Pengar får näringslivet att gå runt.
Om du äger eller driver ett e-handelsföretag kan en förståelse för betalningsbranschens ekosystem bana väg för smidigare transaktioner och nöjdare kunder.
Jag är säker på att det låter skrämmande eftersom det kanske inte är ditt område.
För att göra det enklare att ta till sig har jag delat upp den här guiden i fem lättöverskådliga avsnitt:
- Översikt över betalningsbranschens historia: Från forntiden till den digitala tidsåldern.
- Lär känna de viktigaste aktörerna: Vem som är vem i det moderna betalningsekosystemet.
- Betalningshanteringscykeln: Hur dessa aktörer samarbetar för att slutföra transaktioner.
- Branschregler och regelefterlevnad: Reglerna de måste följa för att allt ska fungera säkert och smidigt.
- Framväxande trender: Vad som väntar runt hörnet för betalningssektorn.
Var och en kommer att hjälpa dig att förstå hur betalningar fungerar inom e-handel och upptäcka möjligheter att optimera processer.
Nu börjar vi.
Betalningsbranschen: historia och utveckling
Människor förr hittade sätt att kringgå begränsningarna i forntida betalningssystem, vilket ledde till de många innovativa lösningar vi känner till i dag.
Genom att förstå deras historia kan vi få en uppfattning om vart de är på väg. Så låt oss gå tillbaka till där allt började:
Framväxten av digitala betalningar innebar inte slutet på den tekniska utvecklingen inom denna sektor. Ytterligare utveckling fortsätter att göra onlinebetalningar mer tillförlitliga, effektiva och bekväma genom åren.
Detta har hjälpt kunder att välkomna e-handel som ett alternativ till traditionell shopping med öppna armar.
Säkerhetsinnovationer har gjort kunder mer bekväma med att dela sina känsliga betalningsuppgifter över internet. De uppskattar också den snabbhet och tillgänglighet som moderna betalningslösningar erbjuder.
För e-handelsföretag—oavsett storlek—är dessa lösningar avgörande för att nå en global målgrupp.
De är en av de viktigaste aktörerna som formar betalningarnas framtid. Nedan går vi igenom resten och belyser betydelsen av deras roller inom ekosystemet.
Viktiga aktörer i betalningsekosystemet
Betalningsbranschen består av olika aktörer.
Genom att förstå hur deras roller passar in i arbetsflödet kan du identifiera rätt teknik och rätt partner för ditt företag.
Utgivande banker
Utgivande banker (även kallade kortutgivare) är finansinstitut som tillhandahåller betalkort till dina kunder.
Varje gång en kund genomför ett köp på din webbplats avgör den utgivande banken om korttransaktionen ska godkännas eller nekas.
Dessa banker tar ut en avgift för kreditkortsbehandling från den inlösande banken—din bank—eftersom de tar på sig risken för bedrägerier och uteblivna betalningar.
📚 Vidare läsning
Kreditkortsbetalningar kommer att ha det näst högsta transaktionsvärdet 2027.
Få mer information genom att läsa vår guide till kreditkortsbehandling inom e-handel och våra recensioner av programvara för kreditkortsbehandling.
Inlösande banker
Inlösande banker behandlar kortbetalningar för din räkning och sätter in pengarna på ditt handlarkonto, efter avdrag för eventuella behandlingsavgifter.
De utsätts för press från kortnätverk som Mastercard och Visa att övervaka och hjälpa handlare som har höga återkravsfrekvenser, eftersom de ansvarar för att hantera tvister.
Att minska antalet återkrav ligger dock helt på dina axlar.
Den inlösande banken kan införa strängare krav och klassificera ditt företag som högriskföretag om problemen kvarstår, särskilt vid betalningsbehandling för abonnemang där återkommande transaktioner ökar risken för återkrav.
Det kan också leda till att kontot avslutas och att du inkluderas i Member Alert to Control High-Risk Merchants (MATCH).
Om ditt företag finns med på svartlistan blir det svårt att hitta nya inlösande banker, vilket begränsar din kapacitet för betalningsbehandling inom e-handel. För branscher som naturligt innebär hög risk, till exempel CBD, behöver varumärken leta efter leverantörer av högrisk-handlarkonton.
Betalningsnätverk
Betalningsnätverk, även kallade kortnätverk, vidarebefordrar transaktionsinformation från din betalningsförmedlare till den utgivande banken för godkännande.
