En octubre de 2016, unos ciberdelincuentes vulneraron The FriendFinder Network, una empresa que se autodescribe como «la comunidad de sexo y personas que practican el intercambio de parejas más grande del mundo».
La brecha de seguridad comprometió 20 años de datos confidenciales de los usuarios en seis bases de datos. Los datos robados de más de 414 millones de cuentas incluían nombres, direcciones de correo electrónico, contraseñas e información de compras.
No hace falta que te explique por qué los clientes no querrían que esta información se filtrara.
Y aunque los datos de las tarjetas de crédito no resultan tan excitantes como las preferencias sexuales secretas, siguen constituyendo información confidencial.
Por tanto, aunque tu negocio de comercio electrónico no se dedique a productos ejem picantes (que se envían en cajas discretas), esto es lo que está en juego si no cuentas con sistemas sólidos de seguridad de pagos: daño reputacional, pérdidas económicas, pérdida de confianza de los clientes y el riesgo de que la información de los clientes quede secuestrada a cambio de un rescate (de hasta 100.000 dólares).
Un sistema seguro de procesamiento de pagos protege la información confidencial durante las transacciones en línea.
El objetivo es mantener a salvo la información de los clientes, proteger las cuentas de los usuarios y hacer que los clientes sientan que pueden confiar en ti.
Aquí hablaremos de por qué la seguridad de los pagos es el elemento vital de tu negocio, cómo funcionan los sistemas de pago seguros y cuáles son las 10 mejores prácticas para procesar pagos de forma segura.
¿Qué es el procesamiento seguro de pagos?
Además de cumplir normas y regulaciones estrictas, el procesamiento seguro de pagos protege la información financiera y personal de todas las personas involucradas en una transacción en línea.
Un sistema de pago seguro (SPS) utiliza tecnologías y procesos para mantener a salvo la información confidencial, como los números de las tarjetas de crédito, durante todo el proceso de pago.
Ejemplo de la vida real: @thriftbybrinda en Instagram
Mi pequeña empresa en Instagram vende ropa, joyas, artículos de lujo vintage y accesorios para el hogar, todo a través de la propia plataforma.
No tenemos un sitio web ni una tienda física. Entonces, ¿cómo me aseguro de que los pagos de mis clientes me lleguen de forma segura?
Algo llamado Interfaz Unificada de Pagos (UPI). El sistema UPI simplifica las operaciones bancarias al consolidar varias cuentas en una sola aplicación móvil. Actualmente, el 40% de todas las transacciones indias se realizan digitalmente.
UPI tiene la mayor cuota de mercado, con más de 300 millones de usuarios y 50 millones de comercios afiliados. Para nuestros clientes, esto significa que no necesitan compartir sus credenciales, sino únicamente su dirección virtual de pagos vinculada a sus bancos.
Esto hace que las transacciones sean seguras. Como negocio de comercio electrónico, podemos acceder a una base de clientes que no tiene tarjetas de débito o crédito a su nombre y, al mismo tiempo, cobrar los pagos rápidamente con un único identificador.
¿Por qué es necesario el procesamiento seguro de pagos?
Vivimos en línea.
De Netflix a Amazon, Walmart y Spotify: en el gráfico circular de nuestras vidas, la inmersión tecnológica se lleva la mayor parte.
Y si tenemos tantos «hogares» digitales, lo lógico es contar con una cerradura resistente en cada uno de ellos.
Norteamérica representa por sí sola más del 42% del fraude mundial en el comercio electrónico, según Mastercard. Además, las pérdidas del comercio electrónico debidas al fraude en los pagos en línea se estimaron en 41.000 millones de dólares en 2022.
Por tanto, un sistema de pago seguro aumenta la confianza de los clientes, evita el fraude y garantiza el cumplimiento de los estándares del sector.
Componentes clave de los sistemas de pago seguros
Para proteger los datos financieros confidenciales, las empresas y sus clientes necesitan un sistema de pago seguro que implemente medidas de seguridad multicapa.
Estos son algunos componentes clave de los pagos seguros en línea:
- Cifrado: El cifrado, uno de los pilares de la seguridad de los pagos, transforma la información confidencial en un formato que ni siquiera los hackers pueden leer.
- Tokenización: Añade una capa adicional de seguridad al sustituir datos confidenciales, como los números de las tarjetas de crédito, por identificadores únicos (tokens) que no tienen ningún valor intrínseco.
- Autenticación: Los PIN, las contraseñas, la biometría y la autenticación de dos factores (2FA) verifican la identidad del pagador y evitan el fraude. Todos ellos son métodos de autenticación multifactor.
