Nell’ottobre 2016, i criminali informatici hanno violato The FriendFinder Network, un’azienda che si autodefinisce la «più grande comunità al mondo di persone interessate al sesso e allo scambismo».
La violazione della sicurezza ha compromesso 20 anni di dati sensibili degli utenti distribuiti in sei database. I dati sottratti da oltre 414 milioni di account includevano nomi, indirizzi e-mail, password e informazioni sugli acquisti.
Non devo certo spiegarti perché i clienti non vorrebbero che queste informazioni venissero divulgate.
E sebbene i dati delle carte di credito non siano tanto stuzzicanti quanto le segrete inclinazioni sessuali, costituiscono comunque informazioni sensibili.
Quindi, anche se la tua attività di commercio elettronico non tratta prodotti ehm piccanti (spediti in confezioni discrete), ecco cosa rischi se non disponi di solidi sistemi di sicurezza dei pagamenti: danni alla reputazione, perdite finanziarie, perdita della fiducia dei clienti e il rischio che le informazioni dei clienti vengano tenute in ostaggio in cambio di un riscatto (fino a 100.000 $).
Un sistema sicuro di elaborazione dei pagamenti protegge le informazioni sensibili durante le transazioni online.
L’obiettivo è mantenere al sicuro le informazioni dei clienti, proteggere gli account degli utenti e far sentire i clienti abbastanza sicuri da potersi fidare di te.
Qui parleremo del motivo per cui la sicurezza dei pagamenti è la linfa vitale della tua attività, di come funzionano i sistemi di pagamento sicuri e delle 10 migliori pratiche per elaborare i pagamenti in modo sicuro.
Che cos’è l’elaborazione sicura dei pagamenti?
Oltre a rispettare rigidi standard e normative, l’elaborazione sicura dei pagamenti protegge le informazioni finanziarie e personali di tutte le persone coinvolte in una transazione online.
Un sistema di pagamento sicuro (SPS) utilizza tecnologie e processi per proteggere le informazioni sensibili, come i numeri delle carte di credito, durante l’intero processo di pagamento.
Esempio reale: @thriftbybrinda su Instagram
La mia piccola attività su Instagram vende abiti, gioielli, articoli di lusso vintage e accessori per la casa, tutto direttamente sulla piattaforma.
Non abbiamo un sito web né un negozio fisico. Come posso quindi assicurarmi che i pagamenti dei miei clienti arrivino a me, in sicurezza?
Si chiama Interfaccia unificata dei pagamenti (UPI). Il sistema UPI semplifica le operazioni bancarie riunendo più conti in un’unica applicazione mobile. Oggi, il 40% di tutte le transazioni indiane viene effettuato digitalmente.
UPI detiene la quota di mercato più ampia, con oltre 300 milioni di utenti e 50 milioni di commercianti aderenti. Per i nostri clienti, questo significa che non devono condividere le proprie credenziali, ma solo l’indirizzo di pagamento virtuale collegato alla propria banca o alle proprie banche.
Questo rende sicure le transazioni. Per noi, in quanto attività di commercio elettronico, significa poter raggiungere una base di clienti che non dispone di carte di debito o di credito a proprio nome, raccogliendo al contempo i pagamenti rapidamente con un unico identificativo.
Perché è necessaria un’elaborazione sicura dei pagamenti?
Viviamo online.
Da Netflix ad Amazon, da Walmart a Spotify: nel grafico a torta delle nostre vite, l’immersione nella tecnologia occupa la fetta più grande.
E se abbiamo così tante «case» digitali, è naturale voler mettere una serratura robusta a ciascuna di esse.
Secondo Mastercard, il solo Nord America è responsabile di oltre il 42% delle frodi globali nel commercio elettronico. Inoltre, nel 2022 le perdite del commercio elettronico dovute alle frodi nei pagamenti online sono state stimate in 41 miliardi di $.
Un sistema di pagamento sicuro, quindi, aumenta la fiducia dei clienti, previene le frodi e garantisce la conformità agli standard del settore.