Mastercard, Visa, Discover och American Express är branschjättar som vi alla känner till.
De hanterar olika uppgifter – från betalningsverifiering och auktorisering till överföring av pengar – för att säkerställa att pengarna flödar smidigt från kundens bank till din.
Betalningsförmedlare
Betalningsförmedlare hanterar den elektroniska överföringen av pengar mellan kunder och företag.
De integreras med ditt kassasystem, validerar transaktioner, skyddar betalningsuppgifter och underlättar överföringar av pengar.
I utbyte mot att du använder deras tjänst tar de ut behandlingsavgifter.
Varje programvara för betalningshantering har sin egen avgiftsstruktur, som du måste sätta dig in i.
Som Eric Cohen från Merchant Advocate, en plattform som hjälper företag att minska sina kreditkortskostnader, berättade:
Företag kan ha stor nytta av att lära sig det språk som betalningsförmedlare använder, så att de proaktivt kan granska sina kontoutdrag för eventuella avvikelser eller dolda avgifter och be betalningsförmedlaren att ta bort dem.
De bästa betalningsförmedlarna erbjuder mer än säker överföring av pengar. De är också transparenta.
Följande lösningar uppfyller båda dessa krav och mer därtill:
Have an account? Log In
Betalningsgateways
Betalningsgateways är e-handelns motsvarighet till kassasystemens (POS) hårdvara i fysiska butiker.
De krypterar uppgifter för att skydda kundernas betalningsinformation mot obehörig åtkomst under betalningen. Därefter skickar de den vidare till betalningsförmedlaren, som slutför transaktionen.
Att välja rätt digital mellanhand för uppgiften ökar betalningssäkerheten, så du behöver en pålitlig leverantör.
Här är våra främsta rekommendationer:
Leverantörer av företagstjänster och ISO:er
Leverantörer av företagstjänster (MSP:er) öppnar företagskonton och tillhandahåller den hårdvara och programvara som krävs för transaktioner.
Oberoende försäljningsorganisationer (ISO:er) är en typ av dessa tredjeparts-MSP:er.
MSP:er och ISO:er fungerar som mellanhänder för kortnätverk och traditionella banker, men de erbjuder bättre stöd till småföretag och nystartade företag än de sistnämnda.
Medan inlösande banker fokuserar på den bredare marknaden kan MSP:er och ISO:er anpassa sina behandlingstjänster efter specifika affärsbehov och ofta erbjuda bättre priser och mer innovativa lösningar.
Dessutom erbjuder de ofta bättre kundservice och snabbare svarstider.
Digitala plånböcker och mobilbetalningar
Genom att integrera alternativ för digitala plånböcker, som Apple Pay och Google Pay, minskar du friktionen i kassan, eftersom moderna kunder föredrar dem på grund av deras bekvämlighet.
Det är troligen därför som 70 % av kunderna i USA betalade med mobiltelefon eller surfplatta minst en gång under 2023.
De behöver inte ange kreditkortsuppgifter manuellt eller lämna kassasidan för att ange en säkerhetskod.
De behöver helt enkelt trycka på sin enhet för att betala eller använda biometrisk autentisering, som fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.
📑 Vidare läsning:
Digitala plånböcker och mobila betalningar stod för ungefär hälften av alla globala e-handelsbetalningar 2023.
Upptäck de bästa typerna av mobila betalningar och mobila betalningslösningar för din nätbutik.
Betalningshanteringscykeln
Med så många involverade aktörer kan betalningshantering vara svår att förstå.
För att göra det enklare att ta till sig placerar vi dig i rollen som en näringsproducent kallad LumiNourish.
Vi går igenom cykelns olika milstolpar samt fallgropar och bästa praxis för att motverka dem.
1. Kunden initierar betalningen
Rue, en lojal LumiNourish-kund, unnar sig sitt favoritset med återfuktande hudvårdsprodukter på deras webbplats.
Hon väljer en sparad digital plånbok för att påskynda betalningsprocessen.
Alternativt, när hon besöker LumiNourishs fysiska butik, håller hon sitt kort mot terminalen som är utrustad med närfältskommunikation (NFC)-teknik.
NFC-teknik säkrar kontaktlösa betalningar genom att möjliggöra trådlös kommunikation mellan ett kort eller en mobil enhet och terminalen.