- Detección del fraude: Para evitar el fraude, algoritmos sofisticados y herramientas de análisis de datos supervisan las transacciones en tiempo real y señalan o detienen las actividades sospechosas.
- Pasarelas de pago: Permiten que el sitio web del comerciante o el sistema del punto de venta (POS) interactúe con los procesadores de pagos. Ayudan a autorizar y liquidar las transacciones mediante la transmisión segura de la información de pago.
- Cumplimiento de la norma PCI-DSS: El cumplimiento del Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI-DSS) es obligatorio para las empresas que gestionan información de titulares de tarjetas. La norma exige que las empresas implementen y mantengan medidas de seguridad rigurosas para proteger la información confidencial de las tarjetas.
Author's Tip
Tanto una pasarela de pago como un procesador de pagos desempeñan funciones clave para que recibas tus pagos, pero funcionan de distinta manera entre bastidores:
Una pasarela de pago actúa como un puente seguro para las transacciones en línea, recopilando y verificando la información de las tarjetas de crédito.
Un procesador de pagos toma el relevo y coordina la transferencia de fondos entre tú, la empresa emisora de tu tarjeta de crédito y los bancos implicados.
Cómo funcionan los sistemas de pago seguros
Supongamos que mi tienda de segunda mano sí tuviera un sitio web con una pasarela de pago segura. ¿Cómo completaría un cliente su compra, desde el inicio hasta la liquidación?
Imagina que Amy está navegando por mi tienda y se enamora de una blusa tipo bomber con lentejuelas. Con la tarjeta de débito en la mano, decide realizar la compra.
Un sistema de pago eficaz y seguro tendría este aspecto:
Paso 1: Inicio
Amy hace clic en la parte superior y procede a finalizar la compra.
Una pasarela de pago segura está integrada en mi pequeña tienda para aceptar información de tarjetas de crédito y débito.
Paso 2: Introducción de la información de pago
Aquí, Amy introduce la información de su tarjeta, incluido el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el código CVV.
Have an account? Log In
Paso 3: Autenticación
Es posible que se le pida a Amy que complete la autenticación 3D Secure, según la pasarela de pago y el emisor de la tarjeta.
Es posible que se le pida introducir una contraseña de un solo uso enviada a su teléfono o escanear su huella dactilar.
Paso 4: Cifrado y tokenización
En cuanto Amy introduce los datos de su tarjeta, la pasarela de pago los cifra.
El sistema también puede tokenizar la información de su tarjeta y sustituirla por un token único que no tiene valor en el mundo real.
Paso 5: Autorización y liquidación
Una copia cifrada o tokenizada de la información de pago se transfiere de forma segura al procesador de pagos. La red de la tarjeta de Amy se comunica con el procesador para verificar la validez de la tarjeta.
En cuanto se aprueba la transacción, los fondos se transfieren del banco de Amy a la cuenta de mi empresa, normalmente mediante un proceso de liquidación por lotes.
Como parte de este proceso, la pasarela de pago y el procesador utilizan sistemas de detección del fraude para buscar actividades sospechosas, incluido el fraude de cuentas múltiples.
Cualquier actividad inusual se marcará para revisarla más a fondo o incluso puede rechazarse para protegernos a ambos.
Paso 6: Confirmación
Una vez que el pago se ha procesado correctamente, tanto Amy como yo recibiremos una confirmación. Después, procederé a empaquetar y enviarle la prenda.
¿Cuáles son los métodos de pago en línea más seguros?
¿Cuáles son las opciones de pago más seguras para enviar y recibir pagos en línea?
Hablé con propietarios de negocios de comercio electrónico y compradores habituales en línea para conocer sus métodos de pago en línea preferidos.
1. Monederos digitales
¿Qué son?
Piensa en ellos como tu monedero virtual, que almacena la información de tu tarjeta para que no tengas que volver a introducirla cada vez que compras.
Están ganando terreno: los monederos digitales representaron el 50% de las compras en línea a nivel mundial en 2023.
¿Por qué son seguros?
Un sistema de protección multicapa, desde el desbloqueo del dispositivo hasta la verificación del pago, dificulta que los estafadores puedan vulnerarlos.
Además, la tokenización y el cifrado protegen los datos de tu tarjeta.
Ejemplos: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal
Esto es lo que Tyler Hakes, director de estrategia y responsable principal de Optimist, tiene que decir:
2. Tarjetas de débito virtuales
¿Qué son?
Son versiones digitales de tu tarjeta de débito habitual, emitidas directamente por tu entidad financiera.
¿Por qué son seguras?