Componenti principali dei sistemi di pagamento sicuri
Per proteggere i dati finanziari sensibili, le aziende e i loro clienti hanno bisogno di un sistema di pagamento sicuro che utilizzi misure di sicurezza multilivello.
Ecco alcuni componenti principali dei pagamenti online sicuri:
- Crittografia: elemento fondamentale della sicurezza dei pagamenti, la crittografia trasforma le informazioni sensibili in una forma che persino gli hacker non riescono a leggere.
- Tokenizzazione: aggiunge un ulteriore livello di sicurezza sostituendo dati sensibili come i numeri delle carte di credito con identificatori univoci (token) che non hanno alcun valore intrinseco.
- Autenticazione: PIN, password, dati biometrici e autenticazione a due fattori (2FA) verificano l'identità del pagatore e prevengono le frodi. Sono tutti metodi di autenticazione a più fattori.
- Rilevamento delle frodi: per prevenire le frodi, algoritmi sofisticati e strumenti di analisi dei dati monitorano le transazioni in tempo reale e segnalano o bloccano le attività sospette.
- Gateway di pagamento: consentono al sito web del commerciante o al sistema del punto vendita (POS) di interagire con gli elaboratori di pagamento. Aiutano ad autorizzare e regolare le transazioni trasmettendo in modo sicuro le informazioni di pagamento.
- Conformità allo standard PCI-DSS: la conformità al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI-DSS) è obbligatoria per le aziende che gestiscono informazioni dei titolari di carte. La norma richiede alle aziende di implementare e mantenere rigorose misure di sicurezza per proteggere i dati sensibili delle carte.
Author's Tip
Sia un gateway di pagamento sia un elaboratore di pagamento svolgono un ruolo fondamentale nel farti ricevere i pagamenti, ma operano in modi diversi dietro le quinte:
Un gateway di pagamento funge da ponte sicuro per le transazioni online, raccogliendo e verificando le informazioni della carta di credito.
Un elaboratore di pagamento subentra quindi, coordinando il trasferimento dei fondi tra te, la società della tua carta di credito e le banche coinvolte.
Come funzionano i sistemi di pagamento sicuri
Supponiamo che il mio negozio dell'usato avesse un sito web con un gateway di pagamento sicuro. Come potrebbe un cliente completare il proprio acquisto, dall'avvio alla regolazione?
Supponiamo che Amy stia dando un'occhiata al mio negozio e si innamori di un elegante top a blouson con paillettes. Con la carta di debito in mano, decide di effettuare l'acquisto.
Un sistema di pagamento efficace e sicuro funzionerebbe così:
Passaggio 1: avvio
Amy fa clic in alto e procede al pagamento.
Un gateway di pagamento sicuro è integrato nel mio piccolo negozio per accettare i dati delle carte di credito e di debito.
Passaggio 2: Inserimento delle informazioni di pagamento
Qui Amy inserisce i dati della sua carta, compresi il numero della carta, la data di scadenza e il codice CVV.
Have an account? Log In
Passaggio 3: Autenticazione
Ad Amy potrebbe essere chiesto di completare l'autenticazione 3D Secure, a seconda del gateway di pagamento e dell'emittente della carta.
Potrebbe esserle chiesto di inserire una password monouso inviata al suo telefono o di scansionare la sua impronta digitale.
Passaggio 4: Crittografia e tokenizzazione
Non appena i dati della carta di Amy vengono inseriti, il gateway di pagamento li crittografa.
Il sistema potrebbe anche tokenizzare i dati della sua carta, sostituendoli con un token univoco privo di valore reale.
Passaggio 5: Autorizzazione e regolamento
Una copia crittografata o tokenizzata delle informazioni di pagamento viene trasferita in modo sicuro al processore di pagamento. Il circuito della carta di Amy comunica con il processore per verificare la validità della carta.
Non appena la transazione viene approvata, i fondi vengono trasferiti dalla banca di Amy al conto della mia attività, in genere tramite un processo di regolamento in batch.
Nell'ambito di questo processo, il gateway di pagamento e il processore utilizzano sistemi di rilevamento delle frodi per individuare attività sospette, tra cui le frodi con account multipli.