2. Betalningsgatewayen krypterar och överför transaktionsdata
När Rue slutför sin onlinebetalning krypterar LumiNourishs betalningsgateway transaktionsdata för att skydda hennes kortuppgifter.
Kryptering omvandlar hennes kreditkortsnummer, utgångsdatum och CVV-kod till en säker, oläsbar kod som skadliga hackare inte kan fånga upp.
Den här processen kan drabbas av tidsgränser eller fel om gatewayen och plattformens API:er inte är korrekt konfigurerade.
Försöksmekanismer, som automatiska nya försök och reservprotokoll, kan bidra till att lösa problemen. Betalningsgateways som Stripe använder maskininlärning för att öka sannolikheten att betalningen går igenom.
3. Betalningsförmedlaren vidarebefordrar data till den inlösande banken
Betalningsförmedlaren vidarebefordrar de krypterade uppgifterna till LumiNourishs bank.
Om betalningsförmedlaren skickar ett felaktigt bankkontonummer eller clearingnummer kan den senare inte dirigera betalningen. Denna avvikelse kan leda till misslyckade transaktioner.
Om uppgifterna är korrekta tar LumiNourishs bank emot de krypterade uppgifterna för verifiering.
4. Den inlösande banken begär betalningsauktorisering
Handlarens bank begär betalningsauktorisering från den utfärdande banken—Rues bank—via betalningsnätverket. Tokenisering lägger till ett säkerhetslager i detta skede genom att ersätta hennes uppgifter med en token.
Författarens kommentar
Vissa betalningsförmedlare som Stripe och Adyen är också inlösande banker.
Dessa förmedlare kan själva hantera auktoriseringsbegäran
5. Den utfärdande banken godkänner eller avslår transaktionen
Rues bank kontrollerar om hennes kort är giltigt och om det har tillräckliga medel eller kredit för att slutföra köpet.
Om allt stämmer godkänns transaktionen; annars avslås den.
Driftstopp i den utfärdande bankens system kan orsaka auktoriseringsfel.
Att erbjuda andra betalningsmetoder, såsom digitala plånböcker, kan bidra till att minska antalet övergivna kundvagnar i detta fall.
6. Betalningsnätverket kommunicerar transaktionsstatusen tillbaka
Efter att Rues bank har godkänt eller avslagit auktoriseringen skickar betalningsnätverket svaret tillbaka genom betalningskedjan.
Detta meddelande går till LumiNourishs bank, som vidarebefordrar det till betalningsförmedlaren för att uppdatera deras system.
7. Den inlösande banken avvecklar transaktionen om den har godkänts
Auktoriseringskoder är tidskänsliga. När transaktionen har auktoriserats måste LumiNourish skicka en begäran om uttag till Rues bank via sin betalningsförmedlare för att ta emot pengarna.
Handlaren måste registrera transaktionen inom 7 dagar, annars kan utfärdaren ta bort auktoriseringskoden och har möjlighet att utfärda återkrav.
Baserat på min erfarenhet registreras 90 % av transaktionerna inom 2–3 arbetsdagar.
Störningar i flödet i något skede kan orsaka förseningar, fel eller misslyckade transaktioner.
Kontrollera varje del av processen och varje viktig aktör för att upprätthålla en smidig betalningsupplevelse.
Regler och efterlevnad inom betalningsbranschen
Bedrägerier med onlinebetalningar kan leda till globala förluster på över $343 billion fram till 2027.
Utan strikt efterlevnad av standarder utsätter sig företag för bedrägerier och säkerhetsintrång.
E-handelsföretag och finansiella tjänster måste följa följande bestämmelser för att skydda sin verksamhet och undvika allvarliga rättsliga konsekvenser.
Vissa av dessa bestämmelser är regionspecifika, vilket innebär att de gäller särskilt för företag som är verksamma i eller hanterar kunder från vissa områden.
- Penningtvättsbekämpning (AML). AML är en global betalningsreglering som verkställs av organisationer som Financial Action Task Force (FATF). Den kräver att nätbutiker övervakar transaktioner för tecken på penningtvätt, inklusive transaktioner med höga belopp eller transaktioner från högriskländer.
- Känn din kund (KYC). KYC är en specifik och handlingsinriktad del av AML. E-handelswebbplatser kräver att kunder tillhandahåller personuppgifter och identitetshandlingar för att verifiera sin identitet. Plattformen verifierar uppgifter som namn, adress, födelsedatum och myndighetsutfärdade ID-handlingar för att säkerställa att kunden är legitim.