Como alternativa segura y privada a las tarjetas físicas, hacen que comprar por internet no suponga ninguna preocupación.
3. Pagos ACH
¿Qué son?
En EE. UU., son transferencias electrónicas entre cuentas bancarias, que suelen utilizarse para suscripciones o facturas. En lugar de utilizar redes de tarjetas de crédito, emplean la ACH (Cámara de Compensación Automatizada).
¿Por qué son seguros?
Aunque los pagos ACH suelen ser seguros, es importante asegurarse de que la información de tu cuenta bancaria esté protegida.
4. Pasarelas de pago seguras
¿Qué son?
Estos puentes digitales permiten que tu tienda en línea transmita de forma segura la información de pago de los clientes a los procesadores de pagos.
¿Por qué son seguras?
Una pasarela de pago de confianza protege los datos confidenciales durante las transacciones mediante medidas de seguridad como el cifrado, la tokenización y la detección del fraude.
Ejemplos: Stripe, PayPal, Square, Braintree
Jeffrey Zhou, director ejecutivo y fundador de Fig Loans, me permitió conocer de primera mano sus operaciones de pago:
Usamos Stripe y Plaid para realizar transacciones seguras en línea.
Las sólidas funciones de seguridad de Stripe, incluido el cumplimiento de la norma PCI-DSS y la prevención del fraude mediante aprendizaje automático, son fundamentales.
Plaid nos ayuda a conectar de forma segura con las cuentas bancarias de los usuarios sin almacenar datos confidenciales.
Estas herramientas ofrecen un equilibrio entre seguridad y facilidad de uso, algo esencial para la satisfacción del cliente y la eficiencia operativa.
10 mejores prácticas para procesar pagos de forma segura
¿El coste medio de una filtración de datos en EE. UU.? La asombrosa cifra de 9,44 millones de dólares.
Por eso, si gestionas tu negocio por internet, debes asegurarte de que tu escaparate digital esté bien protegido.
He hablado con más de 15 propietarios de negocios de comercio electrónico, expertos en ciberseguridad y compradores en línea entusiastas (como yo) para elaborar la siguiente lista de buenas prácticas para procesar pagos de forma segura.
¿Cuántas puedes marcar?
1. Elige el proveedor de pagos adecuado
Los mejores sistemas de pago seguros emplean varias capas de seguridad, incluidos datos cifrados, datos confidenciales tokenizados y autenticación para verificar la identidad del pagador.
Además del software de detección del fraude, necesitas una solución de procesamiento de pagos compatible con PCI que aborde las amenazas de seguridad habituales del comercio electrónico.
Para lograr una presencia en línea exitosa, las empresas necesitan asociarse con un proveedor de pagos acreditado que ofrezca precios transparentes, atención al cliente fiable y funciones fáciles de usar.
Nos encantan las listas.
Así que, si no puedes decidirte por un proveedor de pasarela de pago, hemos preparado una lista con nuestras 10 opciones principales:
Ya que estás aquí, echa un vistazo a nuestra lista de las mejores soluciones de software para el procesamiento de pagos:
2. Ofrece diversos métodos de pago en línea
¡Da a tus clientes la libertad de pagar como prefieran!
Cuantas más opciones de pago ofrezcas—desde las tradicionales tarjetas de crédito y débito hasta los prácticos monederos digitales—, más satisfechos estarán tus clientes.
¿Cómo?
- Una experiencia de compra más fluida. Imagina que alguien, emocionado por comprarte algo, llega a la página de pago y solo encuentra opciones para pagar con tarjeta de crédito. Es una gran oportunidad perdida. Una experiencia del cliente más inclusiva desde el punto de vista financiero comienza por reconocer que no todo el mundo se siente cómodo con las mismas opciones de pago ni tiene acceso a ellas.
- Alcance global. Supongamos que un cliente alemán quiere comprar en tu tienda en línea. Las pasarelas de pago locales de Estados Unidos no le resultan familiares, pero PayPal sí. Si integras PayPal como opción de pago, abres la puerta a este cliente y a muchos otros de todo el mundo—maximizando en última instancia tu potencial de ventas internacionales.
Echa un vistazo a la página de pago de Glossier:
3. Realiza auditorías de seguridad periódicas
¿Cómo sabes si tus procesos de pago son seguros? Adelántate y ponlos a prueba por tu cuenta.
Hablé con Sean Clough, director de Harmony Lab & Business Supplies—un proveedor líder de equipos de laboratorio y seguridad con sede en California.
Me habló de su peculiar proceso de auditoría de seguridad: piratería ética.