Qualsiasi attività insolita verrà segnalata per un'ulteriore verifica o potrebbe persino essere rifiutata per proteggere entrambi.
Passaggio 6: Conferma
Una volta elaborato correttamente il pagamento, sia io sia Amy riceveremo una conferma. Procederò quindi a imballare e spedire il top ad Amy.
Quali sono i metodi di pagamento online più sicuri?
Quali sono le opzioni di pagamento più sicure per inviare e ricevere pagamenti online?
Ho parlato con titolari di attività di commercio elettronico e acquirenti online abituali per farmi un'idea dei loro metodi di pagamento online preferiti.
1. Portafogli digitali
Cosa sono?
Immaginali come il tuo portafoglio virtuale, che memorizza i dati della tua carta così non devi reinserirli ogni volta che fai acquisti.
Stanno guadagnando terreno: nel 2023 i portafogli digitali hanno rappresentato il 50% degli acquisti online a livello globale.
Perché sono sicuri?
Un sistema di protezione a più livelli, dallo sblocco del dispositivo alla verifica del pagamento, rende difficile l'azione dei truffatori.
Inoltre, la tokenizzazione e la crittografia proteggono i dati della tua carta.
Esempi: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal
Ecco cosa ha da dire Tyler Hakes, direttore della strategia e responsabile principale di Optimist:
2. Carte di debito virtuali
Cosa sono?
Sono versioni digitali della tua normale carta di debito, emesse direttamente dal tuo istituto finanziario.
Perché sono sicure?
Un'alternativa sicura e privata alle carte fisiche, rendono gli acquisti online privi di preoccupazioni.
3. Pagamenti ACH
Cosa sono?
Negli Stati Uniti, sono trasferimenti elettronici da banca a banca, spesso utilizzati per abbonamenti o bollette. Invece di utilizzare i circuiti delle carte di credito, si servono dell'ACH (camera di compensazione automatizzata).
Perché sono sicuri?
Sebbene i pagamenti ACH siano generalmente sicuri, è importante assicurarsi che le informazioni del proprio conto bancario siano protette.
4. Gateway di pagamento sicuri
Cosa sono?
Questi ponti digitali consentono al tuo negozio online di trasmettere in modo sicuro le informazioni di pagamento dei clienti ai gestori dei pagamenti.
Perché sono sicuri?
Un gateway di pagamento affidabile protegge i dati sensibili durante le transazioni tramite misure di sicurezza come crittografia, tokenizzazione e rilevamento delle frodi.
Esempi: Stripe, PayPal, Square, Braintree
Jeffrey Zhou, CEO e fondatore di Fig Loans, mi ha offerto uno sguardo dietro le quinte delle loro operazioni di pagamento:
Utilizziamo Stripe e Plaid per transazioni online sicure.
Le solide funzionalità di sicurezza di Stripe, tra cui la conformità allo standard PCI-DSS e la prevenzione delle frodi tramite apprendimento automatico, sono fondamentali.
Plaid ci aiuta a connetterci in modo sicuro ai conti bancari degli utenti senza memorizzare dati sensibili.
Questi strumenti offrono un equilibrio tra sicurezza e facilità d'uso, essenziale per la soddisfazione dei clienti e l'efficienza operativa.
10 migliori pratiche per un'elaborazione sicura dei pagamenti
Il costo di una violazione dei dati media negli Stati Uniti? Un'enormità: $9.44 million.
Quindi, se gestisci la tua attività online, devi assicurarti che la tua vetrina digitale sia adeguatamente protetta.
Ho parlato con oltre 15 titolari di attività di e-commerce, esperti di sicurezza informatica e appassionati di acquisti online (come me), per compilare un elenco delle seguenti migliori pratiche per un'elaborazione sicura dei pagamenti.
Quante puoi spuntare?
1. Scegli il fornitore di pagamenti giusto
I migliori sistemi di pagamento sicuri utilizzano più livelli di sicurezza, tra cui dati crittografati, dettagli sensibili tokenizzati e autenticazione per verificare l'identità del pagatore.