- PCI:s datasäkerhetsstandard. Handlare måste följa PCI DSS och skydda kortinnehavaruppgifter oavsett om de använder egenutvecklade eller tredjepartsbaserade betalningssystem. Läs de fullständiga PCI DSS-riktlinjerna för e-handel här.
- Dataskyddsförordningen (GDPR). GDPR kräver att e-handelsföretag minimerar datainsamlingen, begränsar åtkomsten till databaser och säkerställer att tredje parter följer reglerna. De måste också snabbt rapportera incidenter till myndigheter och berörda kunder för att följa regelverket.
- Betaltjänstdirektivet (PSD2). PSD2, som verkställs av Financial Conduct Authority (FCA), PSD2 förbjuder tilläggsavgifter vid B2C-korttransaktioner (företag till konsument). Det gäller inte B2B-försäljning inom e-handel. Direktivet kräver också stark kundautentisering (SCA) med tvåfaktorsautentisering för att verifiera kunder.
- Efterlevnad av OFAC:s sanktioner. Amerikanska e-handelsföretag måste undvika handels- eller finansverksamhet med enheter eller personer som finns på OFAC:s sanktionslistor. De måste kontrollera konsumenter, leverantörer och partner i direkta transaktioner och transaktioner via tredje part. Europeiska unionen upprätthåller sina egna sanktionslistor och regler. Efter Brexit hanterar Office of Financial Sanctions Implementation (OFSI) sanktionerna för företag baserade i Storbritannien.
Från handlare till betaltjänstleverantörer är det avgörande för alla i betalningsekosystemet att följa dessa regelverk.
Genom att införa robusta efterlevnadsåtgärder får företag bättre förutsättningar att dra nytta av branschtrender och framsteg.
Trender inom betalningsbranschen och framtidsprognoser
Rapporter visade: 13 % av kunderna övergav sina kundvagnar på grund av begränsade betalningsmetoder. Ytterligare 9 % gjorde det efter att deras kort nekats.
Att lämna äldre betalningssystem och utforska moderna lösningar kommer att gynna dina kunder.
Här är de viktigaste trenderna och framtidsprognoserna som formar framtidens betalningshantering.
Kontaktlösa betalningsmetoder
Kontaktlösa betalningar blir allt vanligare.
67 % av handlarna accepterar någon form av beröringsfri betalning, medan över 50 % av kunderna använder den. Transaktionerna beräknas uppgå till 15,7 biljoner dollar globalt senast 2029.
ExxonMobil, ett av världens största börsnoterade olje- och gasföretag, ville förbättra kundupplevelsen genom att erbjuda bekvämare och kontaktlösa betalningsalternativ.
I samarbete med Fiserv integrerade ExxonMobil Google Pay i sina betalningssystem via Fiservs Carat-plattform.
Med Googles kontaktlösa betalning kan konsumenter betala vid pumpen genom att skanna en QR-kod eller använda appen för att aktivera pumpen.
Denna trend minimerar fysisk kontakt och snabbar upp transaktionerna för företag med fysiska butiker.
Integrering av kryptovaluta i betalningssystem
Att acceptera kryptovalutabetalningar eller införa det som ett inlösningsalternativ i lojalitetsprogram kan bidra till att öka intäkterna och locka kunder.
Kreditkortsföretag har integrerat kryptovaluta i betalningssystem för att ge handlare större flexibilitet när det gäller att ta emot betalningar.
Exempel: Mastercards initiativ Crypto Credential låter användare skicka och ta emot kryptovalutor med hjälp av enkla alias i stället för långa blockkedjeadresser.
Det finns dock regulatoriska utmaningar.
Austin Shave, CFO på ChicksX och expert på kryptoindustrin, påpekade att betalningsförmedlare kan möta varierande regleringar beroende på land:
I USA måste exempelvis företag som hanterar krypto följa SEC:s regler och registrera sig hos FinCEN.
Multifaktorautentisering (MFA) och biometri
Forskare förväntar sig att marknadsandelen för multifaktorautentisering kommer att växa till 40 miljarder dollar år 2030.
MFA kombinerar fysiska (smarttelefon eller säkerhetsbricka), logiska (lösenord) och biometriska valideringsmetoder (ansiktsigenkänning).
