Konto akceptanta a bramka płatnicza: najważniejsze różnice

Firmy prowadzące działalność online tracą każdego roku nawet 10% międzynarodowej sprzedaży, ponieważ opcje przetwarzania płatności nie są dostosowane do kraju klienta.

Bez odpowiedniego systemu przetwarzania płatności firmy tracą potencjalne transakcje. Dlatego bardzo ważne jest zapewnienie wszystkich niezbędnych elementów, aby klienci mogli bezpiecznie dokonywać płatności.

Zarówno konto handlowe, jak i bramka płatnicza są ważnymi elementami systemu przetwarzania płatności, ale pełnią bardzo różne funkcje.

Potrzebujesz obu tych elementów, aby sprawnie przyjmować płatności i zapewnić klientowi doskonałe doświadczenia.

W tym przewodniku omówię różnice między nimi, sposób, w jaki wpisują się w cały proces płatności, oraz to, jak można zintegrować je z obecnym systemem płatności.

Dobrze, czym jest konto handlowe?

Konto handlowe to firmowy rachunek bankowy, który umożliwia przyjmowanie płatności elektronicznych, takich jak płatności kartą debetową/kredytową, płatności kartą dokonywane osobiście lub płatności za pomocą portfela cyfrowego.

Rachunki te są przeznaczone do przyjmowania płatności od klientów. Pod tym względem różnią się od ogólnych rachunków bankowych i kont firmowych, które służą do opłacania dostawców, faktur i innych wydatków.

Powodem prowadzenia tych rachunków oddzielnie jest ochrona płatności klientów oraz możliwość potrącenia i opłacenia wszelkich opłat lub kosztów transakcji, zanim pieniądze trafią na ogólny rachunek bankowy. 

Jeśli sprzedajesz produkty online i planujesz przyjmować płatności elektroniczne, potrzebujesz konta handlowego w jakiejś formie.

Nie musisz otwierać konkretnego rachunku samodzielnie. Istnieje kilka różnych rodzajów kont handlowych, w tym konta oferowane przez banki, dostawców usług płatniczych i firmy obsługujące portfele cyfrowe. 

A czym zatem jest bramka płatnicza?

Bramka płatnicza to element systemu przetwarzania płatności, z którym styka się klient.

Obejmuje więc formularz wprowadzania danych karty podczas finalizacji zakupu oraz proces bezpiecznego sprawdzania danych karty i akceptowania lub odrzucania płatności.

Bramka płatnicza wysyła również zaszyfrowane informacje o karcie i szczegóły płatności do operatora płatności. Zasadniczo obejmuje wszystkie procesy, które pozwalają klientowi wprowadzić dane posiadacza karty i uzyskać akceptację płatności.

Po wprowadzeniu przez klienta danych płatności zaszyfrowane informacje muszą zostać zweryfikowane i sprawdzone pod kątem oszustwa.

Po pomyślnej weryfikacji środki mogą zostać przekazane na konto handlowe, a pieniądze zostaną pobrane z rachunku klienta. 

Niektóre bramki płatnicze działają wyłącznie online, podczas gdy inne obejmują urządzenia do obsługi sprzedaży (POS), co jest świetnym rozwiązaniem dla sprzedawców wielokanałowych.

Korzystam z bramek płatniczych Square POS, gdy sprzedaję produkty na targach lub wydarzeniach stacjonarnych. Podoba mi się, jak łatwe są w użyciu i jak dobrze integrują się z moim obecnym systemem.

Bramki płatnicze zazwyczaj pobierają opłatę za każdą transakcję, która może obejmować również transakcje w wielu walutach, obciążenia zwrotne i zwroty. 

W niemal wszystkich firmach działających online potrzebna jest bramka płatnicza, ponieważ jest to jedyny sposób na przyjmowanie płatności kartami kredytowymi i debetowymi. Chyba że przyjmujesz pieniądze wyłącznie za pośrednictwem przelewu bankowego ACH, co jest mało prawdopodobne.

Najważniejsze różnice między kontami handlowymi a bramkami płatniczymi

Choć są podobne, bramki płatnicze i konta handlowe to różne systemy, które współpracują ze sobą, umożliwiając firmom e-commerce przyjmowanie płatności online.

Oba stanowią kluczowe elementy systemu przetwarzania płatności. Mimo że pełnią różne funkcje, zazwyczaj jedno nie może działać bez drugiego. 

Bramka płatnicza to element widoczny od strony interfejsu, z którym kontaktuje się klient. Obejmuje:

• Wprowadzanie danych karty kredytowej/debetowej
• Szyfrowanie szczegółów płatności
• Przekazywanie szczegółów płatności na konto handlowe
• Komunikaty dla klienta, takie jak: płatność zaakceptowana, płatność odrzucona, zwrot środków zrealizowany itp.
• Bezpieczeństwo i ochrona przed oszustwami

Konto handlowe to rachunek bankowy, na który przyjmowane są płatności. Obejmuje:

• Możliwość przyjmowania płatności
• Możliwość przetwarzania płatności zwrotnych
• Protokoły bezpieczeństwa chroniące płatności klientów
• Szybkie rozliczanie transakcji
• Przetwarzanie transakcji

Jak wygląda proces działania konta handlowego i bramki płatniczej?

Twoja bramka płatności jest początkiem procesu przetwarzania płatności. Natomiast Twoje konto sprzedawcy przechowuje bezpiecznie pieniądze z płatności podczas jej przetwarzania.

System przetwarzania płatności obejmuje również inne procesy, które szczegółowo omawiamy w tym przewodniku.

Oto kroki, które zachodzą w rozwiązaniu płatniczym:

1. Twój klient wybiera produkt, który chce kupić, i dodaje go do koszyka. 
2. Klient wprowadza dane swojej karty, w tym numer karty, imię i nazwisko, kod pocztowy, datę ważności oraz kod zabezpieczający.
3. Twoja bramka płatności pobiera te informacje, bezpiecznie je szyfruje i wysyła żądanie do banku klienta w celu zweryfikowania środków oraz danych karty.
4. Bank klienta zatwierdza płatność lub ją odrzuca, a następnie odsyła wiadomość do bramki płatności.
5. Twoja bramka płatności przekazuje płatność do operatora płatności, który sprawdza, czy nie ma oszustwa, i upewnia się, że środki mogą zostać przyjęte.
6. Po zaakceptowaniu środki trafiają na konto sprzedawcy, gdzie pozostają przez pewien czas, podczas gdy płatność jest rozliczana, a środki są przekazywane firmie. Dzięki temu klient może anulować płatność lub poprosić o zwrot pieniędzy.
7. Do bramki płatności wysyłana jest wiadomość potwierdzająca pomyślne przeprowadzenie transakcji.

Brzmi jak wiele kroków! Jednak dobry operator płatności wykona je wszystkie w ciągu kilku sekund. 

Jak wybrać odpowiednią opcję dla swojej firmy

Wybierając bramkę płatności lub konto sprzedawcy, masz dwie główne możliwości. Możesz skorzystać z dostawcy usług płatniczych (PSP) albo używać oddzielnego konta sprzedawcy wraz z bramką płatności i systemem przetwarzania płatności. 

PSP jest najlepszą opcją dla większości sklepów internetowych i małych firm.

Dostosowane rozwiązanie nie ma sensu, chyba że prowadzisz firmę na poziomie przedsiębiorstwa. Wynika to z kosztów i złożoności. PSP może pobierać wyższą opłatę za każdą transakcję kartą kredytową i debetową, ale nie potrzebujesz zespołu programistów do jego instalacji i zarządzania nim.

Ponadto dobry PSP zapewnia wsparcie, które pomaga Tobie i Twoim klientom bezpiecznie zarządzać transakcjami. 

Przyjrzyjmy się pokrótce różnicy.

Dostawca usług płatniczych (PSP)

Są to kompleksowe rozwiązania, takie jak Stripe, Square i PayPal.

Są idealne dla mniejszych firm, ponieważ łatwo je zainstalować i obsługiwać. Zazwyczaj pobierają opłaty za przetwarzanie w ujęciu miesięcznym oraz za każdą transakcję, ale są one dość niskie i zapewniają świetny stosunek jakości do ceny, biorąc pod uwagę zakres wykonywanej pracy.

Jeśli korzystasz z PSP, nie potrzebujesz oddzielnego dostawcy konta sprzedawcy, ponieważ jest on uwzględniony w ogólnym cenniku.

Zasadniczo PSP akceptują większość transakcji internetowych i sieci kart płatniczych, a nawet mogą obsługiwać płatności za pomocą portfeli cyfrowych, odroczone płatności (BNPL), takie jak Klarna, a także wiele walut.

Ważne jest, aby sprawdzić, jakie są rzeczywiste wymagania, ponieważ te dodatkowe usługi często wiążą się z wyższymi opłatami.

PSP przetwarzają płatności szybko i bezpiecznie, a ich obsługa jest łatwa.

Korzystanie z oddzielnego konta sprzedawcy i bramki płatności

Jeśli realizujesz dużą liczbę transakcji, możesz korzystać z oddzielnej bramki płatności i konta sprzedawcy.

Będziesz mieć oddzielną bramkę płatności, którą często trzeba samodzielnie zainstalować w witrynie. Twoje konto sprzedawcy może być prowadzone w Twoim banku wydającym karty albo u innego dostawcy. 

Zaletą korzystania z takiej niestandardowej konfiguracji jest możliwość uzyskania niższych opłat w dłuższej perspektywie, więc jeśli realizujesz dużą liczbę transakcji, możesz w dłuższym okresie zaoszczędzić znaczną kwotę pieniędzy.

Musisz jednak uwzględnić koszty zatrudnienia pracowników, takich jak programiści, których nie trzeba aż tak brać pod uwagę w przypadku korzystania z PSP.

Ważną kwestią, jeśli nie korzystasz z PSP, jest sprawdzanie oszustw, ponieważ musisz zadbać o to, aby wszelkie połączenia utworzone między bramką płatności a kontem sprzedawcy były szyfrowane i bezpieczne.

Pamiętaj również, że możesz być zobowiązany do przestrzegania przepisów obowiązujących w wielu krajach.

Zasadniczo wszystkim tym zajmowałby się dostawca usług płatniczych (PSP), co jest kolejnym powodem, dla którego jest to znacznie wygodniejsza opcja dla mniejszych firm.

Ważne integracje z platformami e-commerce, które warto rozważyć

Integracja oprogramowania z obecnie używanymi systemami jest naprawdę ważna.

Oczywiście bramka płatnicza musi integrować się z Twoją platformą e-commerce, ale istnieją również mniej znane integracje, o których być może nie pomyślałeś.

Na przykład Twój system zarządzania zapasami musi integrować się z bramką płatniczą, aby klienci nie mogli kupować produktów, które nie są dostępne. 

Większość dużych dostawców usług płatniczych integruje się z najważniejszymi platformami, takimi jak Shopify i Woocommerce, ale należy upewnić się, że obecnie używana platforma akceptuje dostawcę usług płatniczych, którego rozważasz.

Lepiej wybrać innego dostawcę płatności niż zmieniać platformę dla całej firmy e-commerce!

Sprawdź, w jakim stopniu można dostosować interfejs bramki płatniczej. Niektórzy dostawcy pozwalają zmienić wygląd i sposób działania formularza wprowadzania danych karty, podczas gdy inni pobierają opłatę za jego modyfikację.

Może to mieć znaczenie dla Twojej marki, ale nie musi — warto jednak wziąć to pod uwagę.

Przyszłe trendy w przetwarzaniu płatności online

Jednym z kluczowych trendów w przetwarzaniu płatności online są portfele cyfrowe.

Oczekuje się, że do 2026 roku 60% kupujących online będzie korzystać z portfela cyfrowego. Upewnij się, że używany przez Ciebie dostawca płatności obsługuje płatności za pomocą portfeli cyfrowych.

Płatności odroczone, takie jak Klarna i Clear Pay, są obecnie powszechnie akceptowane jako metody płatności i zapewniają klientom dużą elastyczność.

Korzystanie z tych metod płatności jest bardzo łatwe, a działają one jak drugi portfel cyfrowy, dzięki czemu klienci mogą szybko zapłacić bez szukania prawdziwego portfela. 

Większość dostawców PSP pozwala zabezpieczyć się na przyszłość przed wszelkimi nowymi zmianami, co jest kolejnym powodem, dla którego są tak wygodni. 

Poznaj różnice, aby móc otrzymywać płatności

Bramka płatnicza i konto handlowca to dwa elementy systemu przetwarzania płatności i choć się od siebie różnią, system potrzebuje obu, aby prawidłowo funkcjonować.

Twoje konto handlowca jest rachunkiem bankowym, na którym przechowywane są pieniądze klientów, natomiast bramka płatnicza to system, który przyjmuje dane posiadacza karty i przesyła je do przetworzenia. 

W przypadku większości firm możesz skorzystać z dostawcy usług płatniczych do obsługi płatności, ponieważ jego oferta obejmuje konto handlowca.

Jeśli zamierzasz korzystać z niestandardowego rozwiązania, musisz upewnić się, że masz personel techniczny potrzebny do wdrożenia systemu oraz że kontrolujesz wszystkie kwestie związane z bezpieczeństwem.

Pogłębiaj swoją wiedzę o optymalizacji e-commerce, subskrybując newsletter The Retail Exec. Bądź na bieżąco dzięki poufnym wskazówkom, trendom i opiniom ekspertów, które pomogą wynieść Twój sklep internetowy na nowy poziom. Dołącz do nas i współtwórz przyszłość e-commerce — zasubskrybuj już dziś!