Oltre al software per il rilevamento delle frodi, è consigliabile scegliere una soluzione per l'elaborazione dei pagamenti conforme allo standard PCI che affronti le comuni minacce alla sicurezza dell'e-commerce.
Per una presenza online di successo, le aziende devono collaborare con un fornitore di pagamenti affidabile che offra prezzi trasparenti, un'assistenza clienti affidabile e funzionalità facili da usare.
Adoriamo gli elenchi.
Quindi, se non riesci a decidere quale fornitore di gateway per i pagamenti scegliere, abbiamo preparato un elenco delle nostre 10 migliori scelte:
Già che ci sei, dai un'occhiata al nostro elenco delle migliori soluzioni software per l'elaborazione dei pagamenti:
2. Offri diversi metodi di pagamento online
Lascia ai tuoi clienti la libertà di pagare come preferiscono!
Più opzioni di pagamento offri—dalle tradizionali carte di credito e debito ai pratici portafogli digitali—più i tuoi clienti saranno soddisfatti.
Come?
- Esperienza di pagamento più fluida. Immagina che una persona, entusiasta di acquistare qualcosa da te, arrivi alla pagina di pagamento e trovi solo opzioni per pagare con carta di credito. È un'enorme opportunità persa. Un'esperienza cliente più inclusiva dal punto di vista finanziario inizia riconoscendo che non tutti si sentono a proprio agio con le stesse opzioni di pagamento o hanno accesso ad esse.
- Portata globale. Supponiamo che un cliente tedesco voglia acquistare dal tuo negozio online. I gateway di pagamento locali statunitensi non gli sono familiari, mentre PayPal sì. Se integri PayPal come opzione di pagamento, apri le porte a questo cliente e a molti altri in tutto il mondo—massimizzando in definitiva il potenziale delle tue vendite internazionali.
Dai un'occhiata alla pagina di pagamento di Glossier:
3. Esegui regolari audit di sicurezza
Come fai a sapere se i tuoi processi di pagamento sono sicuri? Anticipa i problemi e mettili alla prova personalmente.
Ho parlato con Sean Clough, responsabile di Harmony Lab & Business Supplies—un importante fornitore di apparecchiature di laboratorio e sicurezza con sede in California.
Mi parla del loro insolito processo di audit della sicurezza: hacking etico.
Un approccio non convenzionale che abbiamo adottato consiste nel collaborare con un'azienda di sicurezza informatica per condurre regolarmente tentativi di "hacking etico" sui nostri sistemi di pagamento.
Questa strategia proattiva ci ha aiutato a identificare e risolvere le vulnerabilità prima che potessero essere sfruttate.
4. Mantieni la conformità al PCI DSS
Gli standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI DSS) stabiliscono requisiti operativi e tecnici fondamentali per la protezione delle informazioni sulle carte di pagamento.
Tutte le organizzazioni che accettano, elaborano o sviluppano software, applicazioni o dispositivi utilizzati nelle transazioni di pagamento devono rispettare questi standard.
Kabeier è un marchio di commercio elettronico che opera nel settore dell'abbigliamento per neonati da oltre 15 anni. La responsabile, Maggie, afferma:
Il rispetto dello standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI-DSS) non è negoziabile.
La conformità non solo protegge i nostri clienti, ma mette anche al riparo la nostra azienda da multe salate.
Un'attività di commercio elettronico conforme al PCI è spesso un'attività affidabile.
5. Crea un'informativa sulla privacy intuitiva
I clienti sono giustamente cauti nel condividere online informazioni sensibili.
Alla luce di grandi marchi come Yahoo e Facebook, che fanno incetta di informazioni sui clienti, è del tutto naturale che un cliente si chieda: i miei dati sono al sicuro?
Ammettiamolo. Le informative sulla privacy della maggior parte delle aziende sono lunghi testi giuridici che nessuno legge davvero.
Sono così incomprensibili che persino The New York Times ha dedicato loro un articolo:
Quindi, qual è la soluzione?
Crea un'informativa sulla privacy intuitiva. La trasparenza è alla base di tutto.