Varje metod kompletterar de andra för att täppa till eventuella säkerhetsluckor.
Starka lösenord inger trygghet hos 50 % av kunderna när det gäller säkerhet online. Ditt företag kan vinna deras förtroende genom att införa heltäckande och bekväma MFA-lösningar.
Wink, en innovativ biometrisk teknik, integrerar ansiktsigenkänning, röstautentisering och enhetsverifiering i en enda lösning.
Detta exempel på en betalningstrend säkerställer en smidig upplevelse över alla digitala kontaktpunkter och kontaktpunkter i butik.
More Articles
BNPL-prenumeration
Köp nu, betala senare (BNPL) är ett finansieringsalternativ som gör det möjligt för kunder att köpa en produkt och skjuta upp den första betalningen.
I stället kan de skjuta upp betalningarna under en viss period, med ingen eller låg ränta.
Branschen förväntas växa med en årlig tillväxttakt på 20.7 % och nå upp till 167.58 miljarder US-dollar år 2032. Dessa siffror visar hur mycket kunder, särskilt yngre personer, värdesätter denna tjänst.
Så pass mycket att Klarna, en populär BNPL-plattform, hade lanserat ett prenumerationsprogram för sina amerikanska kunder i början av 2024.
Utöver sin huvudsakliga tjänst kommer planen med premiumförmåner och specialerbjudanden.
📖 Vidare läsning
Klarna drar nytta av den växande marknaden för prenumerationsbaserad e-handel, som förväntas nå 2 419,69 miljarder USD år 2028.
Om du driver den här typen av e-handelsföretag eller överväger att starta ett, kommer här de viktigaste tipsen för att hantera prenumerationsbetalningar.
Vi har några favoriter även i den här kategorin. Ta en titt på våra 10 främsta BNPL-plattformar om du är redo att börja använda denna värdefulla betalningsmetod:
Artificiell intelligens för bedrägeridetektering
Bedrägeridetektering (43%) är ett av AI:s främsta användningsområden och har stor potential inom betalningshantering.
AI-algoritmer kan analysera transaktionsmönster i realtid. Detaljhandelsföretag kan använda denna teknik för övervakning av kassasystem och analys av kundbeteenden för att identifiera avvikelser och potentiella bedrägerier.
Ett bra exempel är enligt Edward Tian, vd för GPTZero, dess förmåga att ”upptäcka mönster eller duplicerad/förfalskad information som tyder på bedrägeri.”
Ju snabbare företag upptäcker och hanterar misstänkt aktivitet, desto färre störningar upplever kunderna.
Detta goda rykte kan bidra till att locka nya kunder och behålla befintliga.
AI och maskininlärning förbättrar avsevärt både säkerheten och kundupplevelsen.
AI-algoritmer analyserar kontinuerligt transaktionsmönster och identifierar samt förhindrar snabbt bedrägliga aktiviteter innan de påverkar kunderna.
IoT-enheter i betalningsekosystem
IoT-aktiverade POS-terminaler (försäljningsställen) och andra enheter hanterar anslutningsproblem som stör transaktioner.
Traditionella betalningsterminaler har svårt att hantera instabila Wi-Fi- eller Bluetooth-anslutningar på avlägsna platser.
För Michael Nemeroff, medgrundare av Rush Order Tees, sträcker sig IoT:s påverkan ännu längre.
Han anser att integrering av IoT-enheter kommer att forma betalningarnas framtid, särskilt inom den behovsstyrda e-handeln.
”IoT:s potential att effektivisera processer, såsom automatiserad lagerhantering som är direkt kopplad till betalningssystem, skulle kunna revolutionera hur vi hanterar beställningar och betalningar,” förklarade Michael.
Denna synkronisering i realtid gör det möjligt för hans team att förutse plötsliga ökningar i ordervolymen och justera lagernivåerna efter behov.
Avslutande tankar
E-handelsföretag – eller egentligen alla företag – behöver noga följa all utveckling inom betalningshanteringsbranschen.
Varför?
Eftersom det kan hjälpa dig att minska friktionen i kassan, skydda kundernas betalningsinformation bättre och erbjuda flexibla betalningsalternativ.
Alla dessa är utmärkta sätt att förbättra den övergripande kundupplevelsen.
Om du vill fördjupa dig i denna sektor och dess relevans för din organisation kan du ta del av följande resurser:
