Wink, una tecnología biométrica innovadora, integra el reconocimiento facial, la autenticación por voz y la verificación del dispositivo en una sola solución.
Este ejemplo de tendencia de pagos garantiza una experiencia fluida en todos los puntos de contacto digitales y físicos.
El proceso de autenticación debe ser siempre seguro y fácil de usar.
En Wink, abordamos esta cuestión desarrollando soluciones independientes del dispositivo que garantizan la privacidad, la fiabilidad y la facilidad de uso, independientemente de la plataforma, haciendo que cada transacción sea tan sencilla y fiable como la siguiente.
Suscripción de pago aplazado (BNPL)
Compra ahora, paga después (BNPL) es una opción de financiación que permite a los compradores adquirir un producto y omitir el pago inicial.
En su lugar, pueden aplazar los pagos durante un periodo de tiempo, con un interés de cero a bajo.
Se prevé que el sector crezca a una tasa de crecimiento anual compuesto del 20.7%, alcanzando hasta US$167.58 mil millones para 2032. Estas cifras muestran cuánto valoran este servicio los clientes, especialmente los más jóvenes.
Tanto es así que Klarna, una popular plataforma BNPL, había lanzado un programa de suscripción para sus clientes de EE. UU. a principios de 2024.
Además de su servicio principal, el plan incluye ventajas premium y ofertas especiales.
Nosotros también tenemos algunos favoritos en esta categoría. Echa un vistazo a nuestras 10 principales plataformas BNPL si estás listo para adentrarte en este valioso método de pago:
Inteligencia artificial en la detección del fraude
La detección del fraude (43%) es una de las principales aplicaciones de la IA y ofrece grandes posibilidades para el procesamiento de pagos.
Los algoritmos de IA pueden analizar los patrones de las transacciones en tiempo real. Las empresas minoristas pueden emplear esta tecnología en la supervisión de los POS y en el análisis del comportamiento de los clientes para identificar anomalías y posibles fraudes.
Un buen ejemplo, según Edward Tian, director ejecutivo de GPTZero, es su capacidad para «detectar patrones o información duplicada/adulterada que indican fraude».
Cuanto más rápido detecten y aborden las empresas las actividades sospechosas, menos interrupciones sufrirán los clientes.
Esta reputación positiva puede ayudar a atraer nuevos clientes y conservar a los actuales.
Dispositivos IoT en los ecosistemas de pago
Los terminales POS habilitados para IoT (punto de venta) y otros dispositivos solucionan los problemas de conectividad que interrumpen las transacciones.
Los terminales de pago tradicionales tienen dificultades con las conexiones Wi-Fi o Bluetooth inestables en ubicaciones remotas.
Para Michael Nemeroff, cofundador de Rush Order Tees, el impacto del IoT va aún más allá.
Considera que la integración de dispositivos IoT dará forma al futuro de los pagos, especialmente en el sector del comercio electrónico bajo demanda.
«El potencial del IoT para optimizar procesos, como la gestión automatizada del inventario vinculada directamente a los sistemas de pago, podría revolucionar la forma en que gestionamos los pedidos y los pagos», explicó Michael.
Esta sincronización en tiempo real permite a su equipo anticiparse a los picos de volumen de pedidos y ajustar los niveles de inventario según sea necesario.
Reflexiones finales
Las empresas de comercio electrónico —o cualquier empresa, en realidad— deben mantenerse muy atentas a cualquier novedad en el sector del procesamiento de pagos.
¿Por qué?
Porque mantenerse al día puede ayudarte a reducir las fricciones en el proceso de pago, proteger mejor la información de pago de los clientes y ofrecer opciones de pago flexibles.
Todas son formas excelentes de mejorar la experiencia general del cliente.
Si quieres profundizar en este sector y su relevancia para tu organización, consulta los siguientes recursos:
- 14 consejos de expertos sobre procesamiento de pagos para comercios electrónicos inteligentes
- Autorización frente a autenticación de tarjetas de crédito: ¿cuál es la diferencia?
- Configuración de la autorización de tarjetas de crédito para tu empresa: buenas prácticas
Preguntas frecuentes sobre el sector de los pagos
¿Tienes preguntas sin respuesta sobre el dinámico sector de los pagos? Encuentra aquí las respuestas:
¿Qué tamaño tiene el mercado del procesamiento de pagos?
Las estadísticas indican que el mercado del procesamiento de pagos alcanzaría un valor de 150.600 millones de dólares en 2024 y de 569.200 millones de dólares en 2030. Esto genera perspectivas de mayores ingresos e innovación para los comerciantes y los principales actores del panorama de los pagos.
¿Cuáles son los últimos avances en la tecnología de procesamiento de pagos?
Los pagos sin contacto, la integración de criptomonedas, la autenticación multifactor, la detección de fraudes mediante IA, las suscripciones de compra ahora y paga después (BNPL) y los sistemas de punto de venta mejorados con IoT son los últimos avances en el procesamiento de pagos.
La integración de estas tecnologías aumenta la velocidad, la seguridad y la facilidad de las transacciones, lo que beneficia a las empresas de comercio electrónico de todos los tamaños.
El sector del procesamiento de pagos evoluciona rápidamente. Mantenerse al día con las tendencias permite adelantarse a las costosas brechas de seguridad y al aumento de las tasas de abandono del carrito.
¿Cuáles son los mayores desafíos actuales del procesamiento de pagos?
La congestión de la red durante los periodos de máxima actividad puede ralentizar las transacciones y frustrar a los clientes. Los ataques e intentos de fraude en los pagos también afectan al 80 % de las empresas.
Si no se mitigan, estos desafíos pueden afectar a los ingresos y dañar la reputación de la marca.