Ho chiesto a Lev Tretyakov, CEO e responsabile delle vendite di Fortador—un negozio di commercio elettronico specializzato nella vendita di apparecchiature a vapore per la sanificazione e la pulizia:
Quali sono alcune delle migliori pratiche per elaborare i pagamenti in modo sicuro per i venditori online?
Ha posto l'accento sulla trasparenza:
Sii sempre sincero con i tuoi clienti riguardo alle tue pratiche di sicurezza.
Spiega come proteggi i loro dati e previeni gli attacchi. Questo contribuirà a creare fiducia.
Ad esempio, dai un'occhiata alla pagina dell'informativa sulla privacy di Shopify:
Vedi quanto è chiara? Vedi quanto è comprensibile?
E soprattutto, illustra tutte le principali problematiche di sicurezza in una tabella facile da consultare. Da cliente, questo mi fa capire che non si nascondono dietro un linguaggio giuridico prolisso.
6. Cifra i dati con TLS (Sicurezza del livello di trasporto)
La cifratura TLS protegge i pagamenti online come una guardia del corpo digitale. Quando gli hacker cercano di dare un'occhiata, vedono un insieme di caratteri senza senso invece di informazioni sensibili.
È come trasformare la tua conversazione privata in un codice segreto che solo tu e il destinatario previsto potete decifrare.
Inoltre, garantisce che i tuoi clienti stiano effettivamente comunicando con il tuo sito web e non con qualche impostore furtivo, come se ci fosse un buttafuori all'ingresso del locale a controllare i documenti prima di far entrare chiunque.
Affinché tutto questo funzioni, è necessario disporre di un certificato SSL (Secure Sockets Layer) valido e della versione più recente di TLS (almeno 1.2), perché le versioni precedenti presentano alcune vulnerabilità che gli hacker possono sfruttare.
A questo proposito, ho chiesto l’opinione di John Pennypacker.
È vicepresidente delle vendite e del marketing presso Deep Cognition—un’azienda che fornisce alle imprese piattaforme e soluzioni di intelligenza artificiale di nuova generazione.
(Inutile dire che di sicurezza ne sanno qualcosa.)
Tutte le transazioni di pagamento sul nostro sito sono protette utilizzando una crittografia SSL/TLS di almeno 128 bit.
Abbiamo riscontrato che questo è lo standard del settore per le aziende di commercio elettronico affidabili.
In breve, la crittografia TLS è una combinazione di un codice segreto, di un buttafuori e di un aggiornamento software, che lavorano insieme per mantenere al sicuro i dati dei clienti.
7. Forma il tuo team
Oleksiy Torokhtiy, fondatore di Torokhtiy Weightlifting, sottolinea che istruire i dipendenti sulle misure di sicurezza è fondamentale per prevenire in modo proattivo le transazioni fraudolente.
Sottolineo la necessità di istruire i dipendenti.
L’errore umano è la causa più comune delle violazioni della sicurezza e spesso si trascura la formazione del personale sulle misure di sicurezza.
Avvisali degli attacchi informatici avanzati, spiega loro come identificare attività sospette e tentativi di phishing e, occasionalmente, esegui test di penetrazione.
Torokhtiy ha colto nel segno.
Secondo una ricerca di Stanford, negli ultimi 15 anni, 9 delle 10 violazioni informatiche riuscite e “più dirompenti” sono state causate da errori umani.
Qual è il punto? Istruisci il tuo team sulle funzionalità di sicurezza delle tue soluzioni per l’elaborazione dei pagamenti.
8. Rafforza la sicurezza con 3D Secure 2.0
Rendi più solida la sicurezza dei pagamenti confermando l’identità dei clienti con 3D Secure 2.0 (3DS2).
Si tratta di una soluzione di autenticazione che protegge i dati degli acquirenti online durante le transazioni con carta.
Per i titolari di aziende di commercio elettronico, 3DS2 impedisce anche l’uso fraudolento degli account, una delle principali cause degli storni.
9. Implementa l’autenticazione a due fattori (2FA) e i servizi di verifica dell’indirizzo (AVS)
La 2FA è simile a una seconda serratura sulla porta d’ingresso.