Un enfoque poco convencional que hemos adoptado es asociarnos con una empresa de ciberseguridad para realizar intentos periódicos de «piratería ética» en nuestros sistemas de pago.
Esta estrategia proactiva nos ha ayudado a identificar y abordar vulnerabilidades antes de que pudieran ser explotadas.
4. Mantén el cumplimiento de PCI DSS
Los estándares de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) establecen requisitos operativos y técnicos fundamentales para proteger la información de las tarjetas de pago.
Todas las organizaciones que acepten, procesen o desarrollen software, aplicaciones o dispositivos utilizados en transacciones de pago deben cumplir estos estándares.
Kabeier es una marca de comercio electrónico que lleva más de 15 años dedicada al negocio de la ropa para bebés. Su gerente, Maggie, afirma:
Cumplir el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI-DSS) no es negociable.
El cumplimiento no solo protege a nuestros clientes, sino que también protege a nuestra empresa de cuantiosas multas.
Una empresa de comercio electrónico que cumple con PCI suele ser una empresa en la que se puede confiar.
5. Crea una política de privacidad fácil de usar
Los clientes desconfían, con razón, de compartir información sensible en internet.
A la luz de grandes marcas como Yahoo y Facebook, que engullen la información de los clientes, es natural que un cliente se pregunte: ¿están seguros mis datos?
Seamos sinceros. Las políticas de privacidad de la mayoría de las empresas son extensos libros jurídicos que nadie lee realmente.
Son tan incomprensibles que The New York Times incluso les dedicó un artículo:
Entonces, ¿cuál es la solución?
Crea una política de privacidad fácil de usar. La transparencia es la base de todo.
Le pregunté a Lev Tretyakov, director ejecutivo y responsable de ventas de Fortador —una tienda de comercio electrónico especializada en la venta de equipos de vapor para desinfección y limpieza—:
¿Cuáles son algunas de las mejores prácticas para procesar pagos de forma segura para los proveedores en línea?
Se centró en la transparencia:
Sé siempre sincero con tus clientes sobre tus prácticas de seguridad.
Explica cómo proteges sus datos y evitas los ataques. Esto generará confianza.
Por ejemplo, echa un vistazo a la página de la política de privacidad de Shopify:
¿Ves qué clara es? ¿Ves qué comprensible resulta?
Y, sobre todo, expone todas las principales preocupaciones de seguridad en una tabla fácil de consultar. Como cliente, esto me indica que no se esconden detrás de una interminable jerga jurídica.
6. Cifra los datos con TLS (Seguridad de la capa de transporte)
El cifrado TLS protege los pagos en línea como un guardaespaldas digital. Cuando los piratas informáticos intentan echar un vistazo, ven un galimatías ilegible en lugar de información sensible.
Es como convertir una conversación privada en un código secreto que solo tú y el destinatario previsto pueden descifrar.
Además, garantiza que tus clientes se estén comunicando realmente con tu sitio web y no con algún impostor furtivo, como si hubiera un portero en la entrada del club comprobando los documentos de identidad antes de dejar entrar a nadie.
Para que todo esto funcione, necesitas un certificado SSL (capa de sockets seguros) válido y la última versión de TLS (al menos la 1.2), porque las versiones anteriores tienen algunas vulnerabilidades que los hackers pueden aprovechar.
Aquí, busqué la experiencia de John Pennypacker.
Es el vicepresidente de ventas y marketing de Deep Cognition, una empresa que proporciona a los negocios plataformas y soluciones de IA de última generación.
(Basta con decir que deben saber un par de cosas sobre seguridad.)
Todas las transacciones de pago en nuestro sitio están protegidas mediante un cifrado SSL/TLS de un mínimo de 128 bits.
Hemos comprobado que este es el estándar del sector para los negocios de comercio electrónico de buena reputación.
En resumen, el cifrado TLS es una combinación de un código secreto, un portero y una actualización de software, todo trabajando conjuntamente para mantener seguros los datos de tus clientes.
7. Forma a tu equipo
Oleksiy Torokhtiy, fundador de Torokhtiy Weightlifting, destaca que educar a los empleados sobre las medidas de seguridad es fundamental para prevenir proactivamente las transacciones fraudulentas.
Insisto en la necesidad de educar a los empleados.
El error humano es la fuente más común de las brechas de seguridad, y a menudo se ignora la formación del personal sobre las medidas de seguridad.
Alertadles sobre los ataques de hackers avanzados, sobre cómo identificar actividades sospechosas e intentos de phishing, y realizad pruebas de penetración ocasionalmente.
Torokhtiy da en el clavo.
Según Stanford Research, durante los últimos 15 años, 9 de cada 10 ciberataques exitosos «más disruptivos» se debieron a errores humanos.