La chiave (la tua password) non basta per accedere al tuo account: qualcuno deve comunque scansionare la tua impronta digitale o ottenere un codice dal tuo telefono per entrare.
L’AVS, d’altra parte, è un rapido controllo dei precedenti per i pagamenti online.
Quando effettui il pagamento, confronta il tuo indirizzo di fatturazione con quello registrato presso la società emittente della carta di credito. Se non coincidono, è un segnale d’allarme e la transazione potrebbe essere bloccata.
Shawn Plummer, CEO di The Annuity Expert, crede fermamente in questa pratica:
La 2FA e l’AVS aggiungono livelli di sicurezza, riducendo i rischi di frode.
Ad esempio, la 2FA ha ridotto drasticamente gli accessi non autorizzati ai nostri account, aggiungendo una barriera supplementare che solo il titolare dell’account può superare.
10. Aggiorna regolarmente il software
Il sondaggio del Ponemon Institute ha evidenziato una tendenza allarmante: la maggioranza (60%) delle vittime di violazioni dei dati non aveva corretto le vulnerabilità note nei propri sistemi.
Karen Chen di Journaling Supplies, pertanto, osserva correttamente:
Mantenere aggiornati i sistemi di elaborazione dei pagamenti con le patch di sicurezza più recenti è fondamentale.
Assicurati che software, hardware e tutte le integrazioni siano aggiornati con le patch di sicurezza e i più recenti progressi tecnologici.
In questo modo impedisci agli hacker di sfruttare eventuali falle nel tuo sistema di elaborazione dei pagamenti.
Considerazioni finali
La fiducia è l'anima dell'e-commerce.
In qualità di titolare di un'azienda, proteggere le informazioni dei tuoi clienti è tanto una responsabilità morale quanto una scelta strategica per la tua impresa.
Non aspettare che si verifichi una violazione per agire.
Scegli fornitori di servizi di pagamento affidabili, verifica regolarmente i tuoi sistemi, forma il tuo team e investi in una soluzione software solida per l'elaborazione dei pagamenti.
Un sistema di pagamento sicuro è il fondamento stesso del futuro della tua azienda: non lasciare nulla al caso.
Il mondo dell'e-commerce si muove velocemente, e anche tu. Iscriviti alla nostra newsletter con gli ultimi approfondimenti per i responsabili dell'e-commerce forniti dai principali esperti del settore.
Domande frequenti sull'elaborazione sicura dei pagamenti
Ti abbiamo promesso una guida completa. Se hai altre domande, abbiamo le risposte!
Qual è la differenza tra SSL e TLS?
SSL (Secure Sockets Layer) è il predecessore di TLS (Transport Layer Security). Sia TLS sia SSL crittografano i dati in transito, ma TLS offre una maggiore sicurezza grazie ad algoritmi crittografici aggiornati e protezioni aggiuntive.
Perché è importante la conformità allo standard PCI DSS?
Un audit di conformità PCI DSS è simile a una lista di controllo della sicurezza per le aziende che gestiscono i pagamenti con carta di credito.
Questo contribuisce a proteggere i dati dei clienti, rafforzare la fiducia, evitare multe salate e ridurre il rischio di violazioni dei dati dannose. Per qualsiasi azienda che accetta carte di credito, è indispensabile.
Quali sono le ultime innovazioni nell'elaborazione sicura dei pagamenti?
Tra le tendenze più interessanti nei pagamenti sicuri figurano:
- Le metriche comportamentali (velocità di digitazione, scanner facciali, ecc.) possono offrire un ulteriore livello di sicurezza e praticità
- I sistemi di rilevamento delle frodi basati sull’intelligenza artificiale stanno diventando popolari per individuare attività sospette in tempo reale.
- Le criptovalute e la blockchain potrebbero rendere le transazioni internazionali più rapide e sicure. Tuttavia, al momento sia i clienti sia i fornitori sono diffidenti nei confronti di questo metodo di pagamento, poiché il mercato è in gran parte non regolamentato.
- La praticità dei pagamenti senza contatto per transazioni rapide e igieniche è aumentata costantemente dall’inizio della pandemia di COVID.