¿La conclusión? Educa a tu equipo sobre las funciones de seguridad de tus soluciones de procesamiento de pagos.
8. Mejora la seguridad con 3D Secure 2.0
Haz que la seguridad de tus pagos sea más sólida confirmando las identidades de los clientes con 3D Secure 2.0 (3DS2).
Se trata de una solución de autenticación que mantiene seguros los datos de los compradores en línea para las transacciones con tarjeta.
Para los propietarios de negocios de comercio electrónico, 3DS2 también evita el uso fraudulento de las cuentas, una de las principales causas de las devoluciones de cargos.
9. Implementa la autenticación de dos factores (2FA) y los servicios de verificación de dirección (AVS)
La 2FA es similar a tener una segunda cerradura en la puerta principal.
La llave (tu contraseña) no basta para acceder a tu cuenta: alguien aún necesita escanear tu huella dactilar u obtener un código de tu teléfono para entrar.
Por otro lado, el AVS es una comprobación rápida de los antecedentes de los pagos en línea.
Cuando finalizas la compra, compara tu dirección de facturación con la que figura en los registros de la empresa de tarjetas de crédito. Si no coinciden, es una señal de alerta y la transacción podría bloquearse.
Shawn Plummer, director ejecutivo de The Annuity Expert, confía plenamente en esta práctica:
La 2FA y el AVS añaden capas de seguridad y reducen los riesgos de fraude.
Por ejemplo, la 2FA ha reducido drásticamente el acceso no autorizado a nuestras cuentas, al añadir una barrera adicional que solo el propietario de la cuenta puede superar.
10. Actualiza tu software periódicamente
La encuesta del Instituto Ponemon destacó una tendencia alarmante: la mayoría (60 %) de las víctimas de filtraciones de datos no corrigieron las vulnerabilidades conocidas de sus sistemas.
Karen Chen, de Journaling Supplies, por lo tanto, señala acertadamente:
Mantener sus sistemas de procesamiento de pagos actualizados con los parches de seguridad más recientes es crucial.
Asegúrate de que tu software, hardware y cualquier integración estén actualizados con los parches de seguridad más recientes y los avances tecnológicos.
Esto evita que los piratas informáticos exploten cualquier brecha de tu sistema de procesamiento de pagos.
Conclusiones finales
La confianza es el alma del comercio electrónico.
Como propietario de una empresa, proteger la información de tus clientes es tanto una responsabilidad moral como una decisión estratégica para tu compañía.
No esperes a que se produzca una filtración para actuar.
Elige proveedores de pagos de confianza, audita periódicamente tus sistemas, forma a tu equipo e invierte en una solución sólida de software de procesamiento de pagos.
Un sistema de pagos seguro es la base misma del futuro de tu empresa; no lo dejes al azar.
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Preguntas frecuentes sobre el procesamiento seguro de pagos
Te prometimos una guía definitiva. Si tienes más preguntas, ¡tenemos las respuestas!
¿Cuál es la diferencia entre SSL y TLS?
SSL (capa de sockets seguros) es el predecesor de TLS (seguridad de la capa de transporte). Tanto TLS como SSL cifran los datos durante su transmisión, pero TLS ofrece una mayor seguridad gracias a unos algoritmos criptográficos actualizados y protecciones adicionales.
¿Por qué es importante cumplir con la normativa PCI DSS?
Una auditoría de cumplimiento de la normativa PCI DSS es similar a una lista de comprobación de seguridad para las empresas que gestionan pagos con tarjeta de crédito.
Esto ayuda a proteger los datos de los clientes, generar confianza, evitar multas cuantiosas y reducir el riesgo de filtraciones de datos perjudiciales. Para cualquier empresa que acepte tarjetas de crédito, es imprescindible.
¿Cuáles son las últimas innovaciones en el procesamiento seguro de pagos?
Algunas de las tendencias más destacadas en materia de pagos seguros son:
- Las métricas de comportamiento (velocidad de escritura, escáneres faciales, etc.) pueden proporcionar una capa adicional de seguridad y comodidad.
- Los sistemas de detección de fraude basados en IA son cada vez más populares para identificar actividades sospechosas en tiempo real.
- Las criptomonedas y la cadena de bloques podrían hacer que las transacciones internacionales fueran más rápidas y seguras. Sin embargo, tanto los clientes como los proveedores desconfían actualmente de este método de pago, ya que el mercado está en gran medida sin regular.
- La comodidad de los pagos sin contacto para realizar transacciones rápidas e higiénicas ha ido aumentando de forma constante desde la COVID